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年關已至，自2020年9月19日“車險綜合改革”以來，車險保費同比降幅繼續擴大，11月當月平安財險、人保財險及全行業的車險保費增速分別下滑11.53%、11.66%和11.40%。面對車險行業“氣候劇烈變化”，多數分析人士認為，車險市場保費增速尚未見底，行業競爭愈發殘酷。

在產品缺乏差異化的時代，車險多年來一直依靠網點布局、企業知名度、手續費、推修等作為競爭的主攻點，產品、服務本質上很難影響到業務規模，中小公司依靠不計成本的渠道返點，從巨頭啃剩的骨頭上摘取殘肉，雖不能溫飽，但也勉強維持，行業競爭之慘烈已經不是江湖，而是叢林。

數據顯示，2020年行業車險除了保費收入增速大幅下降，成本也在大幅上升。據了解，綜改后某大型上市險企車險綜合成本率已突破100%。頭部公司尚且受到如此大的沖擊，中小險企受到的影響就更大。據了解，多家中小型保險公司綜改后首月車險保費同比下降20%以上，有的甚至高達30%。

但是，每次環境巨變，都將帶來物種的重新洗牌，無論是爬行動物成為主宰、還是恐龍消亡，不管是哺乳動物走到食物鏈頂端，還是人類成為萬物之靈，都是經歷了一代代進化，最終向著最智慧、最能適應環境方向發展的生物獲得了生存權利，而不是體型巨大就一直成為時代主宰。

在行業整體盈利狀況不佳的狀況下，做大基數攤薄負面影響成為許多保險公司的自然選擇，保有量超1500萬輛，綜改后保費縮水很少，市場規模超千億的貨運汽車保險市場無疑是一個值得挖掘的發力點。雖然大公司在貨運車量保險市場依舊占有較強的話語權，但他們還是面臨著風險難以把控，甄別業務質量困難的情況。畢竟現有模式中保險公司對貨運車輛的風險識別、定價、管理還只簡單停留在“從車”因素，無法系統動態管理風險。

由于交通部要求重載貨車和“兩客一危”，必須安裝監控設備，北斗終端在貨車上已經普及，根據這些數據科技公司構建起基于全量數據的平臺，以從人、從車、從環境、從管理的原則篩選識別市場上營業貨車的風險等級和質量情況，精準識別風險、彌補定價盲區，為保險公司提供專業的車輛風險管理服務。中小險企可以憑借深耕區域市場、機制靈活的特性，如能充分使用有關風險數據，有可能憑借技術優勢和差異化競爭彌補實力的欠缺，在貨運車輛保險這一細分市場或區域市場逐漸壯大。

當然，除了適應環境，任何一個物種進化或生存都要依賴各種條件，中小險企如若想在貨運車輛市場殺出一條血路，必然也少不了要尋找能夠托付各種的合作伙伴。部分科技有限公司專注為保險公司提供車輛承保風險評估、管控及反欺詐大數據支持的汽車與保險行業大數據服務商，數據風控平臺用經過驗證的算法模型將天氣、路況等外部數據與駕駛人行為、習慣等數據建立量化關系，通過與出險率驗證，給出車輛、企業、地區風險等級，便于保險公司依據風險制訂產品或費率。

有了精準的數據作為支撐，中小險企對傳統風險難以把控的貨運車輛，就可以做到業務甄別、差異定價、風險管控。這些數據還可以進一步完成用戶的精準畫像，保險公司圍繞車主或運輸企業的需求提供其他險種或金融等相關服務，成為他們保險服務及風險管理提供商。對于中小保險公司來說，既然無法做大而全，那就要小而美。面對一個更容易博出一席之地的市場，在創新手段如此豐富，創新空間如此廣闊的當下，積極擁抱創新科技，深耕用戶價值鏈，提供更精準的服務，將成為中小險企差異化發展的一種選擇。