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財(cái)險(xiǎn)， “下城區(qū)”競(jìng)爭(zhēng)激烈與“上城區(qū)”穩(wěn)握話語權(quán)的市場(chǎng)，近年來隨著主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。不過，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)“三巨頭”依舊保持市場(chǎng)領(lǐng)先，無論從2020年前2月放緩的市場(chǎng)來看，還是2019年整體表現(xiàn)，市場(chǎng)份額一直穩(wěn)中有升，超過六成。那么，不到四成的市場(chǎng)如何容得80余家中小財(cái)險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展？

“三巨頭”市場(chǎng)占比超六成

80余家中小公司“僧多肉少”

受新冠疫情影響，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體發(fā)展明顯放緩。3月31日，銀保監(jiān)會(huì)披露，2020年前2月財(cái)險(xiǎn)原保費(fèi)收入2226億元，市場(chǎng)規(guī)模同比持平。

而上市險(xiǎn)企披露數(shù)據(jù)顯示，人保財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入750億元，同比增長(zhǎng)-4.4%；平安產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入476億元，同比增長(zhǎng)2.72%；太保產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入242億元，同比增長(zhǎng)6.56%。如此來看，“三巨頭”人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)的市場(chǎng)份額分別為33.7%、21.4%、10.9%，合計(jì)占比達(dá)到66%。

從這一數(shù)據(jù)來看，雖然“三巨頭”增幅各有進(jìn)退，但總體占比高企，80多家中小財(cái)險(xiǎn)公司市場(chǎng)占比僅為34%。無論是否遇到疫情，中小財(cái)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)空間并沒有改變。

我們不妨從2019年的各類經(jīng)營數(shù)據(jù)對(duì)比進(jìn)一步看看財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的生態(tài)狀況。

上市險(xiǎn)企2019年業(yè)績(jī)披露完畢，三大財(cái)險(xiǎn)公司2019年成績(jī)單同時(shí)出爐。

數(shù)據(jù)顯示，2019年，人保財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入4331.75億元，同比增長(zhǎng)11.42%，依舊占據(jù)市場(chǎng)霸主地位；平安產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入2709.3億元，同比增長(zhǎng)9.5%，位居行業(yè)第二；太保產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入1329.79億元，同比增長(zhǎng)12.9%，位列第三。

銀保監(jiān)會(huì)此前公布數(shù)據(jù)顯示，2019年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.3萬億元，同比增長(zhǎng)10.72%。

人保集團(tuán)業(yè)績(jī)報(bào)告中顯示，人保財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額為33.2%，較2018年提高兩個(gè)百分點(diǎn)。如果依據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額推算，2019年平安產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額20.76%，太保產(chǎn)險(xiǎn)10.19%。這一占比，與2020年前2月的情況大體相當(dāng)。

三家財(cái)險(xiǎn)公司市場(chǎng)占比總計(jì)64.15%。也就是說，超六成的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)被“三甲”占據(jù)，而80多家中小財(cái)險(xiǎn)公司需要爭(zhēng)搶不到四成的市場(chǎng)，激烈程度顯而易見。

近年來，雖然三大財(cái)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額有所縮減，但總體來看，依舊保持在行業(yè)的六成以上。且近兩年的市場(chǎng)份額再度出現(xiàn)回升跡象。

兩極分化依舊嚴(yán)峻

中小公司承保虧145.9億

競(jìng)爭(zhēng)的天下，從來沒有風(fēng)平浪靜。而從財(cái)險(xiǎn)的盈利情況來看，依舊“冰火兩重天”。

此前一份保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 2019年產(chǎn)險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤總額634.58億元，增加161.4億元，增長(zhǎng)34.11%，其中，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的承保盈利實(shí)現(xiàn)“絕地反擊”， 繼2018年打破連續(xù)八年承保盈利、出現(xiàn)承保虧損后，再次收復(fù)失地，實(shí)現(xiàn)承保利潤2.15億元。

表現(xiàn)向好的成績(jī)單，是否就意味著中小財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)？

從上市險(xiǎn)企的財(cái)報(bào)入手來看。財(cái)險(xiǎn) “三巨頭”2019年業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)顯示，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)2019年合計(jì)凈利潤為535.38億元，同比增長(zhǎng)67.31%。其中，平安產(chǎn)險(xiǎn)凈利潤增速最快，2019年凈利潤收入226.97億元，較人保財(cái)險(xiǎn)凈利潤相差僅有不足22億元。

財(cái)險(xiǎn)“三巨頭”與行業(yè)數(shù)據(jù)對(duì)比，80多家中小財(cái)險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤為99.2億元。然而，從承保來看，中小財(cái)險(xiǎn)公司的成本控制并不樂觀。

對(duì)比2019年財(cái)險(xiǎn)公司整體承保利潤2.15億元，人保財(cái)險(xiǎn)承保利潤40.5億元，平安產(chǎn)險(xiǎn)承保利潤84億元，太保產(chǎn)險(xiǎn)承保利潤23.55億元。拋開三大財(cái)險(xiǎn)公司，其余中小財(cái)險(xiǎn)公司的總計(jì)承保利潤依舊虧損嚴(yán)重，達(dá)到145.9億元。

可見，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的承保盈利情況，很大程度上仍依賴于三大財(cái)險(xiǎn)公司。市場(chǎng)中的兩極分化依舊嚴(yán)峻。

車險(xiǎn)承保盈利103.6億

中小財(cái)險(xiǎn)公司仍艱難

從車險(xiǎn)業(yè)務(wù)層面看，三大財(cái)險(xiǎn)公司與其他中小財(cái)險(xiǎn)公司的差距同樣明顯。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入8188.32億元，同比增長(zhǎng)4.52%；非車險(xiǎn)保費(fèi)收入4828億元，同比增長(zhǎng)23.1%。

承保方面，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年車險(xiǎn)承保利潤為103.6億元，非車險(xiǎn)承保虧損101.45億元。另有數(shù)據(jù)顯示，2019年，車險(xiǎn)的綜合成本率為98.64%。

回到三大財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營上，數(shù)據(jù)顯示，2019年三大財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)收入5504.6億元，占財(cái)險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的67.23%；非車險(xiǎn)保費(fèi)收入2737.12億元，占比56.69%。

具體來看，人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)承保利潤為82億元，平安產(chǎn)險(xiǎn)承保利潤為49.15億元，太保產(chǎn)險(xiǎn)承保利潤為17.01億元，三者合計(jì)148.16億元。而2019年車險(xiǎn)市場(chǎng)整體承保利潤則為103.6億元，說明其他中小財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)承保虧損缺口仍很大，達(dá)到44.56億元。

作為財(cái)險(xiǎn)中競(jìng)爭(zhēng)最激烈的車險(xiǎn)領(lǐng)域，乃財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀的一個(gè)真實(shí)縮影。車險(xiǎn)，一個(gè)與財(cái)險(xiǎn)“一榮俱榮，一損俱損”的險(xiǎn)種，在當(dāng)下的市場(chǎng)環(huán)境中，依舊決定者整體財(cái)險(xiǎn)的命運(yùn)。總體來說，誰掌握了車險(xiǎn)的天下，則誰就掌握了財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)。

此外，在手續(xù)費(fèi)及傭金方面，三大財(cái)險(xiǎn)公司表現(xiàn)出了不同的發(fā)展趨勢(shì)。

車險(xiǎn)方面，手續(xù)費(fèi)及傭金普遍降低，但非車險(xiǎn)方面，手續(xù)費(fèi)及傭金則出現(xiàn)了不同程度的攀升。其中，平安產(chǎn)險(xiǎn)在非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的手續(xù)費(fèi)及傭金增長(zhǎng)最快，達(dá)50.08%。

價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)中時(shí)常出現(xiàn)的現(xiàn)象，尤其是車險(xiǎn)領(lǐng)域。近年來，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，對(duì)于行業(yè)中惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的打擊力度不斷增加，商車費(fèi)改下開展的系列政策也在一定程度上減少了不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。

但隨著財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)整，非車險(xiǎn)逐漸發(fā)展起來，尤其是健康險(xiǎn)。當(dāng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷增加，其手續(xù)費(fèi)及傭金支出也隨之增加。尤其是與第三方平臺(tái)合作，或?qū)⒅Ц兑淮蠊P費(fèi)用。

“三巨頭”市場(chǎng)也在變

擠壓中小公司生存空間沒有變

拋開三大財(cái)險(xiǎn)公司與其他中小險(xiǎn)企的對(duì)比，從三大財(cái)險(xiǎn)公司自身看，其發(fā)展路徑也不同。

從市場(chǎng)占有率看，人保財(cái)險(xiǎn)始終位于行業(yè)第一的位置。但觀其變化路徑，從2009年至今，人保財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)占有率已縮小6.72個(gè)百分點(diǎn)。2019年，人保財(cái)險(xiǎn)市占有率為33.2%，較2018年提升0.2個(gè)百分點(diǎn)。

不同于人保財(cái)險(xiǎn)，平安產(chǎn)險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率卻不斷上升，與人保財(cái)險(xiǎn)之間的差距不斷縮小。據(jù)『A智慧保』統(tǒng)計(jì)，平安產(chǎn)險(xiǎn)與人保財(cái)險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率差距從2009年的27.06個(gè)百分點(diǎn)縮小至2019年的12.44個(gè)百分點(diǎn)。從平安產(chǎn)險(xiǎn)自身看，其市場(chǎng)占比從2009年的12.86%提升至2019年的20.76%，提高了7.9個(gè)百分點(diǎn)。

太保產(chǎn)險(xiǎn)相對(duì)比較穩(wěn)定，其市場(chǎng)份額維持在10%上下浮動(dòng)。

盈利方面，三大險(xiǎn)企也處于不同的水平線上。

人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)在2019年凈利潤均突破200億元大關(guān)，而太保產(chǎn)險(xiǎn)體量相對(duì)較少。2016-2018年，平安產(chǎn)險(xiǎn)2018年凈利下滑，人保財(cái)險(xiǎn)2016年和2018年下滑，而太保產(chǎn)險(xiǎn)出現(xiàn)連續(xù)三年的盈利增幅下降。

或許，中國財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)還需看人保、平安。業(yè)務(wù)體量的差距、資本支持的力度或許都成為影響未來發(fā)展的重要因素。畢竟，平安的“超人”計(jì)劃中，還有財(cái)險(xiǎn)這一環(huán)。

但“三巨頭”你追我趕，在某種程度上來說，也會(huì)進(jìn)一步擠壓中小險(xiǎn)企的生存空間。