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當(dāng)許多人生病去醫(yī)院求治，需要輸液、服用某種藥物時(shí)，例如青霉素，醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為其進(jìn)行青霉素皮下試驗(yàn)，以便檢測(cè)甲他對(duì)青霉素是否發(fā)生過敏反應(yīng)，假設(shè)經(jīng)試驗(yàn)，檢測(cè)結(jié)果呈陰性，然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，病人發(fā)生了過敏反應(yīng)，感覺渾身不適，后雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，花費(fèi)ICU（intensive　 care　unit即緊急搶救室）搶救護(hù)理費(fèi)數(shù)萬元，但最終病人還是醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明中其的死亡原因是：“遲發(fā)性青霉素過敏” ，即“遲發(fā)性藥物不良反應(yīng)”。有時(shí)，即便按照醫(yī)療規(guī)程操作，病人在打試驗(yàn)針的時(shí)候，對(duì)試驗(yàn)針中的試驗(yàn)藥劑也過敏，而且當(dāng)場(chǎng)就死亡了，這就是“突發(fā)性藥物不良反應(yīng)”。

在臨床醫(yī)學(xué)中，由于每個(gè)人的自身體質(zhì)不同，導(dǎo)致其對(duì)某一種特定的藥物或治療方法有“藥物不良反應(yīng)”，也有稱“藥物過敏、藥物副作用”，經(jīng)常由于有人因?yàn)閷?duì)某一種特定的藥物或治療方法有“藥物不良反應(yīng)”，會(huì)導(dǎo)致發(fā)生人身生命危險(xiǎn)，為了避免醫(yī)療事故的產(chǎn)生，所以在使用某些藥物的時(shí)候，必須按照醫(yī)療規(guī)程操作，或醫(yī)學(xué)教科書的規(guī)定，先為病人進(jìn)行皮下試驗(yàn)，以便檢測(cè)某個(gè)病人是否對(duì)這種藥物或治療方法有“藥物不良反應(yīng)”，當(dāng)發(fā)現(xiàn)他的試驗(yàn)結(jié)果為“陽性”時(shí)，表明他對(duì)這種藥物或治療方法有“藥物不良反應(yīng)”，就不能對(duì)其使用這種藥物或治療方法了，而必須改用其他的藥物或治療方法了。

“突發(fā)性藥物不良反應(yīng)”和“遲發(fā)性藥物不良反應(yīng)”，是否屬于意外？能否給付意外傷害保險(xiǎn)金？

律師解答：

需要注意的是：判斷是否屬于意外不能將注意力集中在“突發(fā)性”“遲發(fā)性”這個(gè)時(shí)間的長與短，是不是發(fā)生在瞬間，而應(yīng)根據(jù)“近因原則”來判斷。

確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一個(gè)重要的基本原則之一是“近因原則”，“近因原則”指的是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，因此，無論是大陸法系國家還是英美法系國家，都把“近因原則”作為保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中處理保險(xiǎn)索賠案件所要遵循的重要原則。

保險(xiǎn)損失的近因，是指引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的最直接、最有效、起決定性作用是原因，而不是指在時(shí)間和空間上最接近的原因，1924年英國上議院宣讀的法官判詞中對(duì)近因做了進(jìn)一步的說明：“近因是指處于支配地位或者起決定性作用是原因，即使在時(shí)間上它不是最近的。”

在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任，反之，近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人就不負(fù)賠償責(zé)任。

為了讀者對(duì)本話題又一個(gè)更直觀的理解，我舉一個(gè)案例以便說明。

有一商船，戰(zhàn)爭(zhēng)期間受到潛艇的魚雷攻擊受傷，掙扎著駛往最近的港口，但港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船在港口內(nèi)沉沒堵塞港口，拒絕該船駛?cè)敫劭冢摯诟劭谕馀腔灿龅斤L(fēng)浪沉沒，該船投保水漬險(xiǎn)，風(fēng)浪屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但法院最后認(rèn)為商船受到潛艇的魚雷攻擊受傷后，該船在港口外徘徊遇到風(fēng)浪沉沒，始終沒有擺脫魚雷攻擊后受創(chuàng)的危險(xiǎn)境地，決定該船受損的最直接的、起決定性作用的原因是魚雷攻擊——戰(zhàn)爭(zhēng)行為，屬于除外責(zé)任，而不是遇到風(fēng)浪沉沒，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。假設(shè)，該船受到潛艇的魚雷攻擊受傷后駛進(jìn)最近的港口維修，該船維修完畢后駛出港口遇到風(fēng)浪沉沒，那么，該船已經(jīng)擺脫了魚雷攻擊后受創(chuàng)的危險(xiǎn)境地，維修工作已經(jīng)結(jié)束，決定該船受損的最直接的、起決定性作用的原因是遇到風(fēng)浪沉沒，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，應(yīng)當(dāng)理賠。

那么，“突發(fā)性藥物不良反應(yīng)”和“遲發(fā)性藥物不良反應(yīng)”，是否屬于意外？能否給付意外傷害保險(xiǎn)金？

讓我們來看一下認(rèn)定意外的標(biāo)準(zhǔn)：1、外來的；2、突然的，3、非本意的，4、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。（“意外”在某些情況下是和“不可抗力”的定義是相同的，是指不能預(yù)見、不能克服、不能避免的客觀情況。）因?yàn)榘l(fā)生得很快以致無法預(yù)料的事件。即：引起事故的原因是出于自身以外的外在環(huán)境的變化，而且這個(gè)變化發(fā)生的是非常快的，短時(shí)間內(nèi)一下子就發(fā)生了，以致于任何人都無法預(yù)料這個(gè)變化會(huì)發(fā)生，何時(shí)發(fā)生，發(fā)生以后如何應(yīng)對(duì)。

因此，無論是“突發(fā)性藥物不良反應(yīng)”還是“遲發(fā)性藥物不良反應(yīng)”，判斷是否屬于意外不能僅僅將注意力集中在“突發(fā)性”“遲發(fā)性”這個(gè)時(shí)間的長與短，是不是發(fā)生在瞬間，而應(yīng)看為什么需要服藥，即引起“突發(fā)性藥物不良反應(yīng)”還是“遲發(fā)性藥物不良反應(yīng)”的近因是什么。

如果某人生病去醫(yī)院求治，需要輸液、服用某種藥物時(shí)，發(fā)生“突發(fā)性藥物不良反應(yīng)”還是“遲發(fā)性藥物不良反應(yīng)”身故，引起“突發(fā)性藥物不良反應(yīng)”或者“遲發(fā)性藥物不良反應(yīng)”的近因是生病，是由于身體內(nèi)部的原因，而不是外來的，沒有滿足意外的構(gòu)成要件，不符合意外的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，所以，本律師認(rèn)為，從意外的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)中的“外來性”角度來講，引起“突發(fā)性藥物不良反應(yīng)”或者“遲發(fā)性藥物不良反應(yīng)” 的近因是生病，不屬于“意外”，不屬于該保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，因此投保的人身意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，不能得到保險(xiǎn)公司的理賠。

如果某人在公共場(chǎng)所遭受恐怖襲擊，受到了化學(xué)毒氣的傷害，在醫(yī)院救治了很長時(shí)間后，還是死亡了，這就需要根據(jù)實(shí)際情況和證據(jù)來具體判斷了。

緊急搶救的過程一般包括：1、現(xiàn)場(chǎng)包扎、注射急救，2、用急救車將傷員送至醫(yī)院ICU（intensive　 care　unit即緊急搶救室）急救，3、脫離危險(xiǎn)后在醫(yī)院住院救治、觀察4、搶救住院救治期結(jié)束后，繼續(xù)在醫(yī)院住院進(jìn)行身體康復(fù)性治療。

如果某人在公共場(chǎng)所遭受恐怖襲擊，受到了化學(xué)毒氣的傷害，在緊急搶救過程的第1-3過程中，需要輸液、服用某種藥物時(shí)，發(fā)生“突發(fā)性藥物不良反應(yīng)”還是“遲發(fā)性藥物不良反應(yīng)”身故，引起“突發(fā)性藥物不良反應(yīng)”或者“遲發(fā)性藥物不良反應(yīng)”的近因是遭受恐怖襲擊，搶救工作正在進(jìn)行中，尚未結(jié)束，是由于身體外部的原因，滿足了意外的構(gòu)成要件，符合意外的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，即便在緊急搶救的過程第1-3過程中在醫(yī)院救治了很長時(shí)間后，還是死亡了，這樣的情況還是應(yīng)當(dāng)理賠的，所以，本律師認(rèn)為，從意外的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)中的“外來性”角度來講，引起“突發(fā)性藥物不良反應(yīng)”或者“遲發(fā)性藥物不良反應(yīng)” 的近因是遭受恐怖襲擊，屬于“意外”，屬于該保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，（當(dāng)然，如果遭受恐怖襲擊屬于該保險(xiǎn)合同規(guī)定的除外責(zé)任的話，就不能理賠了。）因此投保的人身意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，能得到保險(xiǎn)公司的理賠。

如果某人在公共場(chǎng)所遭受恐怖襲擊，受到了化學(xué)毒氣的傷害，在緊急搶救的過程第4過程中，需要輸液、服用某種藥物時(shí)，發(fā)生“突發(fā)性藥物不良反應(yīng)”或者“遲發(fā)性藥物不良反應(yīng)”身故的，需要探討。

此時(shí)，搶救工作已經(jīng)告一段落，或者可以說已經(jīng)結(jié)束，繼續(xù)在醫(yī)院住院進(jìn)行身體康復(fù)性治療，主要是因?yàn)樵馐芸植酪u擊，受到化學(xué)毒氣的傷害后引起身體其它的并發(fā)癥，或者其本身身體體質(zhì)較弱、或者其以前就患有某些慢性病，例如：心腦血管疾病、糖尿病、肝膽系統(tǒng)疾病、高血壓、神經(jīng)系統(tǒng)疾病等，醫(yī)院在治療其受到了化學(xué)毒氣傷害的同時(shí)，對(duì)上述并發(fā)癥、既往病進(jìn)行醫(yī)治的時(shí)候，發(fā)生“突發(fā)性藥物不良反應(yīng)”或者“遲發(fā)性藥物不良反應(yīng)”的話，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)舉證責(zé)任，要看引起“突發(fā)性藥物不良反應(yīng)”或者“遲發(fā)性藥物不良反應(yīng)”的近因是受到化學(xué)毒氣的傷害后引起身體其它的并發(fā)癥，還是其以前就患有某些慢性病，如果能區(qū)分，證據(jù)確鑿，受到化學(xué)毒氣的傷害后引起身體其它的并發(fā)癥的理賠，其以前就患有某些慢性病的拒賠。

所以，“突發(fā)性藥物不良反應(yīng)”或者“遲發(fā)性藥物不良反應(yīng)” 是否屬于意外？能否給付意外傷害保險(xiǎn)金？這是一個(gè)非常有爭(zhēng)議的問題，應(yīng)根據(jù)“近因原則”來判斷。