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網上關于保險的風評真的是不太好，不僅不懂保險的網友在大放厥詞，有好多保險從業人員也在無腦帶節奏，說保險各種坑、各種套路什么的。

今天就被一位客戶問：你們保險業是不是有些內幕什么的呀，為什么某音短視頻上，都是關于保險騙人，保險不好的內容啊。

正好趕上這個話題，就給客戶普及了一下保險拒賠的五個原因。很多人之所以覺得保險騙人，主要原因是因為它沒能在關鍵時刻得到理賠。

那保險為什么會拒賠呢，這五種原因需要了解一下：

一、出險情況不符合保障責任

保險有很多種類，比如意外險、醫療險、重疾險、分紅險等等。如果購買的險種和我們實際發生的風險不一致的時候，保險公司是不賠的。

打個比方，如果發生了疾病風險，意外險是不能賠的。就好比我們家里的電視不能當成空調用是一個道理。

舉個例子：張女士花了100塊錢購買了一份10保額的意外險。幾個月后，她在回家途中因為心肌梗塞猝死，最終搶救無效離開了人世。

家人整理遺物時，發現了這份意外保險，于是向保險公司提出了理賠申請?？墒潜ｋU公司卻下了張《拒賠通知》。家人感到很氣憤：俺有保險為啥不賠！

張女士購買的是人身意外保險，所保障的范圍是它的意外風險，而張女士身故的原因是心肌梗塞，這屬于疾病范疇。張女士因為疾病身故而非意外身故，所以在意外保險的責任上是不能進行理賠的。

二、在猶豫期內發生風險

健康險產品在購買后都有一個觀察期，比如說30天、90天、180天等。合同也有相應描述：自合同生效日之日起多少日之內，如果發生了疾病風險，退還所交保費或者是現金價值。

這種情況就不能按照合同約定的保額來理賠了，保險產品這樣設定主要也是為了預防道德風險，怕消費者得知自己得大病了，再來買保險。（別說這種情況沒有，挺多的）

舉個例子：張先生買了份50萬保額的重大疾病保險，產品的觀察期是90天。沒多久，張先生感覺身體不適到醫院去檢查，被診斷為甲狀腺癌。

張先生隨即向保險公司提出了理賠申請，得到的結果是拒賠，并且終止了張先生的保單，退還了他所交的保費。原因是未過觀察期，觀察期內出險。

如果張先生是在觀察期（90天）之后去醫院檢查，被診斷為甲狀腺癌，那么保險公司就得給他賠付約定的保額50萬，而不是退還他的保費了。

所以保險還是要越早買越好的。重大疾病保險最好搭配住院醫療類保險。即使重疾險因猶豫期不能理賠，住院醫療險也可以報銷住院產生的費用。

三、出險不在保險期間內

每份保險都有保險期間，比如說保一個月、保一年，保30年、保終身等等。如果發生風險的時候，不在保險期間內，保險公司也是拒賠的。

舉個例子：張先生給孩子買了份保障30年期的重大疾病保險，孩子成年后去其他城市發展，最近他接了兒子的電話，身體不適住院了，需要做開胸手術。

張先生想到了好久之前就給孩子買過的這份保險，趕緊報案，結果也是未能理賠。因為投保時孩子0歲，合同只保障30年，這30年內出現重大疾病賠付保額，未出險到期則自動返還保費。

所以有時候，我們也要明白自己所買保險的保障周期是多久，什么時候生效，什么時候終止。終身型產品雖好，相對的和定期產品相比，保費高一些。

四、未履行如實告知義務

保險投保時，有一個重要的環節叫健康告知，會詢問一些信息，比如2年內有沒有住院記錄，有沒有身體方面的不適，有沒有遺傳病史等等。

保險并不是想買就能買，默認沒有健康告知中的這些情況，才符合產品理賠的條件，如果客戶無意或刻意隱瞞了自己的健康狀況，會影響到將來的理賠。

舉個例子：王女士四十多歲，在一次單位體檢中檢查出左側乳房有一個乳腺結節，她并沒有重視，吃了些中藥進行調理。后來，張女士在某公司購買了一份50萬保額的重疾保險。

一年后，王女士感到了乳房脹痛，到醫院檢查后被診斷為乳腺癌中期。隨后王女士向保險公司提出了理賠申請，得到的也是拒賠。

拒賠理賠是王女士明顯未履行如實告知義務。因為在保險告知一欄中有明確的選項：近兩年是否住院或體檢異常，是否有惡性腫瘤、良性腫瘤、不明性質的腫塊或占位結節、息肉、淋巴腫大等，這幾項都有問到，而王女士全部都否認了。

保險有三扇門，對健康的人來說是完全敞開的。對身體有些小毛病的人來說，是虛掩的，不見得一定能投保成功。但是對于已經患病的人來說，那就是緊閉著的。能投保時且珍惜，莫讓投保之門閉。

五、申請理賠的闡述不正確

在提交理賠申請的時候，我們要闡述理賠理由，如果不符合條款的規定，保險公司也是拒絕賠償的。

舉個例子：一位10多歲的小朋友因意外導致了深度昏迷，在ICU病房昏迷40多天，最終也沒能留住幼小的生命。

其實孩子母親在孩子剛出生，就給他買了50萬的重疾保險。事故發生后，孩子母親以身故為由向保險公司提出理賠申請。但保險公司卻給出返還所交保險費的結果。

原來合同中關于身故是這樣注明的：若被保險人因意外或疾病發生身故（身故時未滿18周歲），保險公司按照累計交納的保險費向身故保險受益人給付身故保險金。

如果被保險人（孩子）身故時滿18周歲，保險公司可以按照合同的基本保險金額，也就是我們所說的保額進行給付身故金。所以說，按照身故來要求理賠，只能拿回自己所交的保費。

因為這份保險包含了多項責任，不按身故來理賠，也可以按照屬于重疾范疇的疾病終末期或深度昏迷來申請理賠。

其實保險產品研發之初，研發人員會根據大數據調研，擬定風險的發生率。也就是說，這份保險能夠理賠多少，大概的數據他們是心知肚明的。

只要是符合了理賠條件的案例，在理賠資料收集齊全的情況下，一般會理賠的非?？?。保險公司靠拒賠來賺錢的說法，也只有那些沒見識的人說得出來。

我們既然選擇了相信保險，不妨再抽出些精力與時間，在投保保險產品的時候，多了解一下相關的知識，就避免了在理賠時發生糾紛的可能。

至于那些整天在網上說保險不好的，大家也就看看就完事了，不要太往心里去。有保險的人生，和沒保險的人生，區別簡直太大了。想過上什么樣的人生，完全取決于你的明智，而不是鍵盤俠的嘴，你說呢。