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工程保險，作為現代工程建設風險管理的重要保障工具之一，能夠有效幫助施工企業規避和減少各類風險帶來的事故損失，提高企業的抗風險能力。因此，有效運用工程保險是建筑施工企業風險管理工作中必不可少的一項。

工程保險，是針對工程項目在建設過程中可能出現的因自然災害和意外事故而造成的物質損失和依法應對第三者的人身傷亡或財產損失承擔的經濟賠償責任，提供保障的一種綜合性保險。主要以各類民用、工業用和公共事業用等工程項目為承保對象。

自上世紀八十年代發展至今，我國工程保險目前已形成包括：綜合性財產保險、工程質量保險、安全生產保險、工程保證保險、工程責任保險以及其它工程保險的險種體系。

綜合性財產保險

建筑工程一切險、安裝工程一切險；

工程質量保險

IDI工程質量潛在缺陷保險；

安全生產保險

建設工程意外傷害保險、雇主責任保險、安全生產責任保險；

工程保證保險

工程投標保證保險、工程履約保證保險、工程質量保證保險、農民工工資支付保證保險、業主工程款支付保證保險、工程預付款保證保險；

工程責任保險

勘察設計責任保險、監理責任保險、施工責任保險；

其它工程保險

工程機械保險、重災保險、貨物運輸保險等。

各類工程險種，能夠有效覆蓋工程建設各個時期所面臨的各類風險，為相關建設活動主體提供有效的風險防范、轉移、分散、補償等保險保障作用，幫助其提高自身風險管理能力，保證企業的健康穩定發展。

尤其對于建筑施工企業而言，相較其他建設活動主體，作為項目建設實施的一線人員，其往往面臨著更為復雜、嚴峻的工程風險威脅。從這里來看，善用工程保險提高自身風險管理能力，對于建筑施工企業有著更為重要的意義。但從工程保險實務來看，“工程保險管理”在國內建筑施工企業的風險管理工作中普遍缺乏重視度，工程保險制度的保障作用也因此受到限制。

一、施工企業的工程保險管理問題

從目前工程保險的實務應用來看，建筑施工企業主要存在三大方面的工程保險管理問題，即缺乏市場認知、忽視保險管理、缺席工程保險市場發展。

1.缺乏市場認知

由于我國工程保險發展時間較晚，缺乏成熟的市場推廣與應用，建筑施工企業對于工程保險的市場認知與投保積極性都較為缺乏。如建筑工程一切險、安裝工程一切險以及建設工程意外傷害保險等常用險種的投保應用，更多受業主強制要求或法律規定，方才被迫投保。建筑施工企業自身對工程保險的各項保障作用并未形成足夠重視，缺乏對于各類工程險種的主動認知與投保積極性。

加之，隨著建筑業快速發展，各項新技術、新材料、新管理模式不斷涌現，工程保險也隨之快速發展，同類工程險種的市場產品眾多，如安全生產保險領域即包括建工意外險、雇主責任險與安全生產責任險。這些產品的保險責任既有著很大的相同之處，但在細節上又各有差異和側重，如果無法準確區別其中的險種不同，將對保險產品發揮的實際保障作用造成很大影響。因此，建筑施工企業的認知缺乏問題，阻礙著工程保險保障作用的有效發揮，影響著工程保險的市場應用推廣。

2.忽視保險管理

隨著現代工程保險快速發展，在國家政策、保險行業力量的聯合推動下，各類工程保險在工程建設領域的實施應用有著一定進展。保險在保障工程質量安全、提高項目風險管理能力、釋放企業市場活力等方面也日益發揮重要作用。

但在工程保險的實際應用管理中，施工企業除了缺乏足夠的市場認知，還存在忽視工程保險管理的問題，令各類工程險種的保障作用難以有效實現。如不重視保險合同細節，未能仔細閱讀影響實際保險理賠的相關條款內容，導致事故發生后，被保險公司以除外責任、未盡告知義務、未及時報險、變更保險金額、缺乏有效保險索賠證據等理由拒絕理賠或部分理賠。

3.缺席工程保險市場發展

工程保險，作為現代工程建設風險管理的重要保障工具之一，已經通過其有效的風險防范、轉移、分散、補償等保障作用，證明其對于建筑施工企業風險管理、企業經營、行業發展的重要意義。但從工程保險自身的市場發展來看，其推動者主要為國家以及相關保險行業組織，建筑施工企業更多的表現出一種被動使用狀態，未能主動的參與、影響工程保險的市場發展與規則制定，因此，也無法主動為自身爭取更多的保障利益。

二、施工企業的工程保險管理重點

如上文所述，國內建筑施工企業在工程保險管理當中存在一些缺陷問題，阻礙著國內工程保險制度的市場應用推廣與保障作用發揮。施工企業應針對相應問題，明確工程保險管理重點，彌補自身風險管理缺陷，完善企業工程保險管理制度。

樹立風險管理意識，重視工程保險管理

施工企業管理者應樹立以工程保險作為工程項目風險管理和風險轉移重要手段的風險管理意識；真正將工程保險作為企業風險管理的重要工具。及時把握工程保險市場動態，準確區別各類工程保險險種、同類險種中不同工程保險產品之間的細節差別，為企業自身投保提供有效依據。

同時，重視保險合同簽訂，仔細閱讀影響保險理賠的相關保險條款內容，尤其對于索賠事項，應安排專門的人員負責。風險事故發生后，由專人及時處理，研究對策，發揮自身信息準確與提前的優勢，合理引導索賠事件的走向，確保在索賠全過程處于優勢地位。

培育工程保險人才，重視保險中介組織

工程保險是一個專業性較強、技術性較高、跨行業市場的特殊保險領域，建筑施工企業有著較強的工程技術、人才、管理優勢，但對于保險領域的專業知識、人才卻較為缺乏。在信息不對稱的情況下，始終處于保險雙方主體中的弱勢地位。無論在制定最優投保選擇，還是在保險合同簽訂、保險索賠處理等方面，客觀上都需要具有一定保險知識的索賠人才。

當然，培養工程保險管理人才是一項成本較高、耗時較長的遠期規劃。目前，建筑施工企業應充分借助具有專業保險知識的保險中介組織力量，通過其專業化保險服務開展風險評估、投保方案制定、保險合同條件約定、處理保險索賠事項等工作。

參與工程保險市場發展，爭取自身利益

隨著科技與工藝的快速發展，建筑業產值、投入與規模不斷擴大，在各項新技術、新材料、新管理模式的不斷應用下，建筑施工企業面臨的各類風險威脅也不斷提高。在這樣的市場環境下，有效利用工程保險，將自身工程風險轉嫁給保險公司，對于穩定建筑施工企業經營有著重要意義。

建筑施工企業應積極參與和推動工程保險業的發展，將自身定位為工程保險市場中的重要主體，參加保險行業協會等行業組織，表達自身的保險保障訴求，使自己的利益在市場中不被忽視。