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案例相關(guān)問題

1.什么是建設(shè)工程一切險(xiǎn)?

2.什么是保險(xiǎn)公司的共同承保?

3.施工企業(yè)簽訂共保模式保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)注意哪些問題？

4.如何確定保險(xiǎn)理賠款項(xiàng)的支付時(shí)間？

5.逾期支付賠款違約金應(yīng)何時(shí)開始計(jì)算?

6.如何確定合同約定的違約金是否過高?

7.施工企業(yè)作為被保險(xiǎn)人能否僅就保險(xiǎn)公司逾期支付賠款主張違約金？

8.工程保險(xiǎn)的索賠程序是怎樣的?

原告：橋梁工程公司。

被告：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司。

被告：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司陜西分公司。

被告：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市支公司。

原告訴請(qǐng)

原告橋梁工程公司訴稱，2009年4月25日，被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司、陜西分公司、西安市支公司以共保形式與原告簽訂保險(xiǎn)合同一份。合同約定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司為主承保公司，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司陜西分公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市支公司為次承保公司。擔(dān)保險(xiǎn)種為建筑工程一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2009年4月25日0時(shí)起至2010年10月24日24時(shí)止，保險(xiǎn)金額121,923,426元。合同還約定，有關(guān)保險(xiǎn)事宜和發(fā)生保險(xiǎn)索賠案件均由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司負(fù)責(zé)處理，賠償金額確定后，被告應(yīng)在25個(gè)工作日內(nèi)支付賠款，逾期支付賠償金，則每超一日按應(yīng)付款項(xiàng)的1‰支付違約金。合同簽訂后，原告按約定向被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司支付保險(xiǎn)費(fèi)547,436.18元。在保險(xiǎn)期內(nèi)，原告建設(shè)工地于2009年5月14日至2010年8月22日遭受洪水災(zāi)害8次，造成正在施工的橋梁、房屋、建筑材料等設(shè)施被洪水沖走。災(zāi)害發(fā)生后，原、被告雙方委托公估公司進(jìn)行了定損評(píng)估，經(jīng)評(píng)估，賠償金額為7,884,244.31元。定損后，被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司于2009年8月30日至2011年6月14日共向原告支付賠償金4,571,760.09元，尚欠賠償金3,312,484.22元未付。在訴訟期間，被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司已將拖欠的賠償金3,312,484.22元付清?，F(xiàn)原告要求三被告共同支付違約金755,246元，違約金自2011年3月7日起計(jì)算至2011年10月20日止。之后的違約金按合同約定計(jì)算支付。

被告答辯

被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司承認(rèn)原告所述基本屬實(shí)，亦承認(rèn)其違約，愿意承擔(dān)違約責(zé)任。但辯稱，違約時(shí)間應(yīng)從其收到定損報(bào)告和理賠材料之日起計(jì)算，即從2011年3月31日開始計(jì)算違約金。并認(rèn)為合同約定的違約金按1‰支付過高，應(yīng)按銀行同期貸款利率計(jì)算違約金支付原告。

被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司陜西分公司未答辯。

被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市支公司未答辯。

一審審裁

經(jīng)西安市碑林區(qū)人民法院審理查明，2009年4月25日，原告與被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司、陜西分公司、西安市支公司簽訂保險(xiǎn)合同一份。合同約定，三被告以共保形式承擔(dān)保險(xiǎn)份額，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司為主保，承保份額為80%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司陜西分公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市支公司為次保，各承保份額為10%。保險(xiǎn)險(xiǎn)種為建筑工程一切險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的為原告施工的10天高速A-CD52合同段項(xiàng)目工程(工程地址為安康市漢濱區(qū))。保險(xiǎn)金額為121,923,426元，保險(xiǎn)期限自2009年4月25日0時(shí)起至2010年10月24日24時(shí)止。合同還約定，如發(fā)生保險(xiǎn)事故原告應(yīng)向主承保公司報(bào)案索賠，并由主承保公司負(fù)責(zé)理賠事宜。賠償金額確定后，被告應(yīng)在25個(gè)工作日內(nèi)，向原告支付賠償金。如被告未按約定時(shí)間結(jié)案賠款，則每超一日按應(yīng)付款項(xiàng)的1‰支付違約金。合同簽訂后，原告已按約定向被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司支付保險(xiǎn)費(fèi)547,436.18元。在保險(xiǎn)期內(nèi)，原告投保的工地于2009年5月14日至2010年8月22日，遭受特大暴雨和漢江洪水災(zāi)害8次，造成原告正在施工的橋梁、房屋、建筑材料等財(cái)產(chǎn)被洪水沖走。災(zāi)害發(fā)生后，原、被告委托西安某保險(xiǎn)公估有限公司對(duì)8次災(zāi)害損失進(jìn)行了評(píng)估：定損金額為7,884,244.31元。定損后，被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司于2011年2月23日前已收到有關(guān)部門定損報(bào)告和理賠材料。按合同約定，被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司收到理賠材料后，應(yīng)于2011年3月31日前向原告支付賠償金7,884,244.31元。截至2011年6月14日被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司向原告支付賠償金4,571,760.09元，尚欠3,312,484.22元未付。在訴訟期間，被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司于2011年12月14日將尚欠賠償金3,312,484.22元向原告付清。

上述事實(shí)，有原告提交的保險(xiǎn)合同、公估報(bào)告、付款憑證；有被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司提交的支付憑證、共保協(xié)議及庭審筆錄等證據(jù)在卷佐證。

碑林區(qū)人民法院認(rèn)為，原告與被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司、陜西分公司、西安市支公司簽訂的保險(xiǎn)合同是在當(dāng)事人自愿的基礎(chǔ)上簽訂的，合同內(nèi)容合法，屬有效合同，受法律保護(hù)。原告在保險(xiǎn)期內(nèi)，由于發(fā)生特大暴雨和洪水災(zāi)害，造成財(cái)產(chǎn)嚴(yán)重?fù)p失，屬理賠范圍。定損后，被告未按合同約定期限向原告支付賠償金，其行為確屬違約，理應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。現(xiàn)原告起訴三被告要求共同承擔(dān)違約責(zé)任，支付違約金755,246元，應(yīng)予支持。被告承認(rèn)其違約，并表示愿意承擔(dān)違約責(zé)任，向原告支付違約金，但辯稱，原告計(jì)算違約金的時(shí)間有誤，導(dǎo)致違約金計(jì)算不準(zhǔn)，違約金計(jì)算時(shí)間應(yīng)自2011年3月31日開始計(jì)算至付款之日止，并認(rèn)為合同約定的違約金按1‰支付過高，要求按銀行同期貸款利率計(jì)算違約金支付原告。對(duì)違約金的計(jì)算時(shí)間問題，原告同意被告意見，違約金計(jì)算時(shí)間自2011年3月31日起計(jì)算至付款之日止，同時(shí)將違約金數(shù)額變更為718,782元。原告對(duì)訴訟請(qǐng)求的變更，不違反法律規(guī)定，應(yīng)予認(rèn)可。關(guān)于違約金過高問題，被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司要求按銀行同期貸款利率計(jì)算違約金支付原告，其要求沒有合同依據(jù)和法律依據(jù)。依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按約履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除。因此，被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司要求按銀行同期貸款利率計(jì)算違約金支付原告，不予支持。被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司陜西分公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市支公司經(jīng)本院傳票傳喚無正當(dāng)理由拒不到庭。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第130條之規(guī)定，依法缺席判決。據(jù)此，碑林區(qū)人民法院依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第130條，《中華人民共和國(guó)合同法》第8條、第107條之規(guī)定作出(2012)碑民三初字第00010號(hào)民事判決：

被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司陜西分公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市支公司于本判決生效后10日內(nèi)，向原告橋梁工程公司支付違約金718，782元。如果未按照本判決指定的期間履行金錢給付義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第229條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

訴訟費(fèi)39,342元，由被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市分公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司陜西分公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西安市支公司負(fù)擔(dān)(此款原告已預(yù)付，被告在清付上述款項(xiàng)時(shí)將39,342元直付原告)。

案例相關(guān)問題解讀及對(duì)施工企業(yè)的提示

一、關(guān)于建設(shè)工程一切險(xiǎn)

建筑工程一切險(xiǎn)承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項(xiàng)目，包括道路、水壩、橋梁、港埠等，在建造過程中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的一切損失。具體而言，建筑工程一切險(xiǎn)適用于所有房屋工程和公共工程，尤其是以下工程：住宅、商業(yè)用房、醫(yī)院、學(xué)校、劇院；工業(yè)廠房、電站；公路、鐵路、飛機(jī)場(chǎng)；橋梁、船閘、大壩、隧道、排灌工程、水渠及港埠等。

建筑工程一切險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)與損害涉及面很廣，即保險(xiǎn)單中列舉的除外情況之外的一切事故損失全在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，尤其是下述原因造成的損失：火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛機(jī)墜毀及滅火或其他救助所造成的損失；海嘯、洪水、潮水、水災(zāi)、地震、暴雨、風(fēng)暴、雪崩、地崩、山崩、凍災(zāi)、冰雹及其他自然災(zāi)害；一般性盜竊和搶劫；由于工人、技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽、過失、惡意行為或無能力等導(dǎo)致的施工拙劣而造成的損失；其他意外事件。

建筑工程一切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以包括：業(yè)主；總承包商；分包商；業(yè)主聘用的監(jiān)理工程師；與工程有密切關(guān)系的單位或個(gè)人，如貸款銀行或投資人等。

二、關(guān)于共同承保問題

共同承保簡(jiǎn)稱“共保”，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)(不包括同一保險(xiǎn)公司的不同分支機(jī)構(gòu))對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的各承擔(dān)一定比例保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求共保業(yè)務(wù)應(yīng)經(jīng)由被保險(xiǎn)人同意，由共保人共同簽發(fā)保單，或由主承保人簽發(fā)保單，同時(shí)附共保協(xié)議。

雖然在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上，投保人僅須與一個(gè)保險(xiǎn)人接洽，而不是與所有的保險(xiǎn)人，但在法律上，投保人仍然與所有的保險(xiǎn)人直接發(fā)生關(guān)系。對(duì)于大型建設(shè)工程項(xiàng)目面言，因其保險(xiǎn)金額大，保險(xiǎn)期限長(zhǎng)，有的就首選共保模式。共同保險(xiǎn)是直接保險(xiǎn)的一種，因此，共同保險(xiǎn)人在聯(lián)合承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任以后，根據(jù)需要也可以進(jìn)行再保險(xiǎn)，與再保險(xiǎn)人建立起再保險(xiǎn)關(guān)系。

共同保險(xiǎn)條款下的賠償計(jì)算公式如下：

實(shí)際賠付金額=(實(shí)際投保金額÷規(guī)定的投保金額)x損失金額-免賠額

其中：規(guī)定的投保金額=損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值x共保比率

(一)共保模式相對(duì)單獨(dú)承保模式的優(yōu)勢(shì)

1.可以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)集中。由于工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額巨大，而保險(xiǎn)人又同時(shí)承擔(dān)多項(xiàng)大型工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)，即便已經(jīng)進(jìn)行了再保險(xiǎn)，也不能排除幾個(gè)大的工程同時(shí)出險(xiǎn)的可能。對(duì)被保險(xiǎn)人而言，當(dāng)保險(xiǎn)人承保的多項(xiàng)大工程同時(shí)出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人存在能否及時(shí)、足額償付的風(fēng)險(xiǎn)。采用共保模式可以有效避免該問題。

2.共?？梢源偈雇侗Ｈ嗽诶碣r時(shí)處于相對(duì)主動(dòng)的地位，在理賠能否成功的問題上，不會(huì)完全取決于一家保險(xiǎn)公司的態(tài)度，能從一定程度上避免理賠事宜因過分依賴某一家保險(xiǎn)公司而引發(fā)無法及時(shí)、足額獲賠的風(fēng)險(xiǎn)。

3.共保模式可促使各共保人提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)一些大型建設(shè)工程項(xiàng)目多采用共保模式，這樣既轉(zhuǎn)移、分散了風(fēng)險(xiǎn)，又降低了保費(fèi)費(fèi)率。

(二)建設(shè)工程共同保險(xiǎn)存在的不足

1.共同保險(xiǎn)人一般應(yīng)在建設(shè)工程所在地有辦事機(jī)構(gòu)；

2.共同保險(xiǎn)手續(xù)煩瑣、費(fèi)時(shí)費(fèi)力，投保人必須與每個(gè)保險(xiǎn)人商洽有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)，而保險(xiǎn)人之間的商洽也頗為繁雜、費(fèi)時(shí)，因而共同保險(xiǎn)一般較少采用。

(三)施工企業(yè)簽訂共保模式保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)注意的問題

實(shí)踐中，施工企業(yè)采取共保模式時(shí)需要注意：(1)應(yīng)由各保險(xiǎn)人簽訂聯(lián)合體協(xié)議，明確對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，并指定首席保險(xiǎn)人；(2)應(yīng)在保險(xiǎn)合同中明確各保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任比例，共保人的保險(xiǎn)責(zé)任期限必須是相同的；(3)共保人承保的責(zé)任范圍必須是相同的；(4)共保人承保的標(biāo)的必須是相同的。共同保險(xiǎn)也指通過被保險(xiǎn)人自保與保險(xiǎn)人承保從而共同分?jǐn)偽ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)。如在不足額保險(xiǎn)中其不足部分可視為被保險(xiǎn)人自保。當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人僅賠償與保險(xiǎn)金額相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金，不足部分由被保險(xiǎn)人自負(fù)。

三、關(guān)于逾期支付賠款違約金何時(shí)開始計(jì)算問題

橋梁公司與保險(xiǎn)公司在其訂立的合同中明確規(guī)定了有關(guān)保險(xiǎn)事宜和發(fā)生保險(xiǎn)索賠案件均由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)處理，賠償金額確定后，保險(xiǎn)公司應(yīng)在25個(gè)工作日內(nèi)支付賠款，逾期支付賠償金，則每超一日按應(yīng)付款項(xiàng)的1‰支付違約金。因此，在合同合法有效的情況下，應(yīng)該按照合同約定的時(shí)間計(jì)算。保險(xiǎn)公司于2011年2月23日前已收到有關(guān)部門定損報(bào)告和理賠材料。按合同約定，應(yīng)于2011年3月31日前向原告支付賠償金。違約金的計(jì)算時(shí)間應(yīng)該從2011年3月31日計(jì)算，故法院支持了保險(xiǎn)公司的這一主張。

對(duì)于施工企業(yè)而言，在訂立合同B時(shí)應(yīng)該注意有關(guān)違約金方面的約定，避免日后就此發(fā)生分歧。一般而言，可約定保險(xiǎn)公司每日按所拖欠賠款數(shù)額的10%~30%支付違約金，這種約定形式比每日按所拖欠賠款數(shù)額的百分之幾或千分之幾要有利于施工企業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)公司的約束力更強(qiáng)。

四、關(guān)于保險(xiǎn)合同約定的1‰違約金比例標(biāo)準(zhǔn)是否過高問題

《合同法》第114條規(guī)定：當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法。約定的違約金低于造成的損失的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以增加；約定的違約金過分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)合同法>若干問題的解釋(二)》(法釋[2009]5號(hào))第29條規(guī)定：當(dāng)事人主張約定的違約金過高請(qǐng)求予以適當(dāng)減少的，人民法院應(yīng)當(dāng)以實(shí)際損失為基礎(chǔ)，兼顧合同的履行情況、當(dāng)事人的過錯(cuò)程度以及預(yù)期利益等綜合因素，根據(jù)公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則予以衡量，并作出裁決。當(dāng)事人約定的違約金超過造成損失的30%的，一般可以認(rèn)定為《合同法》第114條第2款規(guī)定的“過分高于造成的損失”。

根據(jù)上述法律及司法解釋規(guī)定，當(dāng)事人可以在保險(xiǎn)合同中約定一方違約向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，對(duì)于存在違約金過高或過低情形的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以合理調(diào)整。

本案保險(xiǎn)合同約定“如被告未按約定時(shí)間結(jié)案賠款，則每超一日按應(yīng)付款項(xiàng)的1‰支付違約金”，由于保險(xiǎn)公司可能拖欠賠償款項(xiàng)的數(shù)額及時(shí)間都是不確定，可能拖欠賠償款的時(shí)間較短，也可能拖欠賠償款的數(shù)額較小，還可能拖欠賠償款的時(shí)間短，所以該條款應(yīng)是合法有效條款。結(jié)合本案實(shí)際情況，原告主張718,782元違約金應(yīng)不屬于過高情形。

五、施工企業(yè)作為被保險(xiǎn)人能否僅就保險(xiǎn)公司途期支付賠款主張違約金問題

在保險(xiǎn)公司已足額給付所拖欠的賠償款項(xiàng)情況下，施工企業(yè)作為被保險(xiǎn)人能否僅就保險(xiǎn)公司逾期支付賠款主張違約金呢？如果保險(xiǎn)合同約定了保險(xiǎn)公司逾期給付賠償款應(yīng)支付違約金，則施工企業(yè)作為被保險(xiǎn)人完全可以僅就保險(xiǎn)公司逾期支付賠款事實(shí)主張違約金。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

本案中由于被告保險(xiǎn)公司在訴訟中給付了所拖欠的賠償款項(xiàng)，實(shí)際原告橋梁公司已僅是主張被告給付違約金了。保險(xiǎn)公司應(yīng)遵守合同誠(chéng)實(shí)信用原則，嚴(yán)格履行合同義務(wù)，按合同約定期限給付賠償款項(xiàng)。保險(xiǎn)公司逾期給付賠償款項(xiàng)，已違背誠(chéng)信原則及合同約定，施工企業(yè)也必然因此受到損失和影響。其他施工企業(yè)應(yīng)學(xué)習(xí)本案橋梁公司的法律意識(shí)和依法維權(quán)的做法，該主張的權(quán)益應(yīng)予主張。

六、關(guān)于工程保險(xiǎn)索賠程序

工程保險(xiǎn)索賠程序通常分為以下幾個(gè)步驟：

1.通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)負(fù)責(zé)保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)及有關(guān)實(shí)物證據(jù)。

2.施救和減損，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人采取必要措施防止損失擴(kuò)大。如保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受盜竊或惡意破壞，應(yīng)首先通知保險(xiǎn)公司，并立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

3.事故現(xiàn)場(chǎng)查勘，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人協(xié)助保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公估公司做好現(xiàn)場(chǎng)查勘的定損工作，主要是通過查賬冊(cè)、查實(shí)物、查保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍。

4.填寫并提交索賠報(bào)告，包括出險(xiǎn)原因、出險(xiǎn)經(jīng)過、損失情況、請(qǐng)求賠償金等內(nèi)容。

5.接受保險(xiǎn)公司檢查，保險(xiǎn)公司接到出險(xiǎn)通知后，將自行或委托保險(xiǎn)公估公司應(yīng)進(jìn)行事故現(xiàn)場(chǎng)勘察，一般將進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)錄像、拍照、向有關(guān)人員詢問，核實(shí)出險(xiǎn)情況和損失程度，并核算損失賠償金額。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)妥善處理好與保險(xiǎn)公司及公估公司的人際關(guān)系。

6.提交索賠文件資料，索賠文件包含保險(xiǎn)單、出險(xiǎn)通知或出險(xiǎn)證明書、損失鑒定證明、受財(cái)產(chǎn)損失清單、賬冊(cè)、收據(jù)、原材料發(fā)票、單價(jià)分析表、施救費(fèi)用清單、處理措施費(fèi)用清單、施工圖、地質(zhì)報(bào)告、施工日志(含監(jiān)理日志)、事故照片、氣象證明及其他有關(guān)資料。人身保險(xiǎn)應(yīng)提供下列材料：保險(xiǎn)單、繳費(fèi)憑證、戶籍證、死亡證明或殘疾證明，發(fā)生醫(yī)療給付時(shí)應(yīng)帶診斷書、醫(yī)療費(fèi)收據(jù)等。

7.保險(xiǎn)公司出具索賠處理意見。保險(xiǎn)公司的索賠處理意見可分為賠付或拒賠兩種情形。在保險(xiǎn)公司出具賠付或拒賠處理意見前，保險(xiǎn)公司可能與被保險(xiǎn)人協(xié)商，如協(xié)商一致一般將簽訂賠償協(xié)議。

對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的案件，保險(xiǎn)公司應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)合同或賠償協(xié)議約定在《保險(xiǎn)法》規(guī)定期限內(nèi)履行賠償義務(wù)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的醫(yī)療險(xiǎn)中，因第三方造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金后，受益人應(yīng)填制權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，將向加害人索賠的權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

施工企業(yè)應(yīng)對(duì)上述索賠環(huán)節(jié)中任一環(huán)節(jié)予以重視，力爭(zhēng)索賠成功。此外，要注意不能通過虛報(bào)、謊報(bào)險(xiǎn)情來騙保。