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疫情之下，保險經(jīng)歷了諸多思考和變化。

具體而言，養(yǎng)老機構(gòu)的疫情防控，一度成為重點關(guān)注的焦點。放眼港澳地區(qū)，疫情之下老年人對養(yǎng)老機構(gòu)的訴求，尤為值得分析。

本文試圖從港澳、內(nèi)地居民養(yǎng)老現(xiàn)狀，時下的養(yǎng)老社區(qū)相關(guān)產(chǎn)品等維度貢獻一點思考。

分化的現(xiàn)狀

港澳居民養(yǎng)老和內(nèi)地居民養(yǎng)老呈現(xiàn)不同的分化，

港澳居民養(yǎng)老現(xiàn)狀

21 世紀開始之際，世界人口中老年人將近 6 億，人口老齡化已成為當今世界人口發(fā)展的必然趨勢，也是中國內(nèi)地、香港和澳門現(xiàn)在以及將來面對的重要問題。

根據(jù) 1956 年聯(lián)合國《人口老齡化及其社會經(jīng)濟后果》確定的劃分標準，當 一個國家或地區(qū)65 歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诘谋壤?超過 7%時，就意味著這個國家或地區(qū)已經(jīng)進入老齡化社會。

如今的港澳已經(jīng)是個典型的老齡化社會，并且老齡化的程度仍在不斷加深。為應(yīng)對人口老齡化，港澳政府采取多種舉措來解決，港澳政府提出“老有所養(yǎng)，老有所屬，老有所為”的方針政策。并立法保護老年人的權(quán)益，將“老年人”這個詞語替換為“長 者”。并在去歧視化、去符號化之后，開啟運行并不斷改進港澳的長者服務(wù)政策和安老模式。

圖表 2. 澳門 2019 年統(tǒng)計出得不同年齡段得人口數(shù)

優(yōu)勢：

在老年福利方面，港澳政府是社會福利與社會保障并重，并不因為提供了資金方面的援助而忽略了社會服務(wù)的提供，為全港澳的老年人提供了高質(zhì)量、專業(yè)化的服務(wù)。如今港澳的服務(wù)體系完善、資金來源廣泛、服務(wù)方式多樣化、水平專業(yè)化、行業(yè)管理嚴格。

香港社會在養(yǎng)老保障問題上的 解決更多依賴于服務(wù)保障，隨著人口老齡化程度的日益加深， 政府政策的不斷改進，香港養(yǎng)老服務(wù)體系越來越完善，形成了多元主體，全社會參與的服務(wù)格局;

澳門的安老服務(wù)運行 模式呈現(xiàn)出運行機制靈活、服務(wù)種類多元、服務(wù)分層合理、 實務(wù)研究充分等特點。

問題：

養(yǎng)老機構(gòu)缺乏，床位緊張、且收費昂貴 由于港澳地區(qū)土地資源稀缺，用地審批嚴格，難以建設(shè)。

新的安老院舍，安老院舍數(shù)量相當有限，安老院內(nèi)部人均面積非常密集。政府開設(shè)的院舍數(shù)量很少，大多數(shù)老者往往只 能住進私人和民間團體辦的安老院;對以營利為目的的安老機構(gòu)，政府不給予補貼。

目前，由于港澳人口老齡化持續(xù)加劇，養(yǎng)老機構(gòu)床位難以滿足城市發(fā)展要求。此外，還存在諸如護理人手短缺且具有老齡化傾向、社會局勢動蕩等問題。

灣區(qū)內(nèi)陸?zhàn)B老現(xiàn)狀

港澳與廣東省在地緣上比鄰而居，有著相似的文化傳統(tǒng)，隨著廣東省經(jīng)濟的不斷發(fā)展，與特區(qū)在經(jīng)濟領(lǐng)域的差距逐漸 縮小。目前，祖籍是廣東的香港人約占全港人口的七成，因 為人口老齡化以及兩地消費的差別，選擇回廣東養(yǎng)老的香港老者越來越多。

然而目前，灣區(qū)內(nèi)陸在機構(gòu)養(yǎng)老方面屬于“未備先老”， 內(nèi)地的機構(gòu)養(yǎng)老起步晚，底子薄，相關(guān)政策法規(guī)不健全，養(yǎng) 老服務(wù)質(zhì)量評價標準也未形成。內(nèi)地的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后，對老年群體的整體公共服務(wù)水平有待進一步提高。

以廣東省為例，廣東省社會養(yǎng)老服務(wù)存在養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施不足，公辦養(yǎng)老機構(gòu)床位緊張，服務(wù)提供主體較單一，養(yǎng)老 機構(gòu)管理服務(wù)水平低下，政策落實難，養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展不平衡等問題，因此港澳老年人到內(nèi)地養(yǎng)老有著各種的擔憂。

總之，灣區(qū)內(nèi)陸有廣大的地方可供建設(shè)養(yǎng)老機構(gòu)，但缺乏更多的投資者，以及函需提高護理人員隊伍與運營、服務(wù)水平。

不同的解決方案：養(yǎng)老社區(qū)型保險產(chǎn)品對比

近年來，伴隨著一系列政府出臺的法律法規(guī)和相關(guān)政策來減少對險企投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的限制，支持其開拓投資領(lǐng)域， 保險企業(yè)投資養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)業(yè)已有法可依。

2010 年，保監(jiān)會在 發(fā)布的《保險資金投資不動產(chǎn)暫行辦法》的文件中指出，保 險資金獲得了進軍投資養(yǎng)老地產(chǎn)市場資格。截止到 2012 年， 保險資金對養(yǎng)老地產(chǎn)的總投資金額已經(jīng)達 500 億元，參與的險企包括國壽、泰康、平安、合眾等知名企業(yè)。其中，泰康 是最早進軍養(yǎng)老社區(qū)的險企。

保險公司參與養(yǎng)老社區(qū)投建，不僅可以為客戶“管好養(yǎng) 老錢”，還可以協(xié)助客戶“用好自己的養(yǎng)老錢”，為客戶提供 全方位的服務(wù)，大大提高了保險公司打通養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)價值鏈的 進度，擴寬了利潤來源，提高了可持續(xù)發(fā)展水平。同時，作為商業(yè)性地產(chǎn)的一種，養(yǎng)老社區(qū)較寫字樓等地產(chǎn)類型有著較 好的穩(wěn)定性，可以作為壽險資金投入的新渠道。

運營模式探析：

養(yǎng)老建設(shè)相關(guān)政策的支持，各家保險公司也開始轉(zhuǎn)變運營模式，不再拘泥于分類銷售醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、健康保險等產(chǎn)品，而是將目光投放到這一新型的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老社區(qū)保險模式中，將“醫(yī)療、保險、養(yǎng)老、護理、陪伴”進行一體化。

我國已有八家保險企業(yè)參與投資建設(shè)了共二十九個保險養(yǎng)老社區(qū)項目計劃，預(yù)計投資金額達到 678.2 億元。有一部分的養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)開始運營，已經(jīng)投入使用的床位已經(jīng)超 過四萬個，預(yù)測全部建成后，將有三十三萬個床位，社區(qū)占地面積超 1200 萬平方米。大部分的養(yǎng)老社區(qū)項目都分布在 一二線城市或者風景優(yōu)美的地區(qū)，比如北京、上海、天津、 江蘇、海南等。

依據(jù)投資模式的不同，可將保險企業(yè)投資建設(shè)的保險養(yǎng)老社區(qū)分為兩種，一種是以泰康人壽、合眾人壽、中國人壽等為代表的重資產(chǎn)型自建養(yǎng)老社區(qū)模式，另一種則是以太平人壽、新華人壽、太平洋人壽等為代表的輕資產(chǎn)型養(yǎng)老公寓 模式，以租賃、合作、裝修、改造等方式參與保險養(yǎng)老社區(qū)

典型的養(yǎng)老社區(qū)型保險產(chǎn)品

早在 2009 年，泰康人壽就經(jīng)過保監(jiān)會批準，獲得中國 保險行業(yè)內(nèi)首個投資保險養(yǎng)老社區(qū)試點資格。在 2010 年， 泰康保險集團旗下的子公司泰康之家成立，專門負責泰康投 資保險養(yǎng)老社區(qū)的各項事宜，這意味著我國第一家由保險機構(gòu)投資。設(shè)立的養(yǎng)老社區(qū)項目開始啟動。現(xiàn)如今，泰康之家 已經(jīng)在北京、上海、廣州、三亞、蘇州、成都等 12 個全國重點城市設(shè)立“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”型養(yǎng)老社區(qū)。目前，北京泰康之 家·燕園、上海泰康之家·申園、廣州泰康之家·粵園、成都泰康之家·蜀園養(yǎng)老社區(qū)已正式投入運營，這標志著泰康 “醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老社區(qū)全國候鳥連鎖模式已正式落地北、上、 廣一線城市，未來泰康將進一步覆蓋一線重點城市，打造高 端養(yǎng)老社區(qū)。

經(jīng)過詳細的規(guī)劃，泰康養(yǎng)老社區(qū)作為一種全新的養(yǎng)老方式，它把養(yǎng)老、健康、社區(qū)等多種保險方式有效地融合在了 一起，在養(yǎng)老社區(qū)的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)了對上下游產(chǎn)品和服務(wù)的 融合，形成了比較完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，創(chuàng)造“從搖籃到天堂， 泰康呵護您一生”的新保障模式:壽險公司保險(0—60+歲) +養(yǎng)老社區(qū)(55—85+歲)=終身保障(0—85+歲)。

目前，泰康之家側(cè)重于養(yǎng)老前端，即主要接收生活能夠自理的老人，對于需要護理及長期臥床的老人群體，并不是 其當前服務(wù)方向。

遷徙思考：港澳老者入陸?zhàn)B老帶來的影響

目前，在廣東，有專門針對香港長者入粵養(yǎng)老的“廣東 計劃”。該計劃在實施中存在三個主要瓶頸:

香港長者入住的養(yǎng)老機構(gòu)，只能是香港福利署與 內(nèi)地合作開辦的定點指定機構(gòu)，采取“白名單”。屬于普惠 性質(zhì)的公辦養(yǎng)老院。不是名錄內(nèi)的，香港政府不予補貼。

其次，如擬入住，同樣需要申請。等待嚴苛的資格審批。

第三，最為不便的，是無法與大陸醫(yī)療體系對接，不能 便利使用香港醫(yī)療券。

基于以上現(xiàn)狀分析得出，港澳居民如果通過大灣區(qū)保險服務(wù)平臺，購買大陸保險公司相關(guān)的保險產(chǎn)品，獲得入住灣區(qū)內(nèi)地高端養(yǎng)老機構(gòu)資格，可以帶來如下諸多影響:

為更多的港澳人士入陸?zhàn)B老提供新選擇，使之成為兩岸三地民心互通工程。

可以成為灣區(qū)保險服務(wù)平臺的重要業(yè)務(wù)服務(wù)組成部分。

促進大陸保險公司外幣保險產(chǎn)品尤其是高端養(yǎng)老稅優(yōu)產(chǎn)品的開發(fā)，豐富產(chǎn)品內(nèi)容，同時為相關(guān)保險公司的高端產(chǎn)品與服務(wù)帶來新客戶。該產(chǎn)品應(yīng)包含跨境醫(yī)療保障服務(wù)內(nèi)容。

為港澳保險資金在灣區(qū)醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)布局方面提供新的 投資機會，有利于解決灣區(qū)內(nèi)陸?zhàn)B老資金缺乏、養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè) 施不足。從而實現(xiàn)灣區(qū)保險服務(wù)平臺雙向資金流動，為港澳保險企業(yè)參與建設(shè)民生工程，提供機會(該養(yǎng)老機構(gòu)的投資 由大陸保險公司主導、港澳公司參與)。

有助于促進大陸?zhàn)B老法律體系的健全。

有助于增加養(yǎng)老服務(wù)提供主體，提升優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。相對于港澳養(yǎng)老服務(wù)提供主體的多元化，廣東養(yǎng)老服務(wù)提供的主體比較單一，大部分地方主要還是依靠政府組織、公辦養(yǎng)老機構(gòu)的財政支出和護理人員來提供服務(wù)，能夠承擔 社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)的民間機構(gòu)和團體發(fā)展滯后，數(shù)量不足。

有助于調(diào)節(jié)專業(yè)護理人員及運營人才供需不平衡。

有助于提高大陸高端養(yǎng)老機構(gòu)的入住率。

（作者萬鵬系中國管理科學院大數(shù)據(jù)共享專業(yè)委員會保險課題組首席專家; 深圳金融創(chuàng)新研究會首席研究員; 大灣區(qū)前海保險跨境服務(wù)平臺策劃人）