国产综合自拍-国产综合色在线视频-国产综合色在线视频区-国产综合色精品一区二区三区-一级特黄a大片免费-一级特黄a免费大片

自2019年銀保監(jiān)會(huì)對(duì)人身險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行大清查以來(lái)，監(jiān)管已多次披露人身險(xiǎn)公司在產(chǎn)品方面的問(wèn)題，例如產(chǎn)品報(bào)送、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品條款表述等。但問(wèn)題源源不斷地出現(xiàn)，也要求監(jiān)管力度還要進(jìn)一步加強(qiáng)。

從2020年1月起，銀保監(jiān)會(huì)便開(kāi)始對(duì)人身險(xiǎn)“下手”。從普通型人身險(xiǎn)的精算規(guī)定，到產(chǎn)品組合銷(xiāo)售的合規(guī)性核查整改，再至近期監(jiān)管對(duì)人身險(xiǎn)給付與退保風(fēng)險(xiǎn)的排查，一環(huán)扣一環(huán)的節(jié)奏，讓市場(chǎng)看到了監(jiān)管整頓人身險(xiǎn)市場(chǎng)的決心。

人身險(xiǎn)領(lǐng)域的問(wèn)題，非一日所能解決。繼2020年1月、7月監(jiān)管兩次通報(bào)關(guān)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題后，2020年12月31日，銀保監(jiān)會(huì)再一次就人身險(xiǎn)產(chǎn)品及監(jiān)管報(bào)告報(bào)送有關(guān)問(wèn)題，對(duì)涉及險(xiǎn)企進(jìn)行批評(píng)。

九大產(chǎn)品問(wèn)題需警惕

17家險(xiǎn)企涉獵

說(shuō)到對(duì)產(chǎn)品問(wèn)題的檢查，當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品由審批制轉(zhuǎn)為備案制時(shí)，看似監(jiān)管“放松”實(shí)則透露著一種更加嚴(yán)格的監(jiān)管。產(chǎn)品從開(kāi)發(fā)到銷(xiāo)售，雖然省略了審批這一過(guò)程，但保險(xiǎn)公司也不能肆意妄為，沖破監(jiān)管線。

在此次通報(bào)的問(wèn)題中，銀保監(jiān)會(huì)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費(fèi)率厘定等方面列出了人身險(xiǎn)存在的九大問(wèn)題。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)

涉及險(xiǎn)企

復(fù)星保德信人壽、同方全球人壽、華泰人壽、陽(yáng)光人壽、中華人壽

問(wèn)題一：長(zhǎng)險(xiǎn)短做問(wèn)題。

如，復(fù)星保德信人壽、同方全球人壽和華泰人壽報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品可靈活減保，且無(wú)比例限制，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。陽(yáng)光人壽報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品前五年退保率過(guò)高、存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。

問(wèn)題二：萬(wàn)能險(xiǎn)問(wèn)題。

如，中華人壽報(bào)送的某萬(wàn)能型終身壽險(xiǎn)，其萬(wàn)能賬戶(hù)以日為單位進(jìn)行結(jié)算，但備案材料中并未說(shuō)明其具備萬(wàn)能險(xiǎn)按日結(jié)算的賬戶(hù)管理方式和管理能力，存在噱頭營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品條款表述

涉及險(xiǎn)企

中韓人壽、和泰人壽、富德生命人壽、中郵人壽、太平人壽、交銀康聯(lián)人壽、中華人壽、愛(ài)心人壽

問(wèn)題三：續(xù)保約定不合理。

如，中韓人壽、和泰人壽、富德生命人壽和中郵人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款約定保證續(xù)保期間屆滿(mǎn)時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng)，則視同申請(qǐng)續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。太平人壽報(bào)送的某意外傷害保險(xiǎn)，續(xù)保流程不合理，存在誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

問(wèn)題四：續(xù)保約定不完整。

如，交銀康聯(lián)人壽和中華人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，續(xù)保申請(qǐng)方式等內(nèi)容缺失。

問(wèn)題五：醫(yī)療處方審核約定不合理。

如，愛(ài)心人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款中約定處方審核主體為第三方服務(wù)商，而非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，未明確列明保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的審核責(zé)任。

產(chǎn)品費(fèi)率厘定

涉及險(xiǎn)企

信泰人壽、恒大人壽、橫琴人壽

問(wèn)題六：產(chǎn)品費(fèi)率厘定存在較大利率風(fēng)險(xiǎn)。

如，信泰人壽和恒大人壽報(bào)送的2款兩全保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試投資收益率過(guò)高，與公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)不符。

問(wèn)題七：健康保險(xiǎn)產(chǎn)品基于基因檢測(cè)結(jié)果進(jìn)行區(qū)別定價(jià)。

橫琴人壽報(bào)送的某疾病保險(xiǎn)，條款約定可根據(jù)指定機(jī)構(gòu)基因檢測(cè)結(jié)果調(diào)節(jié)費(fèi)率水平，不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求。

材料報(bào)送及責(zé)任人資質(zhì)

涉及險(xiǎn)企

大家養(yǎng)老、工銀安盛人壽

問(wèn)題八：產(chǎn)品報(bào)送材料不規(guī)范。

如，大家養(yǎng)老報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，精算報(bào)告未經(jīng)總精算師簽字。

問(wèn)題九：法律責(zé)任人任職資質(zhì)不合規(guī)。

如，工銀安盛人壽未嚴(yán)格按照《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（2015年修訂）有關(guān)要求，任命不符合資質(zhì)人員擔(dān)任公司法律責(zé)任人。

其實(shí)，無(wú)論是產(chǎn)品報(bào)送、產(chǎn)品設(shè)計(jì)，還是產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品條款表述，在此前的通報(bào)批評(píng)中，早已多次提出并批評(píng)。作為最貼近消費(fèi)者生命財(cái)產(chǎn)保障的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，因其特殊性與長(zhǎng)期性等特征，保險(xiǎn)產(chǎn)品條款較財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜、多樣。對(duì)于消費(fèi)者而言，更是難懂。

尤其是銷(xiāo)售誤導(dǎo)等行業(yè)性常規(guī)問(wèn)題的出現(xiàn)，也是因產(chǎn)品條款的復(fù)雜與難懂，令許多銷(xiāo)售者有機(jī)可乘，而消費(fèi)者卻一無(wú)所知。如此惡性循環(huán)的結(jié)果便是：銷(xiāo)售誤導(dǎo)難根治，保險(xiǎn)投訴居高不下。

2020年，作為保險(xiǎn)監(jiān)管完善“建章立制”的一年，對(duì)于人身險(xiǎn)領(lǐng)域的違規(guī)，并不手軟。保險(xiǎn)公司在人身險(xiǎn)產(chǎn)品方面的把關(guān)還要加強(qiáng)“自身修煉”。

2021年業(yè)務(wù)規(guī)劃“不健全”

17家險(xiǎn)企被列為重點(diǎn)觀察

銀保監(jiān)會(huì)表示，根據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》要求，各公司結(jié)合經(jīng)營(yíng)情況，向人身險(xiǎn)部報(bào)送了2021年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃。但在審核過(guò)程中，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)了三大問(wèn)題。

問(wèn)題一：未按期提交報(bào)告

涉及險(xiǎn)企

人保壽險(xiǎn)、富德生命人壽

問(wèn)題二：缺少具體費(fèi)用率水平等詳細(xì)內(nèi)容

涉及險(xiǎn)企

中國(guó)人壽、太平洋人壽、新華人壽、太平人壽、泰康人壽

問(wèn)題三：缺少產(chǎn)品是否為單獨(dú)銷(xiāo)售或組合銷(xiāo)售等信息

涉及險(xiǎn)企

前海人壽、建信人壽、農(nóng)銀人壽、英大人壽、百年人壽、中郵人壽、中信保誠(chéng)人壽、友邦人壽、同方全球人壽、中融人壽

計(jì)劃，是為了更好地發(fā)展。保險(xiǎn)公司向監(jiān)管報(bào)備下一步發(fā)展規(guī)劃，已成為常規(guī)之事。但部分險(xiǎn)企依舊存在糊弄的心態(tài)，“缺斤少兩”的信息不僅觸犯了監(jiān)管，也會(huì)使未來(lái)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生潛藏的違規(guī)或侵害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)。

為此，從源頭抓問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)要將這些險(xiǎn)企列為重點(diǎn)觀察者。

重疾新舊規(guī)范磨合

監(jiān)管給人身險(xiǎn)公司打“預(yù)防針”

人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)的第一大險(xiǎn)種，占據(jù)著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)70%以上的市場(chǎng)。2020年的人身險(xiǎn)市場(chǎng)也經(jīng)歷了一場(chǎng)“新生”。無(wú)論是2月份的人身險(xiǎn)精算新規(guī)，還是重疾新規(guī)定義，都開(kāi)啟了一輪讓利消費(fèi)者的動(dòng)作。

尤其是重疾險(xiǎn)，其是當(dāng)代消費(fèi)群體最青睞的一款人身險(xiǎn)產(chǎn)品，隨著近年來(lái)重疾發(fā)病率的提升，被人們高度重視。而為了進(jìn)一步保障消費(fèi)者的利益，讓利消費(fèi)者，近期，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“2020版定義”）。

這是人身險(xiǎn)領(lǐng)域一大險(xiǎn)種的重要性“改革”，不僅在定義方面有了時(shí)代性的內(nèi)容，在保障范圍方面也有了不小的擴(kuò)延。

雖然近期多家險(xiǎn)企發(fā)布了重疾險(xiǎn)優(yōu)選“方案”，但為了險(xiǎn)企更好地進(jìn)行新舊規(guī)范交替，銀保監(jiān)會(huì)就重疾險(xiǎn)提出了兩大要求：

○ 凡涉及使用新版重疾定義的保險(xiǎn)產(chǎn)品，各公司應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品報(bào)備時(shí)在精算報(bào)告中明確說(shuō)明使用的重疾定義與“2020版定義”保持一致；

○ 對(duì)于在“2020版定義”發(fā)布前已備案的老產(chǎn)品（除重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品外），各公司應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品使用時(shí)，避免出現(xiàn)不同類(lèi)型產(chǎn)品因定義使用不同給消費(fèi)者造成誤解，產(chǎn)生糾紛，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

未雨綢繆，避免潛在的風(fēng)險(xiǎn)與違規(guī)，重疾新規(guī)的執(zhí)行，需要人為其保駕護(hù)航。

監(jiān)管督導(dǎo)險(xiǎn)企修內(nèi)功

下一步要加強(qiáng)“節(jié)點(diǎn)”監(jiān)測(cè)

此次通報(bào)，既是警示，也是為下一步嚴(yán)監(jiān)管做鋪墊。銀保監(jiān)會(huì)表示，各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真落實(shí)有關(guān)產(chǎn)品監(jiān)管政策規(guī)定，各層級(jí)產(chǎn)品管理人員在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報(bào)備工作中要切實(shí)把好審核關(guān)。

尤其是公司總精算師，應(yīng)當(dāng)落實(shí)好產(chǎn)品審核把關(guān)的第一責(zé)任，通過(guò)產(chǎn)品回溯等方式及時(shí)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品定價(jià)、銷(xiāo)售存在的問(wèn)題和不足，及時(shí)進(jìn)行修正完善，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

另外，保險(xiǎn)公司還要嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求。應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》要求，及時(shí)全面報(bào)送2021年業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，信息不全的應(yīng)及時(shí)補(bǔ)報(bào)。同時(shí)，公司要加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理和銷(xiāo)售行為管控，防范誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)和激進(jìn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)者合法權(quán)益。

對(duì)于下一步，銀保監(jiān)會(huì)稱(chēng)，將在行業(yè)“開(kāi)門(mén)紅”、新政策實(shí)施等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，對(duì)各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售等行為進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)公司違規(guī)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題，將依法對(duì)公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。