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第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步細(xì)化《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）各項(xiàng)要求，強(qiáng)化融資性信用保險(xiǎn)和融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱融資性信保業(yè)務(wù)）保前管理，防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 《辦法》及本指引所涉術(shù)語(yǔ)，定義如下：

（一）履約義務(wù)人，是指信用保險(xiǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)主體、保證保險(xiǎn)的投保人。底層履約義務(wù)人，是指實(shí)際承擔(dān)債務(wù)償付責(zé)任的人。

（二）自留責(zé)任余額，是指在某一時(shí)點(diǎn)扣除再保分出后，保險(xiǎn)公司承保的融資余額。

（三）小微企業(yè)，是指符合《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)）的小型、微型企業(yè)以及貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶。小微企業(yè)主包括小微企業(yè)的法定代表人及其配偶、主要股東及其實(shí)際控制人。普惠型小微企業(yè)，是指承保單戶貸款金額在1000萬(wàn)元（含）以下的小微企業(yè)。

（四）保險(xiǎn)公司可承保的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，是指以下兩種業(yè)務(wù)：

1.承保前已發(fā)生債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為，但僅屬于債權(quán)人的初始債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，不包括兩次及以上的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。

2.承保前未發(fā)生債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為，承保后變更被保險(xiǎn)人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。發(fā)生被保險(xiǎn)人變更時(shí)，保險(xiǎn)公司要及時(shí)與投保人確認(rèn)債權(quán)變更、資金支付賬戶等事宜；其中，信用保險(xiǎn)發(fā)生被保險(xiǎn)人變更的，保險(xiǎn)公司應(yīng)要求被保險(xiǎn)人及時(shí)通知保單對(duì)應(yīng)的底層履約義務(wù)人。

（五）非銀行機(jī)構(gòu)，是指除銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批復(fù)設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)之外的所有法人機(jī)構(gòu)。

（六）資金方，是指經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的具有放貸資質(zhì)或提供融資服務(wù)資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，以及經(jīng)各省市地方金融監(jiān)督管理部門依法批設(shè)或監(jiān)管的小額貸款公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司。承保的資金方不包括委托上述資金方進(jìn)行資金融出的委托方。

（七）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展融資性信保業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售或通過(guò)線上化完成核保、承保的融資性信保業(yè)務(wù)。

（八）承保普惠型小微企業(yè)貸款余額占比，是指上一季度末承保普惠型小微企業(yè)貸款余額占融資性信保業(yè)務(wù)承保余額的比例。

第二章 銷售管理

第三條 保險(xiǎn)公司要確保消費(fèi)者的知情權(quán)，在銷售過(guò)程中充分做好投保提示，提示內(nèi)容包括但不限于保證保險(xiǎn)的功能和屬性、產(chǎn)品的關(guān)鍵信息、違約后的債務(wù)追償、人民銀行征信系統(tǒng)信息上傳等。

第四條 保險(xiǎn)公司要確保消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、代消費(fèi)者投保等方式剝奪消費(fèi)者自主選擇權(quán)。消費(fèi)者在融資過(guò)程中有權(quán)決定是否購(gòu)買融資性保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售的，要通過(guò)單獨(dú)設(shè)置提示頁(yè)面、彈窗、手機(jī)短信等方式，由消費(fèi)者自主選擇是否進(jìn)入投保流程，消費(fèi)者可以通過(guò)點(diǎn)擊確認(rèn)或聲明本人知曉等方式自愿購(gòu)買融資性保證保險(xiǎn)。

第五條 保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展融資性信保業(yè)務(wù)的，要嚴(yán)格按照銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行信息披露。保險(xiǎn)公司要定期檢查合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和充分性，避免誤導(dǎo)消費(fèi)者。

第六條 保險(xiǎn)公司通過(guò)銷售從業(yè)人員展業(yè)的，要嚴(yán)格按照銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售從業(yè)人員相關(guān)監(jiān)管制度，規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為。

保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的管理和培訓(xùn)，制定銷售從業(yè)人員管理制度及統(tǒng)一的銷售話術(shù)文本，強(qiáng)化日常銷售管控，防止出現(xiàn)欺騙、隱瞞、誘導(dǎo)、超越授權(quán)范圍或者從事違法違規(guī)活動(dòng)等行為。

第七條 保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展融資性信保業(yè)務(wù)的，要嚴(yán)格按照銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理等監(jiān)管制度執(zhí)行，并制定規(guī)范的銷售流程。

第八條 保險(xiǎn)公司采用線下方式銷售的，對(duì)于投保人為個(gè)人的，要按照銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于銷售行為可回溯的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行，通過(guò)錄音錄像等技術(shù)手段采集視聽(tīng)資料、電子數(shù)據(jù)，記錄和保存保險(xiǎn)銷售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像過(guò)程中，錄制內(nèi)容至少包含以下銷售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)：

（一）保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員出示有效身份證明；

（二）保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員出示投保提示書、保險(xiǎn)產(chǎn)品、免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的書面說(shuō)明；

（三）保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員向投保人告知所購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能作用、違約后果、代位追償?shù)戎匾獌?nèi)容；

（四）投保人對(duì)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的說(shuō)明告知內(nèi)容做出明確答復(fù)；

（五）投保人簽署投保單、投保提示書、免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的書面說(shuō)明等相關(guān)文件。

如保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式遠(yuǎn)程進(jìn)行投保人風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的，錄制內(nèi)容應(yīng)至少包含本條（三）（四）（五）款。

第九條 保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售的，要嚴(yán)格按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理要求完整記錄和保存保險(xiǎn)銷售行為的電子數(shù)據(jù)，包括但不限于投保人信息、操作軌跡、操作時(shí)間、電子簽名的具體適用范圍和目的、保險(xiǎn)公司受理投保申請(qǐng)時(shí)間等。

第十條 保險(xiǎn)公司要按照銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于銷售行為可回溯管理要求留存相關(guān)資料。投保單、保單、錄音、錄像等原始憑證和有關(guān)資料的保管期限自保險(xiǎn)合同終止之日起計(jì)算,保險(xiǎn)期間在一年以下的不少于五年,保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的不少于十年。如遇消費(fèi)者投訴、法律訴訟等糾紛，要保存至糾紛結(jié)束后兩年。

第三章 核保管理

第十一條 保險(xiǎn)公司開(kāi)展融資性信保業(yè)務(wù)要由總公司集中管理，分支機(jī)構(gòu)在總公司的統(tǒng)一管理下開(kāi)展業(yè)務(wù)。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式承保的融資性信保業(yè)務(wù)，由總公司集中進(jìn)行核保管控和核保規(guī)則的系統(tǒng)配置。通過(guò)線下承保的融資性信保業(yè)務(wù)，由總公司明確分級(jí)管理權(quán)限，分支機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行核保。

第十二條 保險(xiǎn)公司要謹(jǐn)慎審核融資性信保業(yè)務(wù)，建立明確的融資性信保業(yè)務(wù)核保政策，包括但不限于核保流程、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)分類和額度管理等。同時(shí)，核保政策中要明確不得承保履約義務(wù)人貸（借）款利率超過(guò)國(guó)家規(guī)定上限的融資性信保業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)公司采用人工核保的，要配備與業(yè)務(wù)量相匹配的專業(yè)人員，并明確崗位權(quán)限設(shè)置。通過(guò)建立回避制度、標(biāo)準(zhǔn)化流程、業(yè)務(wù)操作規(guī)范等制度防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

第十三條 保險(xiǎn)公司要明確履約義務(wù)人的準(zhǔn)入要素。履約義務(wù)人為自然人的，準(zhǔn)入要素包括但不限于自身特征、信用狀況、資產(chǎn)狀況、借款用途等；履約義務(wù)人為法人的，準(zhǔn)入要素還包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、法定代表人等，必要時(shí)可增加企業(yè)股東和實(shí)際控制人的準(zhǔn)入要求。

第十四條 保險(xiǎn)公司審核融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)履約義務(wù)人身份信息真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證。

身份信息通過(guò)人工審核的，核保人員要審核履約義務(wù)人有效身份證件，并留存影印件。身份信息通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)審核的，要設(shè)置有效的身份識(shí)別機(jī)制，保險(xiǎn)公司可同時(shí)增加銀行預(yù)留信息核實(shí)、人臉識(shí)別、人工核驗(yàn)方式。

第十五條 履約義務(wù)人為自然人的，至少要符合以下基本條件：

（一）年滿18周歲（在校學(xué)生禁入，政策允許金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的大學(xué)生業(yè)務(wù)除外）；

（二）具有一定還款能力；

（三）信用記錄良好，無(wú)重大信用違約事件；

（四）無(wú)重大違法信息。

履約義務(wù)人為法人的，至少要符合以下基本條件：

（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)或其分支機(jī)構(gòu)；

（二）按照核定業(yè)務(wù)范圍及授權(quán)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（電子商務(wù)類企業(yè)除外）；

（三）經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，具備償債能力；

（四）信用記錄良好，無(wú)重大信用違約事件；

（五）無(wú)重大違法信息。

第十六條 對(duì)于承保小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司可通過(guò)市場(chǎng)監(jiān)督管理部門對(duì)外公開(kāi)的信息或可佐證實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)事實(shí)的材料，判斷企業(yè)信息真實(shí)性。

第十七條 保險(xiǎn)公司要強(qiáng)化核保過(guò)程的反欺詐管理，建立反欺詐的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、信息類型，根據(jù)類型進(jìn)行分類處理，并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)清單進(jìn)行留存、保管。

反欺詐管理內(nèi)容包括但不限于：

（一）保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)存在。保險(xiǎn)公司承保個(gè)人類業(yè)務(wù)的，要與資金方建立信息數(shù)據(jù)共享機(jī)制，確保及時(shí)獲取履約義務(wù)人信貸信息。

（二）履約義務(wù)人提交的信息真實(shí)。保險(xiǎn)公司要通過(guò)內(nèi)部信息校驗(yàn)、行為分析或外部數(shù)據(jù)獲取等方式，驗(yàn)證核實(shí)履約義務(wù)人信息真實(shí)性。

（三）履約義務(wù)人不存在歷史欺詐記錄。保險(xiǎn)公司要建立內(nèi)部黑名單或?qū)油獠繑?shù)據(jù)源進(jìn)行欺詐校驗(yàn)。

第十八條 保險(xiǎn)公司開(kāi)展抵押或質(zhì)押類融資性信保業(yè)務(wù)，抵/質(zhì)押權(quán)人為保險(xiǎn)公司或抵質(zhì)押物（以下統(tǒng)稱押品）由保險(xiǎn)公司代為管理的，應(yīng)當(dāng)建立完善的押品管理制度，明確押品管理原則、評(píng)估方法及頻率、押品的權(quán)利設(shè)立及變更流程、存續(xù)期管理、返還和處置等相關(guān)要求。

第十九條 保險(xiǎn)公司接受的押品需同時(shí)符合以下要求：

（一）押品真實(shí)存在；

（二）權(quán)屬管理清晰，抵押（出質(zhì)）人對(duì)押品具有處分權(quán)；

（三）押品符合法律法規(guī)規(guī)定或國(guó)家政策要求；

（四）押品具有良好的變現(xiàn)能力。

第二十條 保險(xiǎn)公司要對(duì)押品進(jìn)行分類管理，明確可接受的押品類型及順位情況。商業(yè)銀行押品管理制度，原則上將押品分為金融質(zhì)押品、房地產(chǎn)、車輛、應(yīng)收賬款和其他等五類，保險(xiǎn)公司可在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)分管理。

第二十一條 保險(xiǎn)公司開(kāi)展抵押或質(zhì)押類融資性信保業(yè)務(wù)，要根據(jù)押品分類情況，明確各類押品的估值方法并保持連續(xù)性。對(duì)市場(chǎng)交易活躍、有明確交易價(jià)格的押品，要參考市場(chǎng)價(jià)格確定價(jià)值。

保險(xiǎn)公司要根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期、風(fēng)險(xiǎn)狀況、市場(chǎng)環(huán)境和自身處置水平，充分考慮押品在其他業(yè)務(wù)中已抵/質(zhì)押的融資余額，審慎確定各類押品的抵/質(zhì)押率上限，并定期檢視，及時(shí)調(diào)整。

抵/質(zhì)押率是指基于押品的所有融資余額與押品估值的比例。抵/質(zhì)押率=（在其他業(yè)務(wù)中已抵/質(zhì)押的融資余額+承保融資余額）/押品估值*100%。

第二十二條 保險(xiǎn)公司要遵循審慎原則對(duì)履約義務(wù)人進(jìn)行償債能力評(píng)估，結(jié)合履約義務(wù)人的整體風(fēng)險(xiǎn)水平確定風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)。保險(xiǎn)公司可根據(jù)因子篩選、要素分析、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查等方式，發(fā)現(xiàn)有效風(fēng)險(xiǎn)變量，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型要根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)檢視和調(diào)整，至少每年檢視一次。

第二十三條 保險(xiǎn)公司要將核保結(jié)果和保險(xiǎn)合同重要信息及時(shí)告知投保人，包括但不限于保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、違約后果、保險(xiǎn)金額的確定方式、保費(fèi)的計(jì)算方式、催收追償?shù)戎匾獌?nèi)容。

第二十四條 保險(xiǎn)公司可以根據(jù)投保人屬地管理原則和客戶服務(wù)需要，授權(quán)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)出具保單。保險(xiǎn)公司要與投保人、被保險(xiǎn)人約定保單領(lǐng)取方式，可采取保險(xiǎn)公司郵寄紙質(zhì)保單、發(fā)送電子保單，或投保人自主下載電子保單、自行到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取等方式。其中，約定保險(xiǎn)公司郵寄紙質(zhì)保單、發(fā)送電子保單等方式的，以發(fā)出紙質(zhì)郵函或電子郵件視為保險(xiǎn)公司履行保單遞交義務(wù)。

第二十五條 保險(xiǎn)公司要完整記錄貸款資金信息，包括但不限于資金方、貸款金額、貸款期限、貸款利息、收款人姓名、收款人銀行賬戶信息等內(nèi)容。

第四章 合作方管理

第二十六條 保險(xiǎn)公司要制定銷售、資金方、催收追償?shù)群献鞣焦芾碇贫?，至少要明確合作方準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估體系和退出機(jī)制。保險(xiǎn)公司要在合作期間定期檢視合作方是否存在違反協(xié)議約定和違法違規(guī)的行為，并及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。

第二十七條 保險(xiǎn)公司總公司要制定統(tǒng)一的合作協(xié)議要素模板，明確雙方權(quán)利義務(wù)，確保分工清晰、責(zé)任明確。合作協(xié)議至少要明確合規(guī)行為、信息保密、終止合作情形等內(nèi)容。分支機(jī)構(gòu)與合作方簽訂的協(xié)議需報(bào)經(jīng)總公司審核同意。

第二十八條 保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展融資性信保業(yè)務(wù)的，要嚴(yán)格遵守銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管的相關(guān)要求。

（一）保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)至少要符合以下條件：

1.符合國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件，取得相關(guān)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的有效許可證；

2.未聘用因行政處罰被禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)或因其他原因終止執(zhí)業(yè)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員。

（二）保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)資質(zhì)至少要符合以下條件：

1.主業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，最近3年無(wú)重大行政處罰記錄；

2.未因嚴(yán)重失信行為被國(guó)家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對(duì)象并在保險(xiǎn)領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒，或者最近5年內(nèi)無(wú)其他嚴(yán)重失信不良記錄；

3.具備必要的軟硬件設(shè)施，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)與保險(xiǎn)公司對(duì)接，業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可獨(dú)立于主營(yíng)業(yè)務(wù)單獨(dú)查詢統(tǒng)計(jì)。

第二十九條 保險(xiǎn)公司合作的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，在資質(zhì)條件、信息披露、銷售管理、承保理賠服務(wù)等方面，均要符合銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定的相關(guān)要求。

第三十條 保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)信息服務(wù)的合作方要具有安全可靠的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和信息安全管理體系，實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)公司應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司內(nèi)外部傳遞與蔓延。合作方數(shù)據(jù)信息服務(wù)涉及個(gè)人信息的，要按照國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)要求完善授權(quán)機(jī)制。

第三十一條 保險(xiǎn)公司對(duì)押品外部評(píng)估公司實(shí)行名單制管理，定期開(kāi)展評(píng)估，動(dòng)態(tài)調(diào)整合作名單，原則上不接受名單以外的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的估值結(jié)果，確需名單以外的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)估值的，要審慎控制使用范圍。

第三十二條 保險(xiǎn)公司委托非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)要求和相關(guān)政府機(jī)構(gòu)行政管理要求，至少具備以下條件：

（一）經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，取得《支付業(yè)務(wù)許可證》；

（二）按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得從事核準(zhǔn)范圍以外的業(yè)務(wù)；

（三）無(wú)轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》的情形；

（四）支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已完成備案并公開(kāi)披露；

（五）無(wú)重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及重大違法違規(guī)行為。

第五章 產(chǎn)品管理

第三十三條 保險(xiǎn)公司要結(jié)合融資性信保業(yè)務(wù)特性制定相應(yīng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與管理制度，明確各相關(guān)方職責(zé)分工，建立審議機(jī)制，對(duì)使用中的產(chǎn)品進(jìn)行跟蹤評(píng)估、完善修訂。

第三十四條 保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格按照法律法規(guī)要求使用經(jīng)審批或備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，不得通過(guò)保單特別約定或簽訂補(bǔ)充協(xié)議等形式改變經(jīng)審批或備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。不得在保險(xiǎn)條款、保單憑證或補(bǔ)充協(xié)議中增設(shè)除被保險(xiǎn)人以外的具有保險(xiǎn)索賠權(quán)益的其他方。

第三十五條 保險(xiǎn)公司要在保險(xiǎn)條款中列明保險(xiǎn)金額的確定方式。保險(xiǎn)金額的確定可采用貸款本金、貸款本息之和或本期初未了責(zé)任余額等形式。

第三十六條 保險(xiǎn)公司要在保險(xiǎn)條款或保險(xiǎn)費(fèi)率文本中列明保費(fèi)的計(jì)算公式。保險(xiǎn)公司可根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際，向投保人提供躉交、期繳的保費(fèi)繳納方式。期繳保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司可根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際，向投保人提供每期保費(fèi)相同或每期保費(fèi)遞減等期繳方式。

第六章 系統(tǒng)和信息管理

第三十七條 保險(xiǎn)公司要建立涵蓋保前風(fēng)險(xiǎn)審核、保后監(jiān)測(cè)管理的全流程業(yè)務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)要具備對(duì)履約義務(wù)人的實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)審核功能，至少包括反欺詐、還款能力評(píng)估、放（還）款資金監(jiān)測(cè)信息記錄等，如以共保形式開(kāi)展融資性信保業(yè)務(wù)，主承保方應(yīng)具備以上系統(tǒng)功能要求。

第三十八條 保險(xiǎn)公司要在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)置各環(huán)節(jié)總分支機(jī)構(gòu)管理層級(jí)與權(quán)限，并建立系統(tǒng)權(quán)限管理制度，明確系統(tǒng)管理責(zé)任歸屬部門以及職責(zé)分工，設(shè)定權(quán)限管理，以保證系統(tǒng)權(quán)限與崗位職責(zé)相匹配。

第三十九條 保險(xiǎn)公司要根據(jù)核保規(guī)則與流程要求，在系統(tǒng)中建立核保模塊管理和反欺詐審核規(guī)則。

保險(xiǎn)公司采用系統(tǒng)自動(dòng)核保的，要在系統(tǒng)中完善身份核實(shí)、準(zhǔn)入校驗(yàn)、反欺詐校驗(yàn)，風(fēng)控模型建設(shè)，以及定價(jià)等各個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)則配置，確保與保險(xiǎn)公司審批條件和風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)相一致。

保險(xiǎn)公司采用人工審核的，要明確整體審核流程，并真實(shí)、完整保留審核過(guò)程中的各類文檔，保險(xiǎn)公司要不斷推進(jìn)系統(tǒng)化建設(shè)。

第四十條 保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)置的個(gè)人類履約義務(wù)人基本信息要素至少包括姓名、證件類型、證件號(hào)碼、年齡等；核保方案至少包括核保時(shí)間、核保結(jié)果、定價(jià)水平等。開(kāi)展抵質(zhì)押類業(yè)務(wù)的，要在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)置抵質(zhì)押物類型、抵質(zhì)押次數(shù)、抵質(zhì)押物信息（所有權(quán)人、產(chǎn)權(quán)號(hào)）、評(píng)估價(jià)值、抵質(zhì)押率等信息要素。

第四十一條 保險(xiǎn)公司要根據(jù)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)規(guī)則和會(huì)計(jì)準(zhǔn)則要求，在系統(tǒng)中設(shè)置產(chǎn)品定價(jià)和核算模塊功能，至少具備對(duì)投保人進(jìn)行保費(fèi)定價(jià)及保費(fèi)核算的功能，覆蓋的業(yè)務(wù)場(chǎng)景至少包括核保、正常還款、退保、逾期等情況。

第四十二條 保險(xiǎn)公司要在系統(tǒng)中設(shè)置限額管理功能，密切監(jiān)控融資性信保業(yè)務(wù)整體限額及自留責(zé)任余額、承保的普惠型小微企業(yè)貸款余額、單戶履約義務(wù)人自留責(zé)任余額。

保險(xiǎn)公司要對(duì)開(kāi)展融資性信保業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)實(shí)施承保限額管控，根據(jù)分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控情況、經(jīng)營(yíng)水平和經(jīng)營(yíng)結(jié)果及時(shí)調(diào)整承保限額。

第四十三條 保險(xiǎn)公司要采取必要的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)措施，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)控制和行為監(jiān)測(cè)，有效防范網(wǎng)絡(luò)攻擊等威脅。與合作方涉及數(shù)據(jù)交互行為的，要采取切實(shí)措施實(shí)現(xiàn)敏感數(shù)據(jù)的有效隔離，保證數(shù)據(jù)交互在安全、合規(guī)的環(huán)境下進(jìn)行。

第四十四條 保險(xiǎn)公司要充分評(píng)估合作方的信息系統(tǒng)服務(wù)能力、可靠性、安全性以及敏感數(shù)據(jù)的安全保護(hù)能力，開(kāi)展聯(lián)合演練和測(cè)試，加強(qiáng)合同約束，確保不因外部合作而降低保險(xiǎn)公司信息系統(tǒng)的安全性。

第四十五條 保險(xiǎn)公司要制定數(shù)據(jù)保密或數(shù)據(jù)采集管理制度，制度中應(yīng)明確數(shù)據(jù)的使用場(chǎng)景、保密措施、數(shù)據(jù)泄露后的處置方案等，加強(qiáng)融資性信保業(yè)務(wù)相關(guān)信息的安全保護(hù)，降低數(shù)據(jù)被非法生成、泄露的風(fēng)險(xiǎn)。