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自2003年溫總理討薪起，拖欠農(nóng)民工工資問(wèn)題治理工作便由點(diǎn)及面、由表及里地持續(xù)推進(jìn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，治理至今的15年里，共有20項(xiàng)全國(guó)性文件針對(duì)欠薪問(wèn)題發(fā)布。其中，自2006年起，我國(guó)已就農(nóng)民工工資保證金（簡(jiǎn)稱工資保證金）制度發(fā)布了近10項(xiàng)文件。

2006年，國(guó)務(wù)院辦公廳頒布了《關(guān)于解決農(nóng)民工問(wèn)題的若干意見》，這是中央關(guān)于農(nóng)民工第一份全面系統(tǒng)的政策文件。文件首次提出要建立工資保證金制度，尤其要對(duì)重點(diǎn)監(jiān)控的建筑施工企業(yè)實(shí)行工資保證金制度。

為了預(yù)防和解決建筑領(lǐng)域拖欠和克扣農(nóng)民工工資問(wèn)題，工資保證金制度要求承包人在開工前按造價(jià)1.5%-3%的金額提交農(nóng)民工工資保證金，而保證金監(jiān)管部門也會(huì)在工程竣工驗(yàn)收合格后返還承包人的農(nóng)民工工資保證金。

對(duì)于一項(xiàng)造價(jià)1億元的工程項(xiàng)目而言，工資保證金便意味著一筆兩百萬(wàn)左右資金的長(zhǎng)期沉淀，這對(duì)于施工企業(yè)而言無(wú)疑是不小的負(fù)擔(dān)。

近年來(lái)各地正大力推行的農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)，便為肩負(fù)重?fù)?dān)的施工企業(yè)提供了妥善的保證金替代方案。

1 政策支持

2016年1月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于全面治理拖欠農(nóng)民工工資問(wèn)題的意見》，提出了“到2020年，努力實(shí)現(xiàn)基本無(wú)拖欠”的目標(biāo)，還指出要推行業(yè)主擔(dān)保、銀行保函等第三方擔(dān)保制度，并積極探索商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。

事實(shí)上，此前部分地區(qū)政府已因地制宜地試行了農(nóng)民工工資保證保險(xiǎn)機(jī)制。也是這一年起，各地政府開始積極踐行農(nóng)民工工資保證保險(xiǎn)制度。

2016年4月，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司簽發(fā)寧波首單“建筑業(yè)企業(yè)人工工資支付保證保險(xiǎn)”。截至當(dāng)年12月，這一全國(guó)首創(chuàng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保障額度已經(jīng)近4000萬(wàn)元，其中有數(shù)十家建筑企業(yè)主動(dòng)向太平洋產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司投保這一業(yè)務(wù)。

2017年3月，中國(guó)民生銀行長(zhǎng)沙分行開具了湖南省首例在建工程農(nóng)民工工資支付銀行保函，對(duì)建設(shè)單位分期分批繳存農(nóng)民工工資專戶資金予以擔(dān)保，金額高達(dá)1158萬(wàn)元。此前，該項(xiàng)目建設(shè)單位已先期向工資專戶存入300萬(wàn)元現(xiàn)金作為農(nóng)民工工資支付的啟動(dòng)資金。

2018年7月，住建部發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)實(shí)施工程擔(dān)保制度的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，指出要全面推行農(nóng)民工工資支付保函，銀行保函、工程擔(dān)保公司保函以及工程保證保險(xiǎn)保單統(tǒng)稱保函。

自此，農(nóng)民工工資保證保險(xiǎn)正式成為政府大力推行的農(nóng)民工工資支付保函。

2 成本優(yōu)勢(shì)

與銀行保函、工程擔(dān)保公司保函相同，保證保險(xiǎn)也在節(jié)約企業(yè)成本上表現(xiàn)得相當(dāng)出色。

這里以一項(xiàng)造價(jià)8000萬(wàn)元的工程項(xiàng)目為例。在工資保證金為120萬(wàn)的情況下，企業(yè)向銀行融資的年成本約為7萬(wàn)元。接下來(lái)我們分別結(jié)算下三種保函的投保成本。

（來(lái)源：中國(guó)擔(dān)保雜志）

銀行保函：以齊魯銀行所開具的農(nóng)民工工資支付保函為例。保函的資金成本分為保函質(zhì)押金成本及手續(xù)費(fèi)兩部分，保函質(zhì)押金為保函面額的10%，手續(xù)費(fèi)為保函面額的2‰/年。保函質(zhì)押金資金成本按年息8%計(jì)算，該保函一年資金成本為120萬(wàn)*10%*8%+120萬(wàn)*2‰=1.2萬(wàn)元。此外，開具銀行保函還會(huì)占據(jù)施工企業(yè)在該銀行的授信額度，因此，還需考慮一百二十萬(wàn)授信所可能產(chǎn)生的額外融資成本，即120萬(wàn)*8%=9.6萬(wàn)。

擔(dān)保保函：以市金茂融資擔(dān)保有限公司出具的擔(dān)保保函為例，一年的資金成本約為2萬(wàn)多元。但目前擔(dān)保市場(chǎng)尚不成熟，不同地區(qū)的保費(fèi)可能有較大起伏。

保證保險(xiǎn)保單：平均而言，農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)的費(fèi)率約為3%/年。施工企業(yè)僅需一次性支付整個(gè)工期的對(duì)應(yīng)保費(fèi)3.6萬(wàn)元/年，即可完成工資保證金的繳納工作。

3 服務(wù)優(yōu)勢(shì)

與銀行保函、工程擔(dān)保公司保函相比，保證保險(xiǎn)無(wú)疑有著顯著的服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

銀行保函的出具最為復(fù)雜，通常包括：項(xiàng)目初期審核（確定公司是否接本項(xiàng)目）→項(xiàng)目資料的收取&法律文件的簽訂（因?yàn)榉晌募闄C(jī)打，故需要先打印簽訂后郵寄總部審核）→銀行和公司總部審核資料后通知打款（資料在銀行和擔(dān)保公司收到后審核，周期為4個(gè)工作日左右）→收到打款后銀行在3-5工作日內(nèi)出函并向申請(qǐng)人郵寄保函原件。

擔(dān)保保函的出具稍為快捷，通常包括：?項(xiàng)目初期審核（招標(biāo)文件和中標(biāo)通知書，審核公司資質(zhì)是否足夠）→項(xiàng)目確定后溝通格式→確定格式后通知打款并出函。

保證保險(xiǎn)的投保最為省力，僅需在線填寫信息、完成支付，即可獲得電子保單及保函。

（來(lái)源：工保網(wǎng)）

4 保障優(yōu)勢(shì)

施工企業(yè)在投保人工工資支付保證保險(xiǎn)后，若在《建設(shè)工程施工合同》履約過(guò)程中發(fā)生農(nóng)民工工資糾紛，那么，由社保部門或住建部門調(diào)解后仍無(wú)法支付人工工資的，負(fù)責(zé)調(diào)解單位可向保險(xiǎn)人要求啟動(dòng)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人將按所承保的保證金約定額度支付相應(yīng)保險(xiǎn)金。

這既考驗(yàn)著保險(xiǎn)人的資金實(shí)力，又考驗(yàn)著保險(xiǎn)人的事前審查工作。

根據(jù)現(xiàn)行法律，在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，實(shí)收貨幣資本金不低于人民幣五億元，在特定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，實(shí)收金不低于兩億元。雄厚的資本數(shù)量為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了相當(dāng)?shù)谋Ｕ蠈?shí)力。

另外，保險(xiǎn)公司在擔(dān)保前會(huì)審查施工企業(yè)的信用和履約能力，在此基礎(chǔ)上對(duì)履約能力差的企業(yè)予以拒保。不僅有助于在行業(yè)構(gòu)建優(yōu)勝劣汰機(jī)制，且利于建筑行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

集政策扶持、成本優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)和保障優(yōu)勢(shì)于一身的農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)，還以其更少的資源占用（無(wú)需繳納保證金或提供抵押質(zhì)押物），切切實(shí)實(shí)為施工企業(yè)減輕了負(fù)擔(dān)。在保證保險(xiǎn)的加持下，卸重后的施工企業(yè)，也必將走得更快更遠(yuǎn)。