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在工程擔(dān)保領(lǐng)域中，擔(dān)保保函是較為常見的工程擔(dān)保形式。擔(dān)保保函依據(jù)保函類型可分為：有條件保函與無條件保函；依據(jù)保額不同又可分為：高保額保函與低保額保函。目前，工程擔(dān)保保函市場主要分為低保額無條件保函與高保額有條件保函兩類保函模式。

在工程擔(dān)保契約關(guān)系中存在三方當(dāng)事人，即擔(dān)保人（承擔(dān)保證責(zé)任的一方）、債權(quán)人（接受擔(dān)保的一方）、擔(dān)保債務(wù)人（對(duì)于債權(quán)人有某種義務(wù)的一方）。其中，當(dāng)擔(dān)保債務(wù)人未完成合同履約時(shí)，債權(quán)人擁有對(duì)擔(dān)保人索賠的契約權(quán)利。而基于債權(quán)人行使索賠權(quán)利時(shí)，是否以債務(wù)人的違約責(zé)任作為索賠條件，擔(dān)保保函即可分為有條件保函與無條件保函兩種。

一、低保額有條件與高保額有條件

有條件保函

擔(dān)保人的賠付需基于被擔(dān)保人的違約責(zé)任，債權(quán)人需證明債務(wù)人違約方可獲得以實(shí)際損失為限的賠償。

無條件保函

債權(quán)人在提出索賠時(shí)，擔(dān)保人無需確認(rèn)債務(wù)人是否違約，債務(wù)人只需按照保函上的索賠程序出示相關(guān)文件（表明債務(wù)人違約情況的書面索賠要求）即可，擔(dān)保人在確認(rèn)債務(wù)人提出的索賠時(shí)間與金額在保函的有效期和擔(dān)保金額范圍內(nèi)后，需無條件地付款。

有條件保函與無條件保函的市場應(yīng)用，受到保函保額高低的影響。通常，低保額保函市場條件下，無條件保函模式應(yīng)用較多，形成低保額無條件保函；高保額保函市場條件下，有條件保函模式應(yīng)用較多，形成高保額有條件保函。低保額無條件保函多由銀行承保，高保額有條件保函則多由保險(xiǎn)公司或?qū)I(yè)擔(dān)保公司承保。

同時(shí)，在市場實(shí)踐中，兩種保函模式分別在保函功能作用、市場公平原則、市場資源配置等多個(gè)方面有著不同表現(xiàn)。深入認(rèn)知了解兩種保函模式，對(duì)于完善我國正在快速發(fā)展的工程擔(dān)保制度與有效發(fā)揮工程擔(dān)保的各項(xiàng)市場作用有著重要意義。

二、兩種模式的形成原因與作用特點(diǎn)

如上文所述，目前各國工程擔(dān)保保函模式，主要分為：低保額無條件保函與高保額有條件保函。形成這種保函市場模式的根本原因在于客觀市場需求；直接原因則在于保額、保函條件下的保函成本問題。

由于在工程擔(dān)保領(lǐng)域中，債權(quán)人與擔(dān)保債務(wù)人的角色主要為業(yè)主開發(fā)商，而目前建筑市場環(huán)境又主要受業(yè)主主導(dǎo)，因此客觀上擔(dān)保保函的功能作用更趨向于有效保障業(yè)主權(quán)益。

這里的權(quán)益包括兩方面：其一是有效的擔(dān)保保障作用；其二則是發(fā)揮這種擔(dān)保保障作用所需付出的成本。即是說，業(yè)主需要的擔(dān)保保函產(chǎn)品，既要能在相關(guān)建筑活動(dòng)中的保障其利益不受損害，同時(shí)需要業(yè)主花費(fèi)的成本又較為合理。

低保額無條件保函

在低保額條件下，工程擔(dān)保保函更趨向于無條件保函模式。由無條件保函概念可知，在這種保函模式中，業(yè)主可以更方便的索賠，權(quán)益可以得到直接有效的保障，甚至在業(yè)主與承包商之間為前者形成更具優(yōu)勢的權(quán)利位置，通過威脅行使保函索賠權(quán)利，迫使承包商接受一些苛刻條件。

而在低保額條件下使用有條件保函，業(yè)主的索賠條件需要基于承包商的違約責(zé)任，即在索賠時(shí)需要證明債務(wù)人違約，提供相關(guān)證明材料。而后，保證人會(huì)進(jìn)行仔細(xì)的審查，對(duì)不符合索賠條件的進(jìn)行拒付，或等待法務(wù)裁決。

從業(yè)主角度考量，低保額條件下的兩種保函模式，無論在索賠程序、時(shí)間、結(jié)果或是業(yè)主權(quán)利方面，低保額無條件都更優(yōu)于低保額有條件保函。

高保額有條件保函

在高保額條件下，工程擔(dān)保保函更趨向于有條件保函模式。這既是綜合擔(dān)保成本因素作用下的客觀結(jié)果，也是高保額風(fēng)險(xiǎn)條件下的市場選擇。

擔(dān)保成本

無條件保函通常會(huì)采取嚴(yán)格的反擔(dān)保，以降低、規(guī)避可能出現(xiàn)的保函理賠風(fēng)險(xiǎn)。反擔(dān)保成本受保額高低影響，保額越高，反擔(dān)保措施成本越高。同時(shí)，高額的反擔(dān)保還會(huì)對(duì)承包商造成沉重成本負(fù)擔(dān)，影響其實(shí)際履約能力，對(duì)業(yè)主是十分不利的。

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

高保額也意味著高風(fēng)險(xiǎn)，無條件保函模式下，保證人的理賠風(fēng)險(xiǎn)更加難以控制，對(duì)于保證人極為不利。因此，鮮少有保證人愿意接受此類業(yè)務(wù)，導(dǎo)致高保額有條件保函無論在風(fēng)險(xiǎn)控制還是綜合成本上，都不占優(yōu)勢。

綜上，在業(yè)主主導(dǎo)的市場環(huán)境背景下，受客觀的市場需求、綜合成本與風(fēng)險(xiǎn)因素考量影響，工程擔(dān)保保函形成低保額無條件保函與高保額有條件保函兩種模式。