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案情介紹：

客戶B于2000年1月曾在A保險公司投保主險“重大疾病健康型”保險、“紅利終身”生死兩全型人壽保險（即從50歲開始每隔10年返一次錢，身故雙倍給付保險金）、“笑口常開”（3年返一次錢的）生死兩全型人壽保險、終身養老人壽保險共計4種類型的人壽保險，以及3個附加險：附加意外傷害、意外傷害醫療、住院醫療保險。保險費每年共計19000元。

2005年1月，客戶B因感到胸悶不適，在醫院檢查時查出有冠心病，并因此而住院，客戶B于是申請A保險公司對自己投保的“重大疾病保險”的理賠，A保險公司理賠部門在事后核實材料時發現客戶B在投保前就已經在北京市某醫院因冠心病住院，此次住院屬于再次發病，理賠部門認為客戶B屬于在投保前隱瞞病史，不履行如實告知義務，做出拒賠決定：拒絕給付重大疾病保險合同的保險金，并解除了與客戶B的重大疾病保險合同，但又同時決定：

1、立即解除與客戶B之間的其他3個主險合同，即“紅利終身”生死兩全型人壽保險、“笑口常開”生死兩全型人壽保險、終身養老人壽保險，退還現金價值15000元，

2、立即解除與客戶B之間的其他3個附加險合同：附加意外傷害、意外傷害醫療、住院醫療保險，并且不退還現金價值和保險費。

客戶B當然不能接受A保險公司理賠部門的決定，認為：3個主險合同是否應當解除跟得病不得病沒有關系，我只要按時交錢按時領錢就行了，生死兩全型人壽保險主要保的是意外事故，和兩個附加險合同：附加意外傷害、意外傷害醫療一樣，都是發生意外情況后保險公司才賠錢，疾病本身就是上述幾個保險合同的除外責任，為什么要解除呢？而且解除后才退15000元，我這些年保險費都交了將近8萬元了，如果退的話就應當全額退還保險費。在雙方協商無果的情況下，雙方訴至法院。

訂立了數個保險合同，只發生其中的一個保險事故,能否全部解除這一系列的合同?

律師評析：

我認為：

1、A保險公司的第一個決定沒有問題，即拒絕給付重大疾病保險合同的保險金，并解除了與客戶B的重大疾病保險合同，這個決定認定事實清楚，適用法律正確，維護了A保險公司的合法權益。

2、對于A保險公司的第二個決定，解除與客戶B之間的“紅利終身”生死兩全型人壽保險、“笑口常開”生死兩全型人壽保險、“終身養老”人壽保險這3個主險合同的決定，我認為這個決定基本上沒有問題，是在認定事實清楚的基礎上做出的并且有法律依據，并且合情合理。因為，雖然表面上看這3個主險合同是否應當解除、理賠、合同內容的變更與是否得病沒有關系，主要保的是意外事故，投保人只要按時交錢按時領錢就行了，都是發生意外情況后保險公司才賠錢，但是，客戶B屬于在投保前隱瞞病史，而且是冠心病這種較嚴重的疾病，客戶B不履行如實告知義務，這樣做的后果足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率，在這種情況下，A保險公司有權解除保險合同。這是完全符合《保險法》第十七條第2款的規定，可以說，A保險公司是依法維權。生死兩全型人壽保險合同在是否同意承保或者擬定保險費率時，考慮的因素除了有意外情況，當然還有被保險人的身體健康狀況，因為生死兩全型人壽保險合同的保險責任是只要身故就的理賠，無論是意外身故還是疾病身故，（保險條款的除外責任中約定的事項除外）保險公司都必須履行給付保險金的義務，如果在短期內，大量的、身體健康狀況欠佳的同質風險存在，并不加篩選的予以承保，如果在投保后時間不常的幾年以后，客戶B因此種疾病死亡，那么，對保險公司的健康穩健經營是不利的，《保險法》第十七條規定的“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。” 是以法律形式對保險公司內控制度的要求，是保險公司核保部門應盡的職責，是投保人的法定義務。因此在本案中那種“疾病本身就是上述3個主險合同的除外責任，不應當解除”的認識是不對的。

之所以說基本合理，是因為在實際操作中，如果上述情況出現了。一般的做法是，不解除“終身養老人壽保險”合同，這主要是因為“終身養老人壽保險”屬于一種儲蓄型的合同，偏重于儲蓄，資金的積累，而且如果在投保后時間不常的幾年以后客戶因疾病身故，那么，保險公司通常給付的保險金比較低，有時會低于投保人所交納的保險費，這種情況對保險公司的健康穩健經營一般不會造成沖擊和影響，所以按照目前在實際操作中通行的做法，A保險公司不應解除“終身養老人壽保險”合同。

3、對于A保險公司的第三個決定：解除與客戶B之間的其他3個附加險合同：附加意外傷害、意外傷害醫療、住院醫療保險，并且不退還現金價值和保險費。

我認為解除“附加意外傷害、意外傷害醫療”這兩個附加險合同沒有事實依據，適用法律錯誤，屬于違約，因為因病住院屬于“重大疾病保險合同”的保險責任，它的發生與結果，對于能否給付保險金、保險責任的變更等一系列保險合同內容的變化，僅僅對“重大疾病保險合同”以及其他主險合同有影響，即是否發生賠付、拒絕賠付、退還現金價值、退還保險費、解除合同等等，至于是否發生賠付、拒絕賠付、退還現金價值、退還保險費、解除合同等等與“附加意外傷害、意外傷害醫療”沒有任何的必然聯系，因為“附加意外傷害、意外傷害醫療” 這兩個附加險合同的變更、解除的條件尚未發生，因病住院并不影響當客戶B遭遇意外時領取“附加意外傷害、意外傷害醫療” 這兩個附加險保險合同的保險金的權利。A保險公司理賠部門應當收回這個決定，立即恢復“附加意外傷害、意外傷害醫療” 這兩個附加險保險合同。為了在實際操作中便于執行，建議A保險公司不解除“終身養老人壽保險”這個主險合同，以免出現沒有主險而只有附加險保險合同的情況。