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調查聯盟+ 3月26日

01承保信息

朱XXX，女，2005年7月，投保某人身保險公司的意外傷害保險，保險金額20萬元。

02理賠情況

朱XXX，女，2005年11月，朱某駕駛一輛兩輪摩托車與一輛重型貨車發生碰撞，朱某送入醫院后搶救無效死亡。

交警經過現場查勘，認定為重型貨車在交通事故中負有全部責任，朱某屬無證駕駛且駕駛的摩托車未定期安檢。

事故發生后，朱某家屬向保險公司申請意外身故理賠。保險公司經過審核，認為被保險人朱某屬于其投保的意外傷害保險條款中“無有效駕駛證或駕駛無有效行駛證的機動車”的免責情形，所以保險公司不承擔賠付責任，并向朱某家屬發出了拒賠通知。

因朱某家屬不認同保險公司的決定，于2016年向當地法院提起了訴訟，訴訟理由是：朱某在此次交通事故中沒有任何責任，這是交警部門的認定書明確記載的。保險公司應無理由支付20萬保意外身故保險金。

法院經過審理認為：重型貨車司機在此次交通事故中負有全部責任，朱某雖有無證駕駛等違反交通法律法規行為，但其違法行為與此次交通事故并無直接原因，而意外傷害保險的責任范圍是外來的、意外的原因造成被保險人身故，且該原因必須是近因和主因。所以，法院最終判決保險公司需支付朱某家屬20萬元保險金

03案例分析--重點、要點分析

1、本案件屬于意外，意外要符合：突發的，外來的，非本意的，非疾病的。但是在保險條款中“無有效駕駛證或駕駛無有效行駛證的機動車”的免責情形。

2、而重點在交通責任認定書上，認定為重型貨車在交通事故中負有全部責任，朱某屬無證駕駛且駕駛的摩托車未定期安檢。法院仍然以“無證駕駛”非事故原因為理由，判決保險公司正常賠付保險金，出于“同情弱勢方”、“亡者為大”、“社會穩定”、“有利被保險人的判決原則”等因素考慮的。

3、保險公司忽略了一個重要問題，國內目前法治環境還有所欠缺，不像西方發達國家、香港等地方可以做到司法完全獨立，法律訴訟往往會受行政、輿論、傳統等因素干擾。

4、而意外傷害保險的責任范圍是外來的、意外的原因造成被保險人身故，且該原因必須是近因和主因。所以，法院最終判決保險公司需支付朱某家屬20萬元保險金。