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10月19日，車險綜合改革剛好滿月。

原本預計的總結被一片“退保騙傭”掩蓋，險企叫苦不迭，非法“黑產”頻換花樣，“被欺壓”下的險企損失千萬，上演了集體“申訴”，銀保信發布風險提示函，監管緊急響應，進行“風險畫像”，并對險企提出了三大告誡。

繼10月10日『A智慧保』發布《警惕！車險退保遭遇“黑產”！“以租代購”暗藏“退保騙傭”風險，險企已損失千萬！》文章后，行業內掀起了一場關于“退保騙傭”的大討論、大曝光。“大量新車保險被集中退保、個別公司傭金損失已達千萬以上，騙保黑產再出新招”成為討論的重點。

面對車險市場的另一類亂象，監管一方面緊急進行“風險畫像“，另一方面告誡險企不要為了業績鋌而走險，要從費用管理下手，對“退保騙傭”鎖喉。

回溯年中

驚心動魄的“千萬騙局”

今年以來，除全行業的“全額退保”黑產鏈條不斷延伸外，一場在車險領域的騙保黑產也在不斷滋生、蔓延。

險企車險被騙讓人驚心動魄：

據悉，6月13家保險公司在西南某地的分支機構聯合署名的《關于對惡意代理退保謀取非法利益新型黑惡勢力的舉報》中指出，一些非法分子通過欺騙、慫恿等方式激起保險消費者不滿，鼓動其簽署所謂的《保險咨詢服務協議書》，煽動客戶頻繁投訴、纏訴，給銀保監局施加壓力，倒逼保險公司辦理全額退保等。

9月，銀保信發布《關于疑似新購車輛“集中退保騙傭”欺詐風險的提示函》指出，一些非法分子通過“以租代購”模式來騙取保險公司傭金費用，有公司已損失上千萬。

如今，再有消息曝出云南6家保險公司反映非法分子利用集中退保來騙取保險公司傭金，涉及車輛近3000輛，手續費2000余萬元。

“退保騙傭”高潮迭起，花樣頻出，越來越狡猾的不法分子，令保險公司苦不堪言。

尤其是隨著車險綜合改革的深入推進，讓利消費者的趨向，令部分車主開始投保新的車險保費。這一過程免不了很多“中間人”的加入，成為連接保險公司與消費者的紐帶。而這一過程，或給保險公司的“防騙”帶來更大的挑戰。

三大疑點

“中間人”暗藏欺騙性

『A智慧保』獲悉，在此次云南多家保險公司被騙傭金案件中，不法分子利用集中退保來騙取保險公司傭金的這一行為，存在三大疑點：

○ 部分承保車輛的車輛合格證、增值稅發票可能為偽造或從汽車生產廠商盜竊。

○ 部分車輛已由云南省外的經銷商售出，表明被保險人未實際持有保險標的。

○ 投保人提出退保后，部分被保險人和業務介紹人已處于失聯狀態。

從這三大疑點看，首先在承保端，保險公司可能未做到對承保的車輛進行詳細地審核、調查，給不法分子提供了可乘之機，從而使這場騙局得逞。

有資料顯示，未能做到詳實審查，是因為此類新車商業險業務在部分財險公司屬于自動核保業務，人工復核需要提供的資料僅為車輛合格證、營業執照、法人代表身份證等，并對投保資料進行完備性審核，未對承保車輛進行實地查驗，導致未能及時發現疑點。

其次在理賠端，則是由于部分被保險人和業務介紹人已處于失聯狀態，使保險公司無法按時聯系被保險人或業務介紹人，從而使退保等后續業務中斷。在此過程中，保險公司不僅損失了一大筆傭金，而且在車險保費收入方面，也因退保問題，保費出現“打折”現象。

再次，從作案手法看，這一行為與此前『A智慧保』解析不法分子通過“以租代購”模式來騙取險企傭金費用的做法如出一轍。皆是通過所謂的“中間人”來集中投保，然后通過退保、消失等手法，導致險企聯系不到被保險人及中間人，然而又不得不進行退保事宜。

正是上述三大疑點，暴露了這場非正常退保的欺騙性。

“風險畫像”

投保環環有異常

車險“退保騙傭”案件頻發，保險公司不斷舉報，卻依舊制止不了“退保悲劇”的上演。這對于一邊緊鑼密鼓地適應新車險新規，另一邊還要時刻警醒、提防退保騙傭陰謀得逞的險企來講，壓力可謂不小。

基于險企的“苦楚”，為保障保險公司及消費者的利益，『A智慧保』獲悉，在云南出現2000萬騙傭事件，6家保險公司集中反映風險后，監管迅速組織開展風險排查，指導涉案保險機構謹慎應對退保風險，分析研究風險特征及防范對策，加強與地方公安、司法機關的溝通協調，積極穩妥推進風險處置工作。

監管機構開啟了“提示風險與打擊違法”相結合的“反殺”之旅，為風險因素畫像，指導險企的下一步應對。

具體來看，監管機構總結出 “騙傭”事件的四大特征：

投保人和被保險人高度重合

6家財險公司的投保人均為外省企業，大部分投保人為小額貸款公司，個別投保人為科技公司或商業保理公司。被保險人均為汽車經銷商，多數被保險人為云南本地企業，個別被保險人為異地企業。

保險標的不真實

保險標的均為尚未出售的新車，購車的增值稅發票在承保時未能及時提供。后期調查發現部分被保車輛仍在汽車生產商的倉庫內，部分被保車輛已由外省的經銷商售出，作為被保險人的汽車經銷商并未實際持有被險車輛。

被保險人主動要求提高保費

投保人投保車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、全車盜搶險、自燃損失險、車身劃痕險等多個險種，并主動要求上浮各險種的保費支付比率，增加總體保費支出。

此外，投保人投保時還要求在保單中增加特別約定條款“本保單只有投保人有權發起退保，且無需取得被保險人或其他權益人同意”。

手續費支付要求不合理

相關保險業務均由中間人介紹，不是保險公司及其代理人自主營銷。介紹業務的中間人及被保險人均要求收取高于市場平均水平的車險業務手續費，并要求保險公司在收到保費次日將手續費支付至指定的私人賬戶。部分被保險人反映手續費已被被保險人和投保人分配。

從投保到要求手續費支付，再到退保發起特別條款，環環相扣的“套路”，是不法分子的慣用手法。與此前“以租代購”騙傭方式雷同，無論是投保主體還是業務行為，亦或投保材料，都是這場騙局的必要條件。如要加強對這類風險的防控，這三方面的審核，必不可少。

監管告誡

理念、風控、費管均需“提升”

近萬億的市場，超六成的財險占比，其穩定性或關系到整個財險的命運。為此，對于多起頻發的“騙傭”事件，監管不僅親自“畫像”風險，還在防范措施方面給保險公司指出了方向。

首先，在發展理念方面，保險公司們要扭轉“重業績、輕風險”的錯誤經營理念和考核評價機制。例如，保險公司應合理定位發展目標，從規模驅動型發展向質量驅動型轉變，引導員工妥善處理業務拓展與風險防范之間的關系，自覺自愿抵制業務拓展中的“冒險”“激進” 行為，防范案件風險隱患。

同時，正確發揮績效考核“指揮棒”的作用，科學確定合規和風險管理指標在考核體系中的比重，及時糾正不審慎、不合理的考核指標。

其次，在風控方面，險企要增強風險防控意識，完善風險防控措施。尤其是對于中間人撮合業務、異地投保人或被保險人、投保人與被保險人不一致、提出不合常理特別約定條款、索要高額手續費、手續費支付方式渠道不合常理不合規等異常情況，要提高風險警惕性。

保險公司不能完全依賴業務系統的“機控”措施，要增強“人防”的必要性和主動性，多渠道核驗投保資料和保險標的的真實性。健全質檢制度，對自動核保和人工核保保單進行定 期抽檢，確保簽發保單和批單的品質可控，及時識別防范承保過程中的操作風險、道德風險和欺詐風險。

當然，費用管控方面，是防范此類風險的最重要環節。保險公司應依法合規進行展業費用管理。例如，嚴格執行保險法律法規有關傭金支付規定及監管部門的費率批復文件，依法合 規管理傭金、手續費等展業費用。

需要注意的是，要規范費用支付操作流程，不得向沒有代理資格的人員和機構支付傭金，不得虛列展業費用、違規套取費用。