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五、保險單責(zé)任分析

建筑工程保險的主責(zé)任范圍——物質(zhì)損失部分，其標(biāo)準(zhǔn)措辭為：

“在本保險期限內(nèi)，若本保險單明細(xì)表中分項列明的被保險財產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因本保險單除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失（以下簡稱“損失”），本公司按本保險單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

對經(jīng)本保險單列明的因發(fā)生上述損失所產(chǎn)生的有關(guān)費用，本公司亦可負(fù)責(zé)賠償。

本公司對每一保險項目的賠償責(zé)任均不得超過本保險單明細(xì)表中對應(yīng)列明的分項保險金額以及本保險單特別條款或批單中規(guī)定的其他適用的賠償限額。但在任何情況下，本公司在本保險單項下承擔(dān)的對物質(zhì)損失的最高賠償責(zé)任不得超過本保險單明細(xì)表中列明的總保險金額。

定義

自然災(zāi)害：指地震、海嘯、雷電、咫風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象。

意外事故：指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。”

根據(jù)保險當(dāng)事人雙方簽訂的保險合同的精神和保險相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，判定本次出險事故的責(zé)任范圍。

首先，根據(jù)保險合同規(guī)定，要判定是否屬于保險賠償責(zé)任，必須判定造成損失的原因是否是除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害和意外事故，“除外責(zé)任以外”的措辭使其成為“一切險”保單，盡管措辭是“任何自然災(zāi)害和意外事故“，但在之后的“定義“對自然災(zāi)害和意外事故的概念又做了限定。本次事故的直接原因是西江的洪水導(dǎo)致施工場地被淹，出現(xiàn)了財產(chǎn)的直接物質(zhì)損壞或滅失，根據(jù)《保險法》的解釋“山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌致使保險標(biāo)的遭受浸泡、沖散、沖毀等損失都屬洪水責(zé)任。”本案損失的原因滿足自然災(zāi)害的定義，本要素成立。

其次，要判定是否屬于保險責(zé)任，還需判定事故是否發(fā)生在本保險期限內(nèi)。關(guān)于“在本保險期限內(nèi)”，工程保險的保險期限的確定不同于其他財產(chǎn)保險，普通財產(chǎn)保險的保險期限是在保單上列明的具體日期，一般是一個確定的時間點。工程保險盡管在保單上也有一個列明的保險期限，但保險人實際承擔(dān)保險責(zé)任的起止點往往要根據(jù)保險工程的具體情況確定，是一個事先難以確定的時間點。如工程項目所用的尚未進(jìn)入工地范圍內(nèi)的材料、工程項目中已交付的部分項目發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，盡管發(fā)生損失的時間是在保單列明的保險期限內(nèi)，但保險人對上述損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。本案出險是正在進(jìn)行甘竹溪特大橋主墩的樁基施工，施工期屬于本保險期限。本要素成立。

再次，判定事故是否發(fā)生在列明的工地范圍內(nèi)。關(guān)于“在列明的工地范圍內(nèi)”，工程保險對于保險標(biāo)的的地理位置限定于工地范圍內(nèi)，即被保險財產(chǎn)只有在工地范圍內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人才負(fù)責(zé)賠償。若在工地范圍之外發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險人若因施工的需要，必須將被保險財產(chǎn)存放在施工工地以外的地方時，應(yīng)在確定保險方案時就予以考慮。解決的辦法有兩種，一是如果這種工地外存放的地點相對集中、固定，可以在保單明細(xì)表上的“工程地址”欄進(jìn)行說明和明確。二是如果這種工地外存放的地點相對分散，且投保時尚無法確定，可以采用擴(kuò)展“工地外儲存”條款，對這類風(fēng)險進(jìn)行擴(kuò)展承保。本案出險場地是離開了施工項目本部的，該場地根據(jù)招標(biāo)時的圖紙顯示應(yīng)不屬于列明的工地范圍內(nèi)，被保險人對該情況做了如下解釋，“甘竹溪特大橋橋位位于甘竹溪90°大轉(zhuǎn)彎處，水面寬約120m，航道部門有對部分河灘進(jìn)行裁彎取直的意向，要求橋跨在滿足現(xiàn)有通航標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上適當(dāng)加大跨徑經(jīng)和佛山水利部門現(xiàn)場踏勘，認(rèn)為橋趾位于河道險段，要求橋梁墩位不能占用現(xiàn)堤岸護(hù)坡，須將橋墩移至河堤外側(cè)。經(jīng)多次溝通，確定該橋梁主跨跨徑為210m，主墩落在河灘上，其余橋墩置與堤外。”在提供了相關(guān)的證明文件和變更圖紙后，確認(rèn)該要素成立。

根據(jù)以上三點，可判定本次出險事故屬于保險責(zé)任范圍。

六、賠償金額的判定

出險工程損失情況

根據(jù)現(xiàn)場查勘情況，本次事故被保險人的主要損失范圍包括圍堰坍塌受損，施工場地受損，包括龍門吊、大型空壓機(jī)、沖孔樁機(jī)、鉆孔樁基等在內(nèi)的多類大型施工機(jī)械被淹，主墩多條已成孔或半成孔樁基被淹，多類施工用材料被浸泡，拌和樓設(shè)施被淹，總受災(zāi)面積達(dá)13900.4平方米被保險人報損金額為人民幣9，514，120.25元。具體項目見下表。

損失金額理算相關(guān)規(guī)則

1.首先，工程保險的物質(zhì)損失部分屬于財產(chǎn)保險的一種，它主要是針對被保險財產(chǎn)的直接物質(zhì)損壞或滅失。通常對因此產(chǎn)生的各種費用和其他損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.保險單責(zé)任范圍對保險人承擔(dān)賠償責(zé)任進(jìn)行“定量”的限制。在進(jìn)行定量限制中采用的是分項限制和總限制相結(jié)合，分項限制主要是三類：一是保險單明細(xì)表的對應(yīng)分項限額，如場地清理費用；二是特別條款中明確的賠償限額；三是批單中規(guī)定的賠償限額。總限額是對整個保險單的賠償限額進(jìn)行總體的限制，即在任何情況下保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高數(shù)額。

3.保險賠款理算，遵循的是損失補償原則。也就是所謂的三限：以實際損失為限、以保險金額或賠償限額為限、以被保險人對保險標(biāo)的的保險利益為限。以上三項要求同時使用。

本保險單項下物質(zhì)損失部分的賠償責(zé)任范圍

根據(jù)本保險單的規(guī)定，出現(xiàn)保險責(zé)任事故，可以賠償下列原因造成的損失和支出的費用：

洪水、水災(zāi)、暴雨、潮水、地震、海嘯、雪崩、地陷、山崩、凍災(zāi)、冰雹及其他自然災(zāi)害。

雷電、火災(zāi)、爆炸。

飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或物件墜落。

盜竊。指一切明顯的偷竊行為或暴力搶劫造成的損失。但如果盜竊由被保險人或其代表授意或默許，則保險人不予負(fù)責(zé)。

工人、技術(shù)人員因缺乏經(jīng)驗、疏忽、過失、惡意行為對于保險標(biāo)的所造成的損失。其中惡意行為必須是非被保險人或其代表授意、縱容或默許的，否則不予賠償。

原材料缺陷或工藝不善引起的事故。這種缺陷所用的建筑材料未達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，往往屬于原材料制造商或供貨商的責(zé)任，但這種缺陷必須是使用期間通過正常技術(shù)手段或正常技術(shù)水平下無法發(fā)現(xiàn)的，如果明知有缺陷而仍使用，造成的損失屬故意行為所致，保險人不予負(fù)責(zé)工藝不善指原材料的生產(chǎn)工藝不符合標(biāo)準(zhǔn)要求，盡管原材料本身無缺陷，但在使用時導(dǎo)致事故的發(fā)生。本條款只負(fù)責(zé)由于原材料缺陷或工藝不善造成的其他保險財產(chǎn)的損失，對原材料本身損失不負(fù)責(zé)任。

除本保單條款規(guī)定的除外責(zé)任以外的其他不可預(yù)料的自然災(zāi)害或意外事故。

現(xiàn)場清理費用。此項費用作為一個單獨的保險項目投保，賠償僅限于保險金額內(nèi)。如果沒有單獨投保此項費用，則保險人不予負(fù)責(zé)。

預(yù)防和施救費用。此項費用作為一個單獨的保險項目投保，賠償僅限于保險金額內(nèi)。如果沒有單獨投保此項費用，則保險人不予負(fù)責(zé)。

保險人對每一保險項目的賠償責(zé)任均不得超過分項保險金額以及約定的其他賠償限額。對物質(zhì)損失的最高賠償責(zé)任不得超過總保險金額。

本保險單項下物質(zhì)損失部分的賠償原則

依據(jù)保單規(guī)定，本保險單項下保險標(biāo)的因保險事故導(dǎo)致?lián)p失或損壞，保險公司可以選擇以現(xiàn)金、修復(fù)或重置等方式進(jìn)行賠償，但每一次意外事故、任一保險標(biāo)的的賠償金額以不超過其相應(yīng)的保險金額為限。具體賠償如下：

可以修復(fù)的部分損失。以修復(fù)保險標(biāo)的至發(fā)生損失前的狀況實際所需費用為限，并應(yīng)扣除殘余物的價格。所謂的恢復(fù)至受損前原狀是指合理及可能范圍內(nèi)與原狀或類似，并非與原狀絲毫無異。

全部損失或推定全損（不可恢復(fù)的損失）。不能修復(fù)或修復(fù)費用超過保險標(biāo)的在毀損瞬間之前的實際價值時，賠償額以其實際價值為限，并扣除殘余物的價格。

施工機(jī)具設(shè)備使用費及損耗。本工程的施工機(jī)具設(shè)備本身未作為保險標(biāo)的，故其使用費雖列入工程建設(shè)合同中，保險公司對該施工機(jī)具設(shè)備的毀損或滅失不負(fù)責(zé)賠償。

合理的預(yù)防和施救費用。發(fā)生損失后，被保險人為減少損失而采取的必要措施所產(chǎn)生的合理費用，保險公司可予以賠償依據(jù)預(yù)防費用擴(kuò)展條款，災(zāi)害發(fā)生前，被保險人為減少損失而采取的必要的預(yù)防措施所產(chǎn)生的合理費用，保險公司也予以賠償，但事前須知會保險公司并獲得保險公司的同意。本項費用與物質(zhì)損失賠償金額之和以受損的被保險財產(chǎn)的保險金額為限。

擴(kuò)展條款，被保險財產(chǎn)修復(fù)發(fā)生的修改或變更所增加的費用，保險公司負(fù)責(zé)賠償。

臨時修復(fù)如果能作為正式修復(fù)的一部分，在不增加正式修復(fù)費用的情況下，所發(fā)生費用由保險公司負(fù)責(zé)賠償。

條款依據(jù)擴(kuò)展規(guī)定，搶險時發(fā)生的趕工費和加班費，保險公司負(fù)責(zé)賠償。

受損標(biāo)的未經(jīng)修復(fù)完畢，進(jìn)行試用所發(fā)生的毀損或滅失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。

不足額保險的責(zé)任分?jǐn)偂Ｔ诎l(fā)生本保險物質(zhì)損失項下的損失時，若受損被保險財產(chǎn)的分項或總保險金額低于對應(yīng)的應(yīng)保險金額（即對應(yīng)工程部分的造價），其差額部分視為被保險人自保，保險公司按保險單明細(xì)表中列明的保險金額與應(yīng)保金額的比例負(fù)責(zé)賠償。按照以上規(guī)則，初步核損結(jié)果如下表。

七、本案風(fēng)險管理成效及原因分析

本賠案最終賠償金額無法彌補本次出險的全部損失，其利用工程保險控制施工風(fēng)險的成效不高，究其原因，主要有以下兩點，其一是因為該項目施工設(shè)備沒有投保，則設(shè)備的損失，用于設(shè)備的施救費用，用于設(shè)備的預(yù)防費用，用于設(shè)備的修復(fù)費用，設(shè)備的安裝費用，包括加班費項下用于設(shè)備部分的人工費也要扣除，而恰恰本項目的施工難度較大，機(jī)械化程度很高，本次出險的是主墩樁基施工場地，該樁基為直徑2.8~3.2米的變徑樁，深度達(dá)到了50米，技術(shù)難度大，用到的大型設(shè)備較多，本次水浸造成設(shè)備方面的損失很大。同時其他項下涉及到設(shè)備方面費用的均予以剔除。其二，在索賠過程中，被保險人負(fù)有舉證責(zé)任，被保險人在向保險人提出索賠時，應(yīng)提供有關(guān)的單據(jù)和證明，具體如下：

出險通知書

索賠申請與清單

保險合同復(fù)印件

出險地縣級以上氣象站出具的氣象證明

施工合同

工程量清單

受損各分部分項工程單價分析表

工程設(shè)計圖紙及設(shè)計說明

工程施工組織設(shè)計

監(jiān)理工程師確認(rèn)的出險工程損失測量資料

出險工程試驗或檢測資料

與出險工程相關(guān)的工程變更資料

與受損工程相關(guān)的會議紀(jì)要、工程聯(lián)系單等

工程施工記錄

監(jiān)理日志

受損工程修復(fù)方案

工程修復(fù)預(yù)算書

工程維修結(jié)算資料含修復(fù)施工合同、發(fā)票等

第三者索賠資料及單證

事故過程中的照片或影像資料

可以證明損失程度及損失大小的其他資料

提供資料的目的在于證明被保險人索賠的事實真實，索賠的金額可靠，保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任，除現(xiàn)場調(diào)查收集的資料外，主要是依據(jù)這些證明和資料進(jìn)行判斷，而要做到及時全面的提供的資料，主要看日常流程管理的有效性。本案的部分索賠項目無法及時提供索賠支持證明材料而被剔除。基于以上兩點原因，初步核損的結(jié)果已顯示最終賠償金額將不足以彌補本次洪水災(zāi)害帶來的損失。可見，該項目承包商的風(fēng)險管理是不成功的。

通過對本案的分析，可以看到，由于被保險人對工程保險的不了解和對工程風(fēng)險管理缺乏真正的重視，在工程項目實施期間，雖然購買了工程保險，但卻不懂得研究工程保單，沒有認(rèn)真分析工程實施過程中存在的風(fēng)險，并確定工程風(fēng)險的處理辦法，也沒有形成程序化風(fēng)險管理流程的。在施工過程也就無法實施有效的風(fēng)險管理工作，從而使得在出現(xiàn)險情后蒙受了較大的損失。