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眾所周知，建設(shè)工程領(lǐng)域一直是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域，因此如何有效防范和化解各類工程風(fēng)險(xiǎn)一直是我國建設(shè)工程領(lǐng)域的重要課題之一。上世紀(jì)80年代，在借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，我國開始引入工程擔(dān)保制度，并依據(jù)我國具體國情對工程擔(dān)保制度持續(xù)探索完善。

在多年的探索過程中，我國工程擔(dān)保制度的擔(dān)保形式逐漸發(fā)展為現(xiàn)金保證金與擔(dān)保保函兩種形式，且在國家政策的推動(dòng)下，擔(dān)保保函形式正快速代替現(xiàn)金保證金形式。工程保證保險(xiǎn)，作為擔(dān)保保函中的保險(xiǎn)保函形式，與銀行保函、擔(dān)保公司保函，共同組成我國工程擔(dān)保保函業(yè)務(wù)市場。

一、工程保證保險(xiǎn)的概念定義

工程保證保險(xiǎn)，既是一種由保險(xiǎn)公司作為保證人，可以涵蓋建設(shè)工程各個(gè)階段的工程擔(dān)保機(jī)制；也是由保險(xiǎn)公司作為承保人，為建設(shè)工程領(lǐng)域的當(dāng)事人提供信用保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。一旦被保證人無法履行合同義務(wù)造成權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任，同時(shí)可以在賠償后向被保證人進(jìn)行追償。

二、工程保證保險(xiǎn)的分類與功能

對應(yīng)目前國內(nèi)工程保證金政策，工程保證保險(xiǎn)主要包括：工程投標(biāo)保證保險(xiǎn)、工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)與農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)，此外，部分地區(qū)也在積極推進(jìn)業(yè)主工程款支付保證保險(xiǎn)和預(yù)付款保證保險(xiǎn)。

工程投標(biāo)保證保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司向工程項(xiàng)目招標(biāo)人提供的保證工程項(xiàng)目投標(biāo)人履行投標(biāo)義務(wù)的保險(xiǎn)。一旦投標(biāo)人未履行投標(biāo)義務(wù)導(dǎo)致招標(biāo)人產(chǎn)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司向招標(biāo)人承擔(dān)代償責(zé)任。保險(xiǎn)公司賠償后，可向投標(biāo)人進(jìn)行追償。

工程履約保證保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司向建設(shè)工程發(fā)包人提供的保證承包人履行建設(shè)合同義務(wù)的保險(xiǎn)。一旦承包人未按合同要求履行相應(yīng)義務(wù)導(dǎo)致發(fā)包人產(chǎn)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司向發(fā)包人承擔(dān)代償責(zé)任。保險(xiǎn)公司賠償后，可向承包人進(jìn)行追償。

農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司向工程項(xiàng)目所在地建設(shè)行政主管部門提供的保證工程項(xiàng)目所在地的施工承包人按規(guī)定支付建筑務(wù)工人員工資的保險(xiǎn)。一旦投保人發(fā)生破產(chǎn)清算、流動(dòng)資金不足等保險(xiǎn)合同約定的情況，導(dǎo)致投保人無法全部或部分支付農(nóng)民工工資，保險(xiǎn)公司將根據(jù)勞動(dòng)和社會(huì)保障管理部門或者建筑行業(yè)管理部門的調(diào)查結(jié)論，承擔(dān)賠償義務(wù)，保證農(nóng)民工順利拿到工資。保險(xiǎn)公司賠償后，可向投保人進(jìn)行追償。

工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向工程項(xiàng)目發(fā)包人提供的保證工程項(xiàng)目施工承包人在缺陷責(zé)任期內(nèi)履行工程質(zhì)量缺陷修復(fù)義務(wù)的保險(xiǎn)。當(dāng)施工承包人由于自身原因不履行施工質(zhì)量缺陷修復(fù)義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司向發(fā)包人承擔(dān)代償責(zé)任，保險(xiǎn)公司可根據(jù)質(zhì)量責(zé)任向施工承包人追償。

業(yè)主工程款支付保證保險(xiǎn)，實(shí)際上是業(yè)主履約的一種保證擔(dān)保，是由保險(xiǎn)公司向承包商保證業(yè)主按照合同約定如期向承包商支付工程款，若業(yè)主違約，由保險(xiǎn)公司代為償付的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司賠償后，可向業(yè)主進(jìn)行追償。

工程預(yù)付款保證保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司向發(fā)包商保證承包商將工程預(yù)付款用于工程建設(shè)的保險(xiǎn)。如果承包商未能履約或全部履行預(yù)付款返還或抵扣義務(wù)，則由保險(xiǎn)公司賠償發(fā)包人的損失。保險(xiǎn)公司賠償后，可依法向承包商進(jìn)行追償。

三、工程保證保險(xiǎn)的作用優(yōu)勢

工程保證保險(xiǎn)，作為工程擔(dān)保的保險(xiǎn)保函形式，以保險(xiǎn)保函代替高額現(xiàn)金保證金，不僅能有效釋放建企長期被占用的企業(yè)資金，減輕建企負(fù)擔(dān)；在同類型保函（銀行保函、擔(dān)保公司保函）辦理對比中，也展現(xiàn)出資金成本、時(shí)間成本、人力成本與風(fēng)險(xiǎn)保障幾個(gè)方面的保險(xiǎn)保函優(yōu)勢。

1.銀行保函的辦理

1.需要占用企業(yè)相應(yīng)的銀行授信額度；2.需要企業(yè)提供現(xiàn)金質(zhì)押或?qū)嵨锏盅旱茸泐~的反擔(dān)保；3.辦理銀行保函本身的手續(xù)費(fèi)也價(jià)格不菲；4.銀行保函的辦理流程較為繁瑣，常常需要申請人往返數(shù)次，花費(fèi)數(shù)天時(shí)間才能拿到保函。

2.擔(dān)保公司保函的辦理

雖然不像銀行保函的辦理，需要占用企業(yè)銀行授信額度，但國內(nèi)擔(dān)保公司的普遍存在地域限制性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)償付能力差的問題。前者，國內(nèi)專業(yè)擔(dān)保公司是屬于地方政府主管部門審批的，其保函作用范圍受地域限制影響；后者，不少專業(yè)擔(dān)保公司綜合實(shí)力不高，沒有足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，一旦出現(xiàn)保函違約情形，無法提供足夠的賠償保障。

3.保險(xiǎn)保函的辦理

工程保證保險(xiǎn)的辦理，具有費(fèi)用低，耗時(shí)少，流程簡單便捷的特點(diǎn)。以投標(biāo)保證保險(xiǎn)的辦理為例：4000萬的工程項(xiàng)目，需提供80萬元的投標(biāo)保證金，選擇辦理投標(biāo)保證保險(xiǎn)，保費(fèi)=保險(xiǎn)金額*保費(fèi)費(fèi)率，即80萬元*0.8%=6400元；投保手續(xù)流程可以選擇在線上完成，足不出戶，只需要3分鐘即可完成投保，同類型銀行保函辦理，需要花費(fèi)2個(gè)工作日，往返數(shù)次。

此外，保險(xiǎn)公司有著強(qiáng)大的資金實(shí)力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力，這一方面保證了保險(xiǎn)公司擁有足夠的風(fēng)險(xiǎn)償付能力，另一方面通過保前資格預(yù)審、保后風(fēng)險(xiǎn)管理，防范和降低著保險(xiǎn)保函的風(fēng)險(xiǎn)可能。

四、工程保證保險(xiǎn)的政策歷史

工程保證保險(xiǎn)作為工程擔(dān)保制度的保險(xiǎn)保函形式，其政策發(fā)展歷史與工程擔(dān)保制度的整體發(fā)展密切相關(guān)；同時(shí)，近年來國家越發(fā)重視保險(xiǎn)業(yè)在建設(shè)工程領(lǐng)域所能發(fā)揮的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，因此大力推動(dòng)引導(dǎo)在建設(shè)工程領(lǐng)域發(fā)揮保險(xiǎn)作用機(jī)制。

1.受工程擔(dān)保制度政策帶動(dòng)

2017年，住建部發(fā)布《建筑業(yè)“十三五”規(guī)劃》，文件提出“工程擔(dān)保、保險(xiǎn)制度以及與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的工程造價(jià)管理體系基本建立”的工作目標(biāo)；同時(shí)提出完善工程建設(shè)領(lǐng)域保留的投標(biāo)、履約、工程質(zhì)量、農(nóng)民工工資4類保證金管理制度，大力減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。

2018年，住建部發(fā)布《關(guān)于加快實(shí)施工程擔(dān)保制度的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，文件提出的“銀行保函、工程擔(dān)保公司保函以及工程保證保險(xiǎn)保單統(tǒng)稱保函”，成為國內(nèi)工程保證保險(xiǎn)發(fā)展的重要政策依據(jù)；

2019年，住建部發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)房屋建筑和市政基礎(chǔ)設(shè)施工程實(shí)行工程擔(dān)保制度的指導(dǎo)意見》，明確提出“支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、工程擔(dān)保公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為工程擔(dān)保保證人開展工程擔(dān)保業(yè)務(wù)”，進(jìn)一步確立保險(xiǎn)公司開展工程保證擔(dān)保業(yè)務(wù)即工程保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)資格。

2.發(fā)展推進(jìn)與應(yīng)用試點(diǎn)

2013年2月6日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)工程勘察設(shè)計(jì)行業(yè)改革與發(fā)展若干意見》（建市〔2013〕23號(hào)），指出將積極運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制引導(dǎo)工程擔(dān)保制度發(fā)展。

2013年年底，保監(jiān)會(huì)解除了對保險(xiǎn)公司涉足工程擔(dān)保業(yè)務(wù)的禁令；同時(shí)，保險(xiǎn)公司加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，開發(fā)了《建設(shè)工程施工合同履約保證保險(xiǎn)》產(chǎn)品。

2014年6月，工程保證保險(xiǎn)首先在溫州進(jìn)行試點(diǎn)推廣，取得了較好的市場反響，隨后逐漸擴(kuò)大城市試點(diǎn)范圍。發(fā)展至今，截至2019年6月，31個(gè)省級行政區(qū)域，已經(jīng)有24個(gè)明確發(fā)文，推行建筑工程保證保險(xiǎn)來替代現(xiàn)金保證金。