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早在2019年11月底，長期醫(yī)療險價格可浮動的消息就傳出來了，當時正在征求出臺前的相關(guān)意見。2020年4月2日，銀保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》），對保險公司需要調(diào)整的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品進行了限制。

比如，首次費率調(diào)整時間應當不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿三年，每次費率調(diào)整的時間間隔不得短于一年。保險公司可以對不同組別的被保險人確定不同的費率調(diào)整幅度，但分組方式應當與產(chǎn)品定價政策保持一致，且不得超過產(chǎn)品條款約定的費率調(diào)整上限。保險公司不得因為單個被保險人身體狀況的差異實行差別化費率調(diào)整政策。

1 調(diào)得明白

保險公司銷售費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，應當向投保人提供產(chǎn)品說明書，并在投保單中約定投保人接受費率調(diào)整信息的方式。產(chǎn)品說明書的顯著位置，要用比正文至少大一號的黑體字提示該產(chǎn)品為費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，在保險期間或保證續(xù)保期內(nèi)費率可能調(diào)整。此外，產(chǎn)品說明書還需要寫明費率調(diào)整依據(jù)、流程，以及投保人獲知相關(guān)信息的途徑；產(chǎn)品上市銷售時間、首次費率調(diào)整時間、后續(xù)費率調(diào)整的最短時間間隔以及每次費率調(diào)整上限；投保人對于費率調(diào)整的權(quán)利、義務。

值得一提的是，考慮到保險的復雜性，面對高深專業(yè)的詞匯，普通消費者往往難以明白背后蘊含的意思究竟是什么，《通知》還要求，產(chǎn)品說明書以案例形式演示本產(chǎn)品提供的保障，以及投保人可能面臨的各年度費率調(diào)整情況。其中，費率調(diào)整演示可以區(qū)分不同費率調(diào)整情形，但至少應當包括以條款約定的費率調(diào)整上限進行演示的情形。

《通知》通過引入費率調(diào)整機制，解決了困擾醫(yī)療保險發(fā)展的制度障礙，明確傳達了鼓勵發(fā)展長期醫(yī)療保險的積極信號，有利于為消費者提供保障期限更長、保障責任更加全面的保險產(chǎn)品，更好地滿足消費者長期健康保障需求。

2 講得清楚

《通知》要求，保險公司銷售費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，應當加強銷售人員的培訓和管理，嚴格規(guī)范銷售行為，引導投保人正確理解費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品。

銷售人員應當向投保人提供產(chǎn)品說明書，對費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品的特點、費率可能調(diào)整的情況進行明確提示，并向投保人詳細解釋費率調(diào)整后投保人有退保或者不再續(xù)保的權(quán)利，以及退保或者不再續(xù)保可能帶來的損失或者風險等重要內(nèi)容。

保險公司應當將費率調(diào)整原因和調(diào)整后的費率情況以投保單中約定的方式通知投保人，告知其有退保或者不再續(xù)保的權(quán)利，以及退保或者不再續(xù)保可能帶來的損失或者風險。

3 有規(guī)有矩

無規(guī)矩不成方圓。保險公司在調(diào)整長期醫(yī)療險的費率時，需要做好內(nèi)控，有可為，有可不為。

一是要有內(nèi)控制度。要求保險公司制定相應的長期醫(yī)療保險費率調(diào)整制度，明確費率調(diào)整的觸發(fā)條件、內(nèi)部決策機制和工作流程。

二是要明確費率調(diào)整的觸發(fā)條件。觸發(fā)條件應當清晰、客觀，具體可包括實際賠付情況、醫(yī)療通脹情況、國家醫(yī)保政策的重大變化等。

三是明確不能上調(diào)費率的情形。例如，上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%且低于行業(yè)費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品平均賠付率10個百分點及以上。通俗說，對于保險公司來說，如果這個保險產(chǎn)品賠得少，比較“賺錢”，那就不允許再上調(diào)浮率。

銀保監(jiān)會表示，《通知》發(fā)布將有利于進一步深化人身保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，豐富保險產(chǎn)品供給，助推醫(yī)療保險市場持續(xù)健康發(fā)展；同時也能夠有效解決因被保險人健康狀況變化或者產(chǎn)品停售而無法續(xù)保的風險，有利于更好地保護保險消費者合法權(quán)益。

看點1：明確定義

保險公司開發(fā)設計費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，僅限于以自然費率定價，且保險期間超過一年，或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險產(chǎn)品。

看點2：名稱規(guī)范

費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品名稱應當包含“××醫(yī)療保險（費率可調(diào)）”字樣。

看點3：長期公示

保險公司應當在公司網(wǎng)站“公開信息披露”專欄“專項信息”欄目下設“長期醫(yī)療保險”子欄目，披露費率調(diào)整辦法，費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品名稱、上市銷售日期，以及歷次費率調(diào)整情況等信息。

看點4：起調(diào)時間

首次費率調(diào)整時間應當不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿三年，每次費率調(diào)整的時間間隔不得短于一年。

看點5：條款細節(jié)

· 費率調(diào)整的具體觸發(fā)條件，包括具體指標和調(diào)整標準。

· 首次費率調(diào)整的時間以及后續(xù)費率調(diào)整的最短時間間隔。

· 每次費率調(diào)整的上限。

· 每次費率調(diào)整的流程，包括公示方式、公示期間等。

· 向投保人告知費率調(diào)整事項的時間、方式，以及投保人對于費率調(diào)整的權(quán)利、義務。

看點6：產(chǎn)品說明書

· 風險提示。在產(chǎn)品說明書顯著位置用比正文至少大一號的黑體字提示該產(chǎn)品為費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，在保險期間或保證續(xù)保期內(nèi)費率可能調(diào)整。

· 保險責任及責任免除。

· 費率調(diào)整依據(jù)、流程，以及投保人獲知相關(guān)信息的途徑。

· 產(chǎn)品上市銷售時間、首次費率調(diào)整時間、后續(xù)費率調(diào)整的最短時間間隔以及每次費率調(diào)整上限。

· 投保人對于費率調(diào)整的權(quán)利、義務。

· 以案例形式演示本產(chǎn)品提供的保障，以及投保人可能面臨的各年度費率調(diào)整情況。其中，費率調(diào)整演示可以區(qū)分不同費率調(diào)整情形，但至少應當包括以條款約定的費率調(diào)整上限進行演示的情形。

看點7：禁調(diào)條件

· 上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%且低于行業(yè)費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品平均賠付率10個百分點及以上。

· 上一年度該產(chǎn)品發(fā)生群訪群訴糾紛。

· 銀保監(jiān)會要求不得上浮費率的其他情形。

看點8：違規(guī)罰則

保險公司未執(zhí)行本《通知》有關(guān)規(guī)定，銷售費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品存在誤導、欺騙行為，費率調(diào)整流程不符合有關(guān)規(guī)定，以及客戶服務不到位、引發(fā)群訪群訴糾紛的，銀保監(jiān)會將依法對保險公司進行行政處罰或采取行政監(jiān)管措施，追究相關(guān)人員責任。

看點9：產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫

中國保險行業(yè)協(xié)會將建立并完善費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，搜集整理相關(guān)產(chǎn)品經(jīng)營情況，定期匯總行業(yè)長期醫(yī)療保險數(shù)據(jù)，適時公布行業(yè)平均賠付率等相關(guān)信息。