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（2019）川15民終1080號(hào) 意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 宜賓市中級(jí)人民法院 2019-06-11

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地四川省宜賓市翠屏區(qū)-4號(hào)2層A區(qū)。
負(fù)責(zé)人：楊X，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：白X，男，該公司員工。
委托訴訟代理人：羅XX，四川新開元律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：蔡XX，男，漢族，住四川省江安縣。
委托訴訟代理人：胡XX，江安縣底蓬法律服務(wù)所法律工作者。
上訴人因與被上訴人蔡XX意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服四川省江安縣人民法院（2019）川1523民初118號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年5月12日受理后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理完畢。
某保險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求：1.撤銷四川省江安縣人民法院（2019）川1523民初118號(hào)民事判決，依法改判上訴人按保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)3750元賠償責(zé)任；2.一、二審訴訟費(fèi)由被上訴人負(fù)擔(dān)。事實(shí)和理由：保險(xiǎn)辦理流程是由投保人通過網(wǎng)上激活生成投保卡單，閱讀了保險(xiǎn)條款、免責(zé)條款及賠付標(biāo)準(zhǔn)，才能生成保險(xiǎn)卡單，保險(xiǎn)公司已盡到提示和明確說明義務(wù)，應(yīng)按人身殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例確定賠付標(biāo)準(zhǔn)。
蔡XX辯稱，保險(xiǎn)公司未對(duì)免責(zé)條款盡提示和明確說明義務(wù)，請(qǐng)求駁回上訴，維持原判。
蔡XX向一審法院起訴請(qǐng)求：1.判令某保險(xiǎn)公司支付蔡XX保險(xiǎn)金50000元；2.訴訟費(fèi)由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2018年1月20日，蔡XX通過第三人在某保險(xiǎn)公司投保了一份出入平安駕駛員意外傷害保險(xiǎn)，約定意外身故、殘疾保險(xiǎn)金額均為50000元、意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額為10000元，保險(xiǎn)期間自2018年1月20日零時(shí)起至2019年1月19日二十四時(shí)止。該份保險(xiǎn)系第三人代為辦理并在網(wǎng)上激活，后由第三人代簽名后將保險(xiǎn)單交給蔡XX，第三人系保險(xiǎn)銷售人員。2018年2月15日19時(shí)，蔡XX駕駛川Ｑ×××××號(hào)兩輪摩托車行駛至江安縣夕佳山鎮(zhèn)境內(nèi)江紅路（Q25縣道）17KM+200M時(shí)，與熊濤駕駛的川Ａ×××××號(hào)小型轎車相撞，造成蔡XX受傷的交通事故，經(jīng)交警部門認(rèn)定，熊濤承擔(dān)此次事故全部責(zé)任，蔡XX無責(zé)任。2018年9月19日，經(jīng)宜賓新興司法鑒定中心鑒定，蔡XX的傷為八級(jí)傷殘。蔡XX于2018年10月12日以機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛訴訟至一審法院，一審法院以（2018）川1523民初2012號(hào)民事判決書確認(rèn)蔡XX的傷殘項(xiàng)損失為211769.48元、醫(yī)療項(xiàng)損失為73491.60元。
一審法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。蔡XX與某保險(xiǎn)公司簽訂人身意外傷害保險(xiǎn)合同后，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，蔡XX因交通事故意外受傷，由此造成蔡XX的損失應(yīng)當(dāng)依法由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)按約賠償相應(yīng)保險(xiǎn)金的義務(wù)。蔡XX的損失參照城鎮(zhèn)人口標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，遠(yuǎn)超過了保險(xiǎn)合同約定的最高賠償限額，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法在保險(xiǎn)限額內(nèi)對(duì)蔡XX的損失予以賠償。對(duì)于某保險(xiǎn)公司提出的對(duì)蔡XX的賠償應(yīng)當(dāng)按合同約定的比例進(jìn)行賠償?shù)霓q解意見，因蔡XX投保系第三人代辦，第三人系保險(xiǎn)銷售人員，且該保險(xiǎn)需要在網(wǎng)上激活，但某保險(xiǎn)公司未舉證證明蔡XX在投保時(shí)其針對(duì)合同的免責(zé)條款對(duì)蔡XX進(jìn)行了明確說明義務(wù)，同時(shí)也未證明網(wǎng)上激活保險(xiǎn)卡時(shí)閱讀免責(zé)條款系前置程序，故一審法院對(duì)某保險(xiǎn)公司的辯解意見依法不予采納，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法按保險(xiǎn)合同約定的意外殘疾最高限額保險(xiǎn)金50000元對(duì)蔡XX進(jìn)行賠償。綜上，一審法院依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條第三款“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。……”、第十七條第一款“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容”、第二款“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”規(guī)定，判決：被告某保險(xiǎn)公司在本判決生效后十日內(nèi)賠償原告蔡XX意外傷害保險(xiǎn)金人民幣50000元。
二審中，某保險(xiǎn)公司提交了網(wǎng)絡(luò)投保流程演示視頻，擬證明蔡XX在簽訂投保合同以前必經(jīng)閱讀保險(xiǎn)條款和免責(zé)條款才能生成保險(xiǎn)卡單，如果是業(yè)務(wù)員受投保人委托投保，保險(xiǎn)公司也對(duì)業(yè)務(wù)員有要求必須就保險(xiǎn)條款和免責(zé)條款對(duì)投保人進(jìn)行明確說明。某保險(xiǎn)公司在簽訂合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)條款和免責(zé)條款向蔡XX已盡到明確說明義務(wù)的，雙方應(yīng)按照合同約定的殘疾程度進(jìn)行比例賠償。
蔡XX的質(zhì)證意見是，他自己不會(huì)操作網(wǎng)絡(luò)投保流程，是某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員操作的全部流程，包括除保險(xiǎn)交費(fèi)單以外的所有簽名都是業(yè)務(wù)員代簽的，業(yè)務(wù)員沒有告知自己保險(xiǎn)條款和免責(zé)條款，免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)該全額賠償。對(duì)某保險(xiǎn)公司提交的網(wǎng)絡(luò)投保流程演示視頻的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性和合法性均予以否認(rèn)。
蔡XX無新證據(jù)提交。
本院的認(rèn)證意見是，對(duì)某保險(xiǎn)公司提交的網(wǎng)絡(luò)投保流程演示視頻的關(guān)聯(lián)性不予認(rèn)可，其不能證明該網(wǎng)絡(luò)投保流程即是蔡XX進(jìn)行投保時(shí)的同款保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)投保流程。
本院對(duì)原審查明、各方無爭(zhēng)議的事實(shí)依法予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案雙方當(dāng)事人爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是：保險(xiǎn)公司是否對(duì)免責(zé)條款向投保人盡到明確說明義務(wù)。本案蔡XX與某保險(xiǎn)公司簽訂的出入平安駕駛員意外傷害保險(xiǎn)已依法成立并生效，協(xié)議對(duì)雙方當(dāng)事人具有法律約束力。該案涉合同是某保險(xiǎn)公司提供的格式合同，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第三十九條的規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。”《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！币勒铡蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第九條第一款“保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的‘免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款’?！?br>本案上訴人某保險(xiǎn)公司主張已向投保人明確告知免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，經(jīng)審查，上訴人并未提供相應(yīng)證據(jù)證明其在訂立合同時(shí)就已經(jīng)對(duì)該免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。故該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)事項(xiàng)作出全額理賠。故上訴人該上訴理由不能成立，本院不予支持。
綜上所述，某保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)956元，由上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　　郭美宏
審判員　　王純強(qiáng)
審判員　　王付兵
二〇一九年六月十一日
書記員　　牟岑雪