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近日，『A智慧保』獲悉，為了保障車險綜合改革的順利進行，及時發(fā)現(xiàn)問題、改正問題，銀保監(jiān)會組織了兩場車險綜合改革座談會，一場是針對正在實施車險新規(guī)的保險公司，而另一場是針對各地市場監(jiān)管的派出機構。

作為這次車險綜合改革的主要參與方，保險公司的執(zhí)行固然重要，但作為市場秩序的主要維護者、市場安全進行的推動者，各地監(jiān)管局在這次車險綜合改革中同樣承擔著“把脈”的責任。為此，為了確保車險綜合改革的順利進行，10月26日，銀保監(jiān)會召集了10個地方監(jiān)管局的相關負責人，就車險綜合改革的實施情況進行討論，并對日后的監(jiān)管進行部署。

綜改“成績單”

車險綜改的“雙降”與“雙升”

『A智慧保』獲悉，在地方監(jiān)管局的匯報中，對于目前車險綜合改革取得的成效，大多給予了肯定：

目前各地車險市場整體運行平穩(wěn)，相關工作正在有序推進，市場秩序明顯好轉，數(shù)據(jù)真實性問題明顯改善，惠及廣大消費者。

而這一成果，與第一次車險綜合改革座談會的態(tài)度基本一致。無論是在讓利消費者、降低保費，還是在加強高手續(xù)費管控方面都有了明顯的效果。『A智慧保』也曾就第一次座談會內容進行了相關分析：

相關監(jiān)管人士表示，車險綜合改革實施以來，市場運行較為平穩(wěn)，改革指向的“降價、增保”目標效果顯著，出現(xiàn)保費價格下降、手續(xù)費率下降“雙降”和保險責任限額上升、商業(yè)車險投保率上升“雙升”的新局面，市場亂象得到明顯規(guī)范。

例如，目前車均保費由3700元下降至2700元，平均降幅為27%，90%消費者的車險保費下降，其中保費下降幅度超過30%的消費者比例達到69%。而且，消費者的投保意愿不斷增強。

從改革目的看，“讓規(guī)范經(jīng)營成為行業(yè)習慣，以高質量的供給滿足消費者對車險的需求，促進行業(yè)可持續(xù)性發(fā)展”，凸顯了監(jiān)管對于未來車險發(fā)展的規(guī)劃。

就改革近兩個月實施的成績看，無論是從直接的數(shù)字體現(xiàn)，還是從監(jiān)管的總結，此次車險綜合改革依舊可圈可點。

五大監(jiān)管問題需警惕

規(guī)則不明確、不統(tǒng)一問題尚存

雖然此次車險綜合改革取得了不錯的效果，但在各家公司執(zhí)行過程中，許多問題開始顯露出來。在第一次座談會上，監(jiān)管提出了八大問題需警惕，既有舊問題的重現(xiàn)，也有新問題的滋生：

○ 高手續(xù)費反彈

○ 自主定價系數(shù)不均勻

○ 新舊車險價格差距依舊大

○ 給予合同外利益依舊突出

○ 增值服務條款使用存在問題

○ 異地業(yè)務有所冒頭

○ 系統(tǒng)流程有待進一步完善

○ 政策培訓宣導不到位

從監(jiān)管督導，到改革成效，再至行業(yè)反思，“車險綜合改革座談會”一直在擦亮眼睛找問題。累累碩果之下，許多問題開始顯露出來，一些新問題也開始滋生。其中，既包括市場行為主體的缺口，也包括監(jiān)管規(guī)則的“漏洞”。

就市場主體層面看，在地方監(jiān)管局的匯報工作中，普遍反映市場存在新車折扣過高、市場兩極分化明顯等問題。而這些問題是基于各地方市場主體進行新規(guī)下的車險經(jīng)營而進行的總結，或許只反映了問題最直接的一面。

就監(jiān)管規(guī)則層面看，目前車險監(jiān)管還需要彌補“制度不足”。據(jù)悉，在此次座談會上，監(jiān)管人士列出了關于監(jiān)管制度方面的五大問題：

監(jiān)管規(guī)則不夠明確

部分地區(qū)目前尚無明確的費率回溯標準，保險公司在執(zhí)行方面存在疑問。

監(jiān)管規(guī)則不完全統(tǒng)一

各地區(qū)費率回溯的標準和信息通報的尺度存在差異。

費率備案標準不合理

部分地區(qū)平均折扣標準的設定偏高，導致實際賠付率沒有達到75%的預定水平，引發(fā)銷售費用上漲問題。部分地區(qū)自主定價系數(shù)限定的方式不合理，不利于中小公司差異化經(jīng)營。部分地區(qū)新車定價偏高，將導致新車手續(xù)費的上漲問題。由于各省費率及手續(xù)費率之間存在差異，中介異地詢價出單的情況增多，導致部分團單業(yè)務或渠道業(yè)務從手續(xù)費率較低地區(qū)流入手續(xù)費率較高地區(qū)。

限制保險機構的業(yè)務增速

部分地區(qū)通過行業(yè)自律等形式出臺限制保險機構業(yè)務增速的要求。

限定逐單底線折扣

部分地區(qū)每張保單折扣不得低于0.95，導致低風險客戶被動漲價。

作為保證市場正常運行的監(jiān)管機制，監(jiān)管規(guī)則的完善是預防問題發(fā)生的最基本防護。而在車險綜合改革啟動之前，銀保監(jiān)會也已給各地銀保監(jiān)局列好了任務：

主動承擔監(jiān)管責任。從屬地出發(fā)，通盤考慮，做好當?shù)馗母锫涞毓ぷ鳎龑М數(shù)刭M率厘定備案，規(guī)范市場秩序，遏制惡性競爭，確保改革平穩(wěn)有序。加強宣傳引導，創(chuàng)造良好環(huán)境。各級監(jiān)管要形成合力。

但隨著改革措施的推進，新形勢的變化帶來了更多的不確定性。而新形勢下的挑戰(zhàn)，才是目前監(jiān)管需要解決的主要問題。

“三大任務清單”

地方監(jiān)管上下聯(lián)動

從『A智慧保』掌握的信息看，對于下一步如何更好地開展監(jiān)管措施，銀保監(jiān)會給各地方銀保監(jiān)局列出了“任務清單”：

抓早抓小，促進行業(yè)形成合規(guī)習慣

各地銀保監(jiān)局要切實加強監(jiān)管力度，堅持露頭就打，絕不能讓當前市場上違法違規(guī)行為的苗頭形成蔓延之勢。

抓典型從嚴處理，給市場以震懾

各地銀保監(jiān)局應盡快完成前期隨機檢查的后續(xù)處理工作，并將查處情況報告財險部。對于各公司在改革后新發(fā)生的違法違規(guī)行為，應在查實后采取“零容忍”，依法予以從嚴處理。

督促公司提足準備金，防范化解經(jīng)營風險

各地銀保監(jiān)局要督促公司算好經(jīng)營成本賬，嚴格按照會計準則和精算規(guī)定提取保費不足準備金，倒逼公司理性經(jīng)營，防范化解車險經(jīng)營風險。

作為與銀保監(jiān)會聯(lián)動的各地方派出系統(tǒng)，不僅需要做好當?shù)氐谋O(jiān)管工作，還要形成完善的監(jiān)管規(guī)則，與銀保監(jiān)會上下聯(lián)動。

例如，明確相關監(jiān)管規(guī)則，給市場清晰導向。目前尚未制定回溯標準的地區(qū)要盡快拿出方案，明確市場預期。同時，要統(tǒng)籌協(xié)調相關監(jiān)管規(guī)則，努力實現(xiàn)各地監(jiān)管尺度基本一致。當然，財政部要協(xié)調各銀保監(jiān)局做好費率回溯標準的制定和完善工作，銀保監(jiān)局要對市場反映的監(jiān)管標準不合理問題進行研究。

此外，監(jiān)管要減少行政干預，讓市場在資源配置中起決定性作用。限制保險機構業(yè)務增速、限制逐單最低自主折扣等做法存在一定法律風險。加強上下聯(lián)動，監(jiān)管系統(tǒng)要加強協(xié)作，互通信息，及時通報市場出現(xiàn)的新情況、新問題。

除了對各地監(jiān)管機構、各保險公司提出要求外，銀保監(jiān)會相關負責人還對中國保險行業(yè)協(xié)會、中國銀保信、中國精算師協(xié)會提出了要求。例如，中保協(xié)要根據(jù)綜合改革后市場變化完善車險行業(yè)自律，適時開展車險反欺詐經(jīng)驗交流合作，打擊類似新車退保騙傭的團體欺詐行為；中國銀保信要加強行業(yè)基礎建設，推進行業(yè)標準車型庫建設工作，確保車型數(shù)據(jù)的準確完整，配合做好數(shù)據(jù)監(jiān)測工作，及時向監(jiān)管部門提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費率異動預警，保障監(jiān)管措施有效落地；中國精算師協(xié)會要開展對各公司的培訓工作，指導各公司用好行業(yè)基準純風險保費，科學、合理地厘定車險價格。

這是一次涉及車險的大變革，需要耐心、恒心與信心。雖然車險經(jīng)過改革后已出現(xiàn)預期效果，但面對更多的不可知因素，無論是保險公司還是監(jiān)管主體，都需要“生于憂患”，面對新挑戰(zhàn)，保持戒驕戒躁的姿態(tài)。