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“A級住宅建筑工程質(zhì)量保證保險”模式

隨著加人WTO和政府職能進一步轉(zhuǎn)變,在工程建設(shè)領(lǐng)域推行符合市場經(jīng)濟規(guī)律的保險制度開始進行政策視野。2001年11月起,原建設(shè)部住宅產(chǎn)業(yè)化促進中心與中國人民保險公司專門成立了A級住宅建筑工程質(zhì)量保證保險研究課題組,2002年5月對日本住宅性能保證制度進行了考察,撰寫了《A級住宅建筑工程質(zhì)量保證保險研究報告》、《中國人民保險公司住宅建筑工程質(zhì)量保證保險條例》、《關(guān)于開辦“住宅建筑工程質(zhì)量保證保險”的情況匯報》(向保監(jiān)會提交)等一系列研究成果,并多次邀請房地產(chǎn)經(jīng)濟、金融保險以及住宅建設(shè)領(lǐng)域?qū)＜揖妥≌ㄖこ藤|(zhì)量保險制度總體架構(gòu)、運作機制和具體條款進行反復(fù)修改,2002年9月12日通過專家論證。

2002年10月31日,原建設(shè)部住宅產(chǎn)業(yè)化促進中心和中國人民保險公司舉行“A級住宅建筑工程質(zhì)量保證保險合作協(xié)議”簽字儀式。根據(jù)協(xié)議,中國人民保險公司為獲得“商品住宅性能認定制度”的A級住宅項目提供10年期“住宅建筑工程質(zhì)量保證保險”,保險責任包括整體或局部傾斜、倒塌,地基超出設(shè)計要求范圍的不均勻沉降,主體承重墻出現(xiàn)影響結(jié)構(gòu)安全的裂縫,墻面、廚房和衛(wèi)生間地面、地下室、管道滲漏等常見質(zhì)量問題。消費者在購買房屋的同時獲得保單,投保費由開發(fā)商支付。當房屋出現(xiàn)質(zhì)量問題時,中國人民保險公司將直接向房主賠償修理、加固或重新購置住宅所需的費用,最高賠償金額為住宅的銷售價格。同時,保險公司對承保項目建筑質(zhì)量風險進行跟蹤監(jiān)督。

時任建設(shè)部住宅與房地產(chǎn)業(yè)司副司長兼住宅產(chǎn)業(yè)化促進中心主任、A級住宅建筑工程質(zhì)量保證保險合作制推動者沈建忠認為,“通過住宅性能認定與住宅建筑工程質(zhì)量保證保險的結(jié)合這樣一種新的制度和思路,對保障住宅建筑工程質(zhì)量做了十分有益的工作……將為我國充分運用市場機制提高住宅建筑工程質(zhì)量,找到一個新的管理和監(jiān)管途徑,是一項制度創(chuàng)新。然而,自該項實施起兩年內(nèi),截至2004年10月20日,僅有171個住宅項目通過住宅性能預(yù)審,46個住宅項目通過住宅性能終審,而只有北京金宸公寓、成都蜀風花園·蘭苑一期、廈門“花天花園”、陜西“景觀360”等少數(shù)項目的開發(fā)商與保險公司簽訂了住宅建筑工程質(zhì)量保證保險意向書,全國只有一個項目簽訂了協(xié)議。該項合作制度實施效果與預(yù)想相去甚遠。不僅如此,住宅性能認定工作本身也推進緩慢。截至2007年11月,全國僅有326個小區(qū)通過初審,103個住宅項目通過終審。

“長安模式”

1996年,國務(wù)院頒布實施《質(zhì)量振興綱要》(簡稱《綱要》),第二十條明確提出“推行產(chǎn)品質(zhì)量保險,在促進企業(yè)建立健全質(zhì)量體系和開展產(chǎn)品質(zhì)量風險評估的基礎(chǔ)上,按照企業(yè)自愿投保原則,推行產(chǎn)品責任保險和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險,實行新型的質(zhì)量保證和監(jiān)督機制。”1997年,為了貫徹落實《綱要》要求,建設(shè)部和質(zhì)量萬里行組委會在認真研究國際慣例和我國建設(shè)市場風險管理需求的基礎(chǔ)上,聯(lián)合10部委共同倡議組建長安責任保險股份有限公司,時任建設(shè)部劇部長的潭慶璉同志任長安責任保險股份有限公司籌建領(lǐng)導(dǎo)小組組長,時任質(zhì)量萬里行組委會辦公室主任的劉智同志任籌建領(lǐng)導(dǎo)小組劇組長兼籌備組主任。

2002年10月,時任國務(wù)院副總理溫家寶就針對工程保險問題做了批示,要求建設(shè)部和保監(jiān)會研究解決。2004年,針對我國礦難頻發(fā)以及重慶井噴、北京密云彩虹橋垮塌、吉林商夏“215”火災(zāi)等數(shù)起重大公眾場所的責任事故,國務(wù)院要求“大力發(fā)展責任保險”。2004年6月,中國保險監(jiān)督管理委員會和有關(guān)主管部門舉辦了“中國責任保險發(fā)展論壇”。同月,建設(shè)部致函保監(jiān)會,希望批準長安責任保險公司籌建。

2005年8月5日,保監(jiān)會與建設(shè)部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于推進建設(shè)工程質(zhì)量保險工作的意見》(建質(zhì)[2005]133號,以下簡稱《意見》),正式提出在我國建立建筑工程質(zhì)量保險制度。

《意見》指出引入建設(shè)工程質(zhì)量保險對于化解工程建設(shè)各方技術(shù)及財務(wù)風險、維護社會穩(wěn)定、促進建設(shè)各方誠實守信都具有重要意義。在實踐中,有代表性的保險產(chǎn)品是國內(nèi)最大的財險公司——中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司于2006年推出的建筑工程質(zhì)量保險,產(chǎn)品在北京、天津、上海、廈門等14家分公司試點經(jīng)營后,2007年底開始在全國范圍推廣。該產(chǎn)品承保開發(fā)商開發(fā)的建筑工程因潛在缺陷導(dǎo)致質(zhì)量事故造成建筑物損壞時的賠償責任,可為建筑工程提供長達10年的主體結(jié)構(gòu)保險保障,同時,開發(fā)商還可以選擇附加險條款對滲漏、管線、安裝工程等進行保障°。2008年,由中國土木工程學會住宅指導(dǎo)委員會組織指導(dǎo)、長安保險公司具體實施的“工程竣工后內(nèi)在工程質(zhì)量缺陷責任保險試點”,在珠海格力廣場和蘇州天辰花園這兩個項目上獲得成功(詳見案例)。

案例：

長安責任公司保險模式

2008年,由中國土木工程學會住宅指導(dǎo)委員會組織指導(dǎo)、長安保臉公司具體實施的“工程竣工后內(nèi)在工程質(zhì)量缺陷責任保險試點”,在珠海格力廣場和蘇州天辰花園這兩個項目上獲得成功。

參照國際慣例,兩個試點小區(qū)責任保險的內(nèi)容包括:“1)保單:基礎(chǔ)保10年,結(jié)構(gòu)保10年,屋面漏水保5年,窗漏水墻漏水保3年,廚房、衛(wèi)生間漏水保3年;2)非保單:消除常見質(zhì)量通病,如不影響結(jié)構(gòu)安全的裂縫、空鼓、幾何尺寸不正確以及成品保護”。經(jīng)當?shù)刭|(zhì)檢部門鑒定驗收,兩個小區(qū)合格率為100%;質(zhì)量通病基本消除。2009年珠海市臺風天氣頻繁,格力廣場小區(qū)屋面、墻面、窗均未發(fā)現(xiàn)漏水現(xiàn)象。施工過程中,兩個小區(qū)均未出現(xiàn)突出的安全事故,住戶進住后對工程質(zhì)量、小區(qū)環(huán)境均很滿意,成為當?shù)刭|(zhì)量、安全創(chuàng)精品工程的樣板。

1.珠海格力廣場項目

珠海格力廣場是珠海格力地產(chǎn)開發(fā)的集高檔住宅、商業(yè)街、酒店式公寓于一體的大型綜合示范區(qū),總建筑面積60萬㎡，其中一期工程18萬㎡，是32層的高層居民樓，與2007年3月開工,2009年12月竣工驗收,并交付使用。

作為工程質(zhì)量責任保險的首個試點項目,格力廣場項目實施過程中得到了有關(guān)方面的高度重視。在長安保險公司董事長、中國土木工程學會理事長譚慶璉的建議下,格力廣場項目在現(xiàn)場建立了樣板間,培訓(xùn)工人嚴格按照樣板間施工。所有設(shè)計，都得到了土木工程學會住宅指導(dǎo)委員會專家的嚴格把關(guān),同時采用了大量新產(chǎn)品、新技術(shù)、新工藝。例如,為了防止窗的滲漏,增加了鋼制的密封框;在屋面防水、構(gòu)造柱施工時，也都采用了新的工藝和做法，這些都有力地防范了工程質(zhì)量通病的發(fā)生。

為了做好這個試點項目,開發(fā)商也舍得投入。例如,針對使用輕質(zhì)磚易造成墻體裂縫滲水的質(zhì)量通病,保險公司的專家研究出加腰梁和網(wǎng)片的方案,解決了滲水隱患,并形成了地方標準。但是光增加這一項工序,開發(fā)商就要多投入幾百萬元的資金。由于建設(shè)方、保險公司和其他部門的共同努力,珠海格力廣場小區(qū)被打造成了珠海市精品工程和標志性建筑,成為“全國優(yōu)秀示范小區(qū)創(chuàng)建項目”。

2.蘇州天辰花園項目

由蘇州地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營公司開發(fā)的蘇州天辰花園總建筑面積22萬㎡,已于2008年6月竣工，并交付使用。

蘇州天辰花園規(guī)劃及單體方案設(shè)計由北京中環(huán)世紀工程設(shè)計有限責任公司承擔。自2003年10月開始設(shè)計工作。在該項目的設(shè)計過程中。得到了中國土木工程學會住宅建筑工程指導(dǎo)工作委員會的關(guān)心和支持,該會多位專家直接指導(dǎo)天辰花園規(guī)劃及單體方案設(shè)計工作,使設(shè)計方案不斷得到優(yōu)化。2004年8月,天辰花國項目被中國土木工程學會住宅建筑工程指導(dǎo)工作委員會列入“創(chuàng)建全國優(yōu)秀示范小區(qū)”。2004年8月30日,蘇州天辰花園奠基開工。2006年6月至2006年12月,一期工程分批竣工驗收通過,工程質(zhì)量100%合格。建筑面積的80%為優(yōu)質(zhì)結(jié)構(gòu)工程。

蘇州天辰花園二期工程包8幢18層住宅、2座地下汽車庫及會所等公建,分別由江蘇南通二建集團有限公司和蘇州建設(shè)(集團)有限責任公司承建。二期工程于2006年12月開工,到2008年1月住宅建筑工程主體全部封頂。2008年3月30日,項目開發(fā)商蘇州市地產(chǎn)開發(fā)公司召開會議決定為天辰花園二期精裝房投保工程質(zhì)量保險。2008年5月,長安責任保險股份有限公司與蘇州市地產(chǎn)開發(fā)公司簽訂了住宅建筑工程質(zhì)量責任保險協(xié)議,為蘇州天辰花園二期精裝修330套住宅的房主提供質(zhì)量保險,承保建筑面積達4.93萬㎡。

資料來源:季雄輝.工程質(zhì)量責任保險是住宅建筑工程風險管控和質(zhì)量保障的有效途徑[J]中國建筑防水,2010(21):15-18.

但是,目前市場上僅有人保財險、平安、太平洋等少數(shù)幾家大型保險公司涉足。

人保財險“建筑工程質(zhì)量保險模式”

在建設(shè)領(lǐng)域普遍存在以質(zhì)量保證為名扣留工程質(zhì)量保證金,變相拖欠工程款的行為，如何解決拖欠工程款、拖欠農(nóng)民工工資問題就成為一個重要的問題。溫家寶總理曾在2002年10月24日專門進行過批示,要求建設(shè)部和保監(jiān)會研究解決工程保險問題,其中就包括了要解決工程款拖欠問題。要解決這一問題,需要建立一種合理的工程質(zhì)量風險管理制度。保險就具有經(jīng)濟補償和社會管理功能,是參與行業(yè)風險管理、促進政府職能轉(zhuǎn)換的有效手段。一方面中國保監(jiān)會在配合財政部對現(xiàn)行工程質(zhì)量保證金制度進行修改和完善，加強和規(guī)范工程質(zhì)量保證金的管理和使用;另一方面積極協(xié)同建設(shè)部開展防新欠長效機制的研究,提出了在建設(shè)領(lǐng)域引人商業(yè)保險機制,用保險代替質(zhì)量保證金參與工程質(zhì)量風險管理的具體辦法,建立和制定了建設(shè)工程質(zhì)量保險制度,從體制和機制上切實防范產(chǎn)生新的拖欠。

2003年底,自開展清欠工作以來,中國保監(jiān)會先后到達過天津、新疆、上海、江西、浙江、四川、云南等省、市、區(qū),對其中的典型案例進行督辦剖析,不僅有效地推動了當?shù)厍迩啡蝿?wù)的完成和清欠目標的實現(xiàn),還在建立防新欠的長效機制方面做出了積極有益的探索,提出在建設(shè)領(lǐng)域引入商業(yè)保險機制,用保險代替質(zhì)量保證金參與工程質(zhì)量風險管理。通過深入的研討和反復(fù)論證,中國保監(jiān)會與建設(shè)部于2006年8月聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推進建設(shè)工程質(zhì)量保險工作的意見》(以下簡稱《意見》)。《意見》闡述了建立和推進工程質(zhì)量保險制度的意義和作用,確定了工程質(zhì)量保險的概念和投保范圍,對保險公司開發(fā)相關(guān)保險產(chǎn)品以及提供保險服務(wù)等也提出了明確要求。

《意見》將工程質(zhì)量保險體系定義為:“一種轉(zhuǎn)移在工程建設(shè)和使用期間由可能的質(zhì)量缺陷引起的經(jīng)濟責任的方式”,包括傳統(tǒng)的工程保險、工程質(zhì)量保證保險和相關(guān)職業(yè)責任保驗等。《意見》出臺之后,中國保監(jiān)會及時在系統(tǒng)內(nèi)進行了傳達、布置,調(diào)動了各方積極性。各地保監(jiān)局加強了與當?shù)赜嘘P(guān)部門的溝通協(xié)調(diào),保險公司加快了產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新,上下形成一股合力,共同推動工程質(zhì)量保險發(fā)展。

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司在工程質(zhì)量保險的產(chǎn)品開發(fā)、市場推廣、風險控制以及制度規(guī)范等方面進行了積極的研究、探索、和實踐。2006年5月，中國保監(jiān)會批準備案了中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司的《建設(shè)工程質(zhì)量保險》條款。2006年9月,中國人保公司召開建筑工程質(zhì)量保險新聞發(fā)布會試點研討會,宣布在14個省市正式啟動建筑工程質(zhì)量保險試點工作,標志著人保系統(tǒng)建筑工程質(zhì)量保險制度全面啟動。

該險種以建筑物平均售價扣除土地轉(zhuǎn)讓金為基價,費率在0.3%-0.6%，承保的是建筑工程因為質(zhì)量問題造成事故時,對房屋產(chǎn)權(quán)人的賠償責任，保障期限為10年。該保險還包括一種開發(fā)商可選擇投保的保驗期為5年的滲漏附加險,對房屋因屋面、外墻、廚房和衛(wèi)生間地面、地下室,管道等防滲漏工程的潛在缺陷發(fā)生滲漏造成的損失進行賠償。此外,建筑工程質(zhì)量保險的保費是一次性收取的,總體費率水平(0.3%左右)遠低于質(zhì)量保證金,不會造成對建筑企業(yè)資金的長期占用,所以能夠緩解建筑企業(yè)一部分資金壓力，進而為建設(shè)領(lǐng)域農(nóng)民工工資拖欠問題提供了現(xiàn)實的解決方案。

應(yīng)該說,建筑工程質(zhì)量保險這個突破口是保險行業(yè)服務(wù)于建筑工程的一個起點。由此,保險業(yè)和建筑行業(yè)緊緊地聯(lián)系在一起,有利于共建和諧社會。通過保險這樣一個經(jīng)濟過程,既能保證建筑工程質(zhì)量建設(shè)方利益,也能保證業(yè)主權(quán)益。當發(fā)生房屋經(jīng)濟糾紛時，保險可以使賠償盡快得到實現(xiàn),從而有利于建筑工程質(zhì)量的提高,也有利于社會糾紛的化解,在根本上有利于社會安定。另外,建筑工程質(zhì)量保險也是一種突破性的嘗試,即政府在逐步轉(zhuǎn)變職能過程中,如何用經(jīng)濟手段來解決社會問題。