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2020年是網絡互助行業發展的第六年，2014年具備網絡互助雛形的平臺開始出現，經歷了2016年的“群雄逐鹿”，百花齊放到“寡頭壟斷”，2018年巨頭入局，三足分立的格局也初見端倪。其中頭部平臺相互寶、水滴互助后起之秀，雄心壯志，老牌互助平臺e互助趨于穩定，穩健前行，流量巨頭美團、燈火互助趁勢入圍，謀求發展。

網絡互助行業成為了眾多企業追捧的對象，目前形成的行業形勢也頗為壯觀，最新數據顯示，2020年上半年中國網絡互助參保人數達2億人，覆蓋率全國人口達14.3%。

這對于我國中低收入群體而言是利好消息，長期以來，中國低收入人群的保障需求一直得不到滿足，而網絡互助把原來傳統的金融保險機構無法顧及的人群納入保障范圍，實現“普”與“惠”。

網絡互助憑借其較低的進入門檻，且覆蓋人群更廣，能更好的實現對下沉城市和低收入人群的大病保障，緩解貧富不均問題。尤其是對于家庭收入低，沒有購買商保的人群來說，網絡互助所花費的成本低，且流程簡單，易于操作和理解。能夠以較低成本換取保障，彌補不發達地區健康保障的空缺。且網絡互助的公益性質，使得網絡互助具有自傳播性，在用戶群體間建立起良好的口碑，從這一點而言，網絡互助的發展，將有力地推進我國保障體系的完善，成為居民醫保和商業保險的補充力量。

頭部平臺相互寶、水滴互助等后起之秀，雄心壯志

2018年，相互保C位出道，截至2020年，相互寶參與人數超過 1 個億，這意味著全國每 14 個人，就有 1 人加入。初期，0元計入，低分攤的推廣模式贏得了無數人的信賴，但是反噬也很快，2020年上半年，相互寶進入水逆期，質疑聲不斷，用戶理賠難、退出難、分攤金額高，都成為相互寶被人詬病的地方，也令相互寶飽受消費者質疑，2020年7月份相互寶第一期的分攤金額達到3.96元。

水滴互助籌劃多年，形成“醫療服務+大病籌款+網絡互助+保險”的生態閉環，不但獲得5億元B輪融資，更獲得騰訊領投，一時風頭無兩，會員數量更是實現了“一個小目標”，但2019年末的水滴籌因“掃樓”問題登上風口浪尖給水滴互助埋上了一層陰霾，而2020年1月19日，水滴互助發布了條款優化公告，將定額制改為報銷制，再次引起不少爭議。

高處不勝寒，網絡互助頭部平臺深陷質疑，也給網絡互助行業敲響了警鐘。

老牌互助e互助趨于穩定，打造差異化定位

相互寶的問世使網絡互助進入繁榮期，網絡互助開創者e互助面對流量巨頭的入駐，更像是看淡風云的老者，寵辱不驚，默默守好自己的初心，借助自身的品牌優勢，不斷發揮長處，在互助路上走得越發平穩。

據筆者了解到，盡管e互助會員規模與頭部平臺、流量巨頭們無法相比，但是在受助人數上，卻是穩扎穩打，籌集金額也穩步，用戶的均攤金額一直保持穩定。e互助基于“老牌互助，給你更多”的理念創立，打破時間和空間的限制，為多地域、廣時段的人們共同提供互助服務，現已運營整整6年，是運營時間最長的可持續共享式互助平臺。秉著解決中國八億中低收入家庭大災重病保障問題的目標，力圖編織一個覆蓋所有中低收入家庭抵御大災大病的保護網。

根據網絡調查數據，截至2020年5月，網絡互助平臺受助人數超過7萬，人均可獲得互助金13萬。近六成受訪網絡互助用戶家庭月收入不足1萬元，47.8%的受訪用戶來自三四線及以下城市。近一年，e互助所有癌癥會員人均互助金是22萬，中青年是29萬。

流量巨頭美團、百度趁勢入圍，謀求發展

2019年，是網絡互助的華山論劍之年，美團點評的美團互助、百度的燈火互助、蘇寧的寧互寶、360金融的360互助相繼問世。作為第一梯隊的互聯網巨頭，美團市值已經突破萬億。借助龐大的用戶市場，美團上線的美團互助，成立一年，已有3400多萬人加入。2020年，美團互助全新升級，發布了首個“不限病種”的大病互助計劃。這一舉措顯然十分圈粉，但是美團互助似乎有些急于冒進，將近3400萬的美團用戶紛紛收到銀行或各支付平臺發來的0.01元的扣費信息，這一舉措引發了地震般的聲討，讓美團互助口碑直下。美團互助成立 10 個月才救助了 1 個人，更是引來了“群嘲”。

而百度推出的“燈火互助”顯然已經是“慢半拍”，但是采用0元加入、事后分攤的方式，互助范圍包含惡性腫瘤和99種重癥疾病，無論是在保障內容還是形式上都毫無新意，2020年上半年，用戶數量增長緩慢，顯然已落后第一梯隊。

3月5日，中央印發中共中央 國務院關于深化醫療保障制度改革的意見。改革發展目標提出：到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。

從目前群雄逐鹿，巨頭涌入的形勢來看，網絡互助行業似乎迎來了一個絕好的發展時機，但看不見的風險就是最大的風險，網絡互助領域曾經多達100家公司，甚至有30多家獲得融資，但是目前實際運營的網絡互助平臺在15家左右，運營良好的更是鳳毛麟角。因此，網絡互助行業要健康發展，還需要做好監管。

網絡互助行業發展參差不齊，加強監管勢在必行

由于網絡互助的形態與傳統保險的定義不符，因此針對網絡互助市場的監管目前仍處于空白。一些網絡互助平臺推出的網絡互助計劃，已然變味，水滴互助變相賣保險，互助計劃成為了引流的方式。2019年水滴籌更是公然到醫院地推，引發公眾輿論，這些網絡巨頭的任性行為，不斷地挑戰著網絡互助行業的底線，引發了社會大眾對網絡互助平臺的信任危機。2020年開年，相互寶隨意更改互助條例，而這些更改都沒有經過全體會員的表決，過于隨意的更改，也引發了人們對于網絡互助平臺的信任危機。網絡互助平臺衍生的一系列不信任，本質上也是因為這個新興行業缺乏規整的機制。對于筆者認為：網絡互助作為上億人參與的市場，不能任由平臺任性妄為，而是應該形成統一的規范，進行監管，保護消費者的利益。

網絡互助最初是以公益為初心，是為了保障更多中下層收入人士，如果不加以規范，在資本的挾持下，必然無法更好的保障消費者的利益，因此，需要建立相應的互助平臺制度來保證會員數據真實性、互助資金安全性、平臺數據安全性。形成“國家標準保底線、行業標準設門檻、團標企標促發展”的格局，通過標準的制定讓互助行業行穩致遠。