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剛踏入綜合改革步調的車險，正在熟悉新的“賽道”。從9月19日車險新規的正式實施，到如今的實施成效，這次的車險，有了不同的“改變”。

目前各地車險市場整體運行平穩，相關工作正在有序推進，市場秩序明顯好轉，數據真實性問題明顯改善，惠及廣大消費者。

這是對新規實施后的總結，也是對這次改革的肯定。以讓利消費者入手，抓市場主要矛盾、主要問題，這次的車險綜合性改革，可謂強硬且透徹。

然而，尺有所短，寸有所長，物有所不足。在車險綜改取得不錯成績的背后，舊問題的露頭，新問題的滋生，看起來，可能讓這場車險綜改之路依舊漫長。尤其是在監管召開的兩次關于車險綜改總結座談會上，也認為：

高手續費反彈、自主定價系數不均勻、新舊車險價格差距依舊大、異地業務有所冒頭、增值服務條款使用存在問題、給予合同外利益依舊突出……

屢犯屢改的“定律”，不得不令人反思。為何在監管進行整治后，市場亂象仍不同程度存在？為何在多次懲治后，依舊有頂風作案者？車險亂象的滋生，到底該由誰來負責？連環疑問，應當再次聚焦車險經營本身。

此前，『A智慧保』也分析過“車險亂象誰之過”問題：

但所謂“打蛇打七寸”，關鍵問題的解決，才是對車險亂象的最強整治。保險公司“唯保單數量、保費規模是論”的“不健康”經營思路，被“異化”的考核標準，或許道出了更多的“難言之隱”。

車險考核擬建新標準

基層機構成主要整改區

近日，『A智慧保』獲悉，在車險綜合改革持續進行后，有關部門針對財險公司對于車險考核標準的相關建議，也在加緊制定中。

據了解，關于對財險公司車險考核有關工作的建議方案，是基于目前行業高質量發展要求來擬定的。其主要目的就是推動車險經營質量變革、效率變革、動能變革，從而達到高質量發展的目標。

該方案內容顯示，對于車險考核，要堅持問題導向，著重針對財險公司對基層機構車險績效考核有關工作中偏離高質量發展的問題，明確底線指標和參考類指標。

而且，在設計車險考核標準過程中，要堅持維護消費者合法權益，引導財險公司加大對客戶服務的投入，提供更多優質優價的商業車險產品和服務；堅持穩妥推進，妥善處理車險考核和機構整體考核的關系，鼓勵財險公司因地制宜、因時制宜改進車險績效考核工作，做到優化效應穩妥有序釋放。

畢竟，作為與前方業務直接關聯的考核，才是最基本的“經營性”問題。而這一標準或將影響財險公司車險業務開展的方式、速度，乃至車險行業發展的質量問題。

“規模至上”引亂象頻發

總公司錯誤信號是根源

說起考核，與其直接掛鉤的是基層人員的待遇和整個業務規模。當考核標準與業務量直接掛鉤時，則基層人員會多勞多得；但如果考核標準不僅僅以業務量為主要標尺，同時還包含其他關聯因素時，則基層人員的薪酬待遇也會隨之產生變化。

車險，這個競爭異常激烈的市場，在“得車險便得天下”的市場競爭環境中，慢慢走上了以“量”為考核標準的軌道。在這樣的價值導向之下，拼手續費、爭市場、搶業務現象此起彼伏，也使得車險這一傳統的經營慢慢走向了無序化的道路。

此前，有報道稱，財險公司在經營車險的過程中，要規模勝于要利潤的現實壓力，就來自于一刀切的“規模考核”。例如，部分公司在對于分公司的考核中采用“對標制”。不僅總公司要在總體規模上超越競爭對手，在地方市場的排名上，也不能落后于人。為此，業績壓力下的分公司也就想盡辦法爭取“市場”。

一方面，險企為搶奪業務爭得“面紅耳赤”；另一方面，車險市場也開始進入“一管就死，一放就亂”的惡性循環。最終的結果是，車險在無序的競爭下，經營虧損慘重，兩敗俱傷。中小險企在夾縫中求生，大型險企消耗過量。

而為了拯救車險于無章法性的混亂中，監管開啟了系列關于車險的改革，商車費改、報行合一……但在相關措施實施后，市場便傳出“一些保險公司已突破費用限制，個別保險公司通過廣告費、宣傳費等科目暗度陳倉、套取費用返點”的行為。

“上有政策，下有對策”，在車險經營過程中，上演了一場監管與險企的追逐。但車險最根本的問題，卻依舊難以解決。

或許，回歸到險企最根本的經營看，這一切亂象的源頭就在于險企自身。尤其是總公司對業績的考核標準，給了基層很多“錯誤導向”。“偏重于規模”的錯誤信號，也讓一些公司“肆意妄為”。

基于這樣的原因，對于考核標準的設置，或許才是解決很多亂象的關鍵因素。如今，隨著車險綜合改革的持續進行，關于考核標準的統一規范要求，不失為一種對行業機構的理性引導。

“五大指標”重塑考核體系

綜合考量基層機構

『A智慧保』獲悉，此次行業擬定的考核建議方案要求，財險公司應將車險合規、效益、發展、服務、創新等相關指標納入基層機構整體績效考核體系中綜合考量。具體表現在五個方面：

用“合規指標”引導正確的經營意識

在合規指標中，對公司內部審計發現不合規情形要予以扣分處理；將被監管部門出具風險提示函和小額罰款處罰的情況，納入考核扣分范圍，并視情節嚴重情況酌情加大扣分分值；對于被監管部門停業處罰和重大問題處罰的，對基層機構及基層機構相關負責人員在考核時實行“一票否決”。

用“服務指標”強化消費者意識

以服務類考核指標促進基層機構積極提升客戶滿意度，提供及時、準確、科學、合理的保險理賠服務。保險公司要強化服務意識，創新工作機制，改進服務質量，著力提高社會滿意度，建議服務類指標權重不低于20%。

用“效益指標”轉變經營方式

以效益類考核指標引導基層機構增強成本核算意識和轉變粗放經營的發展方式，提升內生發展動力。要突出以質量和效益為核心的考核理念，與公司戰略管理和價值理念有機結合，注重質量、過程、效率，發揮正向激勵作用。

用“發展指標”促差異化經營

以發展類考核指標引導基層機構在尊重客觀規律基礎上差異化經營。合理確定發展類考核指標的數值和權重，平衡與效益類指標的權重配置，要充分考慮發展基礎和市場承受能力，向基層機構下達符合實際的保費增長任務。

用“創新指標”鼓勵新技術運用

以創新類考核指標鼓勵基層機構聚焦科技創新，深化科技創新應用。保險公司可以結合自身實際發展需要，將創新類指標作為加分項在基層機構考核中予以體現。

行業組織要加強引導

總公司需擔起主責

7月，銀保監會曾下發《關于規范車險市場秩序有關意見的通知》，其中就規范當前車險市場秩序，維護消費者權益，促進車險高質量發展，營造車險綜合改革良好環境而進行規范。

針對險企考核指標問題，銀保監會也表示，各財險公司要及時優化調整考核指標，防止脫離市場實際，盲目追求保費增速和市場份額，從源頭遏制基層機構的違法違規沖動和壓力。

尤其是在車險綜合改革來臨后，監管對于車險高質量發展的方向更是堅定且持續。為此，以“高質量”為目標的發展，成為全行業都需要努力的方向。

在這份考核建議方案中，行業機構建議建立健全行業車險考核優化機制。例如，中國保險行業協會將探索建立行業車險考核信息收集、經驗交流機制，及時掌握市場動態，適時向行業通報。同時，車險考核工作將作為重要內容納入行業市場自律工作，中國保險行業協會將探索使用相關評估指標體系對行業車險考核優化的狀況進行跟蹤。

另外，各財產保險總公司應切實擔負起合規經營的主體責任，調整優化對基層機構的車險考核指標和權重，結合基層實際情況制定差異化考核指標，如對湖北等受疫情影響較大地區，應合理調降考核指標。

財產保險總公司還應加強對基層機構的宣導工作，強化考核結果的應用，將考核結果作為基層機構選人用人、績效激勵、發展規劃的重要依據，使得考核導向性作用能夠落實到基層機構管理者和員工的日常工作中，促進基層機構主動加強和改進管理。

對于業績考核標準調整，將是一個長期的過程，也是一個博弈的過程，一旦各項考核指標逐步落實，市場競爭回歸理性，車險市場亂象想必會收斂許多。