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（2019）閩0824民初1933號 人身保險合同糾紛 一審 民事 武平縣人民法院 2019-09-10

原告：劉XX，女，漢族，農民，住福建省武平縣。
原告：李XX，男，漢族，農民，住福建省武平縣。
原告：林X甲，女，漢族，農民，住福建省武平縣。
以上三原告共同委托訴訟代理人：蘭XX，福建天梁律師事務所律師。
被告：某保險公司，統一社會信用代碼91350824705328XXXX，住所地福建省武平縣**。
主要負責人：肖XX，經理。
委托訴訟代理人：林X乙，福建正廉律師事務所律師。
原告劉XX、李XX、林X甲與被告某保險公司人身保險合同糾紛一案，本院于2019年7月1日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。原告劉XX、李XX及其委托訴訟代理人蘭XX，被告某保險公司的委托訴訟代理人林X乙到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
劉XX、李XX、林X甲向本院提出訴訟請求：1.判令被告支付各原告關于李如坤因疾病死亡的保險賠償金110000元；2.本案訴訟費由被告承負擔。事實與理由：2016年5月23日，原告的親屬李如坤向武平農業銀行貸款10萬元，應武平農業銀行的要求，在被告處投保了“借款人意外傷害身故保險”及“附加疾病身故保險條款（2009版）”，指定的保險賠償金第一受益人為武平農業銀行，未指定第二受益人。保險責任期間自2016年5月23日至2019年5月22日。2018年1月4日，李如坤因突發人事不醒被送往武平縣醫院住院治療，經診斷為蛛網膜下腔出血、左側大腦前交通動脈瘤破裂出血，后醫院對李如坤進行顱腦手術。2018年5月29日，李如坤經搶救無效死亡，經醫生診斷，死亡原因為中樞性呼吸循環衰竭。李如坤死后，因原告不知道李如坤生前有在被告處投保“借款人意外傷害身故保險”及附加疾病身故保險條款（2009版），因此在貸款到期后各原告代李如坤償還了10萬元貸款。之后，武平農業銀行才告知各原告李如坤有關投保情況，并向被告報告了保險事故。各原告要求被告按保險合同約定支付110000元的保險金，但被告以導致李如坤的死亡原因為先天性疾病所致而拒絕支付保險賠償金。原告認為，武平縣醫院出具的住院病人死亡報告已注明，導致李如坤死亡的病情為“自發性蛛網膜下腔出血，前交通動脈瘤夾閉術后，腦室積血，交通性腦積水”等，該情形符合“附加疾病身故保險條款（2009版）”條款第一條對“保險責任”的規定，即李如坤死亡原因屬于因疾病身故。特具狀起訴，請依法裁判。
某保險公司辯稱，原告主張答辯人應賠償其因李如坤疾病死亡的保險賠償金11萬元不能成立。首先，投保情況。2016年5月23日，原告親屬李如坤向答辯人投保借款人意外傷害身故保險，附加疾病身故保險，其中借款人意外傷害身故保險的保險金額為11萬元，疾病身故保險的保險金額為11萬元，保險期限為36個月，自2016年5月23日至2019年5月23日止。指定第一受益人為中國農業銀行股份有限公司武平縣支行，第二受益人為法定。其次，保險責任。答辯人與投保人簽訂的“附加疾病身故保險條款”第2.1條約定“被保險人自保險期間開始之日起經過保險合同約定的等待期后（如主險合同為團體保險，則被保險人自獲得被保資格之日起經過該等待期后）罹患疾病（續保者不受該等待期限制）”，并在保險期間內因該疾病身故，保險人按本附加險合同項下的保險金額給付疾病身故保險金，對該保險人的保險責任終止”。同時，該條款第2.2.1條明確約定“被保險人因下列情形而致身故或全殘的，保險人不承擔給付保險金的責任：……（7）先天性疾病和先天性畸形：……”。根據上述條款約定，先天性疾病和先天性畸形而致身故或全殘的，保險人不承擔給付保險金的責任。第三，三原告向答辯人主張保險金賠償，主體不適格。如前所述，原告親屬李如坤向答辯人投保指定的第一受益人為貸款金融機構中國農業銀行股份有限公司武平縣支行，第二受益人為法定。因此在第一受益人未放棄保險金賠償權利時，作為第二受益人的三原告不享有主張保險金賠償的權利。第四，原告親屬李如坤因疾病死亡，但該疾病系先天畸形所致，因此屬于答辯人的責任免除范圍。根據原告提供的“住院病人死亡報告”內容顯示，原告親屬李如坤系蛛網膜下腔出血導致的死亡，而根據醫院輔助檢查，李如坤右大腦前動脈A1段狹窄。考慮先天變異，因此從輔助檢查的結果及死亡原因來看，李如坤系先天畸形導致的死亡，根據條款約定，不屬于答辯人疾病身故的保險賠償范圍。綜上所述，原告主張答辯人對李如坤的死亡承擔疾病身故保險金的賠償責任不能成立。請駁回原告的訴訟請求。
劉XX、李XX、林X甲圍繞訴訟請求依法提交了如下證據：1.被保險人李如坤的身份證復印件、村委會證明各一份，證明各原告是保險受益人。被告質證認為，受益人的證明，涉及親屬的問題，村委會沒有資格出具證明，請法庭進行審查；2.李如坤與武平農業銀行簽訂的貸款合同和武平農業銀行出具的結清證明各一份，證明李如坤向農業銀行所貸的10萬元已由原告歸還本息，農業銀行對保險賠償金已不具有主體資格，各原告是具有主體資格的。被告質證認為，對借款合同沒有異議，對結清證明也沒有異議，但不能證明原告的主張，貸款是否結清和農行是否放棄第一受益人是不同的；3.借款人意外傷害事故投保單的保險單一份，證明李如坤在被告處投保了附加疾病身故保險，保險責任期間自2016年5月23日至2019年5月22日。被告質證認為，對借款人意外傷害事故投保單的保險單沒有異議；4.附加疾病身故保險條款一份，證明被保險人因疾病死亡屬于該險種的保險責任。被告質證認為，對附加疾病身故保險條款沒有異議，這份條款明確約定了除外責任，這條款中的2.2.1條明確約定先天性疾病和先天性畸形是不屬于賠償的范圍的；5.李如坤的出院記錄、死亡報告、死亡醫學證明各一份，證明李如坤死亡原因是疾病導致。龍巖市第一醫院疾病證明書、出院小結兩張，證明被告李如坤的手術是在龍巖第一醫院，李如坤死亡原因是由于蛛網膜下腔出血、左側大腦前交通動脈瘤破裂出血，能夠證明李如坤的疾病不是先天性的。被告質證認為，真實性沒有異議，李如坤的武平縣醫院的住院報告寫明考慮先天變異，證實李如坤存在先天的畸形，李如坤蛛網膜下腔出血，龍巖市出院小結并沒有講明是左側還是右側出血，武平縣醫院是下級醫院，也沒有進行開顱的手術;6.福建醫科大學附屬第一醫院疾病證明書、入院記錄、出院小結各一份,證明被保險人李如坤有在福建時間，出院記錄證明李如坤的病情是腦積水等，排除了先天性疾病的原因。被告質證認為，形式上的真實性沒有異議，對證明對象有異議。
某保險公司圍繞答辯意見依法提交了如下證據：中國人民財產保險股份有限公司借款人意外傷害事故保險投保單和中國人民財產保險股份有限公司附加疾病身故保險條款（2009版）各一份，證明李如坤向保險公司投保的情況，李如坤投保時，保險公司提供了保險條款，并盡到明確說明義務，先天畸形和先天疾病導致的身故不屬保險公司賠償范圍。三原告質證認為沒有異議。
本院經審查認為，原、被告提供的上述證據其來源合法，內容真實，與本案事實相關聯，本院予以認定并在卷佐證。本案爭議焦點：1.原告的主體資格是否適格；2.李如坤身故的疾病是否是屬于被告賠償的范圍。上述爭議焦點，本院在本院認為部分予以闡述。
根據當事人的陳述和經審查確認的上述相關證據及本院調查的證據，本院經審理認定事實如下：2016年5月23日，三原告的親屬李如坤向中國農業銀行股份有限公司武平縣支行貸款100000元，同時在被告處投保了《借款人意外傷害身故保險》和《附加疾病身故保險條款（2009版）》，指定第一受益人為中國農業銀行股份有限公司武平縣支行，受益金額為事故時被保險人應承擔的貸款本金或本息余額，未指定第二受益人。合同約定意外身故和疾病身故的基本保險金額均為110000元。其中《附加疾病身故保險條款（2009版）》第2.1條保險責任，約定“被保險人自保險期間開始之日起經過保險合同約定的等待期后（如主險合同為團體保險，則被保險人自獲得被保資格之日起經過該等待期后）罹患疾病（續保者不受該等待期限制）”，并在保險期間內因該疾病身故，保險人按本附加險合同項下的保險金額給付疾病身故保險金，對該保險人的保險責任終止。”。第2.2.1條原因除外，約定“被保險人因下列情形而致身故或全殘的，保險人不承擔給付保險金的責任：……（7）先天性疾病和先天性畸形；……”。保險期間自2016年5月23日至2019年5月22日。2018年1月4日，李如坤因突發人事不醒被送往武平縣醫院住院治療，入院診斷為蛛網膜下腔出血，第二天轉入福建省龍巖市第一醫院治療，入院診斷：1.自發性蛛網膜下腔出血（Ｈ-Ｈ5級），前交通動脈瘤破裂出血；2.彌漫性腦腫脹；3.吸入性XX。2018年2月11日出院，出院診斷：1.自發性蛛網膜下腔出血（Ｈ-Ｈ5級），前交通動脈瘤破裂出血，腦室系統出血；2.彌漫性腦腫脹；3.吸入性XX；4.多發腦皮層梗塞；5.交通性腦積水；6.顱內感染；7.重度貧血；8.低鈉血癥。2018年2月11日，李如坤被送往福建醫科大學附屬第一醫院住院治療，入院診斷：1.腦積水；2.顱內感染；3.特指手術后狀態（腦動脈瘤術后）；4.電解質代謝紊亂。2018年2月23日出院，出院診斷：1.腦積水；2.顱內感染；3.肺部感染，Ｉ型呼吸衰竭；4.電解質代謝紊亂；5.低蛋白血癥；6.肝功能異常；7.心功能不全；8.特指手術后狀態（腦動脈瘤術后）。2018年2月23日，李如坤被送往武平縣醫院住院治療，輔助檢查：2018年1月5日頭顱ＣＴＡ：1.前交通動脈瘤；2.右大腦前動脈Ａ1段狹窄，考慮先天變異；3.蛛網膜下腔出血，并腦室大量積血。初步診斷：自發性蛛網膜下腔出血，前交通動脈瘤夾閉術后，腦室積血，交通性腦積水，顱內感染，肺部感染，重度貧血，氣管切開術后。李如坤因前交通動脈瘤致蛛網膜下腔出血，并腦室大量積血，導致于2018年5月29日因中樞性呼吸循環衰竭而死亡。
另查明，2019年4月22日，李如坤的第一順序繼承人三原告（劉XX系李如坤之妻，李XX系李如坤之子，林X甲系李如坤之母）代為李如坤歸還了其向中國農業銀行股份有限公司武平縣支行貸款的本金100000元及其利息。
本院認為，李如坤與某保險公司簽訂的保險合同系雙方當事人的真實意思表示，符合法律規定，為有效合同，應受法律保護。該保險合同指定第一受益人為中國農業銀行股份有限公司武平縣支行，受益金額為事故時被保險人李如坤應承擔的貸款本金或本息余額。現三原告已將被保險人李如坤應承擔的貸款本息予以還清，指定的受益人中國農業銀行股份有限公司武平縣支行的受益事項已得到解決，三原告系李如坤的法定第一順序繼承人，其保險金應由三原告予以繼承，故三原告具有本案訴訟主體資格。李如坤因前交通動脈瘤致蛛網膜下腔出血，并腦室大量積血，導致中樞性呼吸循環衰竭而死亡，而非因先天性疾病和先天性畸形而致身故，故被告辯稱李如坤系先天畸形導致的死亡，不屬于被告的保險賠償范圍的意見，本院不予采納。被告應按合同約定支付給三原告因李如坤疾病身故的基本保險金額110000元。
綜上所述，原告主張的訴訟請求合法，本院依法予以支持。依照《中華人民共和國保險法》第三十一條、第四十條第一款、第四十二條第一款第三項，《中華人民共和國繼承法》第十條，《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第九十條規定，判決如下：
某保險公司應于本判決生效后三十日內支付給劉XX、李XX、林X甲保險金110000元。
案件受理費2500元，減半收取1250元，由某保險公司負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于福建省龍巖市中級人民法院。
本案生效后（當事人提起上訴的，以上訴法院生效判決為準），負有履行義務的當事人須依法按期履行判決，逾期未履行的，應向本院報告財產狀況，并不得有高消費及非生活和工作必需的消費行為。本條款即為執行通知，違反本條規定的，本案申請執行后，人民法院可依法對相關當事人采取列入失信名單、罰款、拘留等措施，構成犯罪的，依法追究刑事責任。
審判員　　林福生
二〇一九年九月十日
書記員　　鐘雪梅