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（2019）云23民終125號 合同糾紛 二審 民事 楚雄彝族自治州中級人民法院 2019-03-08

上訴人（原審原告）：張X甲，男，住云南省祿豐縣。
上訴人（原審原告）：段XX，女，住云南省楚雄市。
二上訴人共同委托訴訟代理人：張X乙，云南張X乙律師事務(wù)所律師。
上訴人（原審被告）：甲保險(xiǎn)公司鹿城營銷服務(wù)部。
住所地：云南省楚雄彝族自治州楚雄市***號。
負(fù)責(zé)人：李XX，職務(wù)：經(jīng)理。
委托訴訟代理人：彭XX，云南精益律師事務(wù)所律師。
原審被告：甲保險(xiǎn)公司。
住所地：楚雄市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)***號。
負(fù)責(zé)人：符XX。
原審第三人：廖X甲，男，住云南省楚雄市。
原審第三人：廖X，男，住云南省元謀縣。
原審第三人：畢XX，女，住址同上。
原審第三人：廖X乙，女，住云南省楚雄市。
法定代理人：廖X甲，男，住云南省楚雄市（系廖X乙之父）。
四名原審第三人的共同委托訴訟代理人：毛XX，云南滇中律師事務(wù)所律師。
上訴人張X甲、段XX、上訴人甲保險(xiǎn)公司鹿城營銷服務(wù)部與原審被告甲保險(xiǎn)公司，原審第三人廖X甲、廖X、畢XX、廖X乙保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服楚雄市人民法院（2018）云2301民初3194號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年1月8日立案后，依法組成合議庭審理了本案。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
上訴人張X甲的上訴請求是：撤銷原判第一項(xiàng)，改判由甲保險(xiǎn)公司鹿城營銷服務(wù)部支付雇主責(zé)任保險(xiǎn)賠償款550000元。其事實(shí)理由是：張X甲以其經(jīng)營的“祿豐縣金山鎮(zhèn)永福貨運(yùn)信息服務(wù)部”的名義投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，人身傷亡責(zé)任限額為500000元，每人醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額50000元，廖X甲為雇員。交付保費(fèi)后，張X甲并未見到合同，也未有任何人對合同條款進(jìn)行解釋。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)人對免賠進(jìn)行約定的條款未向投保人解釋的，該條款對投保人不生效。原審適用法律錯(cuò)誤，判處錯(cuò)誤。
甲保險(xiǎn)公司鹿城營銷服務(wù)部答辯稱：一、雙方簽訂合同后答辯人已將投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款等憑證交由張X甲收執(zhí)，該事實(shí)能從上訴人一審提交的“雇主責(zé)任保險(xiǎn)單”等證據(jù)所證明；二、根據(jù)雙方所簽合同的保險(xiǎn)條款約定，應(yīng)當(dāng)按照條款的約定計(jì)算賠付。
甲保險(xiǎn)公司鹿城營銷服務(wù)部的上訴請求是：撤銷原判第一項(xiàng)，改判對雇主責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)殘補(bǔ)費(fèi)100000元、醫(yī)療費(fèi)40000元，合計(jì)140000元。其事實(shí)理由是：本案雇主責(zé)任險(xiǎn)（2015）保險(xiǎn)條款第26條規(guī)定，由保險(xiǎn)人認(rèn)可的傷殘鑒定機(jī)構(gòu)依據(jù)職工工傷與職業(yè)病致殘等級的現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)鑒定殘疾程度，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同所附傷殘賠償比例表規(guī)定的百分比，乘以每人傷亡責(zé)任限額賠償，廖X甲的傷殘鑒定為六級，按條款所附傷殘賠償比例表中的百分比為25%，應(yīng)賠付100000元，醫(yī)療費(fèi)應(yīng)賠付40000元，合計(jì)140000元，張X甲本人應(yīng)承擔(dān)80%的責(zé)任。原審認(rèn)定事實(shí)、適用法律錯(cuò)誤，作出了錯(cuò)誤判決。
張X甲、段XX口頭答辯稱：從未見到過保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)條款。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，涉及到免責(zé)或降低責(zé)任的條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人說明，未盡到說明義務(wù)，該條款不生效。
廖X甲、廖X、畢XX、廖X乙認(rèn)為其受雇于張X甲，在提供勞務(wù)過程中受損，不清楚上訴人之間購買保險(xiǎn)的情況。對上訴人之間的爭議，請求法院查明事實(shí)后依法判決。
原審法院經(jīng)審理確認(rèn)的本案事實(shí)是：2016年8月26日，張X甲以其經(jīng)營的“祿豐縣金山鎮(zhèn)永福貨運(yùn)信息服務(wù)部”的名義投保“雇主責(zé)任保險(xiǎn)”，與中保財(cái)險(xiǎn)楚雄支公司鹿城營銷服務(wù)部簽訂保險(xiǎn)合同，約定張X甲將廖X甲等24人雇員交由中保財(cái)險(xiǎn)楚雄支公司鹿城營銷服務(wù)部承保。責(zé)任名稱為：人身傷亡責(zé)任，每人傷亡責(zé)任限額：500000元；醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任，每次事故每人醫(yī)療費(fèi)用免賠率10%，每人醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額50000元；每次事故每人醫(yī)療費(fèi)用免賠額：100元。投保人數(shù)為24人，合計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)為30138.75元。保險(xiǎn)期間自2016年8月27日0時(shí)起至2017年8月26日24時(shí)止。2016年12月26日，段XX以被保險(xiǎn)人的名義，向中保財(cái)險(xiǎn)楚雄支公司鹿城營銷服務(wù)部為云E×××投保了機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)，其中包括車輛損失險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠。車上人員（司機(jī)）保險(xiǎn)額20萬元的責(zé)任限額。2017年6月19日，廖X甲駕駛云E×××號裝載21620
砂石料由祿豐長田往楚雄方向行駛。19時(shí)30分許，廖X甲駕車行駛至杭瑞高速K2326+10M處時(shí)，所駕車與路北側(cè)護(hù)欄相撞后翻出護(hù)欄外，造成廖X甲受重傷二級，車輛及公路設(shè)施受損的傷人道路交通事故。經(jīng)云南省公安廳交通警察總隊(duì)高速公路交巡警支隊(duì)昆楚大隊(duì)道路交通事故認(rèn)定書云公交巡昆楚認(rèn)字〔2017〕第017號認(rèn)定駕駛?cè)肆蝀甲承擔(dān)此次事故的全部責(zé)任。廖X甲的傷情經(jīng)昆明醫(yī)科大學(xué)司法鑒定中心分別作出了昆醫(yī)大司法鑒定中心［2017］（臨床）鑒字第2366、2367、2368、2369號四份司法鑒定意見書，鑒定意見為：被鑒定人廖X甲此次損傷達(dá)六（陸）級傷殘（壹處），達(dá)九（玖）級傷殘（壹處），最高傷殘等級為六（陸）級傷殘；后期治療需人民幣16000元，此費(fèi)用不包含假肢安裝費(fèi)；誤工期為叁佰陸拾伍日（365日）、護(hù)理期為壹佰捌拾日（180日），營養(yǎng)期為壹佰貳拾日（120日）；損傷后達(dá)六（陸）級傷殘為大部分勞動能力喪失。之后，廖X甲及其家屬廖X（廖X甲父親）、畢XX（廖X甲母親）、廖X乙（廖X甲女兒）將張X甲（雇主）、段XX（云E×××登記車主）、楚雄永恒物流有限公司以提供勞務(wù)者受害責(zé)任糾紛為由，起訴至楚雄市人民法院，后由云南省楚雄市人民法院民事判決書(2017）云2301民初4318號判決為：“一、原告廖X甲、廖X、畢XX、廖X乙的經(jīng)濟(jì)損失為1016461.67元〔其中：醫(yī)療費(fèi)205796.92元、誤工費(fèi)28543.75元（228.35元/天×125天）、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)8000元(100元/天×80天)、殘疾賠償金286110元（28611元/年×20年×50%）、營養(yǎng)費(fèi)1600元（20元/天×80天）、后期治療費(fèi)16000元、護(hù)理費(fèi)9648元（120.60元/天×80天）、交通費(fèi)887.5元、鑒定費(fèi)3400元、假肢安裝及假肢硅凝膠套鎖具費(fèi)139800元(23300元×6次)、安裝假肢硅凝膠套76000元(4000元×19次)、被撫養(yǎng)人廖X、畢XX、廖X乙的生活費(fèi)190875.50元（74488元+83799元+32588.5元）、購買假肢費(fèi)用49800元〕，由被告張X甲賠償813169.34元，扣除被告張X甲己支付的125000元，被告張X甲還應(yīng)支付688169.34元。其余部分由原告廖X甲、廖X、畢XX、廖X乙的自行承擔(dān)。二、由被告張X甲賠償原告廖X甲、廖X、畢XX、廖X乙精神撫慰金30000元；三、駁回原告廖X甲、廖X、畢XX、廖X乙的其他訴訟請求。”之后，張X甲進(jìn)行上訴，但被云南省楚雄彝族自治州中級人民法院民事判決書(2018)云23民終492號判決為“駁回上訴，維持原判。”判決已經(jīng)生效。
原審法院認(rèn)為：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。依法成立的合同，對雙方當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行義務(wù)。本案中，張X甲、段XX所遭受的經(jīng)濟(jì)損失已經(jīng)法院判決，雖然對中保財(cái)險(xiǎn)楚雄支公司鹿城營銷服務(wù)部不具有約束力，但中保財(cái)險(xiǎn)楚雄支公司鹿城營銷服務(wù)部應(yīng)按照保險(xiǎn)合同約定的投保范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、合同效力和保險(xiǎn)金的數(shù)額向張X甲、段XX支付保險(xiǎn)金。故張X甲、段XX訴請的經(jīng)濟(jì)損失合理部分應(yīng)予以支持。關(guān)于張X甲、段XX要求中保財(cái)險(xiǎn)楚雄支公司共同承擔(dān)責(zé)任的訴請，因中保財(cái)險(xiǎn)楚雄支公司不是本案的適格主體，不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。結(jié)合本案實(shí)際，張X甲、段XX的訴請支持范圍為：雇主責(zé)任保險(xiǎn)中人身傷亡責(zé)任：250000元（500000元×50%）、醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任：50000元、機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)中車上人員（司機(jī)）200000元。中保財(cái)險(xiǎn)楚雄支公司經(jīng)本院傳喚未到庭參加訴訟，其應(yīng)承擔(dān)對其不利的法律后果。據(jù)此，依照《中華人民共和國合同法》第八條、第六十條、第一百零七條、第一百零九條以及《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條、第五條、第十二條、第十四條、第四十二條、第五十條和《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條、第一百四十四條及《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條之規(guī)定判決：一、由被告甲保險(xiǎn)公司鹿城營銷服務(wù)部支付給原告張X甲雇主責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)金人民幣300000元；二、由被告甲保險(xiǎn)公司鹿城營銷服務(wù)部支付給原告段XX機(jī)動車商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金人民幣200000元；三、駁回原告張X甲、段XX的其他訴訟請求。
二審中，各方當(dāng)事人對原審判決認(rèn)定的事實(shí)均無異議，本院予以確認(rèn)。中保鹿城營銷部認(rèn)為原審遺漏認(rèn)定“保險(xiǎn)合同約定應(yīng)按雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第26條一款二項(xiàng)的規(guī)定確定賠償比例”。二審中，中保鹿城營銷部認(rèn)為其辦理雇主責(zé)任險(xiǎn)的流程是客戶根據(jù)需求了解保險(xiǎn)的相關(guān)事項(xiàng)，由保險(xiǎn)公司告知客戶相關(guān)事項(xiàng)包含免責(zé)條款，在客戶充分了解后交納保費(fèi)，由保險(xiǎn)公司出單，客戶在投保單上簽字或加蓋印章。張X甲經(jīng)營的“祿豐縣金山鎮(zhèn)永福貨運(yùn)信息服務(wù)部”連續(xù)在中保鹿城營銷部購買同類雇主責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間屆滿后續(xù)保。本案涉及的雇主責(zé)任險(xiǎn)系上一期同類保險(xiǎn)到期后，祿豐縣金山鎮(zhèn)永福貨運(yùn)信息服務(wù)部打電話續(xù)保，公司同意后投保人轉(zhuǎn)賬交納了保費(fèi)，公司出單，但未補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)，故無祿豐縣金山鎮(zhèn)永福貨運(yùn)信息服務(wù)部加蓋印章的投保單，祿豐縣金山鎮(zhèn)永福貨運(yùn)信息服務(wù)部在購買此次保險(xiǎn)之前對免責(zé)事項(xiàng)是清楚的。
針對中保鹿城營銷部的上述陳述，本院責(zé)令其提交相應(yīng)依據(jù)，中保鹿城營銷部未能提交“祿豐縣金山鎮(zhèn)永福貨運(yùn)信息服務(wù)部”于2016年之前購買同類雇主責(zé)任險(xiǎn)且有投保人簽名蓋章的投保單及其他能夠證明雙方存在保險(xiǎn)合同關(guān)系的證據(jù)。其提交的落款時(shí)間為2016年8月26日的投保單并無投保人簽章。
另二審查明，本院已發(fā)生法律效力的（2018）云23民終492號民事判決認(rèn)定：2017年12月19日，祿豐縣金山鎮(zhèn)永福貨運(yùn)信息服務(wù)部注銷登記。
歸納雙方當(dāng)事人的訴辯主張，本案爭議焦點(diǎn)為甲保險(xiǎn)公司鹿城營銷服務(wù)部是否應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)責(zé)任限額對張X甲進(jìn)行賠付。
本院認(rèn)為：張X甲以其經(jīng)營的“祿豐縣金山鎮(zhèn)永福貨運(yùn)信息服務(wù)部的名義”向中保祿城營銷部投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，保障內(nèi)容為“人身傷亡責(zé)任，每人傷亡責(zé)任限額500000元；醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任，每次事故每人醫(yī)療費(fèi)用免賠率10%，每人醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額50000元。雙方成立保險(xiǎn)合同關(guān)系。雙方認(rèn)可的保險(xiǎn)單可證明該保險(xiǎn)對應(yīng)的保險(xiǎn)條款為《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款（2015）版》，中保鹿城營銷部認(rèn)為應(yīng)當(dāng)按照該條款約定的傷殘賠償比例確定保險(xiǎn)賠償金。張X甲認(rèn)為根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，因中保鹿城營銷部未履行告知及明確說明義務(wù)，免責(zé)條款對投保人不產(chǎn)生效力。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，對保險(xiǎn)合同中涉及免責(zé)或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款需由保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人履行告知及明確說明義務(wù)。通常，保險(xiǎn)人履行該項(xiàng)義務(wù)須在締約前完成，即在投保人或被保險(xiǎn)人知曉并充分了解相關(guān)條款的基礎(chǔ)上雙方才簽訂合同。中保公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的流程也同樣如此，即由投保人或被保險(xiǎn)人在了解相關(guān)事項(xiàng)的基礎(chǔ)上在投保單上簽名或蓋印，投保單即可視為中保公司履行告知及明確說明義務(wù)的憑證。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對其已履行告知及明確說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。現(xiàn)無證據(jù)證明中保鹿城營銷部在張X甲經(jīng)營的“祿豐縣金山鎮(zhèn)永福貨運(yùn)信息服務(wù)部”購買雇主責(zé)任險(xiǎn)時(shí)對相關(guān)免責(zé)條款履行了告知及明確說明義務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條及最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（二）第九條、第十一條之規(guī)定，該條款對投保人不產(chǎn)生效力，中保鹿城營銷部應(yīng)按合同約定的責(zé)任限額予以賠付。
綜上，原審認(rèn)定事實(shí)不清，適用法律不當(dāng)，導(dǎo)致對本案理賠金額認(rèn)定錯(cuò)誤，二審予以糾正。根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款（二）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
一、維持楚雄市人民法院（2018）云2301民初3194號
民事判決第（二）項(xiàng)，即維持“由被告甲保險(xiǎn)公司鹿城營銷服務(wù)部支付給原告段XX機(jī)動車商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金人民幣200000元”；
二、撤銷楚雄市人民法院（2018）云2301民初3194號
民事判決第（一）、（三）項(xiàng)，即撤銷“由被告甲保險(xiǎn)公司鹿城營銷服務(wù)部支付給原告張X甲雇主責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)金人民幣300000元”、“駁回原告張X甲、段XX的其他訴訟請求”；
三、由上訴人中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司楚雄支
公司鹿城營銷服務(wù)部支付上訴人張X甲雇主責(zé)任險(xiǎn)理賠款550000元。
一審案件受理費(fèi)5650元、上訴費(fèi)5050元已由張永富、段XX預(yù)交，由甲保險(xiǎn)公司鹿城營銷服務(wù)部承擔(dān)，甲保險(xiǎn)公司鹿城營銷服務(wù)部交納的上訴費(fèi)3500元由其自行承擔(dān)。
上述執(zhí)行款項(xiàng)，限本判決生效后十五日內(nèi)履行。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付延遲履行期間的債務(wù)利息。
本判決為終審判決。
審判長　劉　斌
審判員　沈黎蕓
審判員　馬春梅
二〇一九年三月八日
書記員　劉曉燕