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首月保費不要錢，你信嗎？

信不信由你。現(xiàn)實中就有很多人因為這樣的促銷“噱頭”，將保險放入“購物車”。

然而，真正加入后，才發(fā)現(xiàn)“買的還是不如賣的精”。

12月18日，銀保監(jiān)會消保局就針對在保險促銷過程中侵害消費者權(quán)益的情況，通報了四家保險機構(gòu)，包括安心財險、輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)。

需要注意的是，輕松保經(jīng)紀(jì)所屬的第三方平臺為輕松保，津投經(jīng)紀(jì)為京東，保多多經(jīng)紀(jì)為水滴。

一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，兩家互助平臺，一家流量巨頭，其共同特點均是借助互聯(lián)網(wǎng)這一渠道進行保險銷售行為。但在銷售宣傳時，卻跨越了監(jiān)管紅線，欺騙了投保人。

消保局指出，上述機構(gòu)在宣傳銷售短期健康險產(chǎn)品時，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳，但實際上是將首月保費均攤至后期保費，并沒有真正做到給消費者“折扣”。除此之外，還有機構(gòu)存在首月多收保費的問題。

或許，在互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)逐步落地之時，侵害消費者權(quán)益的行為，也將無處遁形。

安心財險、輕松保

用“首月保費優(yōu)惠”欺騙投保人

通報顯示，安心財險與輕松保經(jīng)紀(jì)在宣傳保險產(chǎn)品時，都存在欺騙投保人的行為，具體表現(xiàn)為：

2019年1-6月

安心財險通過輕松保經(jīng)紀(jì)微信平臺公眾號“輕松保官方”銷售“安享一生尊享版”產(chǎn)品時，宣傳頁面顯示“首月0元”“限時特惠 首月立減**元”等內(nèi)容，實際是首月不收取保費，將全年應(yīng)交保費均攤至后11個月，消費者并未得到保費優(yōu)惠。涉及保單16879筆，保費收入396.34萬元。

2019年4-10月

輕松保經(jīng)紀(jì)在微信平臺公眾號“輕松保官方”銷售眾惠相互保險社“年輕保·600萬醫(yī)療保障”產(chǎn)品時，銷售頁面顯示“首月0.1元”“首月3元”“會員日補貼”等內(nèi)容，實際是將全年應(yīng)交保費扣除首月0.1元或3元的保費后，將剩余保費均攤至后11個月，消費者并未得到保費優(yōu)惠。涉及保單377489筆，保費收入5188.97萬元。

需要注意的是，兩者都是通過降低“首月保費”來吸引消費者。但前期的“實惠”卻又在后續(xù)的交費期補上，從整體保費看，消費者并沒有獲得真正的實惠。這種宣傳也僅是起到吸引消費者“入坑”的目的。

消保局也指出，上述通過“限時特惠”“會員日補貼”等宣傳，以“零首付”等方式，給投保人優(yōu)惠（豁免或減少）應(yīng)交保費錯覺、誘導(dǎo)投保人購買保險的行為，屬于虛假宣傳、欺騙投保人。

京東、水滴

未按規(guī)定使用保險條款、保險費率

在“未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率”問題上，津投經(jīng)紀(jì)的違規(guī)行為其實與安心財險、輕松保基本一致，都是將消費者首月獲得的優(yōu)惠，再一次分?jǐn)偟胶竺?1個月中。具體為：

2018年10月-2019年6月

津投經(jīng)紀(jì)在京東金融App銷售華泰財險 “京英百萬醫(yī)療險（福利版）”產(chǎn)品時，宣傳頁面顯示“首月1元”等內(nèi)容，實際是將首月應(yīng)交的其余保費均攤到剩余的11期保費中收取，涉及保單16874筆，保費收入417.72萬元。

2019年1-6月

津投經(jīng)紀(jì)在京東金融App銷售華泰財險 “京享重疾輕癥險(福利版)”時，宣傳頁面顯示“首月1元”等內(nèi)容，實際是將首月應(yīng)交的其余保費均攤到剩余11期保費中收取，涉及保單3601筆，保費收入30.74萬元。

而保多多經(jīng)紀(jì)則是在首月“多收了保費”，與其報送給監(jiān)管的材料不相符：

2019年3-6月

保多多經(jīng)紀(jì)在微信平臺公眾號及“水滴保險商城”App銷售太平財險 “太平綜合醫(yī)療保險”產(chǎn)品時，首期保費按“首月3元”活動收取，但該產(chǎn)品在銀保監(jiān)會報備的條款費率表中僅有“按月繳費（首月投保0元，其余分11期支付）”描述。該行為涉及保單1547267筆，保費12682.91萬元。

為此，依據(jù)《保險法》中相關(guān)規(guī)定，無論是“虛假的優(yōu)惠”，還是“首月多收保費”，均違反了“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率”“欺騙投保人”等規(guī)定。為此，消保局決定給予四家機構(gòu)公開通報，并嚴(yán)格依法依規(guī)處理。

互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)揭開違規(guī)真相

整頓即將拉開？

說起侵害消費者權(quán)益的行為，近年來并不少見。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，保險銷售量不斷增加，侵害消費者權(quán)益的行為也變得越來越多。

2019年10月，銀保監(jiān)會曾下發(fā)《關(guān)于開展銀行保險機構(gòu)侵害消費者權(quán)益亂象整治工作》的通知，其中就指出，保險業(yè)侵害消費者權(quán)益亂象的表現(xiàn)形式包括但不限于產(chǎn)品、銷售、理賠、互聯(lián)網(wǎng)保險等方面。

作為時代發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)改變了人們的購買方式和銷售方式，從線下的人與人溝通，走向了“人機交流”模式。但這樣新的營銷模式之下，暴露出的問題也不少。

例如，越來越多的保險機構(gòu)從業(yè)人員通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。尤其是疫情之后，這種“無負(fù)擔(dān)”的宣傳更是甚囂塵上。而由于這種宣傳的“低門檻”性質(zhì)，使誤導(dǎo)消費現(xiàn)象時有發(fā)生。

從機構(gòu)方面看，為了吸引消費者，圈住大量的客戶，“噱頭”式的產(chǎn)品宣傳，在一定程度上突破了監(jiān)管紅線，侵犯了消費者的合法權(quán)益。

侵害行為的頻頻發(fā)生，也令保險消費投訴居高不下。一邊是保險需求的不斷增加，一邊是侵害消費者權(quán)益的事件屢屢發(fā)生。

近日銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，針對保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動提出了五大禁令：

○ 不得進行不實陳述或誤導(dǎo)性描述

○ 不得片面比較保險產(chǎn)品價格和簡單排名

○ 不得與其他非保險產(chǎn)品和服務(wù)混淆

○ 不得片面或夸大宣傳

○ 不得違規(guī)承諾收益或承諾承擔(dān)損失

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)的逐步落地，互聯(lián)網(wǎng)平臺的保險銷售迎來整頓，違規(guī)之象將一一暴露在陽光下。