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雖然線上化工作指引最終尚未敲定，但是征求意見工作正在進行中。一份《關于推進財險業務線上化工作征求意見的函》（以下簡稱《征求意見函》），就進一步推進財險線上化工作提出了若干政策措施。

到2022年

○ 基本建成功能完善、運行高效、基礎完備，與銀行業保險業高質量發展相適應、與廣大人民群眾財產保險需求相契合的線上化體系。

○ 車險、農險、信用保證險、短期意健險等業務領域線上化率達到80%以上，其他領域線上化水平顯著提高。

目前，各家保險公司都在推進數字化運營服務，但是從監管層面醞釀全面推進線上化工作尚屬首次，足以說明這場新冠疫情給傳統行業帶來的“思變”。

“線上化”三大任務

前端“上線”+中端“服務”+后端“理賠”

有人說這場新冠疫情是一面“照妖鏡”，可以照出“病變所在”；也有人說這場新冠疫情是一針“催化劑”，加速了社會進化的速度。同樣，對于曾經堅守傳統展業而言的保險業來講，這次新冠疫情更像是“漂白劑”，讓保險業在前進的過程中有了另一種顏色。

在此次下發的文件中，監管表明要從三方面督促財險公司集成推進線上化工作，即加快線上線下融合發展、提供線上全流程服務功能、探索無接觸式核保核賠。

隨著互聯網技術的發展，這個以數據為支撐、以網絡為連接的虛擬存在，正在改變時下的“衣食住行”。而這次疫情的來襲，正如一個風口，讓社會提前進入“線上操作”模式。

“專業化+大流量+低成本+高速度”的運作模式也正在互聯網巨頭布局下的保險業逐步展開，尤其是在2020年初之際，越來越多的線下業務開始搬至線上。

為此，為了更好地推進財險公司線上化作業，監管詳列“三大任務”。

“線上化”服務新方向

拓寬服務領域，多方聯動夯實基礎

除三大線上發展任務外，對于線上化服務領域的拓展，《征求意見函》也給出了指示性方向。

監管鼓勵各財險公司要創新線上產品服務。可以圍繞科技創新、社會服務、居民消費等重點領域，創新線上產品和服務。也支持運用新技術改造存量保險產品，改善定價模式，實現產品形態和運營方式差異化。

另外，各財險公司要挖掘新技術、新經濟發展產生的保險需求，加快專業細分領域保險產品創新。

在延伸線上服務方面，監管部門鼓勵各財險公司釆取多種形式做好汽車、醫療等上下游產業整合，加強與汽車產業鏈、醫療供應鏈、應急救援、遙感測繪等各類機構聯動，協同做好財產安全防護、個人健康管理、災后救助救援等綜合保障工作。

同時，各財險公司還可探索建設線上生態圈，支持創新孵化項目，建設以科技為支撐、以保障為核心、以保險為紐帶的新型線上生態。鼓勵探索專業化細分領域、鏈接不同產品和服務的供給端和需求端，搭建開放式產品生態體系，為客戶提供一站式服務方案或解決方案。

當然，開展線上工作，不僅需要“口號”、“目標”，真正落地的“支持”才是線上化工作開展的關鍵所在。

為此，保險業協會、保險學會、中國銀保信和各財險公司要分工合作：

中國保險行業協會研究制定線上化業務指引，探索建立涵蓋產品營銷、資金劃轉、查勘理賠等環節的行業標準；聚焦車險、農險、責任險、信用保證險等重點領域，加強與外部機構的溝通協作，推進跨行業、跨地域的信息數據共享。

中國保險學會制定線上化人才培養規劃，組織開展現場和在線培訓。保險業協會要搭建行業人才交流平臺。

各財險公司建立完善與線上化相適應的信息技術設施，不斷提升信息化水平。

中國銀保信平臺為線上業務銷售可回溯工作提供技術支持；發揮行業基礎設施平臺功能，建立各類線上業務風險數據庫。

做實保障后盾

消保跟上，險企擔責，監管約束

在這場特殊的“營銷季”，疫情讓行業人士乃至消費者更進一步認識到互聯網的力量和價值。也正是由于疫情的發生，許多險企開始嘗試新的運營模式。或許，這個時代，產業鏈由線下搬至線上已不只是一個虛擬的存在。

線下銷售轉為線上銷售、線下簽單轉為線上簽單、線下回訪轉至線上電子化回訪、線下理賠轉為線上理賠……隨著互聯網技術的發展，越來越多線下業務開始轉戰線上。

當然，保險“線上化”，對于消費者來說，既可以簡便投保，節時省力，還可以貨比三家，擇優選擇。

不過需要注意的是，雖然線上投保簡單，但對于消費者權益的保護則面臨另一重考驗。銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產品等問題也會相繼出現。

為此，《征求意見函》詳列了三大指標，以保障消費者的合法權益。

此外，保險公司還要強化主體責任，制定線上化總體規劃，推進適應線上化要求的架構優化和流程再造，細化考核指標，加強風險管理，完善內控系統，確保交易安全、信息安全和資金安全，防止風險交叉傳染。嚴禁線上產品銷售過程中不實宣傳，違規承諾、強制捆綁銷售等違規行為。

監管方面，要建立線上化相關監管制度和監管標準，強化技術手段運用，研究制定線上化發展水平專項統計指標，加強線上化市場動態監測，做好風險預警、識別和處置工作。