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在工程擔保領域中，擔保保函是較為常見的工程擔保形式。擔保保函依據保函類型可分為：有條件保函與無條件保函；依據保額不同又可分為：高保額保函與低保額保函。目前，工程擔保保函市場主要分為低保額無條件保函與高保額有條件保函兩類保函模式。

在工程擔保契約關系中存在三方當事人，即擔保人（承擔保證責任的一方）、債權人（接受擔保的一方）、擔保債務人（對于債權人有某種義務的一方）。其中，當擔保債務人未完成合同履約時，債權人擁有對擔保人索賠的契約權利。而基于債權人行使索賠權利時，是否以債務人的違約責任作為索賠條件，擔保保函即可分為有條件保函與無條件保函兩種。

一、低保額有條件與高保額有條件

有條件保函

擔保人的賠付需基于被擔保人的違約責任，債權人需證明債務人違約方可獲得以實際損失為限的賠償。

無條件保函

債權人在提出索賠時，擔保人無需確認債務人是否違約，債務人只需按照保函上的索賠程序出示相關文件（表明債務人違約情況的書面索賠要求）即可，擔保人在確認債務人提出的索賠時間與金額在保函的有效期和擔保金額范圍內后，需無條件地付款。

有條件保函與無條件保函的市場應用，受到保函保額高低的影響。通常，低保額保函市場條件下，無條件保函模式應用較多，形成低保額無條件保函；高保額保函市場條件下，有條件保函模式應用較多，形成高保額有條件保函。低保額無條件保函多由銀行承保，高保額有條件保函則多由保險公司或專業擔保公司承保。

同時，在市場實踐中，兩種保函模式分別在保函功能作用、市場公平原則、市場資源配置等多個方面有著不同表現。深入認知了解兩種保函模式，對于完善我國正在快速發展的工程擔保制度與有效發揮工程擔保的各項市場作用有著重要意義。

二、兩種模式的形成原因與作用特點

如上文所述，目前各國工程擔保保函模式，主要分為：低保額無條件保函與高保額有條件保函。形成這種保函市場模式的根本原因在于客觀市場需求；直接原因則在于保額、保函條件下的保函成本問題。

由于在工程擔保領域中，債權人與擔保債務人的角色主要為業主開發商，而目前建筑市場環境又主要受業主主導，因此客觀上擔保保函的功能作用更趨向于有效保障業主權益。

這里的權益包括兩方面：其一是有效的擔保保障作用；其二則是發揮這種擔保保障作用所需付出的成本。即是說，業主需要的擔保保函產品，既要能在相關建筑活動中的保障其利益不受損害，同時需要業主花費的成本又較為合理。

低保額無條件保函

在低保額條件下，工程擔保保函更趨向于無條件保函模式。由無條件保函概念可知，在這種保函模式中，業主可以更方便的索賠，權益可以得到直接有效的保障，甚至在業主與承包商之間為前者形成更具優勢的權利位置，通過威脅行使保函索賠權利，迫使承包商接受一些苛刻條件。

而在低保額條件下使用有條件保函，業主的索賠條件需要基于承包商的違約責任，即在索賠時需要證明債務人違約，提供相關證明材料。而后，保證人會進行仔細的審查，對不符合索賠條件的進行拒付，或等待法務裁決。

從業主角度考量，低保額條件下的兩種保函模式，無論在索賠程序、時間、結果或是業主權利方面，低保額無條件都更優于低保額有條件保函。

高保額有條件保函

在高保額條件下，工程擔保保函更趨向于有條件保函模式。這既是綜合擔保成本因素作用下的客觀結果，也是高保額風險條件下的市場選擇。

擔保成本

無條件保函通常會采取嚴格的反擔保，以降低、規避可能出現的保函理賠風險。反擔保成本受保額高低影響，保額越高，反擔保措施成本越高。同時，高額的反擔保還會對承包商造成沉重成本負擔，影響其實際履約能力，對業主是十分不利的。

擔保風險

高保額也意味著高風險，無條件保函模式下，保證人的理賠風險更加難以控制，對于保證人極為不利。因此，鮮少有保證人愿意接受此類業務，導致高保額有條件保函無論在風險控制還是綜合成本上，都不占優勢。

綜上，在業主主導的市場環境背景下，受客觀的市場需求、綜合成本與風險因素考量影響，工程擔保保函形成低保額無條件保函與高保額有條件保函兩種模式。