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自上世紀90年代以來，我國保險業進入快速發展階段，保險市場范圍不斷擴張拓展，保險市場業務逐年迅猛遞增，保險行業發展速度驚人。而在這其中，我國實行的“保險代理人制度”扮演了十分重要的角色。

一、保險代理人概念與分類

保險代理人，即根據保險人的委托，在保險人授權的范圍內代理其經營保險業務，并依法收取代理手續費的單位或個人。其業務范圍包括：招攬業務的宣傳推銷活動、接受投保、出立暫保單或保險單、代收保險費等。目前在保險行業，保險代理人是保險企業開發業務市場的主要方式與途徑之一。

根據我國《保險代理人管理規定（試行）》保險代理人分為專業代理人、兼業代理人和個人代理人三種。

1.專業代理人

專業保險代理人是指專門從事保險代理業務的保險代理公司，即受保險公司的委托，以保險公司的名義專門為保險公司代理保險業務，并獲得保險公司支付的保險代理手續費的組織和個人。

根據《保險代理機構管理規定》，保險代理機構可以是以合伙企業、有限責任公司或股份有限公司的形式設立。在保險代理人中，只有專業代理人具有獨立的法人資格。

專業代理人一般是比較規范的，能比較好地建立和執行各種規章制度，接受保險人的指導和管理。因此，專業代理人對保險公司的開展業務是十分有利的，可以代理的保險業務也比較多。專業代理人的業務范圍主要包括：代理銷售保險單、代理收取保險費、保險和風險管理咨詢、代理保險人進行損失的初步勘察、經保險監管部門批準的其他業務。

2.兼業代理人

兼業代理人是指受保險人委托，在從事自身業務的同時，指定專人為保險人代理保險業務的單位。在我國，兼業代理人主要有：金融部門、基層組織和大的企業事業單位。

保險兼業代理人具有易于開展業務、適應性強等特點。按照現行規定，只要具備以下四個條件即可申請保險兼業代理資格：一是具有工商行政管理機關核發的營業執照；二是有同經營主業直接相關的一定規模的保險代理業務來源；三是有固定的營業場所；四是具有在其營業場所 直接代理保險業務的便利條件。

3.個人代理人

個人保險代理人是指根據保險人的委托，在保險人授權的范圍內代辦保險業務，并向保險人收取代理手續費的個人。個人代理人經保險人授權，可以代理銷售保險單和收取保險費，他們主要招攬屬于個人交付保險費的分散性保險業務，如壽險業務、家庭財產保險業務和汽車保險業務等。

二、保險代理人的特征

保險代理作為一種特殊的民事代理行為，既有普通民事代理的共同特征，也具有在適用代理關系的特殊性。作為民事代理的一種，保險代理具有如下特征：

1 保險代理人必須是具有權利能力和行為能力的單位或個人；

2 保險代理人必須接受保險人委托，并在委托授權范圍內從事代理活動；

3 保險代理人必須以保險人的名義進行活動；

4 保險代理人進行的代理行為具有法律意義；

5 保險代理人的代理行為所產生的法律后果歸屬于保險人。

保險代理又不同于一般代理，主要表現在：

1.在一般代理關系中，代理人超越代理權的行為，只有經過被代理人追認，被代理人才承擔民事責任，而在保險代理中，為了保障善意投保人的利益，保險人對保險代理人越權代理行為也承擔民事責任，除非為保險代理人與投保人惡意串通。

《保險法》第一百二十七條規定

保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業務的行為，由保險人承擔責任。

保險代理人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任。

2.保險代理人在業務范圍內所知道的和應當知道的關于訂立保險合同的重要事項，即使未轉告保險人，均可推定為保險人已知，保險人不得以保險代理人未履行如實告知義務為由拒絕承擔保險責任；

3.由于保險代理是一種重要的民事法律行為，所以保險代理合同必須采用書面形式。