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奧地利議會(huì)最近通過了2018年新的“保險(xiǎn)分配法修正法案”的政府法案[Versicherungsvertriebsrechts-nderungsgesetz2018]，該法案將保險(xiǎn)分配指令轉(zhuǎn)變?yōu)閵W地利法律。目前，這只影響保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司；目前還沒有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的換位措施。主要變化涉及全面的信息義務(wù)，有關(guān)報(bào)酬的規(guī)定，有關(guān)產(chǎn)品審批程序的更嚴(yán)格規(guī)定以及強(qiáng)制性進(jìn)一步培訓(xùn)。新法詳細(xì)涵蓋的另一個(gè)領(lǐng)域是保險(xiǎn)投資產(chǎn)品的分配。

奧地利議會(huì)通過了2018年新的“保險(xiǎn)分配法修正法案”的政府法案[Versicherungsvertriebsrechts-nderungsgesetz2018 - VersVertrRG2018；該“條例” ]，這將調(diào)換保險(xiǎn)分發(fā)指令（EU）97分之2016 （“指令”）納入奧地利法律，至少對(duì)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司而言。原因是條例草案主要是為了轉(zhuǎn)換與直接分配有關(guān)的指令的那些部分。目前，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)沒有換位措施。VersVertRG2018的核心內(nèi)容是將第六部分納入2016年保險(xiǎn)監(jiān)管法案[Versicherungsaufsichtsgesetz 2016 - VAG 2016]，其中現(xiàn)行有關(guān)2016年VAG的信息和業(yè)務(wù)行為的規(guī)則將與新的規(guī)定合并指令。該新規(guī)則將生效于2018年10月1，和特別包括以下措施：

1.有關(guān)信息，業(yè)務(wù)和建議的義務(wù)

根據(jù)適用于所有產(chǎn)品分配的一般原則，保險(xiǎn)公司必須 “按照保單持有人的最佳利益，以誠實(shí)，公平和專業(yè)的方式行事”。因此，保險(xiǎn)公司有義務(wù)為客戶提供全面的信息，并在分銷相關(guān)信息要求和產(chǎn)品相關(guān)信息要求之間做出區(qū)分（以簡單的方式）。

與分銷相關(guān)的信息主要包括有關(guān)保險(xiǎn)公司本身的信息，必須在合同簽訂前及時(shí)通知保單持有人。它主要涉及商業(yè)的身份，地址，負(fù)責(zé)任的監(jiān)督機(jī)構(gòu)和性質(zhì)。其中必須披露的事實(shí)是，它是一家保險(xiǎn)公司，而且保險(xiǎn)公司將在合同簽訂之前提供保單持有人的建議。此外，必須傳達(dá)有關(guān)特定投訴機(jī)會(huì)和爭議解決程序的信息。

每份提供的合同都必須符合投保人的保險(xiǎn)需求和需求。因此，在簽訂保險(xiǎn)合同之前，保險(xiǎn)公司有義務(wù)向保單持有人提供確定后者需求和需求所需的信息 （“需求和需求測試”）。無需進(jìn)行全面的需求分析。關(guān)于基于保險(xiǎn)的投資產(chǎn)品的分配，該法案還要求獲得有關(guān)保單持有人在投資領(lǐng)域的知識(shí)和能力，其財(cái)務(wù)狀況（包括承擔(dān)損失的能力）以及投資目標(biāo)的信息，以及一個(gè) 適應(yīng)性試驗(yàn) 因?yàn)殍b于所獲得的信息，只能向投保人提供適合他們的基于保險(xiǎn)的投資產(chǎn)品。

以保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的投資產(chǎn)品進(jìn)行需求和需求測試和/或適用性測試的表現(xiàn)是隨后向投保人提供建議的先決條件。保險(xiǎn)公司必須向保單持有人提供個(gè)性化的建議，以確定其產(chǎn)品系列中哪些合同最符合保單持有人的需求和需求，或者對(duì)于基于保險(xiǎn)的投資產(chǎn)品而言，保單持有人在提交保單之前適合保單持有人合同聲明。此外，保險(xiǎn)公司還必須提供相應(yīng)的理由（咨詢義務(wù)）。根據(jù)立法資料，如果某些先決條件得到滿足，這些建議也可以通過互聯(lián)網(wǎng)在線提供，至少在保險(xiǎn)產(chǎn)品不是以保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的投資產(chǎn)品的情況下。隨著保險(xiǎn)投資產(chǎn)品的分銷， 除了個(gè)性化建議之外，還必須向客戶提供書面或其他耐用媒體的適宜性聲明。

但是，也有例外；在下列情況下沒有義務(wù)提供建議：

保險(xiǎn)涉及巨大風(fēng)險(xiǎn)（第5（34）VAG 2016），

投保人希望簽訂具體的保險(xiǎn)合同，或者在保險(xiǎn)投資產(chǎn)品的分配方面不希望提供剛才提到的附加信息或提供的信息不足，并且在單獨(dú)的聲明中明確放棄接收權(quán)建議和放棄不得由保險(xiǎn)公司提供，或者

除非保險(xiǎn)公司有理由認(rèn)為保單持有人未收到來自該方的適當(dāng)建議，否則合同通過有權(quán)利的第三方（保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，注冊(cè)輔助保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或有權(quán)利的保險(xiǎn)公司）進(jìn)行分配。

即使放棄建議，仍然有義務(wù)執(zhí)行需求和需求測試。這意味著無論如何，所提供的合同必須滿足投保人的需求和需求。但是，必須警告投保人，保險(xiǎn)人不會(huì)評(píng)估所考慮的合同是否 最好滿足他或她的需求和需求。這同樣適用于基于保險(xiǎn)的投資產(chǎn)品的分配，因?yàn)樵谶@里保險(xiǎn)人也不會(huì)評(píng)估合同是否適合投保人，因?yàn)樗呢?cái)務(wù)狀況和投資目標(biāo)。對(duì)于基于保險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，如果放棄建議，則必須在獲得有關(guān)保單持有人在投資領(lǐng)域的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的必要信息后，通過與所提供或要求的特定產(chǎn)品或服務(wù)類型相關(guān)的適當(dāng)性測試來取代適宜性測試，如果保險(xiǎn)商認(rèn)為產(chǎn)品或服務(wù)不合適，保險(xiǎn)商必須警告保單持有人。如果保單持有人不想披露這些信息或提供的信息不足，

無論是否提供建議，都必須向投保人提供全面的 產(chǎn)品相關(guān)信息和與合同有關(guān)的信息 ，這些信息是關(guān)于推薦或提供的合適產(chǎn)品，應(yīng)使投保人能夠做出明智的決定。

一般情況下，將提供給保單持有人的信息必須傳遞在紙上，以清晰，準(zhǔn)確和理解的形式，在德國（除非明確另有約定的除外）和免費(fèi)的。在某些情況下，信息可能使用紙張以外的耐用媒體或通過網(wǎng)站提供。通過電話銷售，必須以口頭方式提供信息，并在合同結(jié)束后立即以上述形式重復(fù)提供。

但是，關(guān)于提供與產(chǎn)品有關(guān)的信息和與合同有關(guān)的信息的性質(zhì)，必須作出以下區(qū)分：關(guān)于非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的分配，必須制定標(biāo)準(zhǔn)化的信息文件，準(zhǔn)確地提供這些信息（“ 保險(xiǎn)產(chǎn)品信息文件 - IPID ”）。關(guān)于人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的分配，只有在死亡或因傷，疾病或殘疾而喪失工作能力的情況下才能支付合同的利益時(shí)，還必須制定標(biāo)準(zhǔn)化的信息文件（“ 人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品信息文件 - LIPID“），這些產(chǎn)品不在指令范圍之內(nèi)，也未受到關(guān)于零售和保險(xiǎn)投資產(chǎn)品（PRIIPs）的關(guān)鍵信息文件（EU）2016/2340的規(guī)定，其中規(guī)定了標(biāo)準(zhǔn)化的信息文件（” 關(guān)鍵信息文件- KID “）用于保險(xiǎn)投資產(chǎn)品 .LIPID的引入縮小了指令中的這一保護(hù)差距。

2.薪酬規(guī)則

該法案并沒有實(shí)施薪酬禁令。但是，這些規(guī)定確實(shí)使保險(xiǎn)公司遵守嚴(yán)格的框架條件。例如，保險(xiǎn)公司不得報(bào)酬或評(píng)估其員工/保險(xiǎn)分銷商的業(yè)績，或者以與其根據(jù)其客戶的最佳利益采取行動(dòng)的責(zé)任相沖突的方式獲得報(bào)酬。尤其是，保險(xiǎn)公司不得以分銷報(bào)酬或其他方式作出任何安排，這可能會(huì)激勵(lì)自己或其雇員/保險(xiǎn)經(jīng)銷商向保單持有人推薦或提供特定保險(xiǎn)產(chǎn)品，即使不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品符合保單持有人需要更好。“分配報(bào)酬”一詞必須廣義解釋。

奧地利金融市場管理局（FMA）有責(zé)任為這些（非常不明確的）規(guī)定做出規(guī)定，該機(jī)構(gòu)有權(quán)為此目的頒布條例。

保險(xiǎn)投資產(chǎn)品的分配適用特殊規(guī)定。在這種情況下，保險(xiǎn)公司只能支付或收取費(fèi)用或傭金，并且只能授予或收到非貨幣性福利，如果

授予或接受它的一方是投保人或代表投保人授予或接受它的人，或者

費(fèi)用，傭金或非貨幣利益

- 根據(jù)合理判斷，

不會(huì)對(duì)保單持有人的相應(yīng)服務(wù)質(zhì)量產(chǎn)生不利影響，并且- 不會(huì)損害保險(xiǎn)公司或受益人對(duì)于保險(xiǎn)公司義務(wù)的遵守根據(jù)保單持有人和權(quán)利方的最佳利益，誠實(shí)，公平和專業(yè)地行事。

無論如何，在投保人提交合同聲明之前，必須向他或她通報(bào)保險(xiǎn)公司的雇員就保險(xiǎn)合同收到的分銷報(bào)酬的性質(zhì)。

3.產(chǎn)品治理

與業(yè)務(wù)和信息行為有關(guān)的義務(wù)由上游公司內(nèi)部產(chǎn)品批準(zhǔn)程序（稱為產(chǎn)品監(jiān)督和管理要求）（“POG”）補(bǔ)充。POG旨在規(guī)范從開發(fā)和制造新的金融產(chǎn)品開始的整個(gè)產(chǎn)品和分銷周期。 大型風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的分配（第5條（34）VAG 2016）以及POG規(guī)則未涵蓋的再保險(xiǎn)產(chǎn)品存在例外情況。

根據(jù)條例草案，保險(xiǎn)公司必須保持內(nèi)部程序，以設(shè)計(jì)和發(fā)布每一種新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行的每一次重大改變，以及對(duì)其設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆峙浜投ㄆ趯彶椤Ｔ诒ｋU(xiǎn)公司銷售或分銷新設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或在成員國發(fā)生重大變化的保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，必須對(duì)此進(jìn)行內(nèi)部產(chǎn)品發(fā)布流程。必須確定相關(guān)產(chǎn)品的特定目標(biāo)市場和合適客戶群。必須對(duì)目標(biāo)市場的所有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，保險(xiǎn)公司必須確保保險(xiǎn)產(chǎn)品和預(yù)期分銷策略符合目標(biāo)市場和客戶群。保險(xiǎn)公司隨后必須保證保險(xiǎn)產(chǎn)品只能在規(guī)定的目標(biāo)市場上銷售或分銷。保險(xiǎn)公司必須定期審查保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是檢查它是否繼續(xù)滿足目標(biāo)市場的需求。

4.專業(yè)要求/培訓(xùn)和發(fā)展義務(wù)

執(zhí)行董事會(huì)或董事會(huì)成員或主要負(fù)責(zé)分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的執(zhí)行董事必須明確具備正確履行分配給他們的職責(zé)所需的知識(shí)和能力。對(duì)于直接或以管理方式參與保險(xiǎn)分配的所有其他人員，保險(xiǎn)公司必須確保他們具有相應(yīng)的知識(shí)和能力。如有必要，必須提供培訓(xùn)和專業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)。

所有參與保險(xiǎn)直接或經(jīng)營管理的人員必須每年至少15小時(shí)完成持續(xù)的專業(yè)培訓(xùn)和發(fā)展。

5.總結(jié)

保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司的換位措施符合指令的（最低）要求。沒有“鍍金”。通過行使會(huì)員國的選擇權(quán)而引入的咨詢義務(wù)符合奧地利的實(shí)際保險(xiǎn)慣例，幾乎所有利益攸關(guān)方都明確希望這種義務(wù)。未來，投保人將不得不準(zhǔn)備更多關(guān)于他們所期望的保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息 - 有關(guān)所提供信息的性質(zhì)和內(nèi)容的條款非常詳盡和全面。特別建議保險(xiǎn)公司仔細(xì)檢查他們的分銷文件，以確保他們符合這些要求。

第三方的行為也存在風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榧词贡ｋU(xiǎn)公司在通過保險(xiǎn)代理人分配事件時(shí)沒有直接向客戶提供建議，立法資料當(dāng)然也不排除在民法上責(zé)任方保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)代理人違反咨詢義務(wù)而作為重大涉及實(shí)現(xiàn)合同和履行保險(xiǎn)人利益的輔助手段。當(dāng)然，這同樣適用于例如由保險(xiǎn)代理人提供及時(shí)和完整的信息。從這個(gè)意義上說，所有被劃分為保險(xiǎn)公司輔助人員的準(zhǔn)確準(zhǔn)備也將對(duì)保險(xiǎn)公司構(gòu)成重大挑戰(zhàn)，必須予以解決。