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（2019）湘02民終773號 保險(xiǎn)糾紛 二審 民事 株洲市中級人民法院 2019-05-21

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地：湖南省株洲市荷塘區(qū)。
負(fù)責(zé)人：陳X甲，該分公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：廖XX，男，漢族，系該分公司員工，住湖南省安東縣。
委托訴訟代理人：何XX，湖南湘泰律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：周XX，男，漢族，住湖南省茶陵縣。
委托訴訟代理人：陳X乙，株洲市法學(xué)會法律服務(wù)中心工作人員。
上訴人因與被上訴人周XX保險(xiǎn)糾紛一案，不服湖南省株洲市荷塘區(qū)人民法院（2018）湘0202民初1282號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年4月3日立案后，依法組成合議庭，經(jīng)過閱卷和詢問當(dāng)事人，合議庭認(rèn)為本案不需要開庭審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
上訴人某保險(xiǎn)公司上訴請求：撤銷原審判決，改判駁回被上訴人的訴訟請求。事實(shí)和理由：一、被上訴人在發(fā)生交通事故后找其他駕駛員頂包，向交警及保險(xiǎn)公司謊報(bào)駕駛?cè)耍倒室馄茐摹卧飕F(xiàn)場、毀滅證據(jù)的行為，根據(jù)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。二、被上訴人的駕駛證已過有效期，在駕駛證已失效的情況下繼續(xù)駕駛車輛，依據(jù)車損險(xiǎn)條款第六條第（七）款第1項(xiàng)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款第五條及第（七）款第1項(xiàng)的規(guī)定，保險(xiǎn)人亦有權(quán)拒絕賠償。
被上訴人周XX辯稱，原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。我方?jīng)]有故意毀滅證據(jù)，交警當(dāng)時(shí)就來了。本案應(yīng)適用合同法。
周XX向一審法院起訴請求：一、被告某保險(xiǎn)公司按合同約定支付原告車損費(fèi)99.41萬元；破損公路賠償款12465元；二、被告某保險(xiǎn)公司承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：湘Ｂ×××××號捷豹小客車系原告周XX于2013年10月購買，車輛所有人為周XX。2014年10月17日，周XX為該車在被告某保險(xiǎn)公司購買機(jī)動車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司出具相應(yīng)的保險(xiǎn)單兩份，其中商業(yè)險(xiǎn)包含險(xiǎn)種為：機(jī)動車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)、乘客）、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)條款（進(jìn)口）、指定修理廠特約條款、不計(jì)免賠。保險(xiǎn)單上附有重要提示，主要內(nèi)容為：保險(xiǎn)合同包括保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成；請仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)；被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在交通事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人等。《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》的主要內(nèi)容為：保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)人義務(wù)、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)等，其中責(zé)任免除第六條（六）項(xiàng)：事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；（七）項(xiàng)：駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；2、駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；3、……；4、……。保險(xiǎn)合同簽訂后，原告周XX按約定的時(shí)間和金額交納了交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)855元，商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)44917.42元，商業(yè)險(xiǎn)保額為3486000元。承保時(shí)間為2014年10月18日0時(shí)至2015年10月27日24時(shí)止。2015年2月18日22時(shí)10分許，周XX駕駛湘Ｂ×××××小型轎車由北往南行駛至京港澳高速公路1633公里+300米處，因雨天駕車未降低行駛速度，致使車輛失控后與同向兩側(cè)護(hù)欄相撞，造成車輛及公路設(shè)施受損的交通事故，事故發(fā)生后，周XX向湖南高速公路管理局衡陽支隊(duì)新塘大隊(duì)報(bào)案，報(bào)稱系王健駕駛車輛，配合交警處理事故，直至車輛被拖至指定停車場。2015年2月19日00時(shí)23分，周XX向被告保險(xiǎn)公司報(bào)案稱是王健駕駛湘Ｂ×××××車輛在京港澳高速公路發(fā)生交通事故。2015年3月4日，周XX與王健分別在被告保險(xiǎn)公司接受詢問，兩人均稱：2015年2月18日，由王健駕駛湘Ｂ×××××車輛，周XX坐副駕駛位，兩人一同從株洲市天元區(qū)珠江花園出發(fā)，在株洲西上京珠高速，往韶關(guān)方向行駛，過新塘收費(fèi)站約10公里發(fā)生交通事故。2015年3月6日，周XX向被告保險(xiǎn)公司填寫《出險(xiǎn)報(bào)案表》，亦稱2015年2月18日22時(shí)許是王健駕駛車輛在京港澳高速公路發(fā)生交通事故，并聲明：“以上填寫的內(nèi)容和向你公司提交的索賠材料真實(shí)、可靠，沒有任何虛假和隱瞞。……”。2015年3月6日，周XX向湖南省高速公路管理局支付高速公路損壞護(hù)欄等賠償款12456元。2015年3月7日，湖南省高速公路管理局衡陽支隊(duì)就本次交通事故作出4354011201500448號《道路交通事故認(rèn)定書（簡易程序）》，認(rèn)定：王健雨天駕車未降低行駛速度，其行為違反了《中華人民共和國道路交通安全法》的有關(guān)規(guī)定，是此次事故的根本原因，負(fù)事故全部責(zé)任。2015年3月，被告保險(xiǎn)公司以湘Ｂ×××××車涉嫌保險(xiǎn)詐騙向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，王健與周XX在公安機(jī)關(guān)接受詢問時(shí)均稱交通事故發(fā)生時(shí)是周XX一人駕駛湘Ｂ×××××車，在向保險(xiǎn)公司和交警部門報(bào)案時(shí)謊稱系王健駕駛的事實(shí)。2015年4月15日，被告某保險(xiǎn)公司以周XX違反《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定并依據(jù)《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》的約定，向周XX發(fā)出《拒賠通知書》。2015年6月16日原告周XX委托湖南中鼎精誠資產(chǎn)評估有限公司對湘Ｂ×××××車輛配件價(jià)值及車輛維修費(fèi)用的評估，評估價(jià)為994100元。2016年9月30日，被告某保險(xiǎn)公司向湖南省高速公路管理局衡陽支隊(duì)申請撤銷其作出第4354011201500448號《道路交通事故認(rèn)定書（簡易程序）》，2016年11月16日，湖南省高速公路管理局衡陽支隊(duì)作出答復(fù)：認(rèn)定2015.02.18小型轎車發(fā)生交通事故的實(shí)際駕駛?cè)藶橹躕X,但因現(xiàn)行道路交通安全法律體系中沒有撤銷簡易程序事故認(rèn)定書的相關(guān)規(guī)定，故對該事故認(rèn)定書不予撤銷,其證據(jù)效力由法院認(rèn)定。另查明，原告周XX的駕駛證有效期止于2015年1月1日，2015年4月1日原告周XX換取了駕駛證，有效期為2015年1月1日至2025年1月1日。
一審法院認(rèn)為，本案系保險(xiǎn)合同糾紛，焦點(diǎn)問題是保險(xiǎn)公司是否存在免責(zé)情形。一、原、被告簽訂的保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款第六條（六項(xiàng)）“事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其他允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動車逃離現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。”原告周XX因駕駛證逾期未年審，害怕交通管理部門追究責(zé)任而報(bào)稱他人駕駛車輛，屬于頂包行為，但事故發(fā)生后，原告周XX一直在現(xiàn)場配合交警處理事故，直至被損車輛被交警部門拖到停車場。“頂包”行為本身確實(shí)具有違法性，但保險(xiǎn)人并不能以此免賠商業(yè)險(xiǎn)。本案中，原告周XX并無酒駕、毒駕等不能駕駛車輛的情節(jié)，亦未在事故發(fā)生后逃離現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)，其報(bào)案稱他人駕駛車輛并未導(dǎo)致保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的加重，亦未導(dǎo)致本次交通事故的責(zé)任無法查清，故被告主張其“頂包”行為屬免責(zé)條款而拒賠的理由不充分，不予支持。故被告應(yīng)在保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償原告的損失。二、免責(zé)條款第六條（七項(xiàng)）“駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿。”原告周XX依法取得駕駛證，具備駕駛資格，在事故發(fā)生時(shí)，駕駛證過期未審驗(yàn)，屬于在有效期內(nèi)未換證，原駕駛證有效期屆滿的情形，該行為可由交通管理部門進(jìn)行管理和處罰，但并不意味著駕駛?cè)藛适я{駛資格，不屬于無證、酒后等法律所禁止駕駛車輛的行為，該免責(zé)條款并無法律依據(jù)，因此并不能對被保險(xiǎn)人產(chǎn)生約束力。且事故發(fā)生后，原告換取了駕駛證，有效期為2015年1月1日至2025年1月1日，說明事故發(fā)生時(shí)，原告周XX具備駕駛車輛的技能和資質(zhì)，故原告的駕駛證雖已過有效期，但并未增加發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)，也與事故的發(fā)生沒有必然的因果關(guān)系，被告以事故發(fā)生時(shí)原告持有過期駕駛證駕駛車輛為由拒絕賠付的理由不充分，不予支持。依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十條、第十四條、第六十五條的規(guī)定，判決：限被告中國人民保險(xiǎn)股份有限公司株洲市分公司在判決生效后十五日內(nèi)賠付原告周XX車輛損失人民幣994100元，賠付原告周XX已支付破損公路賠償款人民幣12456元。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。一審案件受理費(fèi)13860元，由被告中國人民保險(xiǎn)股份有限公司株洲市分公司承擔(dān)。
二審中，當(dāng)事人沒有提交新證據(jù)。本院對一審判決查明的事實(shí)予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案系保險(xiǎn)糾紛，爭議焦點(diǎn)為案涉交通事故所造成的損失是否符合保險(xiǎn)人免賠的情形。經(jīng)查，被上訴人周XX就案涉機(jī)動車在上訴人某保險(xiǎn)公司處投保了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)，其中財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元）和機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)（包括機(jī)動車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等）。在機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)合同所附的《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》（以下簡稱《三者險(xiǎn)條款》）責(zé)任免除第六條中明確約定：“下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：……（六）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；……”在機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)合同所附的《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》（以下簡稱《車損險(xiǎn)條款》）責(zé)任免除第六條中明確約定：“下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：……（六）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；……”本案交通事故發(fā)生后，被上訴人周XX在交警處理事故時(shí)謊稱系案外人王健駕駛案涉車輛發(fā)生交通事故，致使湖南省高速公路管理局衡陽支隊(duì)新塘大隊(duì)作出的《道路交通事故認(rèn)定書（簡易程序）》對駕駛?cè)苏J(rèn)定錯(cuò)誤。本院認(rèn)為，被上訴人周XX謊報(bào)駕駛?cè)恕⒄胰恕绊敯钡男袨樽尳痪块T無法對案涉交通事故進(jìn)行全面正確認(rèn)定，其行為導(dǎo)致事故發(fā)生時(shí)的相關(guān)事實(shí)（是否有酒駕、毒駕等）已經(jīng)無法查實(shí)，符合《三者險(xiǎn)條款》和《車損險(xiǎn)條款》中第六條（六）中約定的偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的情形，上訴人某保險(xiǎn)公司按照免責(zé)條款的約定，應(yīng)當(dāng)不負(fù)責(zé)商業(yè)險(xiǎn)的賠償，其只在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)2000元的財(cái)產(chǎn)損失賠償。綜上，上訴人某保險(xiǎn)公司的上訴請求部分成立，本院予以支持；原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，但適用法律不當(dāng)，應(yīng)予糾正。依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第二項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
一、撤銷湖南省株洲市荷塘區(qū)人民法院（2018）湘0202民初1282號民事判決；
二、某保險(xiǎn)公司在本判決生效后十五日內(nèi)向周XX支付破損公路賠償款人民幣2000元；
三、駁回周XX的其他訴訟請求。
一審案件受理費(fèi)13860元，由周XX負(fù)擔(dān)13800元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)60元；二審案件受理費(fèi)13860元，由周XX負(fù)擔(dān)13800元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)60元。
本判決為終審判決。
審 判 長　黃胤彪
審 判 員　唐俊平
審 判 員　胡　蕓
二〇一九年五月二十一日
法官助理　成　靜
書 記 員　劉　娜