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自車險“綜改”滿月之后，銀監管會頻頻召開總結會、座談會。11月18日，銀保監會再次召開車險“綜改”座談會，老問題反復提，新問題重點提，不斷為險企開出經營“藥方”，強調“合規”，避開“出軌”。

『A智慧?！猾@悉，針對車險綜合改革，這已是銀保監會舉辦的第三次座談會。在這次座談會上，監管部門又提出了車險出現的新問題：

○ 部分地區和機構出現低價高費的情況，從定價不足和費用混亂兩個方面擾亂市場秩序。

○ 多數公司未及時調減保費考核目標，總公司的考核指揮棒對市場秩序產生一定影響。

“低價高費”亂象“二合一”，有令車險再次陷入新的惡性競爭循環的趨勢。

監管部門告誡險企做好經營成本賬，總公司調整考核指標，鼓勵創新產品優先于中小公司，暫不考慮電網銷專屬產品！

車險綜改成“照妖鏡”

新舊問題頻頻出現

車險“綜改”復雜、敏感，且艱巨，成為下半年財險市場關注的焦點，頻頻出現在監管及輿論的聚光燈下。自此，一部圍繞車險“綜改”的大戲持續上演。

7月，預告片發布；9月，正式開拍。如今，已過兩個月的車險“綜改”大戲到底進展如何？

其實，在車險“綜改”進行滿一個月時，監管已給出了答案：成效不錯，但問題也不少。

總結車險“綜改”經驗教訓，銀保監會已召開了三次座談會。

10月19日，銀保監會召開車險綜合改革后的第一次座談會，部分大中財險公司參加，就實施一個月的車險綜合改革情況進行總結，更是對下一步如何更好地進行車險監管進行的新安排、新部署。

10月26日，銀保監會第二次舉辦關于車險綜合改革的座談會，召集了10個地方監管局的相關負責人，就車險綜合改革的實施情況進行討論，并對日后的監管進行部署。

這一次座談會，銀保監會除了召集財險部相關人員，10家險企負責人及車險負責人外，還有中保協、精算師協會、中國銀保信相關人員參與。

三次座談會不斷重申車險亂象問題，可見監管對這一問題的重視程度。除提出新問題外，在這場座談會上，監管又一次敲響防止“老問題”不斷抬頭的警鐘。

○ 部分地區高手續費競爭問題較為突出。

○ 部分地區仍存在大量按照地板價出單的情況。

○ 給予合同外利益的問題沒有杜絕。

○ 增值服務條款使用無序，個性化服務存在不規范問題。

○ 存在異地業務跨省轉移的問題。

高手續費、價格戰、給予合同以外利益……都是一些老毛病，始終是車險經營揮之不去的“陰霾”。不僅如此，在車險綜合改革過程中，新問題也不斷涌現，例如在此前兩次座談會上，監管重點標注的“新舊車險價格差距依舊大、異地業務有所冒頭”等。

考核標準是根源

部分險企借道“降價”違規經營

其實，無論是現在出現的“低價高費”，還是一直存在于車險行業中的拼費用、打價格戰等老問題，溯本求源，最根本的還是要從公司層面說起。

“公司安排的任務完不成，拿不下這個市場就很難向上邊交代”，“潛規則”下的壓力，已導致基層人員開啟各種渠道爭搶戰。寧可折翼，也不肯放棄已占的一畝三分地，或許才是問題的根本。而這恰恰與考核標準有關。

此前，『A智慧?！痪捅ｋU公司對車險的考核問題進行了報道。

歸根結底，“規模至上”的錯誤信號將基層機構不斷“帶偏”。一方面，險企為搶奪業務爭得“面紅耳赤”；另一方面，車險市場也開始進入“一管就死，一放就亂”的惡性循環。最終結果是，車險處于無序的競爭下。中小險企在夾縫中求生，大型險企消耗過量。

一環扣一環，不合理的考核標準，也引發了不正常的競爭。“低價高費”現象也由此出現。就“低價高費”問題而言，監管給出的解釋是：

改革前，行業基本不存在定價不足的風險，但改革后由于行業基準純風險下降到合理水平，給予各主體的自主定價系數也放到較大范圍，可能會導致定價不足風險。

例如：商車險保費=基準保費×費率調整系數。

其中，基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）；費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數。

在強調“降價”的前提下，降低價格自然也成為險企的另一種“借力”手段。

這或許就可以解釋，為何在拼手續費中已“受損”的險企還要進行降價“處理”。以至于車險在綜合改革過程中出現“低價高費”的現象。

這種“黑吃黑”的不良競爭，與車險改革的初衷背道而馳。這樣的競爭方式，又會將車險拉入“拼價格、拼手續費”的惡性循環中。如果市場繼續維持高費用、高手續費，不排除整個車險行業會出現嚴重虧損。

監管警示做好經營成本賬

四大步驟助力合規經營

“此次改革的復雜、敏感、艱巨程度超過歷次改革，”銀保監會表示，“預計改革后全國交強險平均賠付率上升至70%-75%范圍，商車險在當前平均自主系數0.9的情況下，對應的賠付率將在70%-80% 范圍，如充分考慮城鄉人傷標準統一、出險率變化等因素，未來賠付率走勢還需進一步觀察，應該謹慎對待?！?

為此，在這次座談會上，監管為險企的理性經營開出了“藥方”：

強化合規意識，防范經營風險

監管要求險企要嚴格執行報備的費率和手續費，嚴禁套取費用等違規行為。對于目前“低價高費”地區要抓幾個典型從嚴處理，堅決遏制亂象抬頭的情況，各局將陸續加大監管力度。銀保監會透露，已有險企的分公司被停止使用商業車險條款費率三個月。

進一步加強數據真實性管理，嚴禁通過理賠輸送利益；按規定足額提取準備金，建立費率回溯機制，進行保費充足度測試，足額提取保費不足準備金；提升車險服務能力水平，規范增值服務的承保要求和服務流程。

樹立新發展理念，合理確立考核指標

各公司要科學確立考核體系，要圍繞規模、效益和合規來合理制定2020年考核指標及2021年考核指標，不得設立不切實際的保費增長任務。對總公司制定考核指標時不考慮綜合改革實際情況、爭搶市場份額的，監管部門在必要時可以叫停車險業務。

明確監管規則，因地制宜采取差異化指導

監管部門繼續加大對回溯標準的指導、加大信息交流和披露力度，支持中小公司優先開發創新產品。不過需要注意的是，創新產品仍是先支持中小公司，吸取以往教訓，暫時不考慮電網銷專屬產品。

完善配套措施，及時關注市場動向

各公司要積極推進系統升級，持續推動線上化服務水平，做好自身費率監測，積極向監管部門反映市場情況；中保協、中保信和精算師協會要各司其職，共同做好改革相關配套工作。

開弓沒有回頭箭，既然這場復雜的改革已經開始，監管就不會“松手”。革命尚未成功之前，保險公司們需要“收收心”，做好經營成本賬，理性規范經營。