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自車險(xiǎn)“綜改”滿月之后，銀監(jiān)管會(huì)頻頻召開總結(jié)會(huì)、座談會(huì)。11月18日，銀保監(jiān)會(huì)再次召開車險(xiǎn)“綜改”座談會(huì)，老問題反復(fù)提，新問題重點(diǎn)提，不斷為險(xiǎn)企開出經(jīng)營(yíng)“藥方”，強(qiáng)調(diào)“合規(guī)”，避開“出軌”。

『A智慧保』獲悉，針對(duì)車險(xiǎn)綜合改革，這已是銀保監(jiān)會(huì)舉辦的第三次座談會(huì)。在這次座談會(huì)上，監(jiān)管部門又提出了車險(xiǎn)出現(xiàn)的新問題：

○ 部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)出現(xiàn)低價(jià)高費(fèi)的情況，從定價(jià)不足和費(fèi)用混亂兩個(gè)方面擾亂市場(chǎng)秩序。

○ 多數(shù)公司未及時(shí)調(diào)減保費(fèi)考核目標(biāo)，總公司的考核指揮棒對(duì)市場(chǎng)秩序產(chǎn)生一定影響。

“低價(jià)高費(fèi)”亂象“二合一”，有令車險(xiǎn)再次陷入新的惡性競(jìng)爭(zhēng)循環(huán)的趨勢(shì)。

監(jiān)管部門告誡險(xiǎn)企做好經(jīng)營(yíng)成本賬，總公司調(diào)整考核指標(biāo)，鼓勵(lì)創(chuàng)新產(chǎn)品優(yōu)先于中小公司，暫不考慮電網(wǎng)銷專屬產(chǎn)品！

車險(xiǎn)綜改成“照妖鏡”

新舊問題頻頻出現(xiàn)

車險(xiǎn)“綜改”復(fù)雜、敏感，且艱巨，成為下半年財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)，頻頻出現(xiàn)在監(jiān)管及輿論的聚光燈下。自此，一部圍繞車險(xiǎn)“綜改”的大戲持續(xù)上演。

7月，預(yù)告片發(fā)布；9月，正式開拍。如今，已過兩個(gè)月的車險(xiǎn)“綜改”大戲到底進(jìn)展如何？

其實(shí)，在車險(xiǎn)“綜改”進(jìn)行滿一個(gè)月時(shí)，監(jiān)管已給出了答案：成效不錯(cuò)，但問題也不少。

總結(jié)車險(xiǎn)“綜改”經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，銀保監(jiān)會(huì)已召開了三次座談會(huì)。

10月19日，銀保監(jiān)會(huì)召開車險(xiǎn)綜合改革后的第一次座談會(huì)，部分大中財(cái)險(xiǎn)公司參加，就實(shí)施一個(gè)月的車險(xiǎn)綜合改革情況進(jìn)行總結(jié)，更是對(duì)下一步如何更好地進(jìn)行車險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)行的新安排、新部署。

10月26日，銀保監(jiān)會(huì)第二次舉辦關(guān)于車險(xiǎn)綜合改革的座談會(huì)，召集了10個(gè)地方監(jiān)管局的相關(guān)負(fù)責(zé)人，就車險(xiǎn)綜合改革的實(shí)施情況進(jìn)行討論，并對(duì)日后的監(jiān)管進(jìn)行部署。

這一次座談會(huì)，銀保監(jiān)會(huì)除了召集財(cái)險(xiǎn)部相關(guān)人員，10家險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人及車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人外，還有中保協(xié)、精算師協(xié)會(huì)、中國銀保信相關(guān)人員參與。

三次座談會(huì)不斷重申車險(xiǎn)亂象問題，可見監(jiān)管對(duì)這一問題的重視程度。除提出新問題外，在這場(chǎng)座談會(huì)上，監(jiān)管又一次敲響防止“老問題”不斷抬頭的警鐘。

○ 部分地區(qū)高手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)問題較為突出。

○ 部分地區(qū)仍存在大量按照地板價(jià)出單的情況。

○ 給予合同外利益的問題沒有杜絕。

○ 增值服務(wù)條款使用無序，個(gè)性化服務(wù)存在不規(guī)范問題。

○ 存在異地業(yè)務(wù)跨省轉(zhuǎn)移的問題。

高手續(xù)費(fèi)、價(jià)格戰(zhàn)、給予合同以外利益……都是一些老毛病，始終是車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)揮之不去的“陰霾”。不僅如此，在車險(xiǎn)綜合改革過程中，新問題也不斷涌現(xiàn)，例如在此前兩次座談會(huì)上，監(jiān)管重點(diǎn)標(biāo)注的“新舊車險(xiǎn)價(jià)格差距依舊大、異地業(yè)務(wù)有所冒頭”等。

考核標(biāo)準(zhǔn)是根源

部分險(xiǎn)企借道“降價(jià)”違規(guī)經(jīng)營(yíng)

其實(shí)，無論是現(xiàn)在出現(xiàn)的“低價(jià)高費(fèi)”，還是一直存在于車險(xiǎn)行業(yè)中的拼費(fèi)用、打價(jià)格戰(zhàn)等老問題，溯本求源，最根本的還是要從公司層面說起。

“公司安排的任務(wù)完不成，拿不下這個(gè)市場(chǎng)就很難向上邊交代”，“潛規(guī)則”下的壓力，已導(dǎo)致基層人員開啟各種渠道爭(zhēng)搶戰(zhàn)。寧可折翼，也不肯放棄已占的一畝三分地，或許才是問題的根本。而這恰恰與考核標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)。

此前，『A智慧保』就保險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)的考核問題進(jìn)行了報(bào)道。

歸根結(jié)底，“規(guī)模至上”的錯(cuò)誤信號(hào)將基層機(jī)構(gòu)不斷“帶偏”。一方面，險(xiǎn)企為搶奪業(yè)務(wù)爭(zhēng)得“面紅耳赤”；另一方面，車險(xiǎn)市場(chǎng)也開始進(jìn)入“一管就死，一放就亂”的惡性循環(huán)。最終結(jié)果是，車險(xiǎn)處于無序的競(jìng)爭(zhēng)下。中小險(xiǎn)企在夾縫中求生，大型險(xiǎn)企消耗過量。

一環(huán)扣一環(huán)，不合理的考核標(biāo)準(zhǔn)，也引發(fā)了不正常的競(jìng)爭(zhēng)。“低價(jià)高費(fèi)”現(xiàn)象也由此出現(xiàn)。就“低價(jià)高費(fèi)”問題而言，監(jiān)管給出的解釋是：

改革前，行業(yè)基本不存在定價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，但改革后由于行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)下降到合理水平，給予各主體的自主定價(jià)系數(shù)也放到較大范圍，可能會(huì)導(dǎo)致定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)。

例如：商車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

其中，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）；費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。

在強(qiáng)調(diào)“降價(jià)”的前提下，降低價(jià)格自然也成為險(xiǎn)企的另一種“借力”手段。

這或許就可以解釋，為何在拼手續(xù)費(fèi)中已“受損”的險(xiǎn)企還要進(jìn)行降價(jià)“處理”。以至于車險(xiǎn)在綜合改革過程中出現(xiàn)“低價(jià)高費(fèi)”的現(xiàn)象。

這種“黑吃黑”的不良競(jìng)爭(zhēng)，與車險(xiǎn)改革的初衷背道而馳。這樣的競(jìng)爭(zhēng)方式，又會(huì)將車險(xiǎn)拉入“拼價(jià)格、拼手續(xù)費(fèi)”的惡性循環(huán)中。如果市場(chǎng)繼續(xù)維持高費(fèi)用、高手續(xù)費(fèi)，不排除整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重虧損。

監(jiān)管警示做好經(jīng)營(yíng)成本賬

四大步驟助力合規(guī)經(jīng)營(yíng)

“此次改革的復(fù)雜、敏感、艱巨程度超過歷次改革，”銀保監(jiān)會(huì)表示，“預(yù)計(jì)改革后全國交強(qiáng)險(xiǎn)平均賠付率上升至70%-75%范圍，商車險(xiǎn)在當(dāng)前平均自主系數(shù)0.9的情況下，對(duì)應(yīng)的賠付率將在70%-80% 范圍，如充分考慮城鄉(xiāng)人傷標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、出險(xiǎn)率變化等因素，未來賠付率走勢(shì)還需進(jìn)一步觀察，應(yīng)該謹(jǐn)慎對(duì)待。”

為此，在這次座談會(huì)上，監(jiān)管為險(xiǎn)企的理性經(jīng)營(yíng)開出了“藥方”：

強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

監(jiān)管要求險(xiǎn)企要嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)備的費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)，嚴(yán)禁套取費(fèi)用等違規(guī)行為。對(duì)于目前“低價(jià)高費(fèi)”地區(qū)要抓幾個(gè)典型從嚴(yán)處理，堅(jiān)決遏制亂象抬頭的情況，各局將陸續(xù)加大監(jiān)管力度。銀保監(jiān)會(huì)透露，已有險(xiǎn)企的分公司被停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率三個(gè)月。

進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)真實(shí)性管理，嚴(yán)禁通過理賠輸送利益；按規(guī)定足額提取準(zhǔn)備金，建立費(fèi)率回溯機(jī)制，進(jìn)行保費(fèi)充足度測(cè)試，足額提取保費(fèi)不足準(zhǔn)備金；提升車險(xiǎn)服務(wù)能力水平，規(guī)范增值服務(wù)的承保要求和服務(wù)流程。

樹立新發(fā)展理念，合理確立考核指標(biāo)

各公司要科學(xué)確立考核體系，要圍繞規(guī)模、效益和合規(guī)來合理制定2020年考核指標(biāo)及2021年考核指標(biāo)，不得設(shè)立不切實(shí)際的保費(fèi)增長(zhǎng)任務(wù)。對(duì)總公司制定考核指標(biāo)時(shí)不考慮綜合改革實(shí)際情況、爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額的，監(jiān)管部門在必要時(shí)可以叫停車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

明確監(jiān)管規(guī)則，因地制宜采取差異化指導(dǎo)

監(jiān)管部門繼續(xù)加大對(duì)回溯標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)、加大信息交流和披露力度，支持中小公司優(yōu)先開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。不過需要注意的是，創(chuàng)新產(chǎn)品仍是先支持中小公司，吸取以往教訓(xùn)，暫時(shí)不考慮電網(wǎng)銷專屬產(chǎn)品。

完善配套措施，及時(shí)關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向

各公司要積極推進(jìn)系統(tǒng)升級(jí)，持續(xù)推動(dòng)線上化服務(wù)水平，做好自身費(fèi)率監(jiān)測(cè)，積極向監(jiān)管部門反映市場(chǎng)情況；中保協(xié)、中保信和精算師協(xié)會(huì)要各司其職，共同做好改革相關(guān)配套工作。

開弓沒有回頭箭，既然這場(chǎng)復(fù)雜的改革已經(jīng)開始，監(jiān)管就不會(huì)“松手”。革命尚未成功之前，保險(xiǎn)公司們需要“收收心”，做好經(jīng)營(yíng)成本賬，理性規(guī)范經(jīng)營(yíng)。