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家庭的財(cái)富傳承是高凈值人士最關(guān)心的問題之一，其中包括身前的傳承與身后的傳承兩個(gè)方面。現(xiàn)在讓我們一起來聊聊高凈值人士財(cái)富傳承的常見手段、面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及如何發(fā)揮人身保險(xiǎn)在家庭財(cái)富傳承中的作用。

1.常見的傳承手段

財(cái)富傳承的常見手段包括遺囑（遺贈）和信托：

遺囑（遺贈）繼承是最常見、最普遍的繼承手段。遺囑繼承的優(yōu)點(diǎn)是可以對各種形式的財(cái)產(chǎn)做出安排，同時(shí)體現(xiàn)被繼承人意志。但遺囑繼承的缺點(diǎn)也很明顯：遺囑份數(shù)較多時(shí)難以確定被繼承人真實(shí)意愿、遺囑容易被偽造、需要在遺產(chǎn)范圍內(nèi)償還生前債務(wù)和稅款、公證遺囑程序繁瑣等。

信托作為國外較常見的傳承方式，在我國起步較晚，目前信托法對信托產(chǎn)品的屬性規(guī)定也不明確。信托作為一種重要的傳承方式具有如下優(yōu)點(diǎn)：財(cái)富隔離，保值增值；約束后代，體現(xiàn)委托人真實(shí)意愿；給付形式靈活多樣。信托傳承的缺點(diǎn)也顯而易見：起步階段，法律及配套待完善；成立、運(yùn)營、管理成本較高；目前可傳承的主要限于貨幣財(cái)產(chǎn)。

2.財(cái)富傳承面臨的風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)富在傳承過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)可歸為以下幾類：

（1）傳承中的操作風(fēng)險(xiǎn)。典型的情況包括：①法定繼承和遺囑繼承中有關(guān)“繼承權(quán)公證”的問題。繼承權(quán)公證是指在法定或遺囑繼承發(fā)生時(shí)，所有的繼承人要到場，并對財(cái)產(chǎn)分配沒有異議；如果財(cái)產(chǎn)分配不均，很難取得所有繼承人的一致同意，則易導(dǎo)致繼承的障礙。②在辦理繼承時(shí)，如果同一順位繼承人已死亡，需要提供死亡證明，如果因歷史原因無法提供，可能會出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)無法辦理繼承的情況。③高凈值人士的財(cái)富除了現(xiàn)金、房產(chǎn)之外可能還有股權(quán)、收藏品等財(cái)產(chǎn)，如果事先沒有安排，可能會出現(xiàn)不易分割的情況。

（2）傳承中的婚姻風(fēng)險(xiǎn)。高凈值人士擔(dān)心自己的錢給到子女，子女因婚姻關(guān)系導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)被混同為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，未來如果發(fā)生婚變，家庭財(cái)富要有一半被分走。

（3）傳承中的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如果沒有對財(cái)富做出安排，作為遺產(chǎn)需要首先償還債務(wù)，如果債務(wù)大于遺產(chǎn)，繼承人可能最終繼承不到任何財(cái)產(chǎn)。

3.如何發(fā)揮人身保險(xiǎn)在家庭財(cái)富傳承中的作用

人身保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品在家庭財(cái)富傳承過程中具有自身獨(dú)特的優(yōu)勢，如果運(yùn)用得當(dāng)可以發(fā)揮其不可替代的作用：

（1）對沖婚姻風(fēng)險(xiǎn)。為了應(yīng)對子女婚姻風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)以子女為受益人，投保保障型產(chǎn)品。保障類產(chǎn)品在婚后取得的保險(xiǎn)金屬于子女的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如意外傷害保險(xiǎn)金、健康保險(xiǎn)金等，真正實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承到子女，且給其必要的保障。

（2）對沖債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為應(yīng)對父母的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以父或母為被保險(xiǎn)人，子女為受益人投保含死亡責(zé)任的保險(xiǎn)。在這種情況下，被保險(xiǎn)人死亡，子女可以直接獲得身故保險(xiǎn)金，父母的財(cái)產(chǎn)不會作為遺產(chǎn)償還債務(wù)，可以給子女直接的保障。即使子女結(jié)婚，這筆在婚后獲得的保險(xiǎn)金也屬于其個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

總之，通過合理的保險(xiǎn)安排，可以實(shí)現(xiàn)一定的財(cái)富傳承，這種方式的最大優(yōu)點(diǎn)是操作簡單，子女作為受益人直接拿保險(xiǎn)合同約定的理賠資料就可以到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金，可以避免作為遺產(chǎn)要先償還債務(wù)的問題，同時(shí)避免婚姻關(guān)系造成的財(cái)產(chǎn)混同。但這種傳承方式的缺點(diǎn)是保險(xiǎn)公司一旦給付保險(xiǎn)金給子女（受益人），父母就失去了對財(cái)產(chǎn)的控制。近些年，市場上把保險(xiǎn)和信托的優(yōu)勢結(jié)合起來，產(chǎn)生了保險(xiǎn)金信托產(chǎn)品。

保險(xiǎn)金信托可以說既有保險(xiǎn)操作簡單的優(yōu)勢又有信托資產(chǎn)隔離和按約定給付的功能，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)安全傳給后代又約束后代使用的目的。保險(xiǎn)金信托具體通過保險(xiǎn)合同和信托合同兩份合同來實(shí)現(xiàn)。目前市場上的主流做法是保險(xiǎn)人與投保人先簽訂保險(xiǎn)合同，信托委托人（投保人）與信托公司簽訂信托合同，然后變更信托公司為保險(xiǎn)合同的受益人，保險(xiǎn)金直接給付至信托公司，信托公司按照信托合同的約定再給付給信托收益人。通過這樣的安排，資金通過保險(xiǎn)合同實(shí)現(xiàn)了杠桿增值且通過進(jìn)入信托架構(gòu)實(shí)現(xiàn)了財(cái)富的保全和隔離，且通過給付方式的約定實(shí)現(xiàn)對后代的約束。保險(xiǎn)金信托雖然可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的定向保全與傳承，但是他的缺點(diǎn)是目前只能對現(xiàn)金進(jìn)行安排，對于不動(dòng)產(chǎn)和股權(quán)類的資產(chǎn)無法實(shí)現(xiàn)安排。

綜上所述，對于高凈值人士來說，如同財(cái)富的增值需要進(jìn)行資產(chǎn)配置一樣，對于財(cái)富的傳承也需要采用多種方法和手段，針對不同的財(cái)富類型和風(fēng)險(xiǎn)防范需求，采取多樣方式進(jìn)行提前安排，才可最終實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的順利、平穩(wěn)過渡。