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前言

那英有一首成名曲叫“霧里看花”，其中有幾句令人印象深刻的歌詞：“霧里看花，水中望月，你能分辨這變幻莫測(cè)的世界，.......借用借我一雙慧眼吧，讓我把這紛擾看個(gè)清清楚楚明明白白真真切切。"

作為訴責(zé)險(xiǎn)專家小組成員，每當(dāng)看到一線小伙伴們上報(bào)會(huì)商的動(dòng)輒保全金額數(shù)千萬甚至數(shù)億的案件時(shí)，我腦海里都會(huì)回響起這句歌詞。

還記得訴責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛開始的2015和2016年，很多人甚至律師都會(huì)說，訴責(zé)險(xiǎn)沒有風(fēng)險(xiǎn)，大膽做吧。但真實(shí)情況是這樣嗎？崔老師一直不認(rèn)同此觀點(diǎn)，而認(rèn)為需要對(duì)案件進(jìn)行逐案篩選。

最近行業(yè)的索賠訴訟案件在爆發(fā)式增長(zhǎng)，判決保險(xiǎn)公司賠償?shù)陌讣苍絹碓蕉啵蘩蠋熞郧暗膿?dān)心逐漸得到了印證。

在崔老師牽頭的訴責(zé)險(xiǎn)閉環(huán)風(fēng)控模式中，為了有效控制大額案件的風(fēng)險(xiǎn)，專門成立有訴責(zé)險(xiǎn)專家小組評(píng)審巨額案件。

那么如何去識(shí)別巨額案件中的隱藏風(fēng)險(xiǎn)，就是專家小組們面前的一道課題。

因?yàn)槌斜ＴV責(zé)險(xiǎn)有個(gè)特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司只能接觸原告/保全申請(qǐng)人，只能看到原告提供的資料，沒有時(shí)間也沒有可能與被告溝通了解案情；即使有時(shí)間，能夠找到被告，被告也不一定配合。

實(shí)際上，在訴責(zé)險(xiǎn)的承保中，有個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)需要防范，就是道德風(fēng)險(xiǎn)。此處的道德風(fēng)險(xiǎn)，不是指的原告與被告串通，欺騙保險(xiǎn)公司騙保的風(fēng)險(xiǎn)，因訴責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的特點(diǎn)，此種漏洞并不大。

目前保險(xiǎn)公司真正需要防范的道德風(fēng)險(xiǎn)，是原告方濫用保全措施的風(fēng)險(xiǎn)，也是目前的承保實(shí)踐中，暴露更多的風(fēng)險(xiǎn)。

在司法實(shí)踐中，很多原告方試圖濫用保全的司法手段，打擊對(duì)方，迫使對(duì)方在訴訟中讓步。

在前訴責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)代，申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，需要提供保全擔(dān)保，因此申請(qǐng)保全的案件并不多。

原因是因?yàn)橐粊頁(yè)?dān)保門檻太高，二來保全錯(cuò)誤造成損失需要自行承擔(dān)，成本太高；三來法院審核嚴(yán)格。上述原因?qū)е略鏋E用保全手段的情形并不常見。

但訴責(zé)險(xiǎn)面世后，情況發(fā)生了改變。

很多原告與被告發(fā)生糾紛，為了解決爭(zhēng)議，爭(zhēng)取對(duì)自己有利的局面，會(huì)想方設(shè)法、千方百計(jì)利用一切手段。

比如，申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，查封、凍結(jié)對(duì)方財(cái)產(chǎn)就是一個(gè)很重要的手段。

反正現(xiàn)在有保險(xiǎn)公司的訴責(zé)險(xiǎn)做保全擔(dān)保，拿一個(gè)5000萬的案件舉例，近期的保費(fèi)也就是5萬元上下。

那么，既然保全擔(dān)保成本不高，很多原告是很樂意申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全的。萬一保全錯(cuò)誤，損失可以甩鍋給保險(xiǎn)公司，又打擊了對(duì)方，何樂而不為？也因此導(dǎo)致保全被濫用的情形日漸增多。

為了防范這些風(fēng)險(xiǎn)，我們保險(xiǎn)公司就需要借助專業(yè)團(tuán)隊(duì)的慧眼，去對(duì)案件進(jìn)行逐案篩選和識(shí)別。

但是，承保前，我們保險(xiǎn)公司拿到的原告的起訴狀、保全申請(qǐng)書及證據(jù)等資料，僅是原告一方的說法。我們沒有辦法全面客觀了解全部案情。

這就像我們到餐廳吃飯，原告是廚師，將原材料的菜品，去掉了頭尾腐爛的葉子，做成光鮮亮麗的一盤菜端給我們看。

那我們?cè)趺崔k？我們除了需要根據(jù)司法實(shí)踐的裁判規(guī)則，事實(shí)和證據(jù)去推斷外，有時(shí)我們還需要運(yùn)用生活的常理去推斷。

要善于從種種蛛絲馬跡或者不符合邏輯和常理的地方，去找尋或發(fā)現(xiàn)其中的問題，以排除疑點(diǎn)。

有人會(huì)問，有這個(gè)必要嗎？如果案件的金額很小，當(dāng)然沒有這個(gè)必要；但如果保全后將來會(huì)造成數(shù)百萬或數(shù)千萬的保全錯(cuò)誤的賠款，是不是就有必要了呢？

下面我們結(jié)合案例進(jìn)行說明。

案例1、某體育俱樂部主張強(qiáng)拆賠償損失案件

某體育俱樂部起訴某房地產(chǎn)公司，主張房地產(chǎn)公司強(qiáng)拆了俱樂部的下屬的體育學(xué)校的樓房。經(jīng)委托第三方進(jìn)行損失評(píng)估，樓房造價(jià)9000萬元，因此要求拆遷的房地產(chǎn)公司賠償9000萬元。

對(duì)于此類巨額損失賠償案件，崔老師一概的觀點(diǎn)是要慎之又慎。此案，損失有沒有那么多是個(gè)考量因素，不過此案俱樂部倒是提供了一份房屋價(jià)值評(píng)估報(bào)告，這一點(diǎn)與一般此類案件有很大的不同。

但本案一看案情，第一感覺，比較詭異。一個(gè)房地產(chǎn)公司，哪來這么大膽子，居然敢強(qiáng)拆一個(gè)體育學(xué)校，這事聽下來就讓人感覺不符合生活的邏輯。

如果是強(qiáng)拆一個(gè)普通的老百姓釘子戶的房產(chǎn)倒很常見，強(qiáng)拆一所體育學(xué)校房產(chǎn)？問題恐怕不是那么簡(jiǎn)單。

再說從常理推斷，房地產(chǎn)公司也許只是執(zhí)行拆除任務(wù)的公司，不一定是真正做出強(qiáng)拆決定的公司。那到底是誰做出的強(qiáng)拆決定？俱樂部為什么不起訴背后的主謀公司而只起訴執(zhí)行的公司？

再聯(lián)系本案俱樂部并無土地使用權(quán)證，種種跡象表明，其中必有隱情。

后經(jīng)多方打聽了解到，該體育俱樂部在20多年前，與某關(guān)停企業(yè)的母公司（簡(jiǎn)稱A公司）簽署協(xié)議，約定利用企業(yè)的土地，雙方共同建設(shè)體育學(xué)校和訓(xùn)練基地。俱樂部每年向A公司繳納60萬元的土地使用費(fèi)。

后因俱樂部拖欠了數(shù)年的土地使用費(fèi)，加上俱樂部在該塊土地上私自建設(shè)了一個(gè)私立體育小學(xué)。

因此，2008年，A公司將俱樂部起訴至法院，要求終止合作關(guān)系。本案法院最終判決，合作協(xié)議解除，俱樂部將占用土地及主體教學(xué)樓還給A公司。

2010年，A公司申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行上述判決，法院前往體育學(xué)校，將操場(chǎng)圍墻鏟平。并通知俱樂部限期將學(xué)校教學(xué)樓騰空交還A公司。

后體育學(xué)校搬出了教學(xué)樓。該地塊及樓房近十年處于閑置狀態(tài)，幾近危樓。

今年，A公司委托房地產(chǎn)公司進(jìn)行舊樓拆除，在該地塊進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)。

俱樂部即將房地產(chǎn)公司起訴至法院，要求房地產(chǎn)公司賠償損失9000萬元。

此案走下去，必然不是俱樂部期望的結(jié)果。如果保全房地產(chǎn)公司的9000萬元的財(cái)產(chǎn)，必然會(huì)保全錯(cuò)誤造成損失。

但是俱樂部為什么起訴房地產(chǎn)公司，為什么不起訴A公司？又為什么非要申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全？

分析俱樂部心理，起訴A公司，雙方已經(jīng)過訴訟，無任何勝算；起訴房地產(chǎn)公司，保全房地產(chǎn)公司的財(cái)產(chǎn)，通過打擊房地產(chǎn)公司，達(dá)到向A公司施加壓力索取賠償款的目的。

這就是涉及人性的趨利避害，試圖利用司法權(quán)力，避重就輕，打壓對(duì)方。即使保全錯(cuò)誤造成損失，也由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

只花9萬保費(fèi)，就能達(dá)到打壓對(duì)手的目的，此筆生意很劃算。

案例2、10年前債權(quán)轉(zhuǎn)讓的債權(quán)人現(xiàn)在主張巨額還款案件

根據(jù)起訴狀記載：

2006年，張某及王某夫妻多次向某置業(yè)投資公司出借款項(xiàng)，累計(jì)達(dá)6500萬元，并約定月息3.3%。

2008年，張某及王某將上述債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了賈某。2010年2月，張某及王某出具一份債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書，通知某置業(yè)投資公司上述債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了賈某，要求將款直接歸還給賈某。

賈某多次索要未果，故于最近，將置業(yè)投資公司起訴至法院，要求歸還本金及利息2.5億元。并申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，保全置業(yè)公司的財(cái)產(chǎn)2.5億元。

本案為10多年前的欠債，有人會(huì)說，會(huì)不會(huì)過了訴訟時(shí)效？由于本案的借款協(xié)議等并未約定具體還款時(shí)間，因此未過訴訟時(shí)效。從表面的法律邏輯上，此案貌似天衣無縫。

但我們透過現(xiàn)象細(xì)究本質(zhì)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，本案問題很大。

本案的異常之一，本案的本金6500萬元，利息高達(dá)1.9億，是本金的3倍。

本案的異常之二，也是最讓人感到不合常理之處，是所有的證據(jù)資料，都是2010年2月之前的。

讓我們從生活邏輯去思考下本案，借款本金6500萬元，無論是10多年前還是已通貨膨脹貨幣貶值的今天，都不是一個(gè)小數(shù)目。

正常邏輯，債權(quán)人賈某會(huì)經(jīng)常索要吧，索要無果會(huì)及時(shí)采取司法手段吧，但為什么沒有任何這方面的證據(jù)呢？是確實(shí)沒有主張？如果是未主張，為什么不主張？又或者是主張了，但是賈某選擇性陳述事實(shí)，隱瞞了重要情節(jié)？又為什么要隱瞞？

通常隱瞞事實(shí)，隱瞞的原因多半是對(duì)原告不利。

崔老師大膽推測(cè)，此案訴訟中極有可能被告方拿出一份雙方曾經(jīng)簽署過的文件，或者被告與原債權(quán)人簽署過的文件，以對(duì)抗原告的主張。

那有人會(huì)問，原告為什么明知結(jié)果還要做？

做法律訴訟工作多了會(huì)發(fā)現(xiàn)，因司法是解決問題的最下策，一般沒有其他解決辦法了，才要訴諸法律，但一旦訴諸法律，各種人性的陰暗面就會(huì)暴露出來。

本案原告到底出于什么目的，我們無法妄加揣測(cè)。但這些疑點(diǎn)不解決，我們無法貿(mào)然承保，畢竟保全金額2.4億，而非24萬。

案例3、原告起訴質(zhì)量不合格賠償巨額損失案件

北方某制造公司（A公司）向南方某零配件企業(yè)（B公司）采購(gòu)了價(jià)值4億的零配件。

A公司起訴B公司，主張B公司供應(yīng)的產(chǎn)品質(zhì)量不合格，要求B公司賠償損失2億元。

起訴狀中同時(shí)記載，B公司曾經(jīng)在3個(gè)月前將A公司起訴至法院，主張，B公司向A公司供貨4億元，A公司已支付貨款2億元，還拖欠貨款2億元。

訴訟中，法院主持調(diào)解，雙方達(dá)成和解協(xié)議，內(nèi)容為A公司分期向B公司支付貨款2億元，B公司負(fù)責(zé)前期不合格產(chǎn)品的退換和修理的售后服務(wù)。

現(xiàn)在A公司反過來起訴B公司，主張不再支付2億貨款，且要求B公司賠償質(zhì)量不合格造成的損失2億元。

這是不是很像一個(gè)反訴案件呢，雖然沒有在一個(gè)訴訟程序中。

對(duì)于此類巨額損失賠償案件，崔老師一貫的觀點(diǎn)仍然是謹(jǐn)慎。

那么我們思考下，此案的問題是什么。

2個(gè)月前，A公司答應(yīng)分期支付2億貨款給B公司。

2個(gè)月后，A公司不但不同意繼續(xù)支付2億貨款，且要求對(duì)方賠償損失2億元。也就是將原來已支付的2億元再要回來。

這2億的損失是在2個(gè)月內(nèi)形成的嗎？如果不是，為什么3個(gè)月前的訴訟中不提出來，而要同意支付貨款？如果全部質(zhì)量不合格，難道當(dāng)時(shí)不應(yīng)該主張抵扣或堅(jiān)決不同意調(diào)解嗎？

僅僅2個(gè)月時(shí)間，態(tài)度180度大轉(zhuǎn)彎，只會(huì)讓人懷疑，起訴2億的事實(shí)依據(jù)并不充分，或者就是拍腦門行為。此案我推測(cè)，估計(jì)有一部分產(chǎn)品質(zhì)量不合格，但并不是全部不合格。

當(dāng)然也有一種可能，A公司的內(nèi)部有人與B公司串通簽署的第一次的和解協(xié)議。那這樣的話，說明A公司的管理混亂。

這樣的訴訟，其結(jié)局如何可想而知。如果我們承保，將來必然會(huì)背鍋保全錯(cuò)誤的損失。

結(jié)論

綜上所述，在我們?cè)u(píng)審訴責(zé)險(xiǎn)的巨額投保案件的時(shí)候，不但要根據(jù)事實(shí)和證據(jù)、法律邏輯，還要結(jié)合生活邏輯，去評(píng)估判斷巨額案件的保全風(fēng)險(xiǎn)。千萬不要被表面現(xiàn)象所迷惑。

畢竟一個(gè)巨額案件，將來保全錯(cuò)誤造成的損失可能會(huì)在百萬、千萬以上。稍有不慎，我們就會(huì)辛辛苦苦三、四年，一夜回到解放前。