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（2019）粵52民終97號 保險(xiǎn)糾紛 二審 民事 揭陽市中級人民法院 2019-03-27

上訴人（原審原告）：杜X，男，漢族，住湖北省棗陽市。
委托訴訟代理人：張XX，廣東地道律師事務(wù)律師。
被上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司。住所地：廣東省廣州市天河區(qū)***號**************樓。
負(fù)責(zé)人：石XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：許XX，公司職員。
上訴人杜X因與被上訴人保險(xiǎn)糾紛一案，不服廣東省普寧市人民法院（2017）粵5281民初2221號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年2月1日立案后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。杜X的委托訴訟代理人張XX，某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人許XX到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
杜X上訴請求：1.請求撤銷廣東省普寧市人民法院(2017)粵5281民初2221號民事判決，查清事實(shí)后改判支持杜X一審的訴訟請求；2.本案訴訟費(fèi)用由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)。事實(shí)和理由：一、粵Ｖ×××××重型廂式貨車的登記車主普寧市南順貨物運(yùn)輸有限公司在某保險(xiǎn)公司投保了一份《平安駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)》，其中涉案保單僅在保險(xiǎn)單上以表格形式列明了投保險(xiǎn)種保險(xiǎn)項(xiàng)目為平安附加意外傷害住院團(tuán)體收入保障保險(xiǎn)、平安駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)、平安駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)。分別對應(yīng)的保險(xiǎn)項(xiàng)目為意外住院津貼，保險(xiǎn)金額5400元，意外傷害身故和殘疾，保險(xiǎn)金額為100000元、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額為10000元,本案保險(xiǎn)單為機(jī)打保險(xiǎn)單，無手工簽名，也沒有具體保險(xiǎn)條款條文及編號，被保險(xiǎn)人從始至今也未收到任何保險(xiǎn)條款。二、本案被保險(xiǎn)人普寧市南順貨物運(yùn)輸有限公司從未在保險(xiǎn)條款上簽名蓋章，某保險(xiǎn)公司不能提供相關(guān)的證據(jù)證明其已向被保險(xiǎn)人告知了保險(xiǎn)條款內(nèi)容。被保險(xiǎn)人只收到某保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)單一份，保險(xiǎn)單為機(jī)打保險(xiǎn)單，無手工簽名，沒有具體保險(xiǎn)條款條文及編號，被保險(xiǎn)人從始至今也未收到任何保險(xiǎn)條款。某保險(xiǎn)公司對于保險(xiǎn)合同的格式條款沒有盡到提示和明確說明義務(wù)，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，該格式條款應(yīng)為無效條款。三、一審法院簡單認(rèn)定“某保險(xiǎn)公司與粵Ｖ×××××重型廂式貨車的登記車主普寧市南順貨物運(yùn)輸有限公司以書面形式自愿訂立平安駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)合同應(yīng)認(rèn)定雙方之間形成合法保險(xiǎn)合同關(guān)系，某保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)條款的約定賠付杜X”，但杜X在一審?fù)徶忻鞔_提出某保險(xiǎn)公司在投保人投保時(shí)沒有對合同條款進(jìn)行了說明和告知，且某保險(xiǎn)公司未能提供相關(guān)證據(jù)證明該項(xiàng)規(guī)定已在投保人投保時(shí)進(jìn)行了說明和告知，一審法院對此并沒有展開調(diào)查，只是簡單依據(jù)沒有手工簽名的機(jī)打保險(xiǎn)單就認(rèn)定了某保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款。四、本案平安駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)保單上明確約定保險(xiǎn)保障內(nèi)容為意外傷害，也就是說因意外傷害導(dǎo)致的所有法定損失都屬于意外傷害范疇，而不是某保險(xiǎn)公司所提出的意外傷害等同于傷殘賠償金。意外傷害和殘疾賠償金顯然不是一個(gè)概念。退一步講，即使寫明了只賠償傷殘賠償金，那么傷殘賠償金也有廣義和狹義兩種解釋，狹義的解釋就是專指殘疾賠償金，廣義的解釋就是因傷殘所導(dǎo)致的賠償金，包含醫(yī)療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、誤工費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、殘疾賠償金等。那么在有兩種合理解釋的情況下，依據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，還應(yīng)選擇對被保險(xiǎn)人有利的解釋。本案保單明確記載保障內(nèi)容為意外傷害，而不是記載的殘疾賠償金，更應(yīng)選擇一種對被保險(xiǎn)人有利的解釋。一審?fù)彾臱明確提出某保險(xiǎn)公司在投保人投保時(shí)沒有對格式條款盡到提示和說明義務(wù)，要求某保險(xiǎn)公司提出相關(guān)的證據(jù)證明其盡到了提示和說明義務(wù)，包括提供投保單，投保人聲明等相關(guān)證據(jù)，并在一審?fù)徶锌陬^申請對投保單，投保人聲明中投保人簽名處加蓋的投保人印章，是否與該公司印章一致進(jìn)行司法鑒定，但一審法院對上述爭議焦點(diǎn)完全無視，沒有充分進(jìn)行法庭調(diào)查和進(jìn)行司法鑒定，判決中也只是依據(jù)沒手工簽名的機(jī)打保險(xiǎn)單就認(rèn)定某保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款，對關(guān)系到本案的爭議焦點(diǎn)的事實(shí)沒有展開調(diào)查，所以杜X在提交上訴狀的同時(shí)也提交了司法鑒定的申請，請求法院予以準(zhǔn)許。
某保險(xiǎn)公司答辯稱，一、杜X司法鑒定的申請是在一審當(dāng)庭提出，沒有在舉證期限內(nèi)提出鑒定申請，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果；二、案件中所涉及的車牌號為粵Ｖ×××××車輛在某保險(xiǎn)公司投保的平安駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)，某保險(xiǎn)公司對杜X的損失依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)和保險(xiǎn)條款承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任；三、醫(yī)療費(fèi)、傷者后續(xù)治療費(fèi)以及營養(yǎng)費(fèi)部分，某保險(xiǎn)公司僅在意外傷害醫(yī)療保額10000元內(nèi)按照合同規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任；四、其余賠償項(xiàng)目，因傷者未達(dá)殘，按照相關(guān)法律法規(guī)和保險(xiǎn)條款規(guī)定，某保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
杜X向一審法院提出訴訟請求：1.某保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償杜X損失人民幣115400元（杜X的實(shí)際損失126511.41元，包括醫(yī)療費(fèi)43967.41元、后續(xù)治療費(fèi)15600元、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)3500元、營養(yǎng)費(fèi)1800元、住院期間的護(hù)理費(fèi)10500元、出院后的護(hù)理費(fèi)8400元、交通費(fèi)2100元、誤工費(fèi)40644元；保險(xiǎn)限額為115400元）；2.由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)鑒定費(fèi)5516元；3.由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：一、交通事故經(jīng)過、事故責(zé)任劃分。2017年3月17日22時(shí)左右，杜X駕駛粵Ｖ×××××重型廂式貨車至汕頭市××××路路口路段時(shí)，車頭左側(cè)正面與同向由劉磊駕駛的粵Ｄ×××××重型自卸貨車的右后尾部發(fā)生碰撞，致粵Ｄ×××××重型自卸貨車失控而碰撞到在路口等待通行、由周兵駕駛的粵Ｕ×××××輕型普通貨車，造成杜X受傷及三車不同程度受損的交通事故。2017年3月29日，汕頭市公安局交通警察支隊(duì)金平大隊(duì)作出《道路交通事故認(rèn)定書》（編號：第4405117201700160號），認(rèn)定杜X承擔(dān)全部責(zé)任，劉磊、周兵均無責(zé)任。二、車輛的保險(xiǎn)情況。粵Ｖ×××××重型廂式貨車投保平安駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)，保單號碼為10463001900252395034，投保人為普寧市南順貨物運(yùn)輸有限公司，投保險(xiǎn)種有：附加意外傷害住院團(tuán)體收入保障保險(xiǎn)，保險(xiǎn)項(xiàng)目為意外住院津貼，保險(xiǎn)金額5400元；平安駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)項(xiàng)目意外傷害身故和殘疾，保險(xiǎn)金額100000元；平安駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)項(xiàng)目意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額10000元。保險(xiǎn)期間自2016年7月1日起至2017年6月30日止，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。三、案件爭議的焦點(diǎn)。關(guān)于杜X因本案交通事故造成的人身損害可否從意外傷害身故和殘疾的保險(xiǎn)項(xiàng)目中獲賠的問題。經(jīng)查：（一）事故發(fā)生后，杜X被送至汕頭市中心醫(yī)院住院治療，自2017年3月18日至2017年4月8日住院20天，花去醫(yī)療費(fèi)43967.41元。經(jīng)診斷，杜X的傷情為：1.左脛腓骨開放性粉碎性骨折；2.右足皮膚挫擦傷。2018年10月8日，廣東通濟(jì)司法鑒定中心作出《司法鑒定意見書》{編號：粵通司鑒中心[2018]臨鑒字第H7號}，鑒定意見為：1.杜X的左踝關(guān)節(jié)功能部分喪失評定不構(gòu)成傷殘；2.后續(xù)治療費(fèi)評定為15600元，無需康復(fù)費(fèi)；3.誤工期評定180天；4.護(hù)理期評定為90天，其中住院期間20天每天配護(hù)理人員2名，余70天每天配護(hù)理人員1名；5.營養(yǎng)費(fèi)評定為1800元。廣東通濟(jì)司法鑒定中心及其鑒定人員具有相應(yīng)的鑒定資質(zhì)，杜X繳交了鑒定費(fèi)5516元。（二）某保險(xiǎn)公司提供的《平安駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)條款》第五條約定：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因乘坐或駕駛保險(xiǎn)單中載明的機(jī)動(dòng)車輛，在行駛過程中或?yàn)榫S護(hù)車輛繼續(xù)運(yùn)行（包括加油、加水、故障修理、換胎）的臨時(shí)停放過程中遭受意外傷害事故，導(dǎo)致身故、傷殘或醫(yī)療費(fèi)支出的，保險(xiǎn)人依照約定給付保險(xiǎn)金。該條關(guān)于“傷殘保險(xiǎn)責(zé)任”的約定內(nèi)容為：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因乘坐或駕駛保險(xiǎn)單中載明的機(jī)動(dòng)車輛，在行駛過程中或?yàn)榫S護(hù)車輛繼續(xù)運(yùn)行（包括加油、加水、故障修理、換胎）的臨時(shí)停放過程中遭受意外傷害事故，并自該事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故造成本保險(xiǎn)合同所附《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》所列傷殘之一的，保險(xiǎn)人按該表所列給付比例乘以意外傷害保險(xiǎn)金額給付傷殘保險(xiǎn)金；如第180日治療仍未結(jié)束的，按當(dāng)日的身體情況進(jìn)行傷殘鑒定，并據(jù)此給付傷殘賠償金。該條關(guān)于“醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任”的約定內(nèi)容為：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因乘坐或駕駛保險(xiǎn)單中載明的機(jī)動(dòng)車輛，在行駛過程中或?yàn)榫S護(hù)車輛繼續(xù)運(yùn)行（包括加油、加水、故障修理、換胎）的臨時(shí)停放過程中遭受意外傷害事故，并在符合本條款約定的醫(yī)院進(jìn)行治療，保險(xiǎn)人就被保險(xiǎn)人自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)實(shí)際支出的按照當(dāng)?shù)厣鐣t(yī)療保險(xiǎn)主管部門規(guī)定可報(bào)銷的、必要的、合理的醫(yī)療費(fèi)用超出人民幣100元的部分，給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。綜上，因杜X的傷情不構(gòu)成殘疾，故其因本案交通事故造成的人身損害不可從意外身故和殘疾的保險(xiǎn)項(xiàng)目中獲賠。四、杜X可獲賠的損失項(xiàng)目和金額。根據(jù)汕頭市中心醫(yī)院出具的《疾病證明》《出院記錄》及醫(yī)療費(fèi)《發(fā)票》等證據(jù)，認(rèn)定醫(yī)療費(fèi)金額為43967.41元。參照鑒定意見確定后續(xù)治療費(fèi)為15600元。由于該2項(xiàng)費(fèi)用屬意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償項(xiàng)目，且金額之和大于保險(xiǎn)金額10000元，故可從意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目獲賠10000元。2.住院伙食補(bǔ)助費(fèi)。按100元/天的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，金額為100元/元×20天=2000元。該費(fèi)用可從意外住院津貼保險(xiǎn)項(xiàng)目獲賠。3.營養(yǎng)費(fèi)。參照鑒定意見確定為1800元。該費(fèi)用可從意外住院津貼保險(xiǎn)項(xiàng)目獲賠。4.鑒定費(fèi)。根據(jù)鑒定機(jī)構(gòu)出具的《發(fā)票》確定，金額為5516元。該費(fèi)用屬杜X為確定賠償數(shù)額進(jìn)行司法鑒定支付的費(fèi)用，屬于交通事故產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以賠償。
一審法院認(rèn)為，本案系保險(xiǎn)糾紛。某保險(xiǎn)公司與粵Ｖ×××××重型廂式貨車的登記車主普寧市南順貨物運(yùn)輸有限公司以書面形式自愿訂立平安駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)合同，應(yīng)認(rèn)定雙方之間形成合法的保險(xiǎn)合同關(guān)系，當(dāng)事人應(yīng)依照法律的規(guī)定和合同條款的約定履行義務(wù)。由于本次交通事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，事故責(zé)任經(jīng)交警部門依法認(rèn)定，杜X是合適的駕駛?cè)恕⒈槐ｋU(xiǎn)人，故某保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)賠償義務(wù)。根據(jù)查明并確認(rèn)的事實(shí)，某保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)應(yīng)賠付杜X保險(xiǎn)金13800元（包括意外傷害醫(yī)療10000元、意外住院津貼2000元+1800元=3800元），同時(shí)承擔(dān)本案的鑒定費(fèi)5516元。對于杜X提出的其他賠償請求，因缺乏依據(jù)，予以駁回。一審法院依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條、第六十四條、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第九十條之規(guī)定，判決：一、某保險(xiǎn)公司應(yīng)于判決生效之日起25日內(nèi)賠付杜X保險(xiǎn)金13800元；二、某保險(xiǎn)公司應(yīng)于判決生效之日起25日內(nèi)給付杜X鑒定費(fèi)5516元；三、駁回杜X的其他訴訟請求。如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)2178元，減半收取1089元，由杜X負(fù)擔(dān)910元，某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)179元。
二審中，雙方當(dāng)事人沒有提交新證據(jù)。
一審判決認(rèn)定的基本事實(shí)清楚，本院予以確認(rèn)。
杜X在上訴時(shí)提出對某保險(xiǎn)公司提交的投保單，投保人聲明中投保人簽名處加蓋的投保人印章，是否與普寧市南順貨物運(yùn)輸有限公司印章一致進(jìn)行司法鑒定的申請。經(jīng)審查，某保險(xiǎn)公司并沒有提交投保單，投保人聲明等材料。
另查明：杜X在一審訴訟中提交的證明粵Ｖ×××××號重型廂式貨車投保駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)的事實(shí)的證據(jù)保險(xiǎn)單1份中載明，保單號碼為10463001900252395034，投保人為普寧市南順貨物運(yùn)輸有限公司，投保險(xiǎn)種有：附加意外傷害住院團(tuán)體收入保障保險(xiǎn)，保險(xiǎn)項(xiàng)目為意外住院津貼，保險(xiǎn)金額5400元；平安駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)項(xiàng)目意外傷害身故和殘疾，保險(xiǎn)金額100000元；平安駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)項(xiàng)目意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額10000元。保險(xiǎn)期間自2016年7月1日起至2017年6月30日止。某保險(xiǎn)公司對杜X提交的保險(xiǎn)單沒有異議。杜X在一審訴訟中提出傷殘鑒定申請，并聲明不同意與某保險(xiǎn)公司協(xié)商選定鑒定機(jī)構(gòu)，申請由法院依職權(quán)指定鑒定機(jī)構(gòu)，一審法院委托廣東通濟(jì)司法鑒定中心對杜X1.評定傷殘程度；2.評估后續(xù)治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)；3.評估誤工期；4.評估護(hù)理期及人數(shù)；5.評估營養(yǎng)費(fèi)。廣東通濟(jì)司法鑒定中心于2018年10月8日作出粵通司鑒中心[2018]臨鑒字第H7號《司法鑒定意見書》，評定杜X：1.左踝關(guān)節(jié)功能部分喪失不構(gòu)成傷殘；2.后續(xù)治療費(fèi)建議以15600元為宜，建設(shè)無需康復(fù)費(fèi)；3.誤工期限建議以180日為宜；4.護(hù)理期限建議以90日為宜，建議住院期間20日每日配護(hù)理人員2名，余70日每日配護(hù)理人員1名為宜；5.營養(yǎng)費(fèi)建議以1800元為宜。
本院認(rèn)為，本案系保險(xiǎn)糾紛，二審圍繞當(dāng)事人的爭議焦點(diǎn)進(jìn)行審理。本案爭議的焦點(diǎn)是：杜X在本案交通事故造成的人身損害是否能從意外傷害身故和殘疾的保險(xiǎn)項(xiàng)目中獲賠。
杜X在一審訴訟中提交的號碼為10463001900252395034保單雙方當(dāng)事人均沒有異議，可作為認(rèn)定案件事實(shí)的依據(jù)，該保單載明：普寧市南順貨物運(yùn)輸有限公司投保險(xiǎn)種有：附加意外傷害住院團(tuán)體收入保障保險(xiǎn)，保險(xiǎn)項(xiàng)目為意外住院津貼，保險(xiǎn)金額5400元；平安駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)項(xiàng)目意外傷害身故和殘疾，保險(xiǎn)金額100000元；平安駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)項(xiàng)目意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額10000元。本案中，意外住院津貼、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目的理賠雙方當(dāng)事人沒有異議，可予確認(rèn)。對于保險(xiǎn)金額為100000元的平安駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)，明確保險(xiǎn)項(xiàng)目為意外傷害身故和殘疾，因杜X的傷情經(jīng)司法鑒定機(jī)構(gòu)鑒定不構(gòu)成殘疾，故杜X上訴主張因本案交通事故造成的人身損害從意外身故和殘疾的保險(xiǎn)項(xiàng)目中獲得賠付沒有法律及合同依據(jù)，本院不予支持。杜X申請對某保險(xiǎn)公司提交的投保單，投保人聲明中投保人簽名處加蓋的投保人印章，是否與普寧市南順貨物運(yùn)輸有限公司印章一致進(jìn)行司法鑒定，在本案訴訟中某保險(xiǎn)公司并沒有提交杜X申請鑒定的材料，杜X的請求沒有事實(shí)及法律依據(jù)，與本案事實(shí)認(rèn)定及處理結(jié)果沒有關(guān)聯(lián)性，本院不予準(zhǔn)許。
綜上所述，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，本院予以維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條、第一百七十條第一款第一項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
案件受理費(fèi)2178元，由杜X負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長　　肖洪俊
審判員　　林國偉
審判員　　洪如玉
二〇一九年三月二十七日
書記員　　陳子琪