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早在2019年11月底，長期醫療險價格可浮動的消息就傳出來了，當時正在征求出臺前的相關意見。2020年4月2日，銀保監會正式發布《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》（以下簡稱《通知》），對保險公司需要調整的長期醫療保險產品進行了限制。

比如，首次費率調整時間應當不早于產品上市銷售之日起滿三年，每次費率調整的時間間隔不得短于一年。保險公司可以對不同組別的被保險人確定不同的費率調整幅度，但分組方式應當與產品定價政策保持一致，且不得超過產品條款約定的費率調整上限。保險公司不得因為單個被保險人身體狀況的差異實行差別化費率調整政策。

1 調得明白

保險公司銷售費率可調的長期醫療保險產品，應當向投保人提供產品說明書，并在投保單中約定投保人接受費率調整信息的方式。產品說明書的顯著位置，要用比正文至少大一號的黑體字提示該產品為費率可調的長期醫療保險產品，在保險期間或保證續保期內費率可能調整。此外，產品說明書還需要寫明費率調整依據、流程，以及投保人獲知相關信息的途徑；產品上市銷售時間、首次費率調整時間、后續費率調整的最短時間間隔以及每次費率調整上限；投保人對于費率調整的權利、義務。

值得一提的是，考慮到保險的復雜性，面對高深專業的詞匯，普通消費者往往難以明白背后蘊含的意思究竟是什么，《通知》還要求，產品說明書以案例形式演示本產品提供的保障，以及投保人可能面臨的各年度費率調整情況。其中，費率調整演示可以區分不同費率調整情形，但至少應當包括以條款約定的費率調整上限進行演示的情形。

《通知》通過引入費率調整機制，解決了困擾醫療保險發展的制度障礙，明確傳達了鼓勵發展長期醫療保險的積極信號，有利于為消費者提供保障期限更長、保障責任更加全面的保險產品，更好地滿足消費者長期健康保障需求。

2 講得清楚

《通知》要求，保險公司銷售費率可調的長期醫療保險產品，應當加強銷售人員的培訓和管理，嚴格規范銷售行為，引導投保人正確理解費率可調的長期醫療保險產品。

銷售人員應當向投保人提供產品說明書，對費率可調的長期醫療保險產品的特點、費率可能調整的情況進行明確提示，并向投保人詳細解釋費率調整后投保人有退保或者不再續保的權利，以及退保或者不再續保可能帶來的損失或者風險等重要內容。

保險公司應當將費率調整原因和調整后的費率情況以投保單中約定的方式通知投保人，告知其有退保或者不再續保的權利，以及退保或者不再續保可能帶來的損失或者風險。

3 有規有矩

無規矩不成方圓。保險公司在調整長期醫療險的費率時，需要做好內控，有可為，有可不為。

一是要有內控制度。要求保險公司制定相應的長期醫療保險費率調整制度，明確費率調整的觸發條件、內部決策機制和工作流程。

二是要明確費率調整的觸發條件。觸發條件應當清晰、客觀，具體可包括實際賠付情況、醫療通脹情況、國家醫保政策的重大變化等。

三是明確不能上調費率的情形。例如，上一年度該產品賠付率低于85%且低于行業費率可調的長期醫療保險產品平均賠付率10個百分點及以上。通俗說，對于保險公司來說，如果這個保險產品賠得少，比較“賺錢”，那就不允許再上調浮率。

銀保監會表示，《通知》發布將有利于進一步深化人身保險供給側結構性改革，豐富保險產品供給，助推醫療保險市場持續健康發展；同時也能夠有效解決因被保險人健康狀況變化或者產品停售而無法續保的風險，有利于更好地保護保險消費者合法權益。

看點1：明確定義

保險公司開發設計費率可調的長期醫療保險產品，僅限于以自然費率定價，且保險期間超過一年，或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的醫療保險產品。

看點2：名稱規范

費率可調的長期醫療保險產品名稱應當包含“××醫療保險（費率可調）”字樣。

看點3：長期公示

保險公司應當在公司網站“公開信息披露”專欄“專項信息”欄目下設“長期醫療保險”子欄目，披露費率調整辦法，費率可調的長期醫療保險產品名稱、上市銷售日期，以及歷次費率調整情況等信息。

看點4：起調時間

首次費率調整時間應當不早于產品上市銷售之日起滿三年，每次費率調整的時間間隔不得短于一年。

看點5：條款細節

· 費率調整的具體觸發條件，包括具體指標和調整標準。

· 首次費率調整的時間以及后續費率調整的最短時間間隔。

· 每次費率調整的上限。

· 每次費率調整的流程，包括公示方式、公示期間等。

· 向投保人告知費率調整事項的時間、方式，以及投保人對于費率調整的權利、義務。

看點6：產品說明書

· 風險提示。在產品說明書顯著位置用比正文至少大一號的黑體字提示該產品為費率可調的長期醫療保險產品，在保險期間或保證續保期內費率可能調整。

· 保險責任及責任免除。

· 費率調整依據、流程，以及投保人獲知相關信息的途徑。

· 產品上市銷售時間、首次費率調整時間、后續費率調整的最短時間間隔以及每次費率調整上限。

· 投保人對于費率調整的權利、義務。

· 以案例形式演示本產品提供的保障，以及投保人可能面臨的各年度費率調整情況。其中，費率調整演示可以區分不同費率調整情形，但至少應當包括以條款約定的費率調整上限進行演示的情形。

看點7：禁調條件

· 上一年度該產品賠付率低于85%且低于行業費率可調的長期醫療保險產品平均賠付率10個百分點及以上。

· 上一年度該產品發生群訪群訴糾紛。

· 銀保監會要求不得上浮費率的其他情形。

看點8：違規罰則

保險公司未執行本《通知》有關規定，銷售費率可調的長期醫療保險產品存在誤導、欺騙行為，費率調整流程不符合有關規定，以及客戶服務不到位、引發群訪群訴糾紛的，銀保監會將依法對保險公司進行行政處罰或采取行政監管措施，追究相關人員責任。

看點9：產品數據庫

中國保險行業協會將建立并完善費率可調的長期醫療保險產品數據庫，搜集整理相關產品經營情況，定期匯總行業長期醫療保險數據，適時公布行業平均賠付率等相關信息。