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IDI保險的保險期間可長達(dá)十年，其保障責(zé)任范圍包括建筑主體結(jié)構(gòu)與保溫防水等重點工程，因而能夠為小業(yè)主提供切實、有效的質(zhì)量保障。但在各國IDI保險的理賠實務(wù)中，IDI保險卻表現(xiàn)出小額理賠頻次較高的特點，這一點十分值得我們關(guān)注。

一、IDI保險的理賠機制

依據(jù)最新的北京2019年《北京市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險暫行管理辦法》：

第二十條（理賠流程）

業(yè)主在住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險的保險期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)工程存在保險范圍內(nèi)的質(zhì)量缺陷的，可以向保險公司提出索賠申請。

保險公司收到索賠申請后，應(yīng)當(dāng)在二日內(nèi)派員現(xiàn)場勘查。保險公司應(yīng)當(dāng)在收到業(yè)主索賠申請后的七日內(nèi)做出核定；情形復(fù)雜的應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)做出核定，并將核定結(jié)果通知業(yè)主。

對屬于保險責(zé)任的，保險公司應(yīng)當(dāng)自與建設(shè)單位達(dá)成賠償協(xié)議之日起七日內(nèi)履行維修或賠償義務(wù)。

對不屬于保險責(zé)任的，保險公司應(yīng)當(dāng)自做出核定之日起三日內(nèi)向業(yè)主發(fā)出不予賠償通知書，并說明不予賠償?shù)睦碛伞?

二、現(xiàn)行理賠機制下的小額賠償風(fēng)險

IDI保險常見的保險責(zé)任范圍包括：

1 主體結(jié)構(gòu)或局部倒塌；

2 地基產(chǎn)生超出設(shè)計規(guī)范允許的不均勻沉降；

3 陽臺、雨蓬、挑檐等懸挑構(gòu)件和外墻面坍塌或出現(xiàn)影響使用安全的裂縫、破損、斷裂；

4 主體承重結(jié)構(gòu)部位出現(xiàn)影響結(jié)構(gòu)安全的裂縫、變形、破損、斷裂；

5 屋面防水工程,外墻面的防滲漏工程,有防水要求的衛(wèi)生間、房間的滲漏；

6 圍護結(jié)構(gòu)的保溫工程出現(xiàn)影響使用安全的脫落、開裂、破損。

上述保險責(zé)任中涉及的相關(guān)質(zhì)量問題，既有著涉及主體結(jié)構(gòu)、地基等部分的重大質(zhì)量問題，也有著如滲漏、開裂等局部較小的質(zhì)量問題。而在業(yè)主的實際使用中，往往是后者的發(fā)生頻次較高，如衛(wèi)生間、廚房滲漏，屋面開裂等，這類質(zhì)量問題造成的損失并不嚴(yán)重，維修成本也并不高，但業(yè)主的頻發(fā)報險，卻帶來了較高的保險索賠率。

同時依據(jù)現(xiàn)行試點政策中的理賠機制，頻繁出險將造成不小的成本投入，如人力成本、時間成本浪費。加之IDI保險區(qū)別于一般財險的賠償機制，其賠償機制的重點更多的是對質(zhì)量缺陷問題的修復(fù)還原，這就涉及到組織相應(yīng)的維修工作，頻繁報險出險，對于保險公司的理賠工作將造成很大挑戰(zhàn)。此外，由于一些小額賠償問題的實際維修并不難，但受到保險公司既定理賠流程的影響，無法及時有效得到維修，對業(yè)主合法權(quán)益造成影響。

三、建立免賠額與小額賠償理賠機制

一、免賠額設(shè)置

IDI保險制度最早始自于法國，其保險特點之一即是小額保險事故索賠率高，究其原因在于法國IDI保險并未設(shè)置免賠額，以至于業(yè)主只要出現(xiàn)保險責(zé)任內(nèi)的質(zhì)量問題，無論大小都會提出保險索賠。

而同樣實行IDI保險制度的西班牙則沒有法國的小額理賠問題，原因在于其增加了IDI保險的免賠額規(guī)定：建筑質(zhì)量缺陷損失，若為同一原因造成的累積損失低于該工程資產(chǎn)額1%者為免賠，超出部分保險公司賠償。對于保險公司不予賠償?shù)模脩暨€可以找開發(fā)商。這種方式是值得國內(nèi)IDI保險發(fā)展借鑒的。

二、建立小額理賠機制

就目前而言，保險公司缺乏應(yīng)對相應(yīng)質(zhì)量缺陷問題的定損、核損人員，缺乏相應(yīng)的維修力量，因此，針對一些小額賠償事故，借助第三方力量完成報險、定損、維修等工作無疑是最佳選擇。上海IDI保險的試點政策中曾提出保險公司與物業(yè)公司合作，小額賠償問題可以由專業(yè)的物業(yè)公司代為報險、維修解決。這是值得國內(nèi)保險公司借鑒學(xué)習(xí)的。

但這種方式下，保險公司將面臨新的風(fēng)險因素，即物業(yè)公司、被保險人、維修隊伍的道德風(fēng)險問題。從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，建議保險公司建立自有的線上理賠平臺，同時組建自有維修隊伍，業(yè)主發(fā)現(xiàn)質(zhì)量缺陷問題，可以即時登錄線上平臺進行報修，小額賠償問題，經(jīng)由系統(tǒng)處理可以及時得到解決；大額賠償問題，也可以通過后臺交由專業(yè)質(zhì)量檢測機構(gòu)進行定損評估，而后進入正常理賠流程解決。