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第一章 ?總則

第一條 為規(guī)范人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)民法典》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱保單質(zhì)押貸款,是指人身保險(xiǎn)公司（下稱“保險(xiǎn)公司”）按照保險(xiǎn)合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值為質(zhì)，向投保人提供的一種短期資金支持。

保險(xiǎn)公司開展的保單質(zhì)押貸款是基于保險(xiǎn)主業(yè)的一項(xiàng)附屬業(yè)務(wù)，是為便利投保人而對(duì)其開展的保單增值服務(wù)。

第三條 中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)）及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

保險(xiǎn)公司開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策導(dǎo)向。

第四條 保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)期間超過一年且具有保單現(xiàn)金價(jià)值的個(gè)人人身保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)且猶豫期滿后，可依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向符合申請(qǐng)條件的投保人提供保單質(zhì)押貸款。

保險(xiǎn)公司不得對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)保單和團(tuán)體保險(xiǎn)保單提供保單質(zhì)押貸款。

第五條 在保單質(zhì)押貸款期間，保險(xiǎn)合同未出現(xiàn)中止或終止情形的，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照保險(xiǎn)合同約定履行保險(xiǎn)責(zé)任。

第二章 ?業(yè)務(wù)規(guī)則

第六條 保險(xiǎn)公司開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款中應(yīng)包含保單質(zhì)押貸款條款。

保單質(zhì)押貸款條款應(yīng)包含以下要素：保單質(zhì)押貸款辦理?xiàng)l件、最長(zhǎng)貸款期限、利率確定依據(jù)、最高可貸金額確定標(biāo)準(zhǔn)、退保或給付保險(xiǎn)金時(shí)欠款和欠息處理方式、未按時(shí)償還貸款影響保險(xiǎn)合同效力的情形等。

第七條 保險(xiǎn)公司辦理保單質(zhì)押貸款，應(yīng)與投保人簽訂貸款協(xié)議或以保單批單的形式，約定投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款起止日期、期限、金額、利率、貸款用途范圍、還款要求、違約處理方式及向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供貸款信息的要求等。

第八條 保險(xiǎn)公司開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定，向國(guó)家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供貸款信息。

第九條 保險(xiǎn)公司在保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)辦理前，應(yīng)如實(shí)告知投保人與保險(xiǎn)公司的權(quán)利與義務(wù)、保單質(zhì)押貸款協(xié)議或保單批單的主要內(nèi)容，以顯著方式提醒投保人不良貸款確定標(biāo)準(zhǔn)、無法按時(shí)還款對(duì)保單效力和投保人信用記錄的影響、貸款資金用途范圍等事項(xiàng)。向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供貸款信息，應(yīng)事先取得投保人書面同意。

第十條 保單質(zhì)押貸款的申請(qǐng)人為投保人，保險(xiǎn)公司不得向投保人以外的第三方提供保單質(zhì)押貸款。保險(xiǎn)公司應(yīng)采取有效措施核實(shí)投保人身份，確認(rèn)貸款申請(qǐng)為投保人本人真實(shí)意思表示。

被保險(xiǎn)人非投保人本人的，投保人申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款需經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。保險(xiǎn)公司應(yīng)確認(rèn)同意貸款申請(qǐng)為被保險(xiǎn)人本人真實(shí)意思表示。

貸款辦理人一般應(yīng)為投保人本人，委托他人辦理的，原則上受托人只能為投保人法定近親屬。保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格審核受托人身份，確認(rèn)貸款申請(qǐng)為投保人本人真實(shí)意思表示。

失信被執(zhí)行人申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款的，保險(xiǎn)公司應(yīng)審慎發(fā)放。

第十一條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)參照貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，綜合考慮公司資金成本、保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平、流動(dòng)性狀況等因素，從服務(wù)消費(fèi)者的角度出發(fā)，確定合理的保單質(zhì)押貸款利率。

保單質(zhì)押貸款利率不得低于相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率。萬(wàn)能保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款利率不得低于上一年度實(shí)際結(jié)算利率的平均值。

第十二條 保單質(zhì)押貸款金額不得高于申請(qǐng)貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。

保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保單質(zhì)押貸款的額度管理，確保發(fā)放的貸款金額不超過監(jiān)管規(guī)定。

第十三條 保險(xiǎn)公司在簽訂貸款協(xié)議時(shí)，應(yīng)要求投保人如實(shí)告知貸款用途，并進(jìn)行記錄。投保人不得違反國(guó)家法律法規(guī)和政策規(guī)定，將所借款項(xiàng)用于房地產(chǎn)和股票投資，不得用于購(gòu)買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權(quán)投資。

保險(xiǎn)公司應(yīng)將保單質(zhì)押貸款發(fā)放至投保人本人的銀行賬戶。

投保人應(yīng)按照貸款協(xié)議約定的用途使用貸款，并如實(shí)向保險(xiǎn)公司提供使用情況信息或證明。投保人未如實(shí)提供、超過貸款協(xié)議約定范圍使用貸款資金的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同或提前收回貸款。

第十四條 保單質(zhì)押貸款申請(qǐng)辦理時(shí)間應(yīng)在保險(xiǎn)合同猶豫期滿后，貸款期限應(yīng)在保單保險(xiǎn)期間內(nèi)，保單質(zhì)押貸款期限不得超過12個(gè)月。

第十五條 投保人應(yīng)當(dāng)按照貸款協(xié)議或保單批單約定歸還保單質(zhì)押貸款本金和利息。

保險(xiǎn)公司應(yīng)在保單質(zhì)押貸款到期前一周向投保人發(fā)送還款通知，通知應(yīng)包括還款期限、還款金額、逾期后果等信息。

保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息。

第十六條 保險(xiǎn)公司應(yīng)制定保單質(zhì)押貸款逾期處理流程、計(jì)息方式、產(chǎn)生不良信用記錄的情形等事項(xiàng)，并明確告知投保人。

第十七條 當(dāng)投保人未償還的保單質(zhì)押貸款本息之和超過保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司可依據(jù)貸款協(xié)議約定對(duì)保單進(jìn)行效力中止處理；合同效力因貸款原因而中止的，保險(xiǎn)公司應(yīng)提前一個(gè)月向投保人發(fā)送通知及后續(xù)工作提示。

如投保人未在保單效力中止后90天內(nèi)與保險(xiǎn)公司解除合同或全面清償保單質(zhì)押貸款所欠本息，則構(gòu)成不良貸款。當(dāng)投保人全部清償保單質(zhì)押貸款本金和利息后，或投保人以解除合同時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值或保險(xiǎn)金抵償保單質(zhì)押貸款本金和利息后，保險(xiǎn)公司應(yīng)相應(yīng)調(diào)整貸款狀態(tài)。

第十八條 保險(xiǎn)公司應(yīng)做好貸后管理，加強(qiáng)貸款資金用途跟蹤，建立貸款清收機(jī)制，對(duì)逾期貸款督促投保人按照合同約定進(jìn)行清償；對(duì)于因貸款原因?qū)е潞贤Яχ兄沟谋渭皶r(shí)與投保人溝通，并按照合同約定、根據(jù)投保人償還情況恢復(fù)或者解除合同，結(jié)清貸款本金和利息。

保險(xiǎn)公司向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供逾期貸款、不良貸款等會(huì)對(duì)投保人信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)事先告知投保人本人。

第三章 ?管理要求

第十九條 保險(xiǎn)公司開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)制定相應(yīng)管理制度和服務(wù)流程，建立健全相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，確保具備保單質(zhì)押貸款辦理、信息查詢報(bào)送、客戶服務(wù)等功能，并按監(jiān)管部門要求上報(bào)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)送辦法由銀保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。

第二十條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)按照償付能力監(jiān)管規(guī)定計(jì)算償付能力最低資本。保單質(zhì)押貸款發(fā)展?fàn)顩r納入保險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)體系。保險(xiǎn)公司在服務(wù)投保人的同時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格控制保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模、速度和比例，防止偏離主業(yè)。

第二十一條 保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)納入保險(xiǎn)資金運(yùn)用比例監(jiān)管，遵循風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)比例要求。保單質(zhì)押貸款余額超過公司總資產(chǎn)8%的，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告，并列入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。

第二十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)將保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)納入流動(dòng)性管理計(jì)劃，充分評(píng)估保單質(zhì)押貸款對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的影響，加強(qiáng)現(xiàn)金流預(yù)測(cè)和管理，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。保單質(zhì)押貸款比例超過風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)比例的，應(yīng)相應(yīng)增加流動(dòng)性資產(chǎn)占比。

第二十三條 保險(xiǎn)公司在辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按照反洗錢管理、個(gè)人保險(xiǎn)實(shí)名登記管理以及保險(xiǎn)業(yè)案件管理有關(guān)規(guī)定，完善內(nèi)部管理制度，加強(qiáng)貸款客戶身份識(shí)別和貸款資金賬戶合法性審查，嚴(yán)格審核大額貸款、多次貸款、投后即貸、貸后即保等情形，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)以及利用保單質(zhì)押貸款侵占、套取、騙取客戶資金等相關(guān)案件的發(fā)生。

保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)銷售從業(yè)人員管理，防止銷售從業(yè)人員誤導(dǎo)投保人辦理保單質(zhì)押貸款，或通過保單質(zhì)押貸款資金循環(huán)投保套取費(fèi)用，損害投保人合法權(quán)益。

第二十四條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立健全保單質(zhì)押貸款投訴受理與處理機(jī)制，確保保險(xiǎn)消費(fèi)者咨詢與投訴維權(quán)渠道暢通。

第二十五條 保險(xiǎn)公司應(yīng)將保單質(zhì)押貸款納入內(nèi)控管理體系，針對(duì)保單質(zhì)押貸款涉及的各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估與控制機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)防控重點(diǎn)、工作流程和標(biāo)準(zhǔn)，定期開展風(fēng)險(xiǎn)排查，維護(hù)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保障投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。

第四章 ?質(zhì)押登記

第二十六條 保險(xiǎn)公司可通過保單質(zhì)押登記平臺(tái)辦理保單質(zhì)押貸款質(zhì)權(quán)登記。

保單質(zhì)押登記平臺(tái)是指國(guó)家建立的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)以及中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的保險(xiǎn)業(yè)保單質(zhì)押登記平臺(tái)。

第二十七條 保險(xiǎn)業(yè)保單質(zhì)押登記平臺(tái)應(yīng)建立保單質(zhì)押貸款質(zhì)權(quán)登記的業(yè)務(wù)規(guī)則及管理規(guī)范，完善質(zhì)權(quán)登記流程，與國(guó)家建立的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)加強(qiáng)信息互通，依法做好相關(guān)信息登記、查詢和維護(hù)工作，加強(qiáng)內(nèi)控管理，采取有效措施確保信息安全。

第二十八條 鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司和投保人對(duì)保單質(zhì)押貸款進(jìn)行質(zhì)押登記，完善社會(huì)信用體系，保護(hù)質(zhì)權(quán)人合法權(quán)益。

保險(xiǎn)公司登記保單質(zhì)押信息，應(yīng)按照登記平臺(tái)要求提供質(zhì)權(quán)人和出質(zhì)人身份信息、質(zhì)押保單信息等內(nèi)容，必要時(shí)取得出質(zhì)人授權(quán)同意。保險(xiǎn)公司應(yīng)確保登記信息真實(shí)、準(zhǔn)確。

出質(zhì)人全部清償貸款本金和利息后，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)辦理質(zhì)權(quán)登記解除手續(xù)。

第五章 ?監(jiān)督管理

第二十九條 保險(xiǎn)公司不得利用保單質(zhì)押貸款變相改變保險(xiǎn)產(chǎn)品期間以及收益水平，變相突破保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定。

第三十條 保險(xiǎn)公司開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，違反本辦法規(guī)定，有以下情形的，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可責(zé)令其整改；情節(jié)嚴(yán)重的，依法予以行政處罰，或采取通報(bào)批評(píng)、責(zé)令保險(xiǎn)公司予以問責(zé)、限制保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施：

（一）對(duì)保單質(zhì)押貸款做虛假、片面宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者的；

（二）未完整告知第九條內(nèi)容的；

（三）未采取有效措施核實(shí)投保人身份的；

（四）突破保單質(zhì)押貸款比例或其他限制，或向不符合條件的申請(qǐng)人發(fā)放保單質(zhì)押貸款的；

（五）利用保單質(zhì)押貸款變相突破保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定的；

（六）保單質(zhì)押貸款管理制度、業(yè)務(wù)流程或風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不健全，造成嚴(yán)重不良后果的；

（七）其他違反監(jiān)管法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定情況的。

第三十一條 萬(wàn)能保險(xiǎn)等具有賬戶價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，比照本辦法關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值的規(guī)定執(zhí)行。

第三十二條 本辦法由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。其他關(guān)于保單質(zhì)押貸款的監(jiān)管規(guī)定與本辦法規(guī)定不一致的，以本規(guī)定為準(zhǔn)。

第三十三條 本辦法自2021年7月1日起施行。

自施行之日起，保險(xiǎn)公司新審批或備案的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品項(xiàng)下保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)須按照本辦法執(zhí)行；已審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品中保險(xiǎn)公司與投保人已訂立保險(xiǎn)合同的，可按原合同條款執(zhí)行，也可通過協(xié)商變更保單質(zhì)押貸款協(xié)議內(nèi)容，以符合本辦法監(jiān)管要求，相關(guān)行為不屬于未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率行為。

自本辦法實(shí)施之日起1年內(nèi)，開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的人身保險(xiǎn)公司應(yīng)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，按照要求報(bào)送保單質(zhì)押貸款信用信息。