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2009年10月1日起施行的新保險(xiǎn)法（以區(qū)別以前的保險(xiǎn)法），引起各界廣泛關(guān)注，大家仁者見仁，智者見智，對新保險(xiǎn)法中的相關(guān)問題都提出了自己的看法，筆者也闡述一下自己的觀點(diǎn)。

此次新保險(xiǎn)法在對待履行如實(shí)告知義務(wù)上，終于采納了英美法系國家普遍采納的最大誠信原則中的標(biāo)志：“2年的不可抗辯條款”，在社會(huì)上反映強(qiáng)烈，但筆者對此提出一些異議，理由是:

一、法律條文規(guī)定的瑕疵。

新保險(xiǎn)法第十六條第3款規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。”

假設(shè)：某人就是不履行如實(shí)告知義務(wù)，合同成立1年后出險(xiǎn)，也不去報(bào)案，1年后再去，在時(shí)間上滿足了新保險(xiǎn)法規(guī)定的2年的不可抗辯，在不履行誠信的前提下繼續(xù)鉆法律條文規(guī)定的瑕疵，顯屬惡意，在這種情況下，難道法院也予以保護(hù)？顯然，這是違背新保險(xiǎn)法設(shè)立2年的不可抗辯原則的初衷的，也是違背立法機(jī)關(guān)的立法本意與立法原則的。

二、新保險(xiǎn)法設(shè)立2年的不可抗辯條款與其它法律相沖突。

在司法實(shí)踐中，有一個(gè)原則，即已經(jīng)生效的刑事判決書中確認(rèn)的事實(shí)是具有非常高的法律效力的，在某種情況下是不容置疑的，為此，筆者提出一個(gè)案例假設(shè)，假設(shè)甲某已經(jīng)患有慢性疾病，在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，不如實(shí)填寫投保書，隨后在保險(xiǎn)公司組織的體檢中讓乙某冒名頂替甲自己去體檢，保險(xiǎn)合同成立3年后，甲的妻子B某想殺害甲某騙取保險(xiǎn)金，但未遂，在公安機(jī)關(guān)偵破此案的過程中，偵查到乙某冒名頂替甲去參加保險(xiǎn)公司組織的體檢這一事實(shí)，在隨后的法庭審理過程中，這一事實(shí)被寫入刑事判決書，當(dāng)然，妻子B某等犯罪嫌疑人肯定會(huì)受到法律嚴(yán)懲，但被寫入生效的刑事判決書中“乙某冒名頂替甲去參加保險(xiǎn)公司組織的體檢這一事實(shí)”能否對抗新保險(xiǎn)法設(shè)立的2年的不可抗辯原則？

之所以說新保險(xiǎn)法設(shè)立2年的不可抗辯條款與其它法律相沖突，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法也好，刑事訴訟法也好，都是人大批準(zhǔn)的，法律效力是同一位的，不存在保險(xiǎn)法凌駕于刑事訴訟法之上的問題，不存在保險(xiǎn)法否認(rèn)刑事訴訟法中確認(rèn)的法律原則的問題。

請大家思考1：此時(shí)合同成立之日已經(jīng)超過二年了，保險(xiǎn)人持有生效的刑事判決書中“乙某冒名頂替甲去參加保險(xiǎn)公司組織的體檢這一事實(shí)”的確鑿證據(jù)能否解除合同？

請大家思考2：發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

A、假設(shè)甲某被刀砍傷、被車撞傷等外力受傷或致殘的，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任？

B、假設(shè)甲某被妻子B某下毒，造成受傷或致殘的、或者導(dǎo)致他原來已經(jīng)患有慢性疾病復(fù)發(fā)、加重、致殘的、壽命縮短的，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任？

三、正確處理上述問題的解決，我們需要看一下英美法系國家與大陸法系國家在對待履行如實(shí)告知義務(wù)上的法律規(guī)定與立法原則。

在對待履行如實(shí)告知義務(wù)上，英美法系國家普遍采用最大誠信原則，這一原則在1906年的《英國海上保險(xiǎn)法》中得到了確認(rèn)。“不可抗辨條款”最早于1860年的曼哈頓人壽保險(xiǎn)公司提出，但英美法系國家也不是無條件的適用“2年的不可抗辯條款”，美國紐約州法院判例認(rèn)為，即便保險(xiǎn)合同中有“不可抗辨條款”的規(guī)定，如果有證據(jù)證明投保人一方有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對重要事實(shí)不做正確申報(bào)并有欺詐的意圖；或者投保人一方明知該重要事實(shí)而有意不申報(bào)該重要事實(shí)的情況存在，上述行為都是對保險(xiǎn)合同最大誠信原則的違背，將不得適用保險(xiǎn)合同中的“不可抗辨條款”。因此，在適用美國紐約州法院判例的這部分英美法系國家，對于上述甲某的遭遇，基本上按照“保險(xiǎn)人解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”的處理方式予以解決。

大陸法系國家普遍適用“危險(xiǎn)估計(jì)說”、“因果關(guān)系說”、“重要事實(shí)”的理論主張。即：如果投保人未如實(shí)履行告知義務(wù)的事項(xiàng)和保險(xiǎn)事故的發(fā)生之間具有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人才可以解除保險(xiǎn)合同，才可以不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。《德國保險(xiǎn)契約法》第21條、《日本商法典》第645條都作了上述的規(guī)定，

其中，大陸法系國家對于“重要事實(shí)”是如下規(guī)定的：

德國1908年《保險(xiǎn)合同法》第16條第1款規(guī)定：“經(jīng)保險(xiǎn)人以書面詢問的事項(xiàng)，若有疑義時(shí)，視為重要事項(xiàng)”。瑞士1908年《保險(xiǎn)合同法》第4條第1款亦規(guī)定：“保險(xiǎn)人通過書面形式明確而且無疑義地詢問了的危險(xiǎn)事實(shí)，可以推定為重要事實(shí)。”《韓國商法》第651條之2（書面質(zhì)詢的效力）規(guī)定：“保險(xiǎn)人書面質(zhì)詢的事項(xiàng)，應(yīng)推定為重要的事項(xiàng)。”《澳門商法典》第973條第2款規(guī)定：“如保險(xiǎn)人向投保人交付問卷以便投保人填寫，則推定調(diào)查表所載情況對風(fēng)險(xiǎn)評估有影響。”我國臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第64條則將應(yīng)該告知的事項(xiàng)限制為“書面詢問及重要的事項(xiàng)”。

依照上述國家“保險(xiǎn)法”的規(guī)定，經(jīng)保險(xiǎn)人以書面詢問的事項(xiàng)，視為重要事項(xiàng)，隱瞞即視為不履行如實(shí)告知義務(wù)的。

結(jié)合本案的實(shí)際情況，這就導(dǎo)致了如下的法律后果：

A、假設(shè)甲某被刀砍傷、被車撞傷等外力受傷或致殘的，屬于意外，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

B、假設(shè)甲某被妻子B某下毒，造成受傷或致殘的、也屬于意外，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

C、假設(shè)甲某被妻子B某下毒，導(dǎo)致他原來已經(jīng)患有慢性疾病復(fù)發(fā)、加重、致殘的、壽命縮短的，鑒于甲某已經(jīng)患有慢性疾病，在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，不如實(shí)填寫投保書，對保險(xiǎn)人隱瞞了“以書面詢問的重要事項(xiàng)，隱瞞即視為不履行如實(shí)告知義務(wù)的”，保險(xiǎn)人持有生效的刑事判決書中“乙某冒名頂替甲去參加保險(xiǎn)公司組織的體檢這一事實(shí)”的確鑿證據(jù)，不應(yīng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，因?yàn)榧啄澄慈鐚?shí)履行告知義務(wù)的事項(xiàng)和保險(xiǎn)事故的發(fā)生（導(dǎo)致他原來已經(jīng)患有慢性疾病復(fù)發(fā)、加重、致殘的、壽命縮短的）之間具有因果關(guān)系，當(dāng)然在訴訟中，保險(xiǎn)公司對此應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。

新保險(xiǎn)法在對待履行如實(shí)告知義務(wù)上采納了英美法系國家普遍采納的“2年的不可抗辯條款”，立法本意是好的，但由于立法技術(shù)的原因，在操作上肯定會(huì)出現(xiàn)新的問題，考慮到我國保險(xiǎn)市場的高度壟斷性導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的粗放經(jīng)營，（例如保險(xiǎn)公司組織的體檢中，采集的血液尿液等人體組織樣本體檢后全部扔掉。）金融危機(jī)下眾多騙保人的保險(xiǎn)詐騙，建議最高法院在以后的司法解釋中對“2年的不可抗辯條款”做進(jìn)一步細(xì)致的規(guī)定，找出可操作的技術(shù)性解決方案。