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（2019）京0113民初2551號 意外傷害保險合同糾紛 一審 民事 北京市順義區人民法院 2019-05-08

原告：金X甲，男，漢族，北京市順義區村民，住北京市順義區，身份號碼×××。
原告：金X乙，男，漢族，北京市順義區居民，住北京市順義區，身份號碼×××。
原告：金X，女，漢族，北京市順義區居民，住北京市順義區，身份號碼×××。
三原告共同委托訴訟代理人：何X，北京市律港律師事務所律師。
被告：某保險公司，營業場所北京市西城區，統一社會信用代碼91110102746719XXXX。
負責人：王X，總經理。
委托訴訟代理人：耿XX，北京軒至律師事務所律師。
原告金X甲、金X乙、金X與被告意外傷害保險合同糾紛一案，本院立案后，依法適用普通程序，公開開庭進行了審理。原告金X甲、金X乙、金X及其三原告共同委托訴訟代理人何X，被告某保險公司委托訴訟代理人耿XX到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
原告金X甲、金X乙、金X向本院提出訴訟請求：1.判令被告某保險公司給付原告死亡保險金100000元；2.本案的訴訟費由被告承擔。
事實和理由：原告金X甲之妻王某于2018年1月8日在被告處投保平安團體意外險，人身意外傷害保額為10萬元。2018年1月27日7時許，王某在北京市順義區×××門東側發生交通事故，經搶救無效死亡。2018年7月10日，原告向被告申請保險金賠付。2018年9月23日，被告作出《意外險及健康險客戶理賠通知書》，告知原告不屬于保險責任，不予給付保險金，理由是：被保險人王某無有效駕駛證駕駛機動交通工具發生本次事故，屬于《平安團體意外傷害保險條款》約定之責任免除，故本次事故不予給付保險金。故原告起訴至法院，請依法裁判，維護原告之合法權益。
被告某保險公司答辯稱，不同意原告的訴訟請求。原告投保期間我方已經盡到提示義務，本案被保險人王某屬于無證駕駛，根據保險條款的責任免除條款的規定，我公司不應當賠償。
經審理查明：
金X甲系王某之夫，金X乙、金X系王某之子女。
2018年1月3日，王某購買艾?？ㄔ谀潮ｋU公司投保意外傷害保險，意外住院和門急診保險金額為10000元，意外住院津貼保險金額為9000元，意外傷害身故和殘疾保險金額為100000元，保險期間為2018年1月3日起至2019年1月2日止。
2018年1月27日，在北京市順義區白馬路現代三廠北門東側，王悅駕駛車號為×××小轎車由東向西行駛時，適有王某駕駛正三輪摩托車由東向西行駛，小轎車前部與正三輪摩托車左后部相撞，造成王某受傷、兩車損壞。此事故經北京市公安局順義分局交通支隊查證核實：王悅駕駛小轎車違反速度行駛規定且未安全駕駛；王某未取得機動車駕駛證駕駛未按規定登記的正三輪摩托車，變更車道未按規定讓行，違反燈光使用規定，未戴安全頭盔。該交通支隊認定，王悅與王某為同等責任。2018年1月28日，王某經搶救無效死亡。
事故發生后，金X甲向某保險公司申請保險金賠付。2018年9月23日，某保險公司作出《意外險及健康險客戶理賠通知書》，作出理賠決定不予給付保險金，理由是：被保險人王某無有效駕駛證駕駛機動交通工具發生本次事故，屬于《平安團體意外傷害保險條款》約定之責任免除。
庭審中，某保險公司當庭演示了購買艾?？ǖ耐侗Ａ鞒?，并提交了刻錄光盤及個人意外傷害保險條款。電子投保為登錄網站、輸入激活卡號密碼、填寫信息、信息確認、激活成功。其中，輸入激活卡號密碼后產品詳情部分有[條款下載]，在填寫信息階段注意事項部分有保險條款紅色鏈接，打開鏈接有保險條款，保險條款的責任免除部分以黑色加粗字體標示，并由“本人已閱讀該產品詳細條款，并且本人特此同意接受條款全部內容”的內容，下方有藍色字體再次強調務必仔細閱讀，頁面尾部有“我已閱讀以上全部內容，了解并接受包括服務內容、服務流程、免責說明、贈送保險條款等重要事項”，此內容為紅色，前面有點選框，點選后進入下一步信息確認激活程序。其中，保險條款責任免除部分第七條（三）記載：“被保險人酒后駕車、無有效駕駛證或駕駛無有效行駛證機動車期間”。
訴訟中，本院自順義交通支隊調取司法鑒定意見書，記載該無號牌三輪車為三個車輪，電機驅動，不具備人力騎行功能，屬于機動車范疇。
上述事實有艾?？ā㈦娮颖?、交通事故認定書、司法鑒定意見書、光盤、庭審筆錄等在案佐證。
本院認為：
王某與某保險公司的保險合同關系合法有效，保險人應當按照約定承擔保險責任。
本案有以下兩個爭議焦點：
一、關于某保險公司是否盡到了提示義務。
保險人將法律、行政法規中的禁止性規定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。
被保險人無有效駕駛證或駕駛無有效行駛證機動車，屬于法律、行政法規中的禁止性規定情形。本案中，某保險公司將上述禁止性規定情形作為保險合同免除責任條款中的免責事由，同時，在投保人通過網絡激活的過程中，已經以彩色、粗體、加黑字體標注，強調閱讀，設置閱讀勾選前置程序等方式將責任免除條款予以提示。金X甲、金X乙、金X稱涉訴保險系保險業務員代為辦理，此解釋應視為授權他人操作激活的行為，按照激活流程投保人能夠獲知保險條款、免責事由等內容。故，本院認定某保險公司已經盡到了提示義務。
二、關于本案是否適用責任免除情形。
采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。涉訴保險條款及相關釋義中并未對責任免除內容中“機動車”的概念進行解釋，未對機動車的認定標準作出明確而具體的約定。普通的投保人、被保險人對機動車概念的理解，只能根據日常生活經驗進行判斷。作為普通的投保人、被保險人，王某并不具備專業的判斷能力，也難以具備涉訴車輛屬于機動車的認識。
交通事故發生后，公安交通管理部門委托專業鑒定機構對涉訴電機驅動正三輪摩托車進行鑒定，鑒定結論為屬于機動車范疇。涉訴車輛雖被鑒定為機動車，但確屬客觀上無法取得機動車行駛證及相應的駕駛證，并非應該取得且能夠取得而未取得機動車駕駛證、行駛證的情形。
綜上所述，基于普通投保人、被保險人的一般認識，以及被保險人就涉訴車輛客觀上無法取得相應證照的事實，對涉訴車輛是否屬于機動車，應當作出有利于被保險人和受益人的理解。即該車輛應認定不屬于涉訴保險免責條款第七條第（三）款所約定的機動車，王某駕駛該車輛發生交通事故，不屬于保險免責條款所約定的“無有效行駛證”、“駕駛無有效行駛證的機動車”的情形，保險公司應當承擔保險賠償責任。涉訴保險合同約定，意外傷害身故保險責任保險金額為10萬元，現金X甲、金X乙、金X要求保險公司賠償保險金10萬元，于法有據，本院予以支持。
綜上所述，依照《中華人民共和國保險法》第二十三條、第三十條，《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十條、第十二條之規定，判決如下：
被告某保險公司于本判決生效之日起七日內支付原告金X甲、金X乙、金X保險金十萬元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付延遲履行期間的債務利息。
案件受理費二千三百元，由被告某保險公司負擔，于本判決生效之日起七日內交納。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按照對方當事人或者代表人的人數提出副本，上訴于北京市第三中級人民法院。
審　判　長　　田學彬
人民陪審員　　戴輝林
人民陪審員　　何美珠
二〇一九年五月八日
法官　助理　　龔佑超
書　記　員　　徐　爽