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近日，『A智慧保』獲悉，為了保障車險(xiǎn)綜合改革的順利進(jìn)行，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、改正問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)組織了兩場(chǎng)車險(xiǎn)綜合改革座談會(huì)，一場(chǎng)是針對(duì)正在實(shí)施車險(xiǎn)新規(guī)的保險(xiǎn)公司，而另一場(chǎng)是針對(duì)各地市場(chǎng)監(jiān)管的派出機(jī)構(gòu)。

作為這次車險(xiǎn)綜合改革的主要參與方，保險(xiǎn)公司的執(zhí)行固然重要，但作為市場(chǎng)秩序的主要維護(hù)者、市場(chǎng)安全進(jìn)行的推動(dòng)者，各地監(jiān)管局在這次車險(xiǎn)綜合改革中同樣承擔(dān)著“把脈”的責(zé)任。為此，為了確保車險(xiǎn)綜合改革的順利進(jìn)行，10月26日，銀保監(jiān)會(huì)召集了10個(gè)地方監(jiān)管局的相關(guān)負(fù)責(zé)人，就車險(xiǎn)綜合改革的實(shí)施情況進(jìn)行討論，并對(duì)日后的監(jiān)管進(jìn)行部署。

綜改“成績(jī)單”

車險(xiǎn)綜改的“雙降”與“雙升”

『A智慧保』獲悉，在地方監(jiān)管局的匯報(bào)中，對(duì)于目前車險(xiǎn)綜合改革取得的成效，大多給予了肯定：

目前各地車險(xiǎn)市場(chǎng)整體運(yùn)行平穩(wěn)，相關(guān)工作正在有序推進(jìn)，市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，數(shù)據(jù)真實(shí)性問(wèn)題明顯改善，惠及廣大消費(fèi)者。

而這一成果，與第一次車險(xiǎn)綜合改革座談會(huì)的態(tài)度基本一致。無(wú)論是在讓利消費(fèi)者、降低保費(fèi)，還是在加強(qiáng)高手續(xù)費(fèi)管控方面都有了明顯的效果。『A智慧保』也曾就第一次座談會(huì)內(nèi)容進(jìn)行了相關(guān)分析：

相關(guān)監(jiān)管人士表示，車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施以來(lái)，市場(chǎng)運(yùn)行較為平穩(wěn)，改革指向的“降價(jià)、增保”目標(biāo)效果顯著，出現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格下降、手續(xù)費(fèi)率下降“雙降”和保險(xiǎn)責(zé)任限額上升、商業(yè)車險(xiǎn)投保率上升“雙升”的新局面，市場(chǎng)亂象得到明顯規(guī)范。

例如，目前車均保費(fèi)由3700元下降至2700元，平均降幅為27%，90%消費(fèi)者的車險(xiǎn)保費(fèi)下降，其中保費(fèi)下降幅度超過(guò)30%的消費(fèi)者比例達(dá)到69%。而且，消費(fèi)者的投保意愿不斷增強(qiáng)。

從改革目的看，“讓規(guī)范經(jīng)營(yíng)成為行業(yè)習(xí)慣，以高質(zhì)量的供給滿足消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)的需求，促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)性發(fā)展”，凸顯了監(jiān)管對(duì)于未來(lái)車險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)劃。

就改革近兩個(gè)月實(shí)施的成績(jī)看，無(wú)論是從直接的數(shù)字體現(xiàn)，還是從監(jiān)管的總結(jié)，此次車險(xiǎn)綜合改革依舊可圈可點(diǎn)。

五大監(jiān)管問(wèn)題需警惕

規(guī)則不明確、不統(tǒng)一問(wèn)題尚存

雖然此次車險(xiǎn)綜合改革取得了不錯(cuò)的效果，但在各家公司執(zhí)行過(guò)程中，許多問(wèn)題開(kāi)始顯露出來(lái)。在第一次座談會(huì)上，監(jiān)管提出了八大問(wèn)題需警惕，既有舊問(wèn)題的重現(xiàn)，也有新問(wèn)題的滋生：

○ 高手續(xù)費(fèi)反彈

○ 自主定價(jià)系數(shù)不均勻

○ 新舊車險(xiǎn)價(jià)格差距依舊大

○ 給予合同外利益依舊突出

○ 增值服務(wù)條款使用存在問(wèn)題

○ 異地業(yè)務(wù)有所冒頭

○ 系統(tǒng)流程有待進(jìn)一步完善

○ 政策培訓(xùn)宣導(dǎo)不到位

從監(jiān)管督導(dǎo)，到改革成效，再至行業(yè)反思，“車險(xiǎn)綜合改革座談會(huì)”一直在擦亮眼睛找問(wèn)題。累累碩果之下，許多問(wèn)題開(kāi)始顯露出來(lái)，一些新問(wèn)題也開(kāi)始滋生。其中，既包括市場(chǎng)行為主體的缺口，也包括監(jiān)管規(guī)則的“漏洞”。

就市場(chǎng)主體層面看，在地方監(jiān)管局的匯報(bào)工作中，普遍反映市場(chǎng)存在新車折扣過(guò)高、市場(chǎng)兩極分化明顯等問(wèn)題。而這些問(wèn)題是基于各地方市場(chǎng)主體進(jìn)行新規(guī)下的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)而進(jìn)行的總結(jié)，或許只反映了問(wèn)題最直接的一面。

就監(jiān)管規(guī)則層面看，目前車險(xiǎn)監(jiān)管還需要彌補(bǔ)“制度不足”。據(jù)悉，在此次座談會(huì)上，監(jiān)管人士列出了關(guān)于監(jiān)管制度方面的五大問(wèn)題：

監(jiān)管規(guī)則不夠明確

部分地區(qū)目前尚無(wú)明確的費(fèi)率回溯標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司在執(zhí)行方面存在疑問(wèn)。

監(jiān)管規(guī)則不完全統(tǒng)一

各地區(qū)費(fèi)率回溯的標(biāo)準(zhǔn)和信息通報(bào)的尺度存在差異。

費(fèi)率備案標(biāo)準(zhǔn)不合理

部分地區(qū)平均折扣標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定偏高，導(dǎo)致實(shí)際賠付率沒(méi)有達(dá)到75%的預(yù)定水平，引發(fā)銷售費(fèi)用上漲問(wèn)題。部分地區(qū)自主定價(jià)系數(shù)限定的方式不合理，不利于中小公司差異化經(jīng)營(yíng)。部分地區(qū)新車定價(jià)偏高，將導(dǎo)致新車手續(xù)費(fèi)的上漲問(wèn)題。由于各省費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)率之間存在差異，中介異地詢價(jià)出單的情況增多，導(dǎo)致部分團(tuán)單業(yè)務(wù)或渠道業(yè)務(wù)從手續(xù)費(fèi)率較低地區(qū)流入手續(xù)費(fèi)率較高地區(qū)。

限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)增速

部分地區(qū)通過(guò)行業(yè)自律等形式出臺(tái)限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)增速的要求。

限定逐單底線折扣

部分地區(qū)每張保單折扣不得低于0.95，導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)客戶被動(dòng)漲價(jià)。

作為保證市場(chǎng)正常運(yùn)行的監(jiān)管機(jī)制，監(jiān)管規(guī)則的完善是預(yù)防問(wèn)題發(fā)生的最基本防護(hù)。而在車險(xiǎn)綜合改革啟動(dòng)之前，銀保監(jiān)會(huì)也已給各地銀保監(jiān)局列好了任務(wù)：

主動(dòng)承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任。從屬地出發(fā)，通盤(pán)考慮，做好當(dāng)?shù)馗母锫涞毓ぷ鳎龑?dǎo)當(dāng)?shù)刭M(fèi)率厘定備案，規(guī)范市場(chǎng)秩序，遏制惡性競(jìng)爭(zhēng)，確保改革平穩(wěn)有序。加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，創(chuàng)造良好環(huán)境。各級(jí)監(jiān)管要形成合力。

但隨著改革措施的推進(jìn)，新形勢(shì)的變化帶來(lái)了更多的不確定性。而新形勢(shì)下的挑戰(zhàn)，才是目前監(jiān)管需要解決的主要問(wèn)題。

“三大任務(wù)清單”

地方監(jiān)管上下聯(lián)動(dòng)

從『A智慧保』掌握的信息看，對(duì)于下一步如何更好地開(kāi)展監(jiān)管措施，銀保監(jiān)會(huì)給各地方銀保監(jiān)局列出了“任務(wù)清單”：

抓早抓小，促進(jìn)行業(yè)形成合規(guī)習(xí)慣

各地銀保監(jiān)局要切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管力度，堅(jiān)持露頭就打，絕不能讓當(dāng)前市場(chǎng)上違法違規(guī)行為的苗頭形成蔓延之勢(shì)。

抓典型從嚴(yán)處理，給市場(chǎng)以震懾

各地銀保監(jiān)局應(yīng)盡快完成前期隨機(jī)檢查的后續(xù)處理工作，并將查處情況報(bào)告財(cái)險(xiǎn)部。對(duì)于各公司在改革后新發(fā)生的違法違規(guī)行為，應(yīng)在查實(shí)后采取“零容忍”，依法予以從嚴(yán)處理。

督促公司提足準(zhǔn)備金，防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

各地銀保監(jiān)局要督促公司算好經(jīng)營(yíng)成本賬，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和精算規(guī)定提取保費(fèi)不足準(zhǔn)備金，倒逼公司理性經(jīng)營(yíng)，防范化解車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

作為與銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)動(dòng)的各地方派出系統(tǒng)，不僅需要做好當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管工作，還要形成完善的監(jiān)管規(guī)則，與銀保監(jiān)會(huì)上下聯(lián)動(dòng)。

例如，明確相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，給市場(chǎng)清晰導(dǎo)向。目前尚未制定回溯標(biāo)準(zhǔn)的地區(qū)要盡快拿出方案，明確市場(chǎng)預(yù)期。同時(shí)，要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，努力實(shí)現(xiàn)各地監(jiān)管尺度基本一致。當(dāng)然，財(cái)政部要協(xié)調(diào)各銀保監(jiān)局做好費(fèi)率回溯標(biāo)準(zhǔn)的制定和完善工作，銀保監(jiān)局要對(duì)市場(chǎng)反映的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不合理問(wèn)題進(jìn)行研究。

此外，監(jiān)管要減少行政干預(yù)，讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用。限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)增速、限制逐單最低自主折扣等做法存在一定法律風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)上下聯(lián)動(dòng)，監(jiān)管系統(tǒng)要加強(qiáng)協(xié)作，互通信息，及時(shí)通報(bào)市場(chǎng)出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題。

除了對(duì)各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各保險(xiǎn)公司提出要求外，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人還對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀保信、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)提出了要求。例如，中保協(xié)要根據(jù)綜合改革后市場(chǎng)變化完善車險(xiǎn)行業(yè)自律，適時(shí)開(kāi)展車險(xiǎn)反欺詐經(jīng)驗(yàn)交流合作，打擊類似新車退保騙傭的團(tuán)體欺詐行為；中國(guó)銀保信要加強(qiáng)行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，推進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)車型庫(kù)建設(shè)工作，確保車型數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確完整，配合做好數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)工作，及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費(fèi)率異動(dòng)預(yù)警，保障監(jiān)管措施有效落地；中國(guó)精算師協(xié)會(huì)要開(kāi)展對(duì)各公司的培訓(xùn)工作，指導(dǎo)各公司用好行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，科學(xué)、合理地厘定車險(xiǎn)價(jià)格。

這是一次涉及車險(xiǎn)的大變革，需要耐心、恒心與信心。雖然車險(xiǎn)經(jīng)過(guò)改革后已出現(xiàn)預(yù)期效果，但面對(duì)更多的不可知因素，無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是監(jiān)管主體，都需要“生于憂患”，面對(duì)新挑戰(zhàn)，保持戒驕戒躁的姿態(tài)。