保險經(jīng)紀人制度最早誕生于海上保險,由于船舶航行風險較大,個人無法承擔全部的風險標的賠償責任,只能通過有豐富經(jīng)驗、知識且了解市場行情的商人中介,組織多個承保人共同分擔相應責任風險,這即是保險經(jīng)紀人的雛形。
作為早期的海上貿易大國,英國繁榮的海上貿易市場業(yè)務催化了保險經(jīng)紀人制度的誕生與快速發(fā)展。因此,英國也是世界保險經(jīng)紀人制度建立較早、較成熟的國家,即便目前,英國也是國際保險經(jīng)紀人制度發(fā)展最為先進、完善的國家。
一、英國保險經(jīng)紀人制度發(fā)展
保險經(jīng)紀人的誕生
1720年,英國國王特許皇家交易所和倫敦保險公司專營海上保險,在此前后,作為保險人和被保險人媒介的保險經(jīng)紀人便應運而生。
專業(yè)社團組織發(fā)展
1871年,英國勞合社被當局頒布法案,宣布成為受到法律保護的保險社團組織,該組織長期占據(jù)英國絕大部分的保險業(yè)務市場,并且只允許保險經(jīng)紀人從事中介服務。勞合社建立了嚴格、專業(yè)化的行業(yè)標準與監(jiān)管機制,有效推動英國保險經(jīng)紀人制度的發(fā)展。
正式組織機構形成
1906年,英國保險市場成立第一家保險經(jīng)紀公司,并于1910年被政府貿易委員會予以注冊。
相關監(jiān)管機制建立
1977年,英國通過了《保險經(jīng)紀人法》,并設立了專門的法案機構即英國保險經(jīng)紀人協(xié)會和英國保險經(jīng)紀人注冊理事會(IBRC)?!侗kU經(jīng)紀人法》規(guī)定了保險經(jīng)紀人的申請資格、注冊、保證金、業(yè)務范圍、基本原則、保險經(jīng)紀人和被保險人的權利和義務、對保險經(jīng)紀人的監(jiān)督管理等。
1987年,英國保險經(jīng)紀人注冊理事會被授權成為保險經(jīng)紀人職業(yè)認證機構。
市場業(yè)務經(jīng)營與業(yè)務范圍
英國保險經(jīng)紀人主要活躍于財險領域,從最初的海上保險經(jīng)紀、火災保險經(jīng)紀業(yè)務,到19世紀末逐漸業(yè)務多樣化,相繼出現(xiàn)的盜竊險、信用保險、家庭綜合保險、損害賠償責任險、汽車保險、飛機保險、航天保險、核電站保險等許多具有開創(chuàng)性的險種經(jīng)紀業(yè)務。目前,英國保險經(jīng)紀人幾乎掌控著2/3的財險市場業(yè)務。
英國保險經(jīng)紀業(yè)務范圍,也在1850年開始隨著世界經(jīng)紀增長,快速向海外擴張:1900年,英國國內保險公司近三分之二的火災保費收入,來自于外海業(yè)務,英國成為當時世界最大的保險市場。
二、國內保險經(jīng)紀人制度的發(fā)展
我國長期以來采用保險代理人制度,其最重要的原因是在很長一段時間內,我國的保險“市場”只有一家保險公司——中國人民保險公司。保險市場中的保險條款、費率全部由中國人民保險公司制定;在業(yè)務開拓過程中只需招收保險代理人銷售保險產(chǎn)品,客觀上并不存在對保險經(jīng)紀人的需求。
因此,我國保險經(jīng)紀人制度,是伴隨著中國的改革開放和保險市場格局的形成而出現(xiàn)的。1983年,中國平安保險公司的成立打破了中國人民保險公司持續(xù)多年的市場壟斷,1997年全國保險公司數(shù)量增至13家,保險業(yè)市場競爭不可避免的加劇,這在客觀上為保險經(jīng)紀人制度的發(fā)展提供了條件。
此外,保險經(jīng)紀人這一制度真正意義上被法律肯定,是1995年10月1日,我國頒布《保險法》,首次以法律形式確定了國內保險經(jīng)紀人制度。此后,國內保險經(jīng)紀人制度開始初步發(fā)展,相應的法律與監(jiān)管機制也被相繼建立并持續(xù)完善:
1 1998年2月16日,中國人民銀行公布了《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定(暫行)》;
2 1999年,中國保監(jiān)會決定正式批準成立我國首批保險經(jīng)紀公司,并于1999年5月15日在全國舉行了首次注冊保險經(jīng)紀人資格考試。當時全國共有7186參考,144人一次性通過資格考試;
3 1999年12月,中國保監(jiān)會批準首批三家全國性保險經(jīng)紀公司江泰、長城、東大正式籌建;
4 2000年6-7月,江泰、長城、東大三家首批保險經(jīng)紀公司正式成立;
5 2001年,中國保險行業(yè)協(xié)會中介工作委員會成立,有效促進了保險專業(yè)中介機構的健康、持續(xù)發(fā)展;
6 2001年底,中國保監(jiān)會又批準了7家保險經(jīng)紀公司成立,地點分別在北京、上海、南京、西安、深圳。2003年1-10月,中國保監(jiān)會審批開業(yè)的保險經(jīng)紀公司就有48家;
7 2005年1月1日,由中國人民銀行發(fā)布的《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定》正式施行,有關立法不斷完善,為我國保險經(jīng)紀人制度發(fā)展提供了有力保證;
8 2006年,國務院頒布“國十條”,明確了商業(yè)保險的作用,對保險經(jīng)紀行業(yè)的發(fā)展起到了推動和促進作用。
截止2018年底,國內市場共有2647家保險專業(yè)中介機構,其中保險中介集團5家,保險經(jīng)紀公司499家。目前,我國保險經(jīng)紀公司資本來源分布廣泛,包括電力、石化、教育、航空、體育、醫(yī)療衛(wèi)生等許多重要行業(yè)和領域,國內保險經(jīng)紀市場規(guī)模不斷擴大。尤其,在我國保險業(yè)“產(chǎn)銷分離”的大環(huán)境背景下,保險經(jīng)紀人作為更為加專業(yè)化的中介角色,毫無疑問將迎來全新的行業(yè)發(fā)展機遇。
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