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“A級住宅建筑工程質量保證保險”模式

隨著加人WTO和政府職能進一步轉變,在工程建設領域推行符合市場經濟規律的保險制度開始進行政策視野。2001年11月起,原建設部住宅產業化促進中心與中國人民保險公司專門成立了A級住宅建筑工程質量保證保險研究課題組,2002年5月對日本住宅性能保證制度進行了考察,撰寫了《A級住宅建筑工程質量保證保險研究報告》、《中國人民保險公司住宅建筑工程質量保證保險條例》、《關于開辦“住宅建筑工程質量保證保險”的情況匯報》(向保監會提交)等一系列研究成果,并多次邀請房地產經濟、金融保險以及住宅建設領域專家就住宅建筑工程質量保險制度總體架構、運作機制和具體條款進行反復修改,2002年9月12日通過專家論證。

2002年10月31日,原建設部住宅產業化促進中心和中國人民保險公司舉行“A級住宅建筑工程質量保證保險合作協議”簽字儀式。根據協議,中國人民保險公司為獲得“商品住宅性能認定制度”的A級住宅項目提供10年期“住宅建筑工程質量保證保險”,保險責任包括整體或局部傾斜、倒塌,地基超出設計要求范圍的不均勻沉降,主體承重墻出現影響結構安全的裂縫,墻面、廚房和衛生間地面、地下室、管道滲漏等常見質量問題。消費者在購買房屋的同時獲得保單,投保費由開發商支付。當房屋出現質量問題時,中國人民保險公司將直接向房主賠償修理、加固或重新購置住宅所需的費用,最高賠償金額為住宅的銷售價格。同時,保險公司對承保項目建筑質量風險進行跟蹤監督。

時任建設部住宅與房地產業司副司長兼住宅產業化促進中心主任、A級住宅建筑工程質量保證保險合作制推動者沈建忠認為,“通過住宅性能認定與住宅建筑工程質量保證保險的結合這樣一種新的制度和思路,對保障住宅建筑工程質量做了十分有益的工作……將為我國充分運用市場機制提高住宅建筑工程質量,找到一個新的管理和監管途徑,是一項制度創新。然而,自該項實施起兩年內,截至2004年10月20日,僅有171個住宅項目通過住宅性能預審,46個住宅項目通過住宅性能終審,而只有北京金宸公寓、成都蜀風花園·蘭苑一期、廈門“花天花園”、陜西“景觀360”等少數項目的開發商與保險公司簽訂了住宅建筑工程質量保證保險意向書,全國只有一個項目簽訂了協議。該項合作制度實施效果與預想相去甚遠。不僅如此,住宅性能認定工作本身也推進緩慢。截至2007年11月,全國僅有326個小區通過初審,103個住宅項目通過終審。

“長安模式”

1996年,國務院頒布實施《質量振興綱要》(簡稱《綱要》),第二十條明確提出“推行產品質量保險,在促進企業建立健全質量體系和開展產品質量風險評估的基礎上,按照企業自愿投保原則,推行產品責任保險和產品質量保證保險,實行新型的質量保證和監督機制。”1997年,為了貫徹落實《綱要》要求,建設部和質量萬里行組委會在認真研究國際慣例和我國建設市場風險管理需求的基礎上,聯合10部委共同倡議組建長安責任保險股份有限公司,時任建設部劇部長的潭慶璉同志任長安責任保險股份有限公司籌建領導小組組長,時任質量萬里行組委會辦公室主任的劉智同志任籌建領導小組劇組長兼籌備組主任。

2002年10月,時任國務院副總理溫家寶就針對工程保險問題做了批示,要求建設部和保監會研究解決。2004年,針對我國礦難頻發以及重慶井噴、北京密云彩虹橋垮塌、吉林商夏“215”火災等數起重大公眾場所的責任事故,國務院要求“大力發展責任保險”。2004年6月,中國保險監督管理委員會和有關主管部門舉辦了“中國責任保險發展論壇”。同月,建設部致函保監會,希望批準長安責任保險公司籌建。

2005年8月5日,保監會與建設部聯合下發《關于推進建設工程質量保險工作的意見》(建質[2005]133號,以下簡稱《意見》),正式提出在我國建立建筑工程質量保險制度。

《意見》指出引入建設工程質量保險對于化解工程建設各方技術及財務風險、維護社會穩定、促進建設各方誠實守信都具有重要意義。在實踐中,有代表性的保險產品是國內最大的財險公司——中國人民財產保險股份有限公司于2006年推出的建筑工程質量保險,產品在北京、天津、上海、廈門等14家分公司試點經營后,2007年底開始在全國范圍推廣。該產品承保開發商開發的建筑工程因潛在缺陷導致質量事故造成建筑物損壞時的賠償責任,可為建筑工程提供長達10年的主體結構保險保障,同時,開發商還可以選擇附加險條款對滲漏、管線、安裝工程等進行保障°。2008年,由中國土木工程學會住宅指導委員會組織指導、長安保險公司具體實施的“工程竣工后內在工程質量缺陷責任保險試點”,在珠海格力廣場和蘇州天辰花園這兩個項目上獲得成功(詳見案例)。

案例：

長安責任公司保險模式

2008年,由中國土木工程學會住宅指導委員會組織指導、長安保臉公司具體實施的“工程竣工后內在工程質量缺陷責任保險試點”,在珠海格力廣場和蘇州天辰花園這兩個項目上獲得成功。

參照國際慣例,兩個試點小區責任保險的內容包括:“1)保單:基礎保10年,結構保10年,屋面漏水保5年,窗漏水墻漏水保3年,廚房、衛生間漏水保3年;2)非保單:消除常見質量通病,如不影響結構安全的裂縫、空鼓、幾何尺寸不正確以及成品保護”。經當地質檢部門鑒定驗收,兩個小區合格率為100%;質量通病基本消除。2009年珠海市臺風天氣頻繁,格力廣場小區屋面、墻面、窗均未發現漏水現象。施工過程中,兩個小區均未出現突出的安全事故,住戶進住后對工程質量、小區環境均很滿意,成為當地質量、安全創精品工程的樣板。

1.珠海格力廣場項目

珠海格力廣場是珠海格力地產開發的集高檔住宅、商業街、酒店式公寓于一體的大型綜合示范區,總建筑面積60萬㎡，其中一期工程18萬㎡，是32層的高層居民樓，與2007年3月開工,2009年12月竣工驗收,并交付使用。

作為工程質量責任保險的首個試點項目,格力廣場項目實施過程中得到了有關方面的高度重視。在長安保險公司董事長、中國土木工程學會理事長譚慶璉的建議下,格力廣場項目在現場建立了樣板間,培訓工人嚴格按照樣板間施工。所有設計，都得到了土木工程學會住宅指導委員會專家的嚴格把關,同時采用了大量新產品、新技術、新工藝。例如,為了防止窗的滲漏,增加了鋼制的密封框;在屋面防水、構造柱施工時，也都采用了新的工藝和做法，這些都有力地防范了工程質量通病的發生。

為了做好這個試點項目,開發商也舍得投入。例如,針對使用輕質磚易造成墻體裂縫滲水的質量通病,保險公司的專家研究出加腰梁和網片的方案,解決了滲水隱患,并形成了地方標準。但是光增加這一項工序,開發商就要多投入幾百萬元的資金。由于建設方、保險公司和其他部門的共同努力,珠海格力廣場小區被打造成了珠海市精品工程和標志性建筑,成為“全國優秀示范小區創建項目”。

2.蘇州天辰花園項目

由蘇州地產開發經營公司開發的蘇州天辰花園總建筑面積22萬㎡,已于2008年6月竣工，并交付使用。

蘇州天辰花園規劃及單體方案設計由北京中環世紀工程設計有限責任公司承擔。自2003年10月開始設計工作。在該項目的設計過程中。得到了中國土木工程學會住宅建筑工程指導工作委員會的關心和支持,該會多位專家直接指導天辰花園規劃及單體方案設計工作,使設計方案不斷得到優化。2004年8月,天辰花國項目被中國土木工程學會住宅建筑工程指導工作委員會列入“創建全國優秀示范小區”。2004年8月30日,蘇州天辰花園奠基開工。2006年6月至2006年12月,一期工程分批竣工驗收通過,工程質量100%合格。建筑面積的80%為優質結構工程。

蘇州天辰花園二期工程包8幢18層住宅、2座地下汽車庫及會所等公建,分別由江蘇南通二建集團有限公司和蘇州建設(集團)有限責任公司承建。二期工程于2006年12月開工,到2008年1月住宅建筑工程主體全部封頂。2008年3月30日,項目開發商蘇州市地產開發公司召開會議決定為天辰花園二期精裝房投保工程質量保險。2008年5月,長安責任保險股份有限公司與蘇州市地產開發公司簽訂了住宅建筑工程質量責任保險協議,為蘇州天辰花園二期精裝修330套住宅的房主提供質量保險,承保建筑面積達4.93萬㎡。

資料來源:季雄輝.工程質量責任保險是住宅建筑工程風險管控和質量保障的有效途徑[J]中國建筑防水,2010(21):15-18.

但是,目前市場上僅有人保財險、平安、太平洋等少數幾家大型保險公司涉足。

人保財險“建筑工程質量保險模式”

在建設領域普遍存在以質量保證為名扣留工程質量保證金,變相拖欠工程款的行為，如何解決拖欠工程款、拖欠農民工工資問題就成為一個重要的問題。溫家寶總理曾在2002年10月24日專門進行過批示,要求建設部和保監會研究解決工程保險問題,其中就包括了要解決工程款拖欠問題。要解決這一問題,需要建立一種合理的工程質量風險管理制度。保險就具有經濟補償和社會管理功能,是參與行業風險管理、促進政府職能轉換的有效手段。一方面中國保監會在配合財政部對現行工程質量保證金制度進行修改和完善，加強和規范工程質量保證金的管理和使用;另一方面積極協同建設部開展防新欠長效機制的研究,提出了在建設領域引人商業保險機制,用保險代替質量保證金參與工程質量風險管理的具體辦法,建立和制定了建設工程質量保險制度,從體制和機制上切實防范產生新的拖欠。

2003年底,自開展清欠工作以來,中國保監會先后到達過天津、新疆、上海、江西、浙江、四川、云南等省、市、區,對其中的典型案例進行督辦剖析,不僅有效地推動了當地清欠任務的完成和清欠目標的實現,還在建立防新欠的長效機制方面做出了積極有益的探索,提出在建設領域引入商業保險機制,用保險代替質量保證金參與工程質量風險管理。通過深入的研討和反復論證,中國保監會與建設部于2006年8月聯合印發了《關于推進建設工程質量保險工作的意見》(以下簡稱《意見》)。《意見》闡述了建立和推進工程質量保險制度的意義和作用,確定了工程質量保險的概念和投保范圍,對保險公司開發相關保險產品以及提供保險服務等也提出了明確要求。

《意見》將工程質量保險體系定義為:“一種轉移在工程建設和使用期間由可能的質量缺陷引起的經濟責任的方式”,包括傳統的工程保險、工程質量保證保險和相關職業責任保驗等。《意見》出臺之后,中國保監會及時在系統內進行了傳達、布置,調動了各方積極性。各地保監局加強了與當地有關部門的溝通協調,保險公司加快了產品創新、服務創新,上下形成一股合力,共同推動工程質量保險發展。

中國人民財產保險股份有限公司在工程質量保險的產品開發、市場推廣、風險控制以及制度規范等方面進行了積極的研究、探索、和實踐。2006年5月，中國保監會批準備案了中國人民財產保險股份有限公司的《建設工程質量保險》條款。2006年9月,中國人保公司召開建筑工程質量保險新聞發布會試點研討會,宣布在14個省市正式啟動建筑工程質量保險試點工作,標志著人保系統建筑工程質量保險制度全面啟動。

該險種以建筑物平均售價扣除土地轉讓金為基價,費率在0.3%-0.6%，承保的是建筑工程因為質量問題造成事故時,對房屋產權人的賠償責任，保障期限為10年。該保險還包括一種開發商可選擇投保的保驗期為5年的滲漏附加險,對房屋因屋面、外墻、廚房和衛生間地面、地下室,管道等防滲漏工程的潛在缺陷發生滲漏造成的損失進行賠償。此外,建筑工程質量保險的保費是一次性收取的,總體費率水平(0.3%左右)遠低于質量保證金,不會造成對建筑企業資金的長期占用,所以能夠緩解建筑企業一部分資金壓力，進而為建設領域農民工工資拖欠問題提供了現實的解決方案。

應該說,建筑工程質量保險這個突破口是保險行業服務于建筑工程的一個起點。由此,保險業和建筑行業緊緊地聯系在一起,有利于共建和諧社會。通過保險這樣一個經濟過程,既能保證建筑工程質量建設方利益,也能保證業主權益。當發生房屋經濟糾紛時，保險可以使賠償盡快得到實現,從而有利于建筑工程質量的提高,也有利于社會糾紛的化解,在根本上有利于社會安定。另外,建筑工程質量保險也是一種突破性的嘗試,即政府在逐步轉變職能過程中,如何用經濟手段來解決社會問題。