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目前，我國安全生產領域內的保險保障模式，主要以“工傷保險+商業險種”的模式為主。在保險事故中，由工傷保險在保障項下提供基礎的社會保障賠償，而后再由補充投保的商業險種提供額外的商業保險保障賠償。

通常情況下，在工傷保險與商業險的雙重保險保障下，保險事故當事人或家屬都能夠獲得足夠的賠償保障，事故責任人也能夠因此分散、轉移大部分的經濟賠償風險壓力，僅剩小部分由個人承擔。當然，對于安全傷害等級很高，事故損傷損失嚴重的大型安全事故，事故責任人雖然能夠獲得很高的保險賠償分擔，但個人還需承擔不小的賠償責任與相應的法律責任。

但也由此可見，商業險種在幫助投保人轉移事故責任賠償風險方面發揮著重要作用。不過需要注意的一點是，這些商業險種的經濟賠償有一個重要特點，即是差額賠償責任。

所謂差額賠償責任，即是當發生保險事故時，如果被保險人的損失在有相同保障的其他保險（包括工傷保險）項下能夠獲得賠償，保險人僅承擔差額賠償責任。

安全生產類險種中的差額賠償，主要是指兩種保險情形：1.工傷保險賠償外的差額賠償；2.工傷保險與一種商業險賠償外的差額賠償。

一、工傷保險賠償外的差額賠償

依據《工傷保險條例》規定，當發生工傷保險事故后，由工傷保險負責分擔部分事故賠償，其余賠償責任主要由用人單位承擔，這部分賠償責任即為商業補充險種所承擔的差額賠償。具體而言，主要包括：

1 職工停工留薪期的工資福利補償；

2 生活不能自理的職工在停工留薪期的護理費用；

3 職工被鑒定為五級、六級傷殘，用人單位的傷殘津貼與各項社會保險費用；

4 職工被鑒定為五級、六級傷殘，而后與用人單位解除或終止勞關系，用人單位需支付的一次性傷殘或就業補助金。

此外，《工傷保險條例》對于停工留薪期的福利待遇與其他傷殘等級津貼也有著以下規定：

1 職工停工留薪期內的工資福利；

2 職工停工留薪期內的護理費；

3 因工外出期間發生事故或者在搶險救災中下落不明的前3月工資；

4 職工因工致殘被鑒定為五級、六級傷殘又難以安排工作的傷殘津貼；

5 職工因工致殘被鑒定為一至四級傷殘的基本醫療保險繳費；

6 五至十級傷殘終止或者解除勞動合同時，按照規定應享受的一次性傷殘就業補助金。

二、多種商業險種間的差額賠償

以用人單位繳納工傷保險為前提，同時投保兩種商業安全生產險種為例，其險種搭配，主要分為三種情況：一、工傷保險+建工意外險+雇主責任險；二、工傷保險+建工意外險+安全生產責任險；三、“工傷保險+雇主責任險+安全生產責任險”。

需要注意的是，由于雇主責任險與安全生產責任險，兩大險種都承保用人單位的事故賠償責任，在保險標的、責任范圍方面都有很大重合，涉及重復保險情形，而如上文所述，雇主責任險與安全生產責任是無法獲取累計賠償結果的。因此，即便在各地的安全生產責任保險試點政策中也曾提及，“將建筑施工領域的雇主責任險調整為安全生產責任保險”，即不建議兩個險種重復投保。

因此，主要以前兩種組合情形為例，簡述其中的差額賠償問題。

舉例說明

某建企單位，為其職工正常繳納工傷保險的同時，還分別向保險公司投保了保險金額各達30萬元的建工意外險與雇主責任險（或安全生產責任險），某次安全生產事故中，幾名員工受到不同程度傷害，經工傷認定，建企單位需承擔100萬元的經濟賠償責任。由于該建企單位繳納工傷保險，由工傷保險基金負責賠付40萬元，剩余60萬元由用人單位自行承擔。

此外，由于除工傷保險外，該建企單位還曾投保保險金額達30萬元的建工意外險與30萬元的雇主責任險（安全生產責任險），因此，這兩大商業險種還將作出賠付。即建工意外險依據保險合同應賠付50萬元，雇主責任險則負責剩余的差額賠償部分10萬元。

上述舉例說明中，需要注意兩個問題，即建工意外險與雇主責任險（安全生產責任險）的賠償順序與賠償額度。無論雇主責任險還是安全生產責任險，其保險標的都是用人單位的事故賠償責任。這份賠償責任，應該是在去除了“工傷保險+建工意外險”賠償后，用人單位剩余的賠償責任。因此，相應的賠付順序即為“工傷保險-建工意外險-雇主責任險（安全生產責任險），雇主責任險（安全生產責任險）的賠付額度，也應為工傷保險與建工意外險賠付后，用人單位還需承擔的相應責任（保險金額范圍內）。

因此，100萬元的經濟賠償責任，首先由工傷保險承擔40萬元；其次由建工意外險承擔50萬元；最后剩余的10萬元即為雇主責任險（安全生產責任險）應承擔的雇主賠償責任。