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作為產險市場最大的險種，車險的經營狀況成為產險冷熱的晴雨表。經歷了上半年承保盈利的節節攀升，下半年車險承保利潤走上了下坡路。

最新數據顯示，三季度車險承保虧損45.6億元，其中9月承保虧損23.16億元，直接導致前9月產險公司預計利潤出現虧損21.2億元。

不過，由于受到上半年疫情的影響，以及車險管控精細化，總的算下來，前9月車險承保仍然實現利潤104.81億元，不至于讓產險公司的虧損數據十分難堪。車險對于產險市場來說，既是元兇，又是功臣。

近日，『A智慧保』獲得一組行業數據顯示，2020年前三季度，整個保險行業所得的凈利潤為2373.79億元，較2019年同期下降了14.3%。其中，產險凈利潤下滑最為嚴重，由2019年同期的盈利變為2020年的凈虧損-118.94億元，同比下降123.48%。

如果剔除所得稅費用，產險公司的預計利潤為虧損21.2億元。

前三季度產險公司承保虧損28.04億

同比下降171.36%

從『A智慧保』掌握的數據看，前9月，保險公司預計利潤總額為2770.47億元（沒有扣除所得稅費用），同比減少85.59億元，下降了3%。其中，產險公司預計利潤為-21.2億元，較2019年同期減少530.9億元，下降104.16%。產險公司的綜合費用率為38.06%，同比上升1.25個百分點；綜合賠付率62.25%，同比下降0.47個百分點。

承保利潤方面，產險同樣不如意。數據顯示，2020年前9月，產險公司承保利潤為-28.04億元，較2019年同期減少67.32億元，同比下降171.36%，承保利潤率已轉為-0.31%。

目前產險的狀態很像2018年。數據顯示，2018年，產險公司承保虧損為13.59億元，承保利潤率變為-0.13%，打破了之前連續八年承保盈利的態勢。主要原因與當時激烈的市場競爭所滋生的銷售亂象相關，行業缺少有力的環節管理和風險把控。

好在2019年，產險行業開始了新一輪整頓，從產品到市場規范有了新的規定。加之資本市場也有了起色，2019年產險公司承保利潤實現由負轉正為2.15億元，較2018年增加了15.75億元，同比增長115.83%，承保利潤率轉為0.02%。

但2020年的一場新冠疫情令保險業受到重創。行業性的承保下降，信用風險不斷上揚、權益市場持續波動等，讓產險市場存在較大的變數。

不過，由于車險的承保利潤，才不至于讓產險公司太難堪。數據顯示，前9月車險承保利潤104.81億元，增加19.39億元，增長22.71%，承保利潤率1.75%。

其他險種也多有承保盈利，如農險承保利潤4.48億元，特殊風險保險承保利潤3.24億元，責任保險承保利潤4.3億元，家財險承保利潤5.39億元，不過這些都不足以抵消信用保險和保證保險的拖累。

前9月，信用保險承保利潤為-12.99億元，保證保險承保利潤為-92.19億元。

如此來看，車險恰好彌補了信用保險和保證保險的承保虧損窟窿，可謂產險公司的利潤功臣。

9月車險承保虧損23.16億

拖累財險承保指標

成也車險，敗也車險。

就產險市場而言，最大的關注點就在于車險。畢竟，超六成以上的市場占比足以撼動整個產險的根基。但就前9月的保費數據看，經歷改革過渡期，尚未受到明顯的影響。

數據顯示，2020年前9月，產險業務收入原保險保費9222.09億元，同比增長6.51%，增幅較2019年下降了1.67個百分點。從9月單月來看，產險業務原保費收入1038.84億元，同比增長6.87%，但增幅依舊下降了1.45個百分點。

車險方面， 2020年前9月，機動車輛保險原保險保費收入為6208.4億元，同比增長4.96%，在產險業務中占比67.32%。從9月單月來看，車險業務收入745.44億元，同比增長6.46%。其中，交強險收入201.18億元。

單從數據看，此前預計的“車險保費或出現20%以上的下降”還沒有在9月顯現出來。不過，從承保利潤看，或許已有一絲痕跡。

數據顯示，2020年前9月，車險承保利潤為104.81億元，同比增長22.71%，承保利潤率為1.75%。而根據前6月數據來看，車險承保利潤為150.42億元，增加120.99億元，增長411.22%，承保利潤率3.84%。也就是三季度，車險承保利潤出現虧損45.6億元。其中，在9月單月，車險的承保利潤出現23.16億元的虧損。

也就是說，9月單月產險公司出現承保利潤23.62億元，與當月車險承保虧損大體相當。從這個意義上來看，9月產險公司承保虧損加大，車險成為了元兇。

據了解，隨著車險綜合改革的持續推進，車險保費下降已成為共識。

在讓利消費者方面，降價、增保效果顯著。一個月的實施，車險市場呈現出保費、手續費雙下降，保險責任限額擴大、商業車險投保率上升的新局面，使市場亂象在一定程度上得到規范。

目前車均保費從3700元下降到2700元，平均降幅27%，車險保費出現下降的消費者占比高達90%。其中，保費下降超過30%的消費者占比達到69%。

另有資料顯示，車險綜合改革的效果，在9月下半月已顯現出來。

有報道稱

行業車險的保費增速確實已經從9月上旬的19%，下降到9月下旬的-21%，10月上旬更是降至-24%。而且，舊車續保保費下降的幅度要高于新車，舊車保費下降幅度可能在30%以上。

如按照車險保費繼續下降的預測算，2020年的產險業務或有進一步下降的趨勢。

信保業務虧損超百億

是拖累產險的最大元兇

據『A智慧保』掌握的資料顯示，前9月產險承保虧損，最大的元兇就是保證保險和信用保險。

數據顯示，2020年前9月，保證保險的承保利潤為-92.19億元，較去年同期的-1.86億元增加了90億元左右的虧損，承保利潤率低至-19.06%；信用保險承保利潤為-12.99億元，較去年同期增加了2億元左右的虧損，承保利潤率為-7.05%。

這足以見證信用保證保險給行業帶來了巨大虧損。

說起信用保證保險，其近年來頻頻被“爆雷”一詞占據。縮減、停關等現狀，也成為今年上半年以來信用保證保險的真實發展情景。

就在大險企望而卻步時，監管開始出手。9月21日，銀保監會連續發布《融資性信保業務保前管理操作指引》和《融資性信保業務保后管理操作指引》“兩個指引”。兩份文件的發布，不僅對信保業務的銷售、核保、承保、產品管理等多個環節進行規范，在保后監控、逾期催收、理賠處理、代位追償、投訴處理等方面也作了細化要求。

但信保業務問題的解決，絕非是短期內可以達成的。正如中國人保副董事長、總裁王廷科在2020年上半年業績發布會上的回答：“信用保證保險是一種專業性較強的險種，需要專業化的經營與管理，而不是基于精算，也不是基于大數據法則。”

雖然就目前來看，信保業務的虧損依舊窟窿很大，但隨著監管的加緊、保險公司的注意，或許未來的信保業務會有不一樣的發展。

另有數據顯示，9月單月信用保險承保虧損3.12億元，而保證保險承保利潤增加6.8億元。