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近日，『A智慧?！猾@悉，銀保監(jiān)會針對壽險業(yè)的“開門紅”發(fā)布了一份《關(guān)于加強規(guī)范管理促進人身險公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》。

銀保監(jiān)會這樣說

近期，部分人身險公司結(jié)合市場形勢制定了2021年“開門紅”業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，提前布局明年業(yè)務(wù)發(fā)展。為進一步規(guī)范人身險市場秩序，保護保險消費者合法權(quán)益，促進人身險業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，才制定了《通知》。

作為保險業(yè)一年一度的“開門紅”，對于壽險公司來講，其重要性不言而喻。所謂“開門紅，紅一年”的說法，也是在行業(yè)默認的規(guī)律。因此，對于每年的“開門紅”各家壽險公司都格外重視。

但誰曾想，一場突如其來的疫情令壽險業(yè)遭遇了艱難的歲月。難以展業(yè)下的業(yè)績，自然出現(xiàn)了回落。灰暗的環(huán)境下出現(xiàn)了 “逆行者”，迫于業(yè)績壓力，希望在新一年“開門紅”彌補缺憾。

前三季度現(xiàn)分化

2021年“開門紅”提前布局

『A智慧保』獲得一組行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2020年前9月，人身險原保費收入2.78萬億元 ，同比增長7.37%，增幅較去年同期下降6.77個百分點。其中，壽險業(yè)務(wù)收入2.02萬億元，同比增長了4.84%，占人身險業(yè)務(wù)的72.7%；健康險業(yè)務(wù)收入0.67萬億元，同比增長17.41%；意外險業(yè)務(wù)收入915.53億元，同比下降了1.52%。

以五大A股上市公司為例，前9月的保費收入也出現(xiàn)了兩極分化的現(xiàn)象。（行業(yè)表現(xiàn)見附錄）

2020年前9月五大A股上市險企保費收入情況

其中，中國人壽、新華保險以保費正增長的趨勢領(lǐng)先其他險企，而平安人壽、太保壽險、人保壽險則出現(xiàn)了不同程度的保費下滑情況。

有分析稱，正是因為中國人壽、新華保險準備2020年的“開門紅”比較早，因此在疫情來臨之前，中國人壽、新華保險已經(jīng)有了“儲備”。其中，最直接的體現(xiàn)就是2020年前2月的保費數(shù)據(jù)。

2020年前2月壽險保費（單位：億元）

正是有了前車之鑒，2021年的壽險“開門紅”比往年來得更早一些。

據(jù)報道，9月下旬，中國人壽推出“鑫耀東方年金保險”產(chǎn)品，率先打響2021年“開門紅”第一槍。隨后，太保壽險、平安人壽、新華保險、泰康人壽等接連加入。有分析稱，“與去年同期相比，國壽提前了近 1 個月、太保提前了約 2 個月、平安提前了約 1 個月，預(yù)計新華也將在 11 月初開啟，新華也將較去年提前 0.5 個月”。

2021年 “開門紅”承載了眾多壽險公司的希望，或許正是因為對年底疫情的不確定性，各家險企進入了提前準備階段。

監(jiān)管及時出手

定“方向”劃“紅線”

正是基于太高的希望，有許多險企偏離了方向。為此，《通知》給各家壽險公司劃出了明顯的規(guī)范要求，讓各家險企冷靜行事。

從業(yè)務(wù)本身看，監(jiān)管要求以高質(zhì)量發(fā)展為導(dǎo)向，科學(xué)制定發(fā)展規(guī)劃。

“人身險公司應(yīng)堅持‘保險姓?！陌l(fā)展理念，摒棄片面追求規(guī)模和業(yè)績、以高費用換取短期業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營思路，回歸風險保障本源，科學(xué)制定發(fā)展戰(zhàn)略，合理規(guī)劃全年發(fā)展任務(wù)，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，有效防控經(jīng)營風險，促進人身險市場平穩(wěn)健康高質(zhì)量發(fā)展?！?

對于“保險姓保，回歸保障”的號召，自2017年下半年以來，監(jiān)管始終在督促前行。無論是“134號文”，還是未來多個事關(guān)壽險產(chǎn)品、銷售、精算的文件，都是在致力于讓保險“回歸保障”。為此，高質(zhì)量發(fā)展是當下保險發(fā)展的最重要方向。

再從消費者層面看，銀保監(jiān)會要求險企要以保險消費者需求為中心，公平合理設(shè)計保險產(chǎn)品。

具體表現(xiàn)為，人身險公司應(yīng)當從消費者的需求出發(fā)，以保險基本原理為根本，嚴格按照產(chǎn)品監(jiān)管制度要求開發(fā)設(shè)計人身險產(chǎn)品，突出保險產(chǎn)品的風險保障功能，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給，滿足消費者真實需求，切實保護保險消費者合法權(quán)益。

另外，從銷售端看，保險公司還要以依法合規(guī)為紅線，嚴格規(guī)范銷售行為。

人身險公司要強化內(nèi)控制度有效性，嚴格規(guī)范銷售行為，確保各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)依法合規(guī)，業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)真實完整。人身險公司應(yīng)當遵循適當性原則，將合適的產(chǎn)品銷售給適當?shù)目蛻簟τ诒ｋU產(chǎn)品進行組合銷售的，應(yīng)根據(jù)消費者需求和經(jīng)濟承受能力合理規(guī)劃，明確告知并確保消費者能夠單獨購買任一主險產(chǎn)品。

“六大問題”仍待解

壽險公司依舊任重道遠

說到壽險產(chǎn)品的重要性，正是因其與消費者長期的保障利益相關(guān)，而更受消費者的關(guān)注。長達幾十年，乃至終身的保障，高達幾萬、乃至十幾萬、幾十萬的保費，讓消費者對壽險產(chǎn)品更加“上心”。尤其是像重疾險等產(chǎn)品，近年來受到了越來越多消費者的認可。

但這些事關(guān)消費者生命、健康的產(chǎn)品服務(wù)，卻接連出現(xiàn)違規(guī)、侵害消費者權(quán)益的現(xiàn)象。同時，也給保險業(yè)的“名聲”蒙上了一層陰霾。

在《通知》中，銀保監(jiān)會列出了其中的六大問題：

承保過程中異化保險產(chǎn)品功能，將不同保險產(chǎn)品功能錯配，進行捆綁銷售。違背客戶意愿向客戶銷售與其實際需求不符、嚴重超出客戶保費支付能力的保險產(chǎn)品。

保險公司分支機構(gòu)及銷售從業(yè)人員擅自印制、使用、發(fā)布保險產(chǎn)品宣傳材料。通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進行銷售誤導(dǎo)。通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進行產(chǎn)品促銷。

對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，預(yù)收保費后不如實告知保險責任開始時間及退保損失。以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品。

違反新型產(chǎn)品信息披露相關(guān)要求，在宣傳、銷售新型產(chǎn)品時，僅按照高、中檔水平演示保單賬戶利益。對保險產(chǎn)品或產(chǎn)品組合進行不當宣傳，夸大保險責任或保險產(chǎn)品收益，不如實告知保險產(chǎn)品收益的不確定性。

給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定之外的利益。通過虛列費用等方式套取資金向銀郵代理機構(gòu)等中介渠道賬外暗中支付手續(xù)費。

以捏造、散布虛假事實等方式詆毀同業(yè)商譽，對同業(yè)人員進行“惡意挖角”等。

很多問題雖已被監(jiān)管提及多次，尤其是在行業(yè)發(fā)展進程中，銀保監(jiān)會也在不斷加強這方面的管控，但仍有僥幸者依舊“頂風作案”。

尤其是在“開門紅”期間，業(yè)務(wù)量的增加免不了會出現(xiàn)更多問題。為此，在這場特別的“開門紅”來臨之際，銀保監(jiān)會提前開打預(yù)防針。

監(jiān)管列自查“KPI”

違規(guī)者將嚴肅查處

《通知》顯示，銀保監(jiān)會給各家人身險公司列出了自查的“KPI”：

自《通知》下發(fā)之日起，人身險公司應(yīng)當對相關(guān)情況開展自查，主動發(fā)現(xiàn)問題并認真進行整改，人身險公司總公司、各省級分公司應(yīng)于2020年11月10日之前將下年度業(yè)務(wù)發(fā)展計劃分別向人身險監(jiān)管部、屬地銀保監(jiān)局報告，并于2021年3月31日前報告自查整改情況。

自查，是監(jiān)管給保險公司自我改正的機會，在各家險企自查后，監(jiān)管還將對各公司的自查整改工作進行全面審核，將自查不盡不實的公司列為年度重點監(jiān)管對象。同時，監(jiān)管機構(gòu)對不符合《通知》有關(guān)要求的公司進行重點關(guān)注，提示風險。

如果保險公司出現(xiàn)遲報、瞞報等違法違規(guī)問題，監(jiān)管將依法從嚴從重進行處罰。

另外，《通知》顯示，監(jiān)管高度重視舉報投訴問題的調(diào)查處理，對于侵害保險消費者合法權(quán)益的違規(guī)問題，將嚴肅查處。監(jiān)管部門將結(jié)合公司自查情況，對重點公司、渠道、地區(qū)視情開展專項調(diào)查，對保險公司及其從業(yè)人員的違法違規(guī)行為，發(fā)現(xiàn)一起，查處一起。

如果有查實的典型案例，監(jiān)管表示將進行行業(yè)通報，必要時對消費者提示風險。

重拳出擊，為的是規(guī)范發(fā)展。