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人身險未來的方向在哪里，國務院給指出了一條路。

12月9日，國務院常務會議部署促進人身險擴面、提質，穩健發展的措施。

國務院總理李克強也評價了保險業，指出“理賠難”是人民群眾購買意愿還不夠強的原因之一。

“現在保險業發展遇到的障礙之一是人民群眾購買意愿還不夠強，其中的原因之一是‘賠付難’。這本身與保險業的資產質量也有關系。”李克強說，“要通過進一步拓展適銷對路的保險產品，不斷提高保險業資產質量，逐步解決‘賠付難’等問題，吸引更多群眾參保。”

國常會指出，近年來我國人身保險平穩較快發展，目前商業人身保險已在全國達到一定覆蓋面，但也存在保險產品供給不足、保障水平不高等問題。要適應群眾對健康、養老、安全保障等需求，推動保險業深化改革開放、突出重點優化供給，提供豐富優質的人身保險產品。

這個表態，讓市場看到了四大保險產品未來的利好。

利好之一

大病保險

國常會支持開發更多針對大病的保險產品，做好與基本醫保等的銜接補充，提高城鄉居民大病保險保障能力。

“近年來，我國基本醫療保障事業不斷發展，全口徑基本醫療保險參保人數已超過13.5億人，報銷率也不斷提高。與此同時，我國引入市場機制建立的大病保險制度，發揮了重要的補充作用。特別是許多低收入家庭對此感受很深。”李克強指出。

他強調，要進一步支持開發更多針對大病的保險產品，做好與基本醫保等的銜接補充，提高城鄉居民大病保險保障能力。同時促進開發適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業醫療保險產品。鼓勵保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障范圍。

事實上，關于大病保險相關政策出臺已有八年之久。

早在2012年8月，六部委發布《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，明確針對城鎮居民醫保、新農合參保（合）人大病負擔重的情況，引入市場機制，建立大病保險制度，減輕城鄉居民的大病負擔，大病醫保報銷比例不低于50%。

政府主導、專業動作的大病保險機制應運而生。

2014年6月底前，試點工作啟動。

現在一地一策，起付線不等，封頂有的30萬元，有的50萬元。

在11月17日召開的“中國健康保險論壇暨中國健康保險藍皮書發布會”上，銀保監會副主席黃洪指出，“大病保險制度是用中國智慧來破解醫改這個世界性難題的一次有益探索，現在國內覆蓋人數超過13億人。我認為可以上升到通過立法來保障和規范管理。”

大病保險正在與基本醫療保險、重特大疾病醫療救助銜接。各地建立大病信息通報制度，及時掌握大病患者醫保支付情況，強化政策聯動。

利好之二

長期醫療保險

在健康險領域，大病保險是一種，重大疾病保險是一種，短期和長期醫療保險也是一種。

“現在60歲或65歲以上的老年人，要購買商業健康保險往往有諸多限制條件，可選擇的險種不多。”李克強表示，“要在這方面加大開發力度，同時，要通過有序擴大對外開放、加強國際合作，促進提升健康保險發展和服務水平。”

“現階段要把醫療保險作為重中之重考慮，不斷滿足人民群眾日益增長的健康需求。”

國常會指出，促進開發適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業醫療保險產品，鼓勵保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障范圍。

目前，越來越多的保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入商業健康險的保障范圍，正在逐漸形成基本醫療的有力補充。

不過，醫療保險的種類仍有待擴大范圍。

黃洪在上述健康保險論壇上也指出，當前中國商業健康保險還存在不少短板和弱項，其中最突出的是商業保險供給能力不足，產品和服務同質化嚴重。面向未成年人、老年人的健康保險產品發展滯后，想買的保險買不到，買不起的問題仍然沒有得到根本性解決。

他強調，現在市場上商業健康保險產品大多是短期產品，今后必須加快發展長期商業健康保險產品。“下一步，監管的導向是鼓勵支持商業保險機構發展長期健康保險產品，不鼓勵發展短期健康險。但是不鼓勵不等于是要限制。”

利好之三

補充養老保險

國常會指出，按照統一規范要求，將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設。強化商業養老保險保障功能，支持開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的養老保險，積極發展年金化領取的保險產品。

李克強說，“當務之急的一個群體，就是新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員”。

據介紹，近年來，我國持續深化“放管服”改革，推進大眾創業萬眾創新，新產業新業態蓬勃發展，出現了大量新增就業主體，以及大量的靈活就業人員。

李克強表示，“目前許多新產業新業態從業人員和靈活就業人員，吃的都是‘青春飯’，工作強度大，收入也相對比較高。但因為工作流動性大、崗位不固定，影響了他們參加基本養老保險”。

他要求，要針對新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員需要，開發合適的補充養老保險產品。這會對他們的未來形成比較可靠的保障支撐。

“這是一件很大的事。”李克強說，“這不僅有利于穩定新增就業、促進創業創新，也有利于整個社會的和諧穩定，要力爭在這方面有更大的突破。”

越來越多金融產品的出現，養老保險漸失活力。現在，國常會明確要將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設，養老保險有望再次迸發活力。

早在2020年年初，銀保監會印發關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見，就指出要豐富社會民生領域金融產品供給，加強養老保險第三支柱建設，鼓勵保險機構發展滿足消費者終身、長期領取需求的多樣化養老保險產品。

在10月22日由北京市人民政府主辦的“2020金融街論壇年會”上，銀保監會主席郭樹清出席論壇并作演講，其中重點提到養老保險的發展：

我國已初步建立起包括基本養老、企業（職業）年金和個人商業養老在內的養老保障“三個支柱”。第一支柱已覆蓋近10億城鄉居民，但第二支柱卻規模很小，第三支柱長期處于起步階段。與許多國家相比，第三支柱發展較為緩慢，占比過低，對養老的支撐明顯不足。隨著我國人口老齡化加速到來，發展第三支柱已經十分迫切。

人社部數據顯示，截至2018年末，我國第一支柱存量資產約5.8萬億元，占比超過70%；第二支柱存量資產約2萬億元，占比約為30%；第三支柱剛剛起步，占比微乎其微。發展至今，我國第一支柱的替代率不足50%。

利好之四

長期護理保險

國常會表示，鼓勵保險公司提供老齡照護、養老社區等服務。鼓勵保險業參與長期護理保險試點。

提供老齡照護服務，開發長期護理保險，與我國老齡化社會有著密切的聯系。

根據民政部公布的最新預測數據，到“十四五”期末，我國將進入“中度老齡化”社會，60歲及以上老年人口規模達到3億人。我國2000年進入“輕度老齡化”社會，2025年將進入“中度老齡化”社會。

“十四五”規劃提出，要“構建醫養康養相結合的養老服務體系”，既需要服務體系的完善，也需要費用保障體系的支持。

在構建多層次保障體系的過程中，商業保險可以發揮專業優勢，利用新科技、新市場，成為社會保險的有力支撐，在增加新內容、拓展新模式等多方面發揮重要作用。

近年來，保險行業勇于承擔社會責任，積極參與長期護理保險制度試點，加大養老社區投資，在醫養結合實踐中取得顯著進展。為更好地服務健康中國建設，保險行業應不斷創新發展，精準對接人民群眾需求，助力“積極老齡化”戰略的實施，促進健康事業發展和人民健康水平提升。

未來，與養老相關的創新產品，比如與養老社區服務、長期護理相關的保險公司將有更大的市場。

鼓勵險資長線投資

保險業的持續穩定，一方面與保險公司的風險管控、業務發展相關，另一方面與保險資金的運用密不可分。

李克強強調，要提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機化，強化資產負債管理，加強風險防控。

李克強要求，要對保險資金投資權益類資產設置差異化監管比例，最高可至公司總資產的45%，鼓勵保險資金參與基礎設施和新型城鎮化等重大工程建設，更好發揮支持實體經濟作用。深入開展關聯交易專項整治，堅決打擊挪用、套取、侵占保險公司資金的違法違規行為。

這都鼓勵保險資金要堅持長線投資，支持實體經濟，與國家鼓勵的發展方向一致。