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一季度，險企償付能力報告陸續披露，業務業績、投資表現、盈利能力都大打折扣。

具體來看，2020年一季度險企預計利潤總額1002億元，同比減少169億元，下降14.44%。與2019年同期相比，可謂冰火兩重天。究其原因，與險企疫情期間大規模業務開展受阻以及資本市場動蕩，造成股價下跌或投資收益收窄不無關系。

履霜，堅冰至。受疫情影響，伴隨著資本市場的寒冬，與頭部險企相比，中小險企更是在業務、投資、盈利，以及股東增資等多方面遭遇困境，面臨多重壓力和挑戰。

疫情之困

中小險企焦慮更甚

此前，據『A智慧保』的不完全統計，178家保險公司披露了一季度經營業績，包括81家人身險公司、84家財險公司、13家再保險公司。其中大型險企合計凈利潤為698億元，占行業總利潤的82.9%；而中小險企則有21家財險公司、28家壽險公司出現了不同程度的虧損，困境尤為明顯。

相較于大型險企，新冠肺炎疫情對于中小險企的影響更大。與營銷員管理體系成熟的大型險企不同，后者可以通過有力措施穩定隊伍與客戶，等待疫情消退后，即可迅速恢復正常業務節奏，遲來的“開門紅”正是滯后發力的表現。

但大多數中小險企，由于對客戶和業務團隊的穩定能力較弱，一旦業務隊伍和客戶出現大幅流失，就極可能導致元氣大傷，進而影響其穩定發展。不僅如此，中小險企現金流較為脆弱，其戰略管理也比大型險企缺少緩沖，一旦遭遇困局，其領導層將會面對極大壓力，既有外部的壓力，也有內部的壓力，市場的壓力、團隊的壓力、上級的壓力、股東的壓力、輿論的壓力等都接踵而來。

本來，不少中小險企從2019年年底開始備戰來年，有的不惜從大公司重金挖得將才，在轉型進入穩定期希望能大干一場。但是一場突如其來的新冠疫情打亂了所有人的腳步，不少中小險企更是亂了陣腳。

面對疫情下的國內外經濟環境和生活環境，中小險企面臨著兩難的抉擇。收入保費難，因為互聯網渠道并沒有完全鋪設打通，有的可能技術還沒有跟上，而有限的傳統渠道又無法施展，因此一季度保費收入出現瘦身；從另一個層面來看，無論保費收多收少，在投資市場也如履薄冰，高收益市場坐上前途未卜的過山車，而穩妥的低收益市場，又難以補得上經營的成本，出現虧損變成為了很多中小險企無奈的現實。

這正所謂，已經幾乎拋棄“資產驅動負債”的操作思路之后，險企的負債端面臨開源難，而在資產端又面臨收益難，而在渠道、技術、品牌、投資能力等各方面都缺乏優勢的中小險企，可以說是“難上難”。

其實，絕大多數中小險企一直以來都會受到多重因素的波及，面臨經營利潤低下、高價值業務微薄、管理基礎脆弱和可持續發展能力待提升等行業問題。

據韋萊韜悅研究表明，全球保險市場，尤其是英美成熟保險市場，眾多主體競爭存量業務，其中不乏非常成功的中小險企；而增量業務廣闊的中國市場，多數中小險企則生存困難，與股東期望、戰略定位、經營模式、人才機制與產品屬性等方面存在問題有關。

受新冠肺炎疫情影響，上述問題更會進一步暴露。

破解困境

須撥開云霧超越周期

要想破解中小險企困局，須首先對中小險企生存發展有合乎邏輯的認知。作為一家成長中的中小保險企業，從設立到成長，直至成熟，都需要一個較長的成長周期。在前期的成長期，需要不斷供給，就像長身體的青少年乃至嬰幼兒需要“喂奶”投入，才能茁壯成長起來一樣。而企業成長期的長短，取決于行業特點和成長類型，既不能揠苗助長，更不能涸澤而漁。

不可否認，在壽險行業里有 “七虧八盈”、財險行業里有“三平五盈”的慣性認識，對于中小險企在其發展期內，要求馬上賺錢，能產生充裕的現金流，這并不現實，有時急于求成，無異于“殺雞取卵”，如果中小險企發展受限，股東也將無法最終分享其今后帶來的保險行業豐厚的回報。

事實上，面對現實，經營實體的股東也可謂寒冬中度日，主業難顧，談何救駕，若不撤退就算得上幸運。在經歷成長困境之際，唯有勠力同心，才可能更快渡過困局。

除去需要股東超越周期的堅定支持以外，中小險企更要自己在業務與經營管理上尋求突破。在平時就需要在行業深耕細作，疫情影響下，更應該結合自身的資源稟賦，充分發揮優勢因素，不斷完善自己優勢領域的精細化經營，進而形成難以復制的商業模式以及可持續發展的市場競爭力。

受疫情影響，中小險企拋開行業共同面臨的壓力外，中小險企不僅要提升管理效率，加快產品創新，還需要對其客戶人群有著更為清晰的細分，并執行與大型險企差異化的策略，盡快尋找到應對的方式。此外，結合數字化工具，不斷地進行技術創新、經營模式以及市場創新，避免陷入同質化競爭之中，才可能盡快幫助其擺脫疫情困局。

中小險企也有自身的優勢，船小畢竟好轉向，只有選擇相信，撥開云霧，才會看見未來。

毋庸置疑，疫情終將會過去，而中小險企行業生存的挑戰和困境也一定會被打破，市場會獎賞那些選擇堅守和勇于改變的人們。

自古，時勢造英雄，英雄亦適時。是危機也是機遇，中國保險業的中小險企逆襲之路，經由此次疫情困局之后，一切都未可知。

困局中的中小險企，挺?。?

新生代力量，適時借勢，乘風破浪！