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導(dǎo)讀：煤礦職工受傷后，將團(tuán)意險項(xiàng)下的保險賠償金的請求權(quán)，以簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書的方式轉(zhuǎn)讓給了煤礦的會計(jì)。會計(jì)領(lǐng)取保險金后，受傷職工起訴索回上述款項(xiàng)。該訴求能得到法院支持嗎？請看以下案例！

一、案情簡介：煤礦職工工傷后將保險金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給煤礦會計(jì)后起訴煤礦會計(jì)返還保險金被法院駁回訴請

（一）煤礦為全體職工向保險公司投保團(tuán)體意外保險

2018年5月，某煤礦為227名員工，向某保險公司投保團(tuán)體意外傷害保險、附加意外費(fèi)用補(bǔ)償團(tuán)體醫(yī)療保險、附加意外住院定額給付團(tuán)體醫(yī)療保險，其中傷殘每人賠償限額為30萬元。保險期間1年。

（二）保險期間內(nèi)煤礦職工受傷后將保險金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給煤礦會計(jì)

2018年12月某日，煤礦員工房某在工作中發(fā)生意外事故導(dǎo)致左手受傷。2019年3月8日，煤礦賠償房某各項(xiàng)費(fèi)用15萬元。

2019年6月10日，房某與煤礦財(cái)務(wù)人員姜某簽訂了《保險金權(quán)益轉(zhuǎn)讓聲明書》，將案涉意外傷害保險的保險金受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給姜某。

后姜某持權(quán)益轉(zhuǎn)讓聲明書等資料向保險公司代為索賠。保險公司經(jīng)審查資料后，于2019年7月31日，將95950.42元保險金支付至姜某的賬戶。

（三）受傷職工將會計(jì)及保險公司起訴至法院索要保險賠償金被駁回起訴

后房某以不當(dāng)?shù)美赣桑瑢⒔臣氨ｋU公司訴至法院，請求法院判決姜某返還不當(dāng)?shù)美?5950.42元，保險公司承擔(dān)連帶責(zé)任。

法院一審、二審判決駁回了房某的全部訴訟請求。

二、法院判決的主要觀點(diǎn)：保險金權(quán)益轉(zhuǎn)讓書有效

法院認(rèn)為：

本案的爭議焦點(diǎn)，房某與姜某簽署的《保險金轉(zhuǎn)讓聲明書》是否有效？房某請求姜某返還不當(dāng)?shù)美顟?yīng)否支持？

（一）房某與姜某簽訂的保險金權(quán)益轉(zhuǎn)讓書是否有效？

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（三）》（以下簡稱《保險法》司法解釋三）第13條規(guī)定：

保險事故發(fā)生后，受益人將與本次保險事故相對應(yīng)的全部或者部分保險金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人，當(dāng)事人主張?jiān)撧D(zhuǎn)讓行為有效的，人民法院應(yīng)予支持，但根據(jù)合同性質(zhì)、當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓的除外。

因案涉保險合同系團(tuán)體意外傷害保險合同，并非人壽保險合同。

本案保險事故發(fā)生時間為2018年12月23日。2019年3月8日，煤礦賠償房某各項(xiàng)費(fèi)用15萬元。

2019年6月10日，房某與姜某簽訂了《保險金權(quán)益轉(zhuǎn)讓聲明書》，房某自愿將煤礦在保險公司投保的保險合同項(xiàng)下保險金受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給姜某，該保險金由姜某申請領(lǐng)取并歸姜某所有，雙方對此無任何異議，本聲明書自簽字之日起生效。

房某稱該《保險金權(quán)益轉(zhuǎn)讓聲明書》真實(shí)簽訂時間為2019年3月8日，但其并未提供相應(yīng)證據(jù)證實(shí)。

該《保險金權(quán)益轉(zhuǎn)讓聲明書》系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的效力性強(qiáng)制性規(guī)定，且不屬于根據(jù)合同性質(zhì)或者當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓的情形，該聲明書合法有效。

（二）房某訴請姜某返還不當(dāng)?shù)美?0930元應(yīng)否支持。

《中華人民共和國民法通則》第92條規(guī)定：沒有合法根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人。

因房某與姜某簽訂的《保險金權(quán)益轉(zhuǎn)讓聲明書》真實(shí)、合法、有效，房某自愿將煤礦在保險合同項(xiàng)下保險金受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給姜某所有。

姜某按照雙方約定申請領(lǐng)取該保險金具有合法根據(jù)，不構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?

關(guān)于保險公司的責(zé)任問題：

因房某與姜某在雙方簽訂的《保險金權(quán)益轉(zhuǎn)讓聲明書》中明確約定，若由于本次轉(zhuǎn)讓所發(fā)生的任何爭議，均由轉(zhuǎn)讓人和受讓人自行承擔(dān)，與保險公司無關(guān)。

故房某要求保險公司承擔(dān)連帶給付責(zé)任，沒有相應(yīng)的事實(shí)根據(jù)和法律依據(jù)。

三、案件的分析點(diǎn)評：

（一）保險賠償金的請求權(quán)可依法轉(zhuǎn)讓

在《保險法》司法解釋（三）出臺之前，保險金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓屬于“民不舉官不究”的狀態(tài)，《保險法》司法解釋三出臺后，保險金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓合法化。

在保險實(shí)踐中，保險金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓非常普遍，尤其在單位作為投保人，為員工投保團(tuán)體意外保險的情形下。因單位投保團(tuán)意險的目的，也是為了保障員工在發(fā)生意外后，有足夠的保險保障，才為員工投保的團(tuán)意險。

在發(fā)生保險事故后，很多團(tuán)意險的被保險人或受益人，急于拿到保險賠償金；而向保險公司索賠，需要一定的時間周期，或者需要傷進(jìn)行殘鑒定等等。

因此很多被保險人或受益人，就會將保險金請求權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓后，先行從單位或第三方獲得得墊付的款項(xiàng)，再由第三方向保險公司代為索賠后領(lǐng)取保險賠償金。意外險系列理賠案例：單位向保險公司索賠工亡員工的100萬身故保險金為什么會獲得法院支持？

此種做法可以讓單位有動力為員工投保意外險，也可以讓被保險人或受益人及時領(lǐng)到賠償款。但另外一方面，也容易發(fā)生其他的問題。比如，崔姐說保險：員工工亡，單位賠出15萬元，能否索賠40萬元保險金？此案例中提到的單位獲利的問題，就違背了公序良俗。

（二）特殊情形除外

保險法司法解釋三第十三條也規(guī)定：根據(jù)合同性質(zhì)、當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓的除外。

四、啟示：

（一）對于被保險人

此案的警示意義，對于保險合同的被保險人或受益人，在發(fā)生保險事故后，簽署保險金權(quán)益轉(zhuǎn)讓書要慎之又慎，一定要了解清楚簽署后的法律后果后，再決定是否簽署。

（二）對于保險公司

對于非被保險人本人或受益人，向保險公司提出索賠申請，但持有被保險人或受益人簽署的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書的，要慎重審查權(quán)益轉(zhuǎn)讓書的真實(shí)性和效力，以免造成不必要的麻煩和糾紛。

五、本案例素材來源于裁判文書網(wǎng)

判決書編號：黑龍江省雞西市中級人民法院（2020）黑03民終977號民事判決書