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中國銀保監(jiān)會12月14日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》(簡稱辦法)，自2021年2月1日起施行。現(xiàn)在簡要從十五個方面對《辦法》的主要內(nèi)容進行介紹和點評。

修改要點一： 《辦法》出臺歷程和章節(jié)體例1-1出臺歷程2015年7月20日保監(jiān)會下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號（下稱舊規(guī)）

2018年10月銀保監(jiān)會下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（草稿）》征求意見函，征求行業(yè)意見2019年12月《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（征求意見稿）》開始向業(yè)內(nèi)征求意見2020年9月新版征求意見稿下發(fā) ，征求行業(yè)意見2020年12月《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》正式發(fā)布（下稱《辦法》或者新規(guī)）《辦法》由起草、征求意見到正式發(fā)布，經(jīng)過了多次探討和調(diào)整。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風險隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，有效防范風險，保護消費者合法權益，提升保險業(yè)服務實體經(jīng)濟和社會民生的水平。從規(guī)范到規(guī)章，預示著互聯(lián)網(wǎng)保險走過了初期快速嘗試探索的前半段，來到可以整合釋放紅利更加規(guī)范管理的后半段。

1-2《辦法》章節(jié)體例

《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務規(guī)則、特別業(yè)務規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。重點規(guī)范內(nèi)容包括：一是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務本質(zhì)，明確制度適用和銜接政策；二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營要求，強化持牌經(jīng)營原則，定義持牌機構自營網(wǎng)絡平臺，規(guī)定持牌機構經(jīng)營條件，明確非持牌機構禁止行為；三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務行為標準；四是全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務，改善消費體驗；五是按經(jīng)營主體分類監(jiān)管，在規(guī)定“基本業(yè)務規(guī)則”的基礎上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務，分別規(guī)定了“特別業(yè)務規(guī)則”；六是創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實施過渡安排。目前的章節(jié)體例所體現(xiàn)出的監(jiān)管邏輯更為清晰和科學，有利于業(yè)務和監(jiān)管標準的統(tǒng)一，有利于各類機構正確理解監(jiān)管要求并相應規(guī)制自身行為。

修改要點二：哪些主體可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務

《辦法》可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構的主體范圍進行了再次梳理，即：

自營網(wǎng)絡平臺是保險機構經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的唯一載體，更是加強監(jiān)管的主要抓手。自營網(wǎng)絡平臺是指保險機構為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，依法設立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權限的網(wǎng)絡平臺。只有保險機構總公司設立的網(wǎng)絡平臺才是自營網(wǎng)絡平臺，保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯(lián)關系的非保險機構設立的網(wǎng)絡平臺，不屬于自營網(wǎng)絡平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。自營網(wǎng)絡平臺是保險機構經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的唯一載體，更是加強監(jiān)管的主要抓手。《辦法》嚴格定義自營網(wǎng)絡平臺，并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構自營網(wǎng)絡平臺，主要是為了全面強化持牌經(jīng)營理念，壓實保險機構主體責任。另外，也有助于解決保險機構獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用，有助于減少銷售誤導、促進消費者教育、保障行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。需要注意的是這里保險代理人不含個人代理人。在保險兼業(yè)代理機構中，明確僅有“銀行類”機構可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務；對于目前仍持有有效的兼業(yè)代理資質(zhì)的非金融機構而言，其被排除在可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的主體范圍之外。銀行類保險兼業(yè)代理機構經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，除了要滿足《辦法》對保險機構的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：一是應通過電子銀行業(yè)務平臺銷售；二是應符合銀保監(jiān)會關于電子銀行業(yè)務經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定；三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉委托給其他機構或個人。將“依法獲得保險代理業(yè)務許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”納入到可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構的范圍中。國務院辦公廳于2019年8月1日發(fā)布的《關于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導意見》中已見端倪，其第四條第3部分提出“……允許有實力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)（銀保監(jiān)會等相關部門按職責分別負責）……” 此番《辦法》即落實了該指導意見，給予了符合資質(zhì)條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合法、合規(guī)地直接從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的機會。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務，要滿足《辦法》對保險機構的一般要求。此外，《辦法》還針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務強化了以下要求：一是要求持牌經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務應獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可；二是應有較強的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術實力等；三是應實現(xiàn)業(yè)務獨立運營，與主營業(yè)務實現(xiàn)業(yè)務隔離和風險隔離；四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉委托給其他機構或個人；五是加強消費者權益保護，建立售后服務快速反應機制。《辦法》分別就這兩類實體的特別業(yè)務規(guī)范進行了規(guī)定。《辦法》對于保險機構主體范圍的修訂，體現(xiàn)了監(jiān)管機構在堅持持牌經(jīng)營的原則下“有收、有放”的思路，在一定程度上回應了行業(yè)在實踐中的一些痛點并順應了市場中一些合理的需求。

修改要點三：什么是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務？

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，《辦法》第2條明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務”的定義，即“保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動。”《辦法》則對舊規(guī)中“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務”的界定作出了實質(zhì)性的修改。根據(jù)《辦法》，“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務”是指保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動。拆解來看，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務可被分為兩個層面，其一為銷售并締結保單，其二是保險服務，包括保險經(jīng)紀以及保險公估服務（包括與之相關的咨詢服務）。銀保監(jiān)會在《答記者問》中的解釋，《辦法》規(guī)定，同時滿足以下三個條件的保險業(yè)務，即為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務：一是保險機構通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務；二是消費者能夠通過保險機構自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；三是消費者能夠自主完成投保行為。

修改要點四：線上線下分界區(qū)分及監(jiān)管要求

對于線上線下融合開展的保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務，《辦法》規(guī)定了“同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則”以及“線上和線下監(jiān)管規(guī)則不一致的，按照有利于消費者的原則執(zhí)行”的監(jiān)管要求，這也是出于實踐中往往各種渠道交錯，很難界定哪些屬于線下銷售、哪些屬于線上銷售的實際情況的考量。《辦法》第5條對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的渠道融合的展業(yè)規(guī)則進行了闡釋，可以拆解為三點，1、《辦法》的第5條第1款規(guī)定：保險機構通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務，消費者能夠通過保險機構自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息，并能夠自主完成投保行為的，適用本辦法。該條規(guī)則針對的是“非互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務”，也就是俗稱的“線下業(yè)務”，而監(jiān)管機構要求，對于開展了線上營銷宣傳、但并非通過互聯(lián)網(wǎng)成交的業(yè)務，線上的營銷宣傳部分應參照本辦法執(zhí)行。2、《辦法》第5條第2款前半段規(guī)定：投保人通過保險機構及其從業(yè)人員提供的保險產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，應同時滿足本辦法及所屬渠道相關監(jiān)管規(guī)定。涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務的，其線上和線下經(jīng)營活動分別適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則；3、《辦法》第5條第2款后半段規(guī)定：無法分開適用監(jiān)管規(guī)則的，同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，堅持合規(guī)經(jīng)營和有利于消費者的原則。結合前文有關互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務渠道融合的規(guī)則，我們可以看出，從展業(yè)規(guī)則角度來說，無論最終成交渠道如何，只要展業(yè)涉及線上和線下行為，那么線上和線下的規(guī)則均需同時適用。

修改要點五：沒有資格的非保險機構禁止清單：五個“不得

”《辦法》反復強調(diào)自營網(wǎng)絡平臺是保險機構經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的唯一載體，更是加強監(jiān)管的主要抓手。《辦法》嚴格定義自營網(wǎng)絡平臺，并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構自營網(wǎng)絡平臺，主要是為了全面強化持牌經(jīng)營理念，壓實保險機構的主體責任。另外，也有助于解決保險機構獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用，有助于減少銷售誤導、促進消費者教育、保障行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展”。“營銷宣傳合作機構”等概念在新征求意見稿中未被提及。由此可見，《辦法》中不再使用“第三方網(wǎng)絡平臺”、“營銷宣傳合作機構”、“服務合作機構”、“技術支持機構”、“客戶服務機構”等這些概念，即提供營銷宣傳服務的“營銷宣傳合作機構”、提供技術支持服務的“技術支持機構”和提供客戶服務的“客戶服務機構”。其中，“營銷宣傳合作機構”可以概括為獲得保險公司或保險專業(yè)中介機構委托，開展保險營銷宣傳的信息發(fā)布平臺、傳播媒介等機構，現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)保險導流服務即屬于“營銷宣傳”的范疇，導流平臺也需要符合“營銷宣傳合作平臺”的相關要求。我們理解，《辦法》取消這些措辭，是否在傳遞一個監(jiān)管信息，就是銷售宣傳、技術支持和客戶服務屬于保險機構的主體責任，不再允許外包，至少實質(zhì)性和核心部分不能外包。保險機構雖然可以借助互聯(lián)網(wǎng)流量平臺為其保險產(chǎn)品或保險服務進行營銷宣傳，但只是部分內(nèi)容和范圍內(nèi)的合作，主體責任仍然都在保險機構。實踐中存在非保險機構打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的情況，根據(jù)《答記者問》中的解釋，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。《辦法》第23條從“銷售管理”的角度進一步列舉了非保險機構不得進行的行為，即對非保險機構的行為邊界作了明確規(guī)定，劃定了五條紅線。包括但不限于以下商業(yè)行為：一是提供保險產(chǎn)品咨詢服務；二是比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價；三是為投保人設計投保方案；四是代辦投保手續(xù)；五是代收保費。

修改要點六：明確保險機構經(jīng)營的自營網(wǎng)絡平臺條件

根據(jù)銀保監(jiān)會《答記者問》中的解釋，《辦法》規(guī)定了保險機構及其自營網(wǎng)絡平臺應具備的條件，包括網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全防護、等級保護、營銷模式、管理體系、制度建設、監(jiān)管評價等。保險機構只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不需要申請業(yè)務許可或進行業(yè)務備案。不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，已經(jīng)開展的應立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復開展相關互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。另外《辦法》強化事中事后監(jiān)管，從經(jīng)營范圍、險種限制、監(jiān)管措施、法律責任等幾方面做了規(guī)定。《辦法》第7條對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構及其自營網(wǎng)絡平臺應具備的條件做了明確規(guī)定，主要包括以下幾方面：

修改要點七：明確互聯(lián)網(wǎng)銷售的披露規(guī)則

《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的銷售管理要求，明確“保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應加強銷售管理，充分進行信息披露，規(guī)范營銷宣傳行為，優(yōu)化銷售流程，保護消費者權益”。其中《辦法》第二章第二節(jié)第12條-14條對互聯(lián)網(wǎng)銷售的信息披露規(guī)則做了詳細規(guī)定。就信息披露而言，《辦法》第12至14條分別規(guī)定了保險機構官網(wǎng)、自營網(wǎng)絡平臺以及銷售頁面的信息披露要求。1、就保險機構官網(wǎng)而言，應設置互聯(lián)網(wǎng)保險欄目披露保險機構營業(yè)執(zhí)照、相關許可證(備案表)等信息；2、就保險機構自營網(wǎng)絡平臺而言，應在顯著位置披露保險產(chǎn)品承保公司設有分公司和落地服務機構的省級清單等信息；3、就銷售頁面而言，應披露保險產(chǎn)品名稱、批復文號/備案編號/產(chǎn)品注冊號、保險條款和費率(或鏈接)等信息。

修改要點八：明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的銷售管理要求

互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，是指保險機構通過網(wǎng)站、網(wǎng)頁、互聯(lián)網(wǎng)應用程序等互聯(lián)網(wǎng)媒介，以文字、圖片、音頻、視頻或其他形式，就保險產(chǎn)品或保險服務進行商業(yè)宣傳推廣的活動。從文義理解，互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳的主體很可能被限定為持牌保險機構，即嚴格而言，任何非保險機構均不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，這無疑會進一步壓縮非保險機構在營銷宣傳領域與保險機構開展合作的空間，對于互聯(lián)網(wǎng)平臺導流模式帶來極大的沖擊。我們認為，由于《辦法》中對于互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳的主體限制非常明確，如果據(jù)此嚴格執(zhí)行，則采用任何技術手段規(guī)避上述規(guī)定的空間都極為有限，現(xiàn)行的大部分導流或營銷宣傳模式都很難完全符合合規(guī)要求。但僅前端展示不涉及具體的保險產(chǎn)品或者保險服務的保險機構基本信息，并在需要進入投保流程時直接H5跳轉至保險機構自營網(wǎng)絡平臺的導流模式應當尚有操作空間。2020年6月發(fā)布的《關于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》中規(guī)定，保險機構可以在非自營網(wǎng)絡平臺設置投保申請鏈接，由投保人點擊鏈接進入自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面。據(jù)此，鏈接跳轉形式在現(xiàn)行法律法規(guī)項下亦屬合規(guī)。值得注意的是，根據(jù)《辦法》第23條規(guī)定的非保險機構不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的五條紅線中并未明確納入“營銷宣傳”，是否意味著導流模式仍然還有一線生機。就投保頁面而言，《辦法》第16條明確要求保險機構應通過其自營網(wǎng)絡平臺或其他保險機構的自營網(wǎng)絡平臺銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀、保險公估服務，投保頁面須屬于保險機構自營網(wǎng)絡平臺。就營銷宣傳而言，《辦法》第15條對于“互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳”進行了明確。具體而言，“互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳”是指保險機構通過網(wǎng)站、網(wǎng)頁、互聯(lián)網(wǎng)應用程序等互聯(lián)網(wǎng)媒介，以文字、圖片、音頻、視頻或其他形式，就保險產(chǎn)品或保險服務進行商業(yè)宣傳推廣的活動。保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應符合金融營銷宣傳以及銀保監(jiān)會相關規(guī)定。

修改要點十：強化保險機構從業(yè)人員銷售管理

當前保險機構從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，為規(guī)范營銷宣傳行為、保障市場穩(wěn)定、促進就業(yè)和復工復產(chǎn)，《辦法》規(guī)定保險機構從業(yè)人員經(jīng)所屬機構授權后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。《辦法》強化了保險機構的主體責任，對從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳進行了針對性的嚴格規(guī)定。根據(jù)銀保監(jiān)會《答記者問》中的解釋，《辦法》強化了持牌機構在銷售管理方面的管理責任，提出了有關要求：一是保險機構應為互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳建立一系列管理制度；二是保險機構應開展營銷宣傳信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔合規(guī)主體責任；三是保險機構應按照相關監(jiān)管規(guī)定對從業(yè)人員進行執(zhí)業(yè)登記和管理，標識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的資質(zhì)；四是保險機構及其從業(yè)人員應慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。另外，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應符合《廣告法》、金融營銷宣傳以及銀保監(jiān)會相關規(guī)定。另外，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應符合金融營銷宣傳等有關規(guī)定。關于從業(yè)人員營銷宣傳，《辦法》明確了具體要求：一是從業(yè)人員應在保險機構授權范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳；二是從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應由所屬保險機構統(tǒng)一制作；三是從業(yè)人員應在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。關于營銷宣傳內(nèi)容，《辦法》也做了針對性規(guī)定：一是開展營銷宣傳活動應遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則；二是營銷宣傳內(nèi)容應與保險合同條款保持一致；三是營銷宣傳頁面應準確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。

修改要點十一、壓實保險機構售后服務職責

《辦法》在第三節(jié)專門對保險機構售后服務管理職責進行了強調(diào)。

修改要點十二：加強保險機構互聯(lián)網(wǎng)運營管理職責

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務涉眾面廣、模式眾多、問題復雜，在促進行業(yè)發(fā)展的同時帶來新的風險隱患，也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。《辦法》除在前述章節(jié)防范化解風險放在首位：一是堅持“機構持牌、人員持證”的原則，清晰界定持牌機構的權利義務、壓實主體責任，并以負面清單形式明確非保險機構的禁止行為；二是明確自營網(wǎng)絡平臺定義，要求投保頁面必須屬于保險機構的自營網(wǎng)絡平臺；三是強化信息披露要求，強化營銷管理職責，保障消費者知情權。四是在第二章第四節(jié)專門就保險機構運營管理職責進行了強化，防范和化解互聯(lián)網(wǎng)保險的風險。

修改要點十三：明確三大經(jīng)營主體的特別業(yè)務規(guī)則

13-1互聯(lián)網(wǎng)保險公司經(jīng)營保險業(yè)務具體要求

修改要點十四：對通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品和經(jīng)營范圍進行原則性規(guī)定

保險機構可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售哪些保險產(chǎn)品？經(jīng)營區(qū)域是否有限制？《辦法》第44條、第47條、第52條和第58條對通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品和經(jīng)營范圍進行了原則性規(guī)定。具體而言：

相較而言，此前的《征求意見稿》對經(jīng)營品種進行了具體規(guī)定，但本次《辦法》則將前述具體規(guī)定修改為原則性規(guī)定。對此，銀保監(jiān)會在答記者問中表示，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，監(jiān)管制度需要為未來的發(fā)展預留政策空間，《辦法》第52條、第58條對通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品和經(jīng)營范圍做了原則性規(guī)定，銀保監(jiān)會將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展階段、不同保險產(chǎn)品的服務保障需要，另行規(guī)定保險機構通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的險種范圍和相關條件。銀保監(jiān)會將及時頒布相關政策，保障政策有效銜接 。

修改要點十五：銀保監(jiān)會、行業(yè)協(xié)會對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管分工

《辦法》第72條規(guī)定，銀保監(jiān)會統(tǒng)籌負責互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管制度制定，銀保監(jiān)會及其派出機構按照關于保險機構的監(jiān)管分工實施互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務日常監(jiān)測與監(jiān)管。對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局根據(jù)相關規(guī)定進行處理。銀保監(jiān)局可授權下級派出機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務相關監(jiān)管工作。銀保監(jiān)會及其派出機構對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管是如何分工的？根據(jù)銀保監(jiān)會《答記者問》中的解釋，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的特點之一是經(jīng)營突破了地域限制，消費者經(jīng)常居住地和保險機構所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象。對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報，《辦法》明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負責，便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監(jiān)管機構的溝通聯(lián)系，有利于保護消費者權益，同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機構改進產(chǎn)品和服務。另外，相對于傳統(tǒng)保險業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務借助信息系統(tǒng)的版本管理、系統(tǒng)日志、分級存儲等功能，可以更加方便地實現(xiàn)銷售行為可回溯，這也為監(jiān)管部門異地調(diào)查取證提供了便利。根據(jù)《辦法》第73條及第74條，銀保監(jiān)會將建設“互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管相關信息系統(tǒng)”，開展平臺管理、數(shù)據(jù)信息報送、業(yè)務統(tǒng)計、監(jiān)測分析、監(jiān)管信息共享等工作，提高監(jiān)管的及時性、有效性和針對性。保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應將自營網(wǎng)絡平臺、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、合作銷售渠道等信息以及相關變更情況報送至互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管相關信息系統(tǒng)。保險機構應于每年4月30日前向互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管相關信息系統(tǒng)報送上一年度互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營情況報告。此外，保險機構應按照銀保監(jiān)會相關規(guī)定定期報送互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管數(shù)據(jù)和監(jiān)管報表。我們理解此次《辦法》只是提出原則設想，未來會根據(jù)具體情況做更細節(jié)的規(guī)定。

《辦法》對前期《征求意見稿》中原詳細列舉的違法違規(guī)行為的處罰規(guī)章進行了簡化，在第77條進行了設定原則性的罰則，簡化規(guī)定：“保險機構及其從業(yè)人員違反本辦法相關規(guī)定，銀保監(jiān)會及銀保監(jiān)局應依法采取監(jiān)管措施或實施行政處罰。”據(jù)此，我們理解，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務領域的相關違法行為仍將適用《保險法》等相關法律法規(guī)的罰則進行處罰。《辦法》在75 條新增加了行業(yè)自律的規(guī)定。中國保險行業(yè)協(xié)會對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務進行自律管理，開展保險機構互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務信息披露相關管理工作。保險機構應通過中國保險行業(yè)協(xié)會官方網(wǎng)站的互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄，對自營網(wǎng)絡平臺、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、合作銷售渠道等信息及時進行披露，便于社會公眾查詢和監(jiān)督。

結語

《辦法》強調(diào) “機構持牌、人員持證”，在諸多重要條款中反復體現(xiàn)了持牌經(jīng)營的要求，進一步壓縮了非持牌機構的生存空間。對于持牌保險機構而言，《辦法》進一步壓實其責任。因此保險機構應當及時根據(jù)《辦法》的要求調(diào)整業(yè)務模式、加強合規(guī)管理，保障業(yè)務穩(wěn)步前行。對于有持牌能力和意愿，但受限于原有監(jiān)管規(guī)定限制的大型電商平臺而言，應當及時取得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險代理業(yè)務許可牌照，才能避免陷入非法經(jīng)營的困境。相信《辦法》的嚴監(jiān)管的精神能夠使得未來互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營和發(fā)展更加穩(wěn)健、持續(xù)健康。