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近期，『A智慧保』從行業獲悉，經歷了熬夜備戰綜合改革的車險，在此前曾遭遇一些不法分子新的欺騙套路。大量新車保險集中退保、個別公司傭金損失已達千萬以上，“集中退保騙傭”黑色產業鏈滋生，經營車險的險企又面臨新的風險挑戰。

從“全額代理退保”到此次車險領域的“集中退保騙傭”，經歷多次欺詐風險的保險公司面臨一個又一個難局。如何守住“被欺詐”的風險底線，如何更好地保護消費者利益，已成為險企必上的一課。

退保黑產風再起

車險遭遇騙傭又退保

在了解“集中退保騙傭”事件之前，需要先了解一下“以租代購”的車險銷售模式。

在汽車市場，“以租代購”是汽車消費金融中的一種業務形式。它是以客戶長租車輛及二手車輛處置為一體的打包業務為手段，從而實現客戶分期購車目的的一種汽車消費形式。車輛以長租的方式，按月逐月支付租金，待租期年限到期后，將車輛所有權過戶給客戶。

其實，很多人都將“以租代購”模式稱為“1+3”產品，或者“四年期”的汽車“貸款”產品。“以租代購” 打破了以往傳統的產品模式和業務觀念，“先使用后交付”的形式，也成為當代很多人選擇購車的方式之一。

而恰恰是這種銷售方式，讓不法分子看到了生財的“商機”。

『A智慧保』獲悉，該黑色產業鏈主要是以“以租代購”的新車保險為欺騙工具。有自稱可代理大批量“以租代購”公司新車商業保險業務的中間人，將“以租代購”公司作為被保險人，保險分期貸款機構或其他資金提供方作為投保人，向保險公司投保新購車輛的商業保險。

其中，中間人會以車輛數量大、保費規模可觀為由，要求保險公司在保費到賬次日向其和被保險人的賬戶返還傭金。

但在保險公司返還傭金后不足一個月內，各投保人開始陸續向保險公司發起集中退保申請。當保險公司聯系中間人和被保險人確認退款情況及傭金返還事宜時，卻發現中間人已人去樓空，部分被保險人也已無法取得聯系。

車險保障難以持續進行，高額的傭金難以追回。車險“集中退保騙傭”事件不僅給保險公司帶來直接的經濟損失，也令消費者的車險保障出現了斷層。

畢竟，車險斷保后再續保，保費已非一個等級。

騙局三大特征

主體不規范、返傭時效高、資料存虛假

其實，對于保險領域中的“惡意退保”、“代理退保”等黑色產業鏈，今年上半年『A智慧保』已進行過多次披露。銀保監會、各地方銀保監局也紛紛發起風險提示，給消費者以警醒。但此次車險“集中退保騙傭”事件并不常見。

“集中退保騙傭”事件雖然與此前的“全額代理退保”事件性質一樣，同樣屬于欺騙保險公司獲取不當利益行為，但此次車險騙傭，卻揭示了一些險企在承保過程中的風控問題。

據『A智慧保』獲得的信息顯示，“以租代購”新車保險業務中的“集中退保騙傭”事件，存在三大風險特征：

其一，從投保主體看

○ 投保人為風控審核流程相對不規范、風控能力相對較弱的非銀金融機構或科技公司。

○ 被保險人為新近成立的“以租代購”公司，或雖成立時間較長但近期進行過工商信息變更，同時被保險人注冊資本較低。

○ 投保業務各環節均由中間人安排，保險公司全程對投保人及被保險人了解不足。

其二，從業務行為看

○ 投保車輛均為新購置車輛，涉及車輛數量一般為數十臺以上。

○ 車輛保險均為提前購買，且投保遠超基本需求的高額商業車險。

○ 要求保險公司返還高額傭金，且對返還傭金時效要求極高，常為保費到賬次日返還傭金。

○ 分批多次投保。

○ 投保后短期內集中退保，一般為自首批投保業務起約一個月內。

其三，從投保材料看

○ 有被保險人營業執照造假情況。

○ 有新車合格證未加蓋車輛制造企業的產品合格專用章情況。

○ 有購車發票造假情況。

一場車險騙傭，事先有預謀，且有不斷蔓延之勢。有消息稱，該現象在不同公司、不同地區持續蔓延，且花樣不斷翻新。

導致后果

消費者的車險保障或“斷層”

花樣頻出、風險不斷，“集中退保騙傭”最大的受害者，依舊是消費者。

今年3月，《成都商報》的一篇報道稱，在一場交通事故后報案時，成都一名司機才發現，車輛的商業險被汽車租賃公司退掉了。而這輛車正是通過“以租代購”的方式繳納的保險費，而保險費是由“以租代購”公司進行繳納。

在消費者不知情的情況下，車險被退保且消費者續保不及時，便造成了車險保障的“空檔期”。在沒有商業保險的情況下，車輛運營了一兩個月。

原本就帶有租賃風險的“以租代購”，再加上車險保障的斷層，這對于消費者權益的侵害顯而易見。尤其是當這一“退保騙傭”已形成黑色產業鏈時，消費者的權益保護就會面臨更大的困難。

為此，為了避免險企出現更大的損失，以及更好地保護消費者利益，保險公司需要做好充足的“功課”。

例如，針對具有以上風險特征的業務，需要重點關注調查。同時，保險公司要加強自身業務數據的篩查，以求化解風險。

當然，建立健全核保端的反欺詐機制也非常重要。保險公司需要對機動車輛發票、相關企業的工商注冊信息等投保信息進行真實性核驗審查，從根本上遏制欺詐風險。

『A智慧保』獲悉，中國銀保信將利用自身強大的數據平臺積極協助各保險公司進行數據篩查，以堵住騙傭退保漏洞。