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10月19日，車險綜合改革“滿月”。一場聲勢浩大、相對徹底的改革，在這一個月一度被“退保騙傭”、“4S店作梗創收”搶占風頭，不過這絲毫不會影響車險綜改的推進。這一個月，車險在各地的落地究竟如何，一起來聽聽車險綜改“滿月”座談會的實況。

此前，為全面了解車險綜合改革后市場運行情況，確保行業車險綜合改革工作平穩推進，山東銀保監局已就當地的車險綜合改革情況進行了一場工作座談會。

會上，對于這次車險綜合改革，既有肯定，如消費者享受到切切實實的價格降低、服務增加的紅利。但也提出了新的問題，如自主定價系數普遍偏低；手續費不按報備費率支付、個別公司超出標準支付；出現保費充足度不夠、單均保費降幅過大的現象等。

就在車險綜合改革“滿月”時，『A智慧保』獲悉，針對這次車險綜合改革落地實施情況，一場全國性的關于車險綜改的座談會也于10月19日如期舉行。這次會議不僅是對實施一個月的車險綜合改革情況進行總結，更是對下一步如何更好地進行車險監管進行的新安排、新部署。

畢竟，作為車險經營以來最大的一次綜合性改革，無論是行業還是監管，都對這次的大變革充滿了期待。

基本目標達成

“雙降、雙升”有成效

對于這次車險綜合改革的收獲，多家媒體已進行了多個相關報道，或從消費者角度，或從保險公司的車險保費收入角度。如今，在車險綜合改革的“滿月”座談會上，監管也給出了明確的答案：此次車險綜合改革目標基本達成。

其實，從7月的“預備”，到9月19日的正式實施，短短數月的落地，足以體現監管對于車險領域大整改的決心。尤其是對于車險長期存在的問題，如行業高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題，監管更是“三令五申”。

而這次車險綜改，目的就是讓規范經營成為行業習慣，以高質量的供給滿足消費者對車險的需求，促進行業可持續性發展。

目前來看，這次車險綜改取得的部分效果不錯。例如：

在讓利消費者方面，降價、增保效果顯著。一個月的實施，車險市場呈現出保費、手續費雙下降，保險責任限額擴大、商業車險投保率上升的新局面，市場亂象在一定程度上得到規范。

據悉，目前車均保費從3700元下降到2700元，平均降幅27%，車險保費出現下降的消費者占比高達90%。其中，保費下降超過30%的消費者占比達到69%。

在投保意愿方面，商業車險投保率與保額明顯上升。數據顯示，商業車險投保率由改革前的 83.8%提升至85.8%。其中，車損險的投保率由改革前的60.5%上升到64.8%；商業車險平均保額由改革前的90萬元提升到125萬元，增加保額35萬元。

在手續費方面，出現大幅度下降。據統計，當前全國車險平均手續費11.6%，整體下降20個百分點以上，有效地遏制了改革前通過高手續費惡性競爭的市場亂象行為，與預期目標基本一致。

當然，在此期間，從市場整體來看，監管表示經營思路比較理性。各地區商業車險自主定價系數的高低水平，基本與當地交強險賠付情況相匹配。例如，交強險賠付率比較高的寧波、 江蘇等地，商車險自主系數分別為1.039、0.979，居全國前列。交強險賠付率較低的西藏、云南等地，自主定價系數分別為0.843和0.847，是全國最低的兩個地區。

八大問題仍待解

異地“黃牛”業務等新問題滋生

雖然此次車險綜合改革取得了不錯的效果，但在各家公司執行過程中，許多問題開始顯露出來。據悉，在此次座談會上，八大問題被列出。監管人士表態，目前車險市場上依舊存在很多未解的問題，不僅有舊問題的冒頭，還有新問題的滋生。

問題一：高手續費反彈

從手續費看，此次車險綜合改革的目的之一，就是遏制高手續費。但經過緊張的改革準備，車險市場在改革前期、改革之后還是出現了不同程度的拼手續費現象。例如，部分公司在綜改前抬高手續費、冒進搶收，綜改落地后，沒有及時調整，經過短暫的觀望后，又開始新一輪的業務爭搶。

監管人士稱，部分險企從綜改前的單拼費用，到綜改后的費用、價格雙拼，支付和承諾的市場費用仍然超過報備的上限。特別是在競爭激烈的二網、新車方面，問題更加突出。

雖然綜改后，手續費上限標準降低了，4S店從保險業務獲取的收益下降，但為了對沖收益下降，部分4S店在承保端抬高手續費的同時，在理賠端也抬高了工時價格，對市場造成惡劣的影響。

問題二：自主定價系數不均勻

從自主定價來看，此次車險綜改給了保險公司更大的自主權，保險公司會根據不同消費者的風險水平、自身的風險識別和精準定價能力給出相對應的保費方案。但從具體實施看，自主定價的實施似乎是“有名無實”。

例如，部分機構在價格敏感度更高的家用舊車板塊，不區分車型、個體風險，基本都按照0.65的下限出單。還有部分地區及機構，自主定價系數分布不是很均勻。

據透露，河南、山東、山西、河北等地，自主系數為0.65的保單件數占本地區商業車險保單件數的比例分別為52.5%、33.2%、33%、32.82%；從機構方面看，中小機構的自主定價系數為0.65的保單件數占比超過30%的機構有12家。大體來看，排名靠前的8家保險公司，自主定價系數應該說分布得比較合理。

從系數分布不均勻的原因看，主要有兩方面。一方面部分公司業務量較小、業務結構單一，為了實行報行合一，需要一定數量的低折扣業務來權衡自主系數的均值；另一方面，確實存在部分機構在綜改后采取低價經營策略，主觀上弱化風險的篩選。

另有數據顯示，商業車險整體自主系數執行情況低于當地報備標準超5%的地區有重慶、浙江、河南、四川、寧夏五個地區，分別低于報備值7.39%、6.99%、6.62%、6.31%、5.71%，上述地區整體低于報備水平。

問題三：新舊車險價格差距依舊大

自主系數的確定，最直接的影響，便是車險價格。而在新舊車車險價格方面，既存在新車價格執行問題，也包含新舊車價格差距大的問題。

據介紹，從新車車險的定價看，新車自主系數實際執行情況高于報備超過10%的地區有海南、陜西、廣東、河北、內蒙古、甘肅，分別高于15.18%、15.44%、15.3%、14.55%、13.22%、10.66%。而新車價格執行不到位，有些地區就有可能產生高費用問題。這對于讓利消費者就不是很明顯。

另外，新車車均保費由改革前的6000元降到4800元，降幅達20%，但是前五家的新車自主定價系數均值是1.027，舊車為0.87。考慮新車的NCD系數均值是1，舊車的NCD系數均值是0.71，新車的簽單保費相對舊車高出不少。

在新、舊車賠付率差異不大的情況下，新車的價格水平一方面沒有保護消費者利益，另外一方面也不利于維護新的市場秩序，高手續費可能成為新車突出的問題。

問題四：給予合同外利益依舊突出

擾亂市場秩序，不僅是高手續費所帶來的惡性競爭，還有部分機構或人員給予投保人合同以外的利益等現象。

監管人士表示，代理機構拿到高手續費后，通過銷售返現來吸引客戶。據市場反映，個別主體在電銷渠道給予了14%-15%的費用返還。

問題五：增值服務條款使用存在問題

據悉，部分公司使用增值服務條款不是根據公司服務能力與客戶需求開展，而是根據條款允許的最高次數進行免費提供，這就造成了噱頭、夸張炒作。

有的地區還存在機構對高端車安全檢測的服務報價達到保費收入的一半以上，可操作性不強，存在惡性競爭。

問題六：異地業務有所冒頭

舊問題未解決之余，新問題又滋生出來。由于各省費率與手續費存在差異，保險圈的“黃牛”也開始了動作。

監管人士稱，黃牛異地詢價、出單的情況增多，導致部分團單業務、渠道業務有計劃性地從手續費較低地區流向手續費較高地區，甚至出現行駛證修圖的現象。這不僅擾亂了低手續費、低費率地區的市場秩序，也破壞了當地的數據基礎。

問題七：系統流程有待進一步完善

部分地區反映，公司業務系統不穩定、對接不夠順暢，在車險業務辦理過程中存在故障，影響業務正常辦理。例如，出現無法錄入投保信息、推送客戶的繳費碼無法正常繳費等情況，影響客戶投保體驗。

為此，在對接新車險數據庫中，公司的系統也需要進一步升級、完善。

問題八：政策培訓宣導不到位

雖然從7月開始，到9月緊鑼密鼓執行，但從地方反映及暗訪情況看，各公司的政策培訓、宣導工作參差不齊。例如，有的保險機構網點不放置綜改的相關資料，有的保險機構柜臺工作人員對綜改內容不完全了解，無法準確解答客戶的咨詢。

下一步的六大要求

對違規者將零容忍

作為財險領域關鍵性的監管動作，車險綜改的未來牽涉多方。畢竟，這次推行的車險綜合改革的復雜程度、敏感程度、艱巨程度已超此前的歷次改革。

但“開弓沒有回頭箭”，當車險綜改依舊在向前疾馳時，及時地跟進、分析、解決問題，才是未來的重點。為此，對于下一步的車險綜合改革，監管提出六大要求：

要求之一：樹立第一責任人，增強合規意識

無論公司大小，都要樹立市場秩序穩定健康發展第一責任人的主體意識，大公司要發揮模范帶頭作用，帶頭遵守法律法規和監管規定，帶頭維護市場秩序。

當然，公司還要帶頭增強合規經營意識。合規經營是底線、是紅線，但一些公司合規理念依舊不強，抱有僥幸心理，不斷試圖突破底線。

監管提醒，如果這些公司還沒有認清形勢，繼續挑戰秩序，破壞改革發展的大局，監管會視情形采取嚴厲的措施。如果公司在改革后，新發現違法違規行為，監管部門在查實后，將采取零容忍，依法從嚴處理。

要求之二：自查整改新車業務

監管人士表示，新車市場的問題比較突出，一些公司為拿到業務，對代理渠道的任何要求一律點頭應允。但為了更好維持市場秩序，監管建議各公司要好好梳理新車業務，與監管導向相違背的，需要先自行調整、自行整改。

下一步，監管將指導各局采取措施，對新車車險高定價、高費用、高送修等問題突出、侵害消費者權益的機構，抓典型，從重從嚴處理。

要求之三：加強對從業人員的培訓宣導工作

隨著改革的深入推進，風險防范工作不能放松，要守住不發生區域性系統風險的底線。為此，對于從業人員的培訓，是守住風險的最根本風口。

監管要求，培訓內容要隨著車險綜改進程不斷調整完善，從機構高管到一線業務人員都要熟練掌握。適時開展測評，特別是加強客服人員的培訓，正確解答客戶的咨詢，妥善處理好車險投訴。

要求之四：做好隊伍及合作商的管理

監管提醒險企，不帶頭通過高費用或者低價格來爭搶業務、不發表改革相關的虛假宣傳、不制造新的新聞噱頭爭搶業務或者打壓對手，堅決杜絕利用車險改革進行炒作、銷售 誤導以及同業詆毀。

一旦造成負面輿情風波或群體性事件，監管會嚴肅查處相關公司。

要求之五：做好改革過程中的風險研判

做好輿情監測工作、完善應急機制，確保不發生群體性事件，加強車險綜合改革的各項工作。

要求之六：加強監測

通過各公司對費率情況進行監測，加強成本管控。對超過價格監控幅度的，要按照相關規定增提準備金，一方面加強公司成本意識和成本管控，另一方面防范經營風險。

當然，對于配合車險改革的各方監管部門而言，也需要繼續推進、改善、加強相關工作。例如：

○ 監管部門將對中小公司開發的電網銷專屬產品和創新產品予以優先支持。

○ 保險業協會要根據綜合改革后的市場變化，完善車險行業自律，實時開展車險反欺詐合作，打擊類似新車退保等團體欺詐行為。

○ 中國銀保信將繼續加強行業基礎設施建設，推進行業標準車型庫的建設。確保車型庫的準確完整，配合做好數據監測工作，及時向監管部門提供數據和系統支持，做好費率預警，保障監管措施的有效落地。

○ 精算師協會要開展對各公司的培訓工作，指導各地用好行業基準純風險保費。

這是一次全行業的協同工作，更是銀保監會成立以來的一次重大改革。這次的成效，或對未來監管政策的推進起到一定借鑒意義，一起期待。