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中國銀保監會12月14日發布《互聯網保險業務監管辦法》(簡稱辦法)，自2021年2月1日起施行。現在簡要從十五個方面對《辦法》的主要內容進行介紹和點評。

修改要點一： 《辦法》出臺歷程和章節體例1-1出臺歷程2015年7月20日保監會下發《互聯網保險業務監管暫行辦法》保監發〔2015〕69號（下稱舊規）

2018年10月銀保監會下發《互聯網保險業務監管辦法（草稿）》征求意見函，征求行業意見2019年12月《互聯網保險業務監管辦法（征求意見稿）》開始向業內征求意見2020年9月新版征求意見稿下發 ，征求行業意見2020年12月《互聯網保險業務監管辦法》正式發布（下稱《辦法》或者新規）《辦法》由起草、征求意見到正式發布，經過了多次探討和調整。互聯網保險業務在快速發展的同時也暴露出了一些問題和風險隱患，給行業和監管帶來了挑戰。為規范互聯網保險業務，有效防范風險，保護消費者合法權益，提升保險業服務實體經濟和社會民生的水平。從規范到規章，預示著互聯網保險走過了初期快速嘗試探索的前半段，來到可以整合釋放紅利更加規范管理的后半段。

1-2《辦法》章節體例

《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業務規則、特別業務規則、監督管理和附則。重點規范內容包括：一是厘清互聯網保險業務本質，明確制度適用和銜接政策；二是規定互聯網保險業務經營要求，強化持牌經營原則，定義持牌機構自營網絡平臺，規定持牌機構經營條件，明確非持牌機構禁止行為；三是規范互聯網保險營銷宣傳，規定管理要求和業務行為標準；四是全流程規范互聯網保險售后服務，改善消費體驗；五是按經營主體分類監管，在規定“基本業務規則”的基礎上，針對互聯網保險公司、保險公司、保險中介機構、互聯網企業代理保險業務，分別規定了“特別業務規則”；六是創新完善監管政策和制度措施，做好政策實施過渡安排。目前的章節體例所體現出的監管邏輯更為清晰和科學，有利于業務和監管標準的統一，有利于各類機構正確理解監管要求并相應規制自身行為。

修改要點二：哪些主體可以經營互聯網保險業務

《辦法》可以從事互聯網保險業務的保險機構的主體范圍進行了再次梳理，即：

自營網絡平臺是保險機構經營互聯網保險業務的唯一載體，更是加強監管的主要抓手。自營網絡平臺是指保險機構為經營互聯網保險業務，依法設立的獨立運營、享有完整數據權限的網絡平臺。只有保險機構總公司設立的網絡平臺才是自營網絡平臺，保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯關系的非保險機構設立的網絡平臺，不屬于自營網絡平臺，不得經營互聯網保險業務。自營網絡平臺是保險機構經營互聯網保險業務的唯一載體，更是加強監管的主要抓手。《辦法》嚴格定義自營網絡平臺，并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構自營網絡平臺，主要是為了全面強化持牌經營理念，壓實保險機構主體責任。另外，也有助于解決保險機構獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用，有助于減少銷售誤導、促進消費者教育、保障行業長期穩健發展。需要注意的是這里保險代理人不含個人代理人。在保險兼業代理機構中，明確僅有“銀行類”機構可以從事互聯網保險業務；對于目前仍持有有效的兼業代理資質的非金融機構而言，其被排除在可以經營互聯網保險業務的主體范圍之外。銀行類保險兼業代理機構經營互聯網保險業務，除了要滿足《辦法》對保險機構的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：一是應通過電子銀行業務平臺銷售；二是應符合銀保監會關于電子銀行業務經營區域的監管規定；三是不得將互聯網保險業務轉委托給其他機構或個人。將“依法獲得保險代理業務許可的互聯網企業”納入到可以從事互聯網保險業務的保險機構的范圍中。國務院辦公廳于2019年8月1日發布的《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》中已見端倪，其第四條第3部分提出“……允許有實力有條件的互聯網平臺申請保險兼業代理資質（銀保監會等相關部門按職責分別負責）……” 此番《辦法》即落實了該指導意見，給予了符合資質條件的互聯網企業合法、合規地直接從事互聯網保險業務的機會。互聯網企業代理保險業務，要滿足《辦法》對保險機構的一般要求。此外，《辦法》還針對互聯網企業代理保險業務強化了以下要求：一是要求持牌經營，互聯網企業代理保險業務應獲得經營保險代理業務許可；二是應有較強的合規管理能力、場景和流量優勢、信息技術實力等；三是應實現業務獨立運營，與主營業務實現業務隔離和風險隔離；四是不得將互聯網保險業務轉委托給其他機構或個人；五是加強消費者權益保護，建立售后服務快速反應機制。《辦法》分別就這兩類實體的特別業務規范進行了規定。《辦法》對于保險機構主體范圍的修訂，體現了監管機構在堅持持牌經營的原則下“有收、有放”的思路，在一定程度上回應了行業在實踐中的一些痛點并順應了市場中一些合理的需求。

修改要點三：什么是互聯網保險業務？

根據互聯網保險業務本質和發展規律，《辦法》第2條明確了“互聯網保險業務”的定義，即“保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動。”《辦法》則對舊規中“互聯網保險業務”的界定作出了實質性的修改。根據《辦法》，“互聯網保險業務”是指保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動。拆解來看，互聯網保險業務可被分為兩個層面，其一為銷售并締結保單，其二是保險服務，包括保險經紀以及保險公估服務（包括與之相關的咨詢服務）。銀保監會在《答記者問》中的解釋，《辦法》規定，同時滿足以下三個條件的保險業務，即為互聯網保險業務：一是保險機構通過互聯網和自助終端設備銷售保險產品或提供保險經紀服務；二是消費者能夠通過保險機構自營網絡平臺的銷售頁面獨立了解產品信息；三是消費者能夠自主完成投保行為。

修改要點四：線上線下分界區分及監管要求

對于線上線下融合開展的保險銷售或保險經紀業務，《辦法》規定了“同時適用線上和線下監管規則”以及“線上和線下監管規則不一致的，按照有利于消費者的原則執行”的監管要求，這也是出于實踐中往往各種渠道交錯，很難界定哪些屬于線下銷售、哪些屬于線上銷售的實際情況的考量。《辦法》第5條對于互聯網保險業務的渠道融合的展業規則進行了闡釋，可以拆解為三點，1、《辦法》的第5條第1款規定：保險機構通過互聯網和自助終端設備銷售保險產品或提供保險經紀服務，消費者能夠通過保險機構自營網絡平臺的銷售頁面獨立了解產品信息，并能夠自主完成投保行為的，適用本辦法。該條規則針對的是“非互聯網保險業務”，也就是俗稱的“線下業務”，而監管機構要求，對于開展了線上營銷宣傳、但并非通過互聯網成交的業務，線上的營銷宣傳部分應參照本辦法執行。2、《辦法》第5條第2款前半段規定：投保人通過保險機構及其從業人員提供的保險產品投保鏈接自行完成投保的，應同時滿足本辦法及所屬渠道相關監管規定。涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經紀業務的，其線上和線下經營活動分別適用線上和線下監管規則；3、《辦法》第5條第2款后半段規定：無法分開適用監管規則的，同時適用線上和線下監管規則，規則不一致的，堅持合規經營和有利于消費者的原則。結合前文有關互聯網保險業務渠道融合的規則，我們可以看出，從展業規則角度來說，無論最終成交渠道如何，只要展業涉及線上和線下行為，那么線上和線下的規則均需同時適用。

修改要點五：沒有資格的非保險機構禁止清單：五個“不得

”《辦法》反復強調自營網絡平臺是保險機構經營互聯網保險業務的唯一載體，更是加強監管的主要抓手。《辦法》嚴格定義自營網絡平臺，并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構自營網絡平臺，主要是為了全面強化持牌經營理念，壓實保險機構的主體責任。另外，也有助于解決保險機構獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用，有助于減少銷售誤導、促進消費者教育、保障行業長期穩健發展”。“營銷宣傳合作機構”等概念在新征求意見稿中未被提及。由此可見，《辦法》中不再使用“第三方網絡平臺”、“營銷宣傳合作機構”、“服務合作機構”、“技術支持機構”、“客戶服務機構”等這些概念，即提供營銷宣傳服務的“營銷宣傳合作機構”、提供技術支持服務的“技術支持機構”和提供客戶服務的“客戶服務機構”。其中，“營銷宣傳合作機構”可以概括為獲得保險公司或保險專業中介機構委托，開展保險營銷宣傳的信息發布平臺、傳播媒介等機構，現行的互聯網保險導流服務即屬于“營銷宣傳”的范疇，導流平臺也需要符合“營銷宣傳合作平臺”的相關要求。我們理解，《辦法》取消這些措辭，是否在傳遞一個監管信息，就是銷售宣傳、技術支持和客戶服務屬于保險機構的主體責任，不再允許外包，至少實質性和核心部分不能外包。保險機構雖然可以借助互聯網流量平臺為其保險產品或保險服務進行營銷宣傳，但只是部分內容和范圍內的合作，主體責任仍然都在保險機構。實踐中存在非保險機構打擦邊球、涉嫌非法經營互聯網保險業務的情況，根據《答記者問》中的解釋，互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。《辦法》第23條從“銷售管理”的角度進一步列舉了非保險機構不得進行的行為，即對非保險機構的行為邊界作了明確規定，劃定了五條紅線。包括但不限于以下商業行為：一是提供保險產品咨詢服務；二是比較保險產品、保費試算、報價比價；三是為投保人設計投保方案；四是代辦投保手續；五是代收保費。

修改要點六：明確保險機構經營的自營網絡平臺條件

根據銀保監會《答記者問》中的解釋，《辦法》規定了保險機構及其自營網絡平臺應具備的條件，包括網站備案、信息系統、安全防護、等級保護、營銷模式、管理體系、制度建設、監管評價等。保險機構只要滿足《辦法》規定的條件，即可開展互聯網保險業務，不需要申請業務許可或進行業務備案。不滿足規定條件的不得開展互聯網保險業務，已經開展的應立即停止通過互聯網銷售保險產品或提供保險經紀服務，整改后滿足規定條件的可以恢復開展相關互聯網保險業務。另外《辦法》強化事中事后監管，從經營范圍、險種限制、監管措施、法律責任等幾方面做了規定。《辦法》第7條對開展互聯網保險業務的保險機構及其自營網絡平臺應具備的條件做了明確規定，主要包括以下幾方面：

修改要點七：明確互聯網銷售的披露規則

《辦法》明確了互聯網保險業務的銷售管理要求，明確“保險機構開展互聯網保險業務，應加強銷售管理，充分進行信息披露，規范營銷宣傳行為，優化銷售流程，保護消費者權益”。其中《辦法》第二章第二節第12條-14條對互聯網銷售的信息披露規則做了詳細規定。就信息披露而言，《辦法》第12至14條分別規定了保險機構官網、自營網絡平臺以及銷售頁面的信息披露要求。1、就保險機構官網而言，應設置互聯網保險欄目披露保險機構營業執照、相關許可證(備案表)等信息；2、就保險機構自營網絡平臺而言，應在顯著位置披露保險產品承保公司設有分公司和落地服務機構的省級清單等信息；3、就銷售頁面而言，應披露保險產品名稱、批復文號/備案編號/產品注冊號、保險條款和費率(或鏈接)等信息。

修改要點八：明確互聯網保險業務的銷售管理要求

互聯網保險營銷宣傳，是指保險機構通過網站、網頁、互聯網應用程序等互聯網媒介，以文字、圖片、音頻、視頻或其他形式，就保險產品或保險服務進行商業宣傳推廣的活動。從文義理解，互聯網保險營銷宣傳的主體很可能被限定為持牌保險機構，即嚴格而言，任何非保險機構均不得開展互聯網保險營銷宣傳，這無疑會進一步壓縮非保險機構在營銷宣傳領域與保險機構開展合作的空間，對于互聯網平臺導流模式帶來極大的沖擊。我們認為，由于《辦法》中對于互聯網保險營銷宣傳的主體限制非常明確，如果據此嚴格執行，則采用任何技術手段規避上述規定的空間都極為有限，現行的大部分導流或營銷宣傳模式都很難完全符合合規要求。但僅前端展示不涉及具體的保險產品或者保險服務的保險機構基本信息，并在需要進入投保流程時直接H5跳轉至保險機構自營網絡平臺的導流模式應當尚有操作空間。2020年6月發布的《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》中規定，保險機構可以在非自營網絡平臺設置投保申請鏈接，由投保人點擊鏈接進入自營網絡平臺的銷售頁面。據此，鏈接跳轉形式在現行法律法規項下亦屬合規。值得注意的是，根據《辦法》第23條規定的非保險機構不得開展互聯網保險業務的五條紅線中并未明確納入“營銷宣傳”，是否意味著導流模式仍然還有一線生機。就投保頁面而言，《辦法》第16條明確要求保險機構應通過其自營網絡平臺或其他保險機構的自營網絡平臺銷售互聯網保險產品或提供保險經紀、保險公估服務，投保頁面須屬于保險機構自營網絡平臺。就營銷宣傳而言，《辦法》第15條對于“互聯網保險營銷宣傳”進行了明確。具體而言，“互聯網保險營銷宣傳”是指保險機構通過網站、網頁、互聯網應用程序等互聯網媒介，以文字、圖片、音頻、視頻或其他形式，就保險產品或保險服務進行商業宣傳推廣的活動。保險機構開展互聯網保險營銷宣傳活動應符合金融營銷宣傳以及銀保監會相關規定。

修改要點十：強化保險機構從業人員銷售管理

當前保險機構從業人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯網保險營銷宣傳，為規范營銷宣傳行為、保障市場穩定、促進就業和復工復產，《辦法》規定保險機構從業人員經所屬機構授權后，可以開展互聯網保險營銷宣傳。《辦法》強化了保險機構的主體責任，對從業人員開展互聯網保險營銷宣傳進行了針對性的嚴格規定。根據銀保監會《答記者問》中的解釋，《辦法》強化了持牌機構在銷售管理方面的管理責任，提出了有關要求：一是保險機構應為互聯網保險營銷宣傳建立一系列管理制度；二是保險機構應開展營銷宣傳信息審核、監測、檢查，并承擔合規主體責任；三是保險機構應按照相關監管規定對從業人員進行執業登記和管理，標識其從事互聯網保險業務的資質；四是保險機構及其從業人員應慎重向消費者發送互聯網保險產品信息。另外，《辦法》要求互聯網保險營銷宣傳活動應符合《廣告法》、金融營銷宣傳以及銀保監會相關規定。另外，《辦法》要求互聯網保險營銷宣傳活動應符合金融營銷宣傳等有關規定。關于從業人員營銷宣傳，《辦法》明確了具體要求：一是從業人員應在保險機構授權范圍內開展互聯網保險營銷宣傳；二是從業人員發布的營銷宣傳內容應由所屬保險機構統一制作；三是從業人員應在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構全稱及個人姓名、證件照片、執業證編號等信息。關于營銷宣傳內容，《辦法》也做了針對性規定：一是開展營銷宣傳活動應遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則；二是營銷宣傳內容應與保險合同條款保持一致；三是營銷宣傳頁面應準確描述保險產品的主要功能和特點。

修改要點十一、壓實保險機構售后服務職責

《辦法》在第三節專門對保險機構售后服務管理職責進行了強調。

修改要點十二：加強保險機構互聯網運營管理職責

互聯網保險業務涉眾面廣、模式眾多、問題復雜，在促進行業發展的同時帶來新的風險隱患，也給監管帶來新的挑戰。《辦法》除在前述章節防范化解風險放在首位：一是堅持“機構持牌、人員持證”的原則，清晰界定持牌機構的權利義務、壓實主體責任，并以負面清單形式明確非保險機構的禁止行為；二是明確自營網絡平臺定義，要求投保頁面必須屬于保險機構的自營網絡平臺；三是強化信息披露要求，強化營銷管理職責，保障消費者知情權。四是在第二章第四節專門就保險機構運營管理職責進行了強化，防范和化解互聯網保險的風險。

修改要點十三：明確三大經營主體的特別業務規則

13-1互聯網保險公司經營保險業務具體要求

修改要點十四：對通過互聯網銷售的保險產品和經營范圍進行原則性規定

保險機構可以通過互聯網銷售哪些保險產品？經營區域是否有限制？《辦法》第44條、第47條、第52條和第58條對通過互聯網銷售的保險產品和經營范圍進行了原則性規定。具體而言：

相較而言，此前的《征求意見稿》對經營品種進行了具體規定，但本次《辦法》則將前述具體規定修改為原則性規定。對此，銀保監會在答記者問中表示，互聯網保險發展迅速，監管制度需要為未來的發展預留政策空間，《辦法》第52條、第58條對通過互聯網銷售的保險產品和經營范圍做了原則性規定，銀保監會將根據互聯網保險業務發展階段、不同保險產品的服務保障需要，另行規定保險機構通過互聯網銷售保險產品的險種范圍和相關條件。銀保監會將及時頒布相關政策，保障政策有效銜接 。

修改要點十五：銀保監會、行業協會對互聯網保險業務監管分工

《辦法》第72條規定，銀保監會統籌負責互聯網保險業務監管制度制定，銀保監會及其派出機構按照關于保險機構的監管分工實施互聯網保險業務日常監測與監管。對互聯網保險業務的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經常居住地的銀保監局根據相關規定進行處理。銀保監局可授權下級派出機構開展互聯網保險業務相關監管工作。銀保監會及其派出機構對互聯網保險業務監管是如何分工的？根據銀保監會《答記者問》中的解釋，互聯網保險業務的特點之一是經營突破了地域限制，消費者經常居住地和保險機構所在地不一致是非常普遍的現象。對于互聯網保險業務的投訴或舉報，《辦法》明確由投訴人或舉報人經常居住地的銀保監局負責，便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監管機構的溝通聯系，有利于保護消費者權益，同時通過增加違法違規成本倒逼保險機構改進產品和服務。另外，相對于傳統保險業務，互聯網保險業務借助信息系統的版本管理、系統日志、分級存儲等功能，可以更加方便地實現銷售行為可回溯，這也為監管部門異地調查取證提供了便利。根據《辦法》第73條及第74條，銀保監會將建設“互聯網保險監管相關信息系統”，開展平臺管理、數據信息報送、業務統計、監測分析、監管信息共享等工作，提高監管的及時性、有效性和針對性。保險機構開展互聯網保險業務，應將自營網絡平臺、互聯網保險產品、合作銷售渠道等信息以及相關變更情況報送至互聯網保險監管相關信息系統。保險機構應于每年4月30日前向互聯網保險監管相關信息系統報送上一年度互聯網保險業務經營情況報告。此外，保險機構應按照銀保監會相關規定定期報送互聯網保險業務監管數據和監管報表。我們理解此次《辦法》只是提出原則設想，未來會根據具體情況做更細節的規定。

《辦法》對前期《征求意見稿》中原詳細列舉的違法違規行為的處罰規章進行了簡化，在第77條進行了設定原則性的罰則，簡化規定：“保險機構及其從業人員違反本辦法相關規定，銀保監會及銀保監局應依法采取監管措施或實施行政處罰。”據此，我們理解，互聯網保險業務領域的相關違法行為仍將適用《保險法》等相關法律法規的罰則進行處罰。《辦法》在75 條新增加了行業自律的規定。中國保險行業協會對互聯網保險業務進行自律管理，開展保險機構互聯網保險業務信息披露相關管理工作。保險機構應通過中國保險行業協會官方網站的互聯網保險信息披露專欄，對自營網絡平臺、互聯網保險產品、合作銷售渠道等信息及時進行披露，便于社會公眾查詢和監督。

結語

《辦法》強調 “機構持牌、人員持證”，在諸多重要條款中反復體現了持牌經營的要求，進一步壓縮了非持牌機構的生存空間。對于持牌保險機構而言，《辦法》進一步壓實其責任。因此保險機構應當及時根據《辦法》的要求調整業務模式、加強合規管理，保障業務穩步前行。對于有持牌能力和意愿，但受限于原有監管規定限制的大型電商平臺而言，應當及時取得互聯網企業保險代理業務許可牌照，才能避免陷入非法經營的困境。相信《辦法》的嚴監管的精神能夠使得未來互聯網保險的經營和發展更加穩健、持續健康。