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2018年，螞蟻保險(xiǎn)、信美相互聯(lián)合面向螞蟻會員推出“相互保”，一時(shí)間在保險(xiǎn)圈引起了巨大轟動，短短一個(gè)月，注冊用戶達(dá)到了2000多萬！隨后不久，信美相互在公開信息中披露稱，近期監(jiān)管部門約談信美相互后，對“相互保”產(chǎn)品的業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，指出其涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率、銷售過程中存在誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問題。雖然“相互保”被迫改為“相互寶”，一方面顯示出消費(fèi)者對于健康險(xiǎn)產(chǎn)品的需求十分迫切，另一方面使得更多的人開始了解相互保險(xiǎn)公司這種保險(xiǎn)公司組織形式。

相互保險(xiǎn)歷史悠久

目前我們接觸到的大多數(shù)保險(xiǎn)公司都采用股份有限公司的組織形式，而實(shí)際上相互保險(xiǎn)公司在國際保險(xiǎn)市場上也占有重要的地位。2014年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場的27.1%，覆蓋人群超過9億，相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)超過8萬億美元。

相互保險(xiǎn)公司是指未上市，并沒有股票股東的保險(xiǎn)公司，由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，其經(jīng)營目的是為各保單持有人提供低成本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是追逐利潤。實(shí)際上是投保人基于相互保障的原則設(shè)立并共同擁有，為投保人自己經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法人組織。

13-16世紀(jì)的歐洲，人們經(jīng)常受到疾病與災(zāi)害的困擾，個(gè)體家庭抵抗災(zāi)難的能力有限，一些互助行會開始出現(xiàn)，在會員遭受疾病或者死亡的時(shí)候，會為其提供必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助，也逐漸形成了例如英國“友愛社”之類的大型互助行會，這也是早期相互保險(xiǎn)組織的雛形。直到18世紀(jì)，倫敦公平保險(xiǎn)公司開始運(yùn)用精算技術(shù)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這也標(biāo)志著現(xiàn)代相互保險(xiǎn)制度的正式形成。

相互保險(xiǎn)在國內(nèi)的發(fā)展

早期，我國在保險(xiǎn)行業(yè)首先引進(jìn)了發(fā)展比較成熟的組織形式，股份制保險(xiǎn)公司，但是我國也一直在探索相互保險(xiǎn)。

1984年，中國船東互保協(xié)會在北京成立，開創(chuàng)了國內(nèi)相互制保險(xiǎn)的先河。

2005年成立的陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，是我國首家相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，對我國相互保險(xiǎn)發(fā)展積累了重要的經(jīng)驗(yàn)。

2015年，原中國保監(jiān)會下發(fā)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，初步確立了國內(nèi)相互保險(xiǎn)經(jīng)營和監(jiān)管的基本理念。第二年，原保監(jiān)會審議通過了眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和信美人壽相互保險(xiǎn)社（相互保就是信美的產(chǎn)品）的籌建。目前這三家公司已經(jīng)全部開業(yè)。

保險(xiǎn)股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司的主要區(qū)別

相互保險(xiǎn)具有自發(fā)性、投保人與保險(xiǎn)人一致、非營利性、純風(fēng)險(xiǎn)保障的特點(diǎn)。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司相比主要有一下幾點(diǎn)區(qū)別：

從企業(yè)所有權(quán)看，保險(xiǎn)股份有限公司歸屬于投資的股東，而相互保險(xiǎn)公司的所有者是全體會員。在相互保險(xiǎn)公司中，會員既是公司的所有者，同時(shí)也是會員、投保人、被保險(xiǎn)人。相互保險(xiǎn)公司的會員通過繳納會費(fèi)的方式成為會員，而保險(xiǎn)合同一旦解除，被保險(xiǎn)人和公司所有者的身份同時(shí)消失；

從組織結(jié)構(gòu)看，保險(xiǎn)股份有限公司的股東大會是最高權(quán)力機(jī)關(guān)，而相互保險(xiǎn)公司的社員大會或者社員代表大會是最高權(quán)力機(jī)關(guān)；同時(shí)，股份有限公司是根據(jù)股東所占股份比例的多少，享有對公司的控制權(quán)，有時(shí)甚至直接被大股東控制。而相互保險(xiǎn)公司會員的地位是平等的，實(shí)行每個(gè)社員一人擁有一個(gè)表決票，且權(quán)力均等（有些國家有初始會員和后加入會員之分）；

從資金運(yùn)用看，保險(xiǎn)股份有限公司的經(jīng)營資金來自股東的投資，而相互保險(xiǎn)公司則來自基金，來源即可為社員，也可以來自社員以外，但償還時(shí)必須支付利息。

相互保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢

相互保險(xiǎn)公司作為投保人自愿聯(lián)合、相互扶助、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種組織形式，與保險(xiǎn)股份有限公司相比有兩個(gè)重大的優(yōu)勢：

一是，有利于防范道德風(fēng)險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)公司的會員往往來自于同一行業(yè)，經(jīng)營同一行業(yè)中所面臨的共同的風(fēng)險(xiǎn)，會員之間有著這樣或那樣的聯(lián)系，能夠起到相互制約于監(jiān)督的作用。同時(shí)，相互保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主要集中在某幾個(gè)特別領(lǐng)域，因此公司的從業(yè)人員對特定行業(yè)能夠積累更多的經(jīng)驗(yàn)及業(yè)務(wù)資源，有利于定損并節(jié)約理賠成本。

二是，運(yùn)營成本較低。相互保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開展主要集中在某些地域或者行業(yè)，這對代理人等其他中介機(jī)構(gòu)的依賴性非常低， 能夠大大的節(jié)省展業(yè)承本。加上道德風(fēng)險(xiǎn)的防范，使得理賠成本也能夠有效減少。

三是，提供更具有性價(jià)比的產(chǎn)品。相互保險(xiǎn)公司的低成本運(yùn)營以及不以盈利為目的的經(jīng)營特點(diǎn)，使得其能夠提供地于市場價(jià)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為保險(xiǎn)市場提供了更具有性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場的發(fā)展及多樣化。

相互保險(xiǎn)雖然已經(jīng)不是一個(gè)“新玩應(yīng)兒”，但是在國內(nèi)的發(fā)展還有待于進(jìn)一步探索。《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》的出臺，為相互保險(xiǎn)組織的設(shè)立和經(jīng)營提供了法律依據(jù)。相信在未來幾年，相互保險(xiǎn)在國內(nèi)將涌現(xiàn)出更多的新產(chǎn)品、新模式、甚至新的主體，這將進(jìn)一步健全我國的保險(xiǎn)市場，使得國內(nèi)保險(xiǎn)市場迸發(fā)出更大的活力。