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首月保費不要錢，你信嗎？

信不信由你。現實中就有很多人因為這樣的促銷“噱頭”，將保險放入“購物車”。

然而，真正加入后，才發現“買的還是不如賣的精”。

12月18日，銀保監會消保局就針對在保險促銷過程中侵害消費者權益的情況，通報了四家保險機構，包括安心財險、輕松保經紀、津投經紀、保多多經紀。

需要注意的是，輕松保經紀所屬的第三方平臺為輕松保，津投經紀為京東，保多多經紀為水滴。

一家互聯網保險公司，兩家互助平臺，一家流量巨頭，其共同特點均是借助互聯網這一渠道進行保險銷售行為。但在銷售宣傳時，卻跨越了監管紅線，欺騙了投保人。

消保局指出，上述機構在宣傳銷售短期健康險產品時，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳，但實際上是將首月保費均攤至后期保費，并沒有真正做到給消費者“折扣”。除此之外，還有機構存在首月多收保費的問題。

或許，在互聯網保險新規逐步落地之時，侵害消費者權益的行為，也將無處遁形。

安心財險、輕松保

用“首月保費優惠”欺騙投保人

通報顯示，安心財險與輕松保經紀在宣傳保險產品時，都存在欺騙投保人的行為，具體表現為：

2019年1-6月

安心財險通過輕松保經紀微信平臺公眾號“輕松保官方”銷售“安享一生尊享版”產品時，宣傳頁面顯示“首月0元”“限時特惠 首月立減**元”等內容，實際是首月不收取保費，將全年應交保費均攤至后11個月，消費者并未得到保費優惠。涉及保單16879筆，保費收入396.34萬元。

2019年4-10月

輕松保經紀在微信平臺公眾號“輕松保官方”銷售眾惠相互保險社“年輕保·600萬醫療保障”產品時，銷售頁面顯示“首月0.1元”“首月3元”“會員日補貼”等內容，實際是將全年應交保費扣除首月0.1元或3元的保費后，將剩余保費均攤至后11個月，消費者并未得到保費優惠。涉及保單377489筆，保費收入5188.97萬元。

需要注意的是，兩者都是通過降低“首月保費”來吸引消費者。但前期的“實惠”卻又在后續的交費期補上，從整體保費看，消費者并沒有獲得真正的實惠。這種宣傳也僅是起到吸引消費者“入坑”的目的。

消保局也指出，上述通過“限時特惠”“會員日補貼”等宣傳，以“零首付”等方式，給投保人優惠（豁免或減少）應交保費錯覺、誘導投保人購買保險的行為，屬于虛假宣傳、欺騙投保人。

京東、水滴

未按規定使用保險條款、保險費率

在“未按規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率”問題上，津投經紀的違規行為其實與安心財險、輕松保基本一致，都是將消費者首月獲得的優惠，再一次分攤到后面11個月中。具體為：

2018年10月-2019年6月

津投經紀在京東金融App銷售華泰財險 “京英百萬醫療險（福利版）”產品時，宣傳頁面顯示“首月1元”等內容，實際是將首月應交的其余保費均攤到剩余的11期保費中收取，涉及保單16874筆，保費收入417.72萬元。

2019年1-6月

津投經紀在京東金融App銷售華泰財險 “京享重疾輕癥險(福利版)”時，宣傳頁面顯示“首月1元”等內容，實際是將首月應交的其余保費均攤到剩余11期保費中收取，涉及保單3601筆，保費收入30.74萬元。

而保多多經紀則是在首月“多收了保費”，與其報送給監管的材料不相符：

2019年3-6月

保多多經紀在微信平臺公眾號及“水滴保險商城”App銷售太平財險 “太平綜合醫療保險”產品時，首期保費按“首月3元”活動收取，但該產品在銀保監會報備的條款費率表中僅有“按月繳費（首月投保0元，其余分11期支付）”描述。該行為涉及保單1547267筆，保費12682.91萬元。

為此，依據《保險法》中相關規定，無論是“虛假的優惠”，還是“首月多收保費”，均違反了“未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率”“欺騙投保人”等規定。為此，消保局決定給予四家機構公開通報，并嚴格依法依規處理。

互聯網保險新規揭開違規真相

整頓即將拉開？

說起侵害消費者權益的行為，近年來并不少見。尤其是隨著互聯網技術的發展，保險銷售量不斷增加，侵害消費者權益的行為也變得越來越多。

2019年10月，銀保監會曾下發《關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作》的通知，其中就指出，保險業侵害消費者權益亂象的表現形式包括但不限于產品、銷售、理賠、互聯網保險等方面。

作為時代發展的產物，互聯網的出現改變了人們的購買方式和銷售方式，從線下的人與人溝通，走向了“人機交流”模式。但這樣新的營銷模式之下，暴露出的問題也不少。

例如，越來越多的保險機構從業人員通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯網保險營銷宣傳。尤其是疫情之后，這種“無負擔”的宣傳更是甚囂塵上。而由于這種宣傳的“低門檻”性質，使誤導消費現象時有發生。

從機構方面看，為了吸引消費者，圈住大量的客戶，“噱頭”式的產品宣傳，在一定程度上突破了監管紅線，侵犯了消費者的合法權益。

侵害行為的頻頻發生，也令保險消費投訴居高不下。一邊是保險需求的不斷增加，一邊是侵害消費者權益的事件屢屢發生。

近日銀保監會發布《互聯網保險業務監管辦法》，針對保險機構開展互聯網保險營銷宣傳活動提出了五大禁令：

○ 不得進行不實陳述或誤導性描述

○ 不得片面比較保險產品價格和簡單排名

○ 不得與其他非保險產品和服務混淆

○ 不得片面或夸大宣傳

○ 不得違規承諾收益或承諾承擔損失

隨著互聯網保險新規的逐步落地，互聯網平臺的保險銷售迎來整頓，違規之象將一一暴露在陽光下。