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4月9日，平安消費金融開業獲上海銀保監局批準，平安金融布局再加碼。作為一家綜合性金融集團，從保險到銀行，到科技，再至消費金融，隨著戰略的變化，平安“觸角”正在不斷延伸。

開業批復通知顯示，平安消費金融注冊資本為50億元，由中國平安領頭，與融熠有限公司、未鯤（上海）科技服務有限公司、錦炯（深圳）科技服務有限公司共同出資。

其中：

· 中國平安出資15億元，占注冊資本的30%。

· 融熠有限公司出資14億元，占注冊資本的28%。

· 未鯤（上海）科技出資13.5億元，占注冊資本的27%。

· 錦炯（深圳）科技出資7.5億元，占注冊資本的15%。

需要注意的是，融熠有限公司、未鯤（上海）科技服務有限公司、錦炯（深圳）科技服務有限公司均為陸金所控股有限公司旗下公司，而陸金所乃中國平安打造的投資理財平臺，屬于中國平安全資子公司。

作為世界級的金融控股集團，中國平安的實力自然不容小覷。一邊手握保險、銀行、信托、證券、資產管理、基金等金融牌照，一邊再次傾力打造消費金融公司，打造金融消費生態圈的意圖較為明顯。在此之前，陸金所、金融壹賬通、平安好醫生、平安醫保科技、汽車之家、平安智慧城市等多個基于消費場景下誕生的金融產業鏈，已在中國平安體系內扎根。

“不僅要全，而且要閉環”的“金融+商業”模式，或許隨著中國平安越來越多的探索，會具有更多的可能性。

“跨界融合”

保險老將掌舵

在此次開業批復中，監管還公布了平安消費金融管理人員名單。

批復顯示，平安消費金融董事長由陳東起擔任，倪榮慶任董事總經理，陳立潔任首席財務官，李云初任首席產品官，朱智偉任首席風控官；路軍任首席運營官；陳寧、ZHENG XIGUI、王之光出任公司董事。

陳東起，老平安人，1996年加盟中國平安，曾任平安產險吉林分公司總經理、河北分公司總經理，后轉為平安普惠常務副總經理，首席銷售官。在此項任命前，陳東起主要負責平安普惠各事業部銷售、新渠道拓展等管理工作。

倪榮慶，老平安人，1995年加盟中國平安，歷任平安人壽上海分公司副總經理、平安養老險上海分公司總經理、平安養老險總公司總經理助理兼東區、西南區總經理、陸金所副總經理等職務。在任職前為平安普惠總經理助理，首席產品官。

兩位老平安人同樣有著豐富的保險從業經歷，尤其是陳東起，保險科班出身，畢業于南開大學保險專業。這樣的任命，讓“保險+消費金融”或許更有一番深意。

況且在中國平安“金融+科技”、“金融+生態”的戰略布局下，聯想此前平安聯席CEO設置的分管方向，個人客戶綜合金融業務、公司客戶綜合金融業務、科技業務，系列動作均說明中國平安在消費金融領域要再下一城。

互聯互通

有望加碼保險創新

再從經營范圍看，平安消費金融的業務經營范圍包括：

· 發放個人消費貸款

· 接受股東境內子公司及境內股東的存款

· 向境內金融機構借款

· 經批準發行金融債券

· 境內同業拆借

· 與消費金融相關的咨詢、代理業務

· 代理銷售與消費貸款相關的保險產品

· 固定收益類證券投資業務

其中一項便是代理銷售與消費貸款相關的保險產品，對于以保險起家的中國平安來說，保險對中國平安的意義不言而喻。

依據《互聯網保險業務監管辦法（征求意見稿）》中規定，非持牌第三方平臺作為營銷宣傳合作機構參與保險活動，僅限定于根據保險機構委托，且業務范圍僅限于從事展示、說明和網站跳鏈等營銷宣傳活動，并且不得從事保險銷售咨詢和相關禁止行為。

而對于消費金融等相關的平臺而言，同樣也不可以進行以上禁止事宜。但如果是在一個集團體系下，平安消費金融的存在，則可以互聯互通平安人壽、平安產險、平安養老等，實現業務發展的無縫銜接。

正如那些非持牌的第三方平臺，如果想要深度參與保險業務，需要獲取保險中介牌照，從事保險銷售、保險咨詢業務。而平安消費金融或許可以巧妙避開這一環節。

可以看出，隨著平安消費金融業務的開展，中國平安的保險業務或將再度加碼，營銷層級或許再上一個臺階。

風險警示

風控成為第一關

當然，除此次中國平安設立消費金融公司外，還有一些險企同樣也布局了消費金融領域，有的是在做消費金融業務，并沒有持牌經營。而有的只是參股經營。

資料顯示，近期中國人保推出了保e貸，且入口在中國人保App首頁，目前該產品為邀請制，僅向部分用戶開放。據悉，保e貸是由重慶人保小額貸款有限責任公司（以下簡稱“人保小貸”）提供，而人保小貸則是人保金服全資子公司，也是中國人保的全資子公司。

人保金服，中國人保旗下真正聚焦消費金融領域的平臺，其業務范圍包括汽車服務、互聯網保險、普惠金融、支付技術等，其中普惠金融服務由人保小貸提供。

另外，陽光保險旗下廣州惠金小額貸款有限公司也是聚焦消費金融領域。不過，陽光保險還參股了馬上消費金融，持股比例為0.9%。

以上為保險公司通過自有牌照開展消費金融業務，對于更多的險企，多是與其他金融機構開展合作的模式。

例如，中國人壽借助其控股的廣發銀行，還有中國再保險、陽光保險、太平洋保險、中國人保等也相繼與金融機構合作開展個人貸款保證保險或信用保證保險業務。

但需要注意的是，由信貸業務衍生出的保證保險，其風險性較大。近年來，由于網貸平臺的爆雷，不少險企也受牽連，如浙商財險、長安責任等。這也使監管叫停相關保險公司與現金貸等網貸平臺的相關業務。

受累于信貸業務的發展，信用保證保險經營并不樂觀。數據顯示，2019年人保財險信用保證保險業務巨虧28.8億元，綜合成本率攀升至121.7%。

雖然不少險企開始向消費金融領域拓展，但面對相對較高的風險隱患，險企在風險把控方面尚需要很長一段路要走。

對于消費金融機構來說，就非持牌機構而言，嚴監管的核心要點是持牌經營；而對于持牌機構而言，嚴監管的核心要點則是合規經營。2019年，就有持牌消費金融機構因違反人民銀行征信管理相關規定受到處罰，如消費貸款用途不合規，違反審慎經營原則、形成重大風險等。

消費金融機構知多少？

對于絕大多數保險機構來說，消費金融還是一個陌生的領域。

消費金融已成為互聯網金融中最“熱”的細分領域，目前消費金融市場競爭格局較為分散，傳統銀行、持牌消費金融、互聯網消費金融“三足鼎立”。

截至2019年6月，持牌消費金融機構共有24家，并沒有保險系機構，只有陽光保險參股馬上消費金融，持股比例為0.9%。

2019年下半年以來，在國務院鼓勵消費金融產品和服務創新的利好政策下，多家持牌消費金融機構整裝待發，借助金融科技提升戰斗力。

與保險機構相比，持牌消費金融尚未形成規模化，不過對于金融市場培育新動力卻不容小覷。截至目前，公布上一年業績的公司約10家，招聯消費金融營業收入超百億元，凈利潤超過10億元。

（統計來源藍鯨財經）