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近期，『A智慧保』從行業(yè)獲悉，經(jīng)歷了熬夜備戰(zhàn)綜合改革的車險，在此前曾遭遇一些不法分子新的欺騙套路。大量新車保險集中退保、個別公司傭金損失已達千萬以上，“集中退保騙傭”黑色產(chǎn)業(yè)鏈滋生，經(jīng)營車險的險企又面臨新的風(fēng)險挑戰(zhàn)。

從“全額代理退保”到此次車險領(lǐng)域的“集中退保騙傭”，經(jīng)歷多次欺詐風(fēng)險的保險公司面臨一個又一個難局。如何守住“被欺詐”的風(fēng)險底線，如何更好地保護消費者利益，已成為險企必上的一課。

退保黑產(chǎn)風(fēng)再起

車險遭遇騙傭又退保

在了解“集中退保騙傭”事件之前，需要先了解一下“以租代購”的車險銷售模式。

在汽車市場，“以租代購”是汽車消費金融中的一種業(yè)務(wù)形式。它是以客戶長租車輛及二手車輛處置為一體的打包業(yè)務(wù)為手段，從而實現(xiàn)客戶分期購車目的的一種汽車消費形式。車輛以長租的方式，按月逐月支付租金，待租期年限到期后，將車輛所有權(quán)過戶給客戶。

其實，很多人都將“以租代購”模式稱為“1+3”產(chǎn)品，或者“四年期”的汽車“貸款”產(chǎn)品。“以租代購” 打破了以往傳統(tǒng)的產(chǎn)品模式和業(yè)務(wù)觀念，“先使用后交付”的形式，也成為當(dāng)代很多人選擇購車的方式之一。

而恰恰是這種銷售方式，讓不法分子看到了生財?shù)摹吧虣C”。

『A智慧保』獲悉，該黑色產(chǎn)業(yè)鏈主要是以“以租代購”的新車保險為欺騙工具。有自稱可代理大批量“以租代購”公司新車商業(yè)保險業(yè)務(wù)的中間人，將“以租代購”公司作為被保險人，保險分期貸款機構(gòu)或其他資金提供方作為投保人，向保險公司投保新購車輛的商業(yè)保險。

其中，中間人會以車輛數(shù)量大、保費規(guī)模可觀為由，要求保險公司在保費到賬次日向其和被保險人的賬戶返還傭金。

但在保險公司返還傭金后不足一個月內(nèi)，各投保人開始陸續(xù)向保險公司發(fā)起集中退保申請。當(dāng)保險公司聯(lián)系中間人和被保險人確認(rèn)退款情況及傭金返還事宜時，卻發(fā)現(xiàn)中間人已人去樓空，部分被保險人也已無法取得聯(lián)系。

車險保障難以持續(xù)進行，高額的傭金難以追回。車險“集中退保騙傭”事件不僅給保險公司帶來直接的經(jīng)濟損失，也令消費者的車險保障出現(xiàn)了斷層。

畢竟，車險斷保后再續(xù)保，保費已非一個等級。

騙局三大特征

主體不規(guī)范、返傭時效高、資料存虛假

其實，對于保險領(lǐng)域中的“惡意退保”、“代理退保”等黑色產(chǎn)業(yè)鏈，今年上半年『A智慧保』已進行過多次披露。銀保監(jiān)會、各地方銀保監(jiān)局也紛紛發(fā)起風(fēng)險提示，給消費者以警醒。但此次車險“集中退保騙傭”事件并不常見。

“集中退保騙傭”事件雖然與此前的“全額代理退保”事件性質(zhì)一樣，同樣屬于欺騙保險公司獲取不當(dāng)利益行為，但此次車險騙傭，卻揭示了一些險企在承保過程中的風(fēng)控問題。

據(jù)『A智慧保』獲得的信息顯示，“以租代購”新車保險業(yè)務(wù)中的“集中退保騙傭”事件，存在三大風(fēng)險特征：

其一，從投保主體看

○ 投保人為風(fēng)控審核流程相對不規(guī)范、風(fēng)控能力相對較弱的非銀金融機構(gòu)或科技公司。

○ 被保險人為新近成立的“以租代購”公司，或雖成立時間較長但近期進行過工商信息變更，同時被保險人注冊資本較低。

○ 投保業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)均由中間人安排，保險公司全程對投保人及被保險人了解不足。

其二，從業(yè)務(wù)行為看

○ 投保車輛均為新購置車輛，涉及車輛數(shù)量一般為數(shù)十臺以上。

○ 車輛保險均為提前購買，且投保遠超基本需求的高額商業(yè)車險。

○ 要求保險公司返還高額傭金，且對返還傭金時效要求極高，常為保費到賬次日返還傭金。

○ 分批多次投保。

○ 投保后短期內(nèi)集中退保，一般為自首批投保業(yè)務(wù)起約一個月內(nèi)。

其三，從投保材料看

○ 有被保險人營業(yè)執(zhí)照造假情況。

○ 有新車合格證未加蓋車輛制造企業(yè)的產(chǎn)品合格專用章情況。

○ 有購車發(fā)票造假情況。

一場車險騙傭，事先有預(yù)謀，且有不斷蔓延之勢。有消息稱，該現(xiàn)象在不同公司、不同地區(qū)持續(xù)蔓延，且花樣不斷翻新。

導(dǎo)致后果

消費者的車險保障或“斷層”

花樣頻出、風(fēng)險不斷，“集中退保騙傭”最大的受害者，依舊是消費者。

今年3月，《成都商報》的一篇報道稱，在一場交通事故后報案時，成都一名司機才發(fā)現(xiàn)，車輛的商業(yè)險被汽車租賃公司退掉了。而這輛車正是通過“以租代購”的方式繳納的保險費，而保險費是由“以租代購”公司進行繳納。

在消費者不知情的情況下，車險被退保且消費者續(xù)保不及時，便造成了車險保障的“空檔期”。在沒有商業(yè)保險的情況下，車輛運營了一兩個月。

原本就帶有租賃風(fēng)險的“以租代購”，再加上車險保障的斷層，這對于消費者權(quán)益的侵害顯而易見。尤其是當(dāng)這一“退保騙傭”已形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈時，消費者的權(quán)益保護就會面臨更大的困難。

為此，為了避免險企出現(xiàn)更大的損失，以及更好地保護消費者利益，保險公司需要做好充足的“功課”。

例如，針對具有以上風(fēng)險特征的業(yè)務(wù)，需要重點關(guān)注調(diào)查。同時，保險公司要加強自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的篩查，以求化解風(fēng)險。

當(dāng)然，建立健全核保端的反欺詐機制也非常重要。保險公司需要對機動車輛發(fā)票、相關(guān)企業(yè)的工商注冊信息等投保信息進行真實性核驗審查，從根本上遏制欺詐風(fēng)險。

『A智慧保』獲悉，中國銀保信將利用自身強大的數(shù)據(jù)平臺積極協(xié)助各保險公司進行數(shù)據(jù)篩查，以堵住騙傭退保漏洞。