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（2019）青0105民初457號 追償權(quán)糾紛 一審 民事 西寧市城北區(qū)人民法院 2019-03-26

原告：某保險(xiǎn)公司，地址：青海省西寧市**五四西路****寫字樓******，統(tǒng)一社會×××。
負(fù)責(zé)人：包XX，該分公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：張X乙，青海競帆律師事務(wù)所律師。
被告：張X甲，男，漢族，公民身份證號：×××，現(xiàn)住青海省互助縣。
原告訴被告張X甲追償權(quán)糾紛一案，本院于2019年1月9日立案受理后，依法由審判員賀眾明適用簡易程序公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人張X乙，被告張X甲到庭參加了訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出以下訴訟請求：1、判令被告向原告支付保險(xiǎn)理賠款66828.87元、保險(xiǎn)費(fèi)4787.24元、其他費(fèi)用5000元；2、判令被告以保險(xiǎn)理賠款和保險(xiǎn)費(fèi)之和為基數(shù)，自2018年9月11日起至清償之日，按每日千分之一向原告承擔(dān)違約金；3、本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。事實(shí)和理由：2017年12月11日，被告向原告投保個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司西寧市城北支行作為被保險(xiǎn)人。原告根據(jù)被告的投保要求出具《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)單》，約定被告向銀行申請個(gè)人信用貸款75000元，原告就該貸款提供保證保險(xiǎn)，被告每月應(yīng)支付保費(fèi)1305.61元，直至理賠之日。如果被告未按約定還款連續(xù)逾期達(dá)到80日，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，由原告向銀行歸還應(yīng)由被告承擔(dān)的全部貸款本息和罰息。原告向銀行理賠后，被告應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)歸還全部賠償款項(xiàng)，否則視為違約，并應(yīng)以尚欠的全部款項(xiàng)為基數(shù)，從原告賠償之日起，按每日千分之一向原告支付違約金。被告基于上述保險(xiǎn)，與銀行簽訂《個(gè)人貸款合同》銀行向被告提供貸款75000元。被告取得貸款后未依約償還貸款，銀行基于保證保險(xiǎn)合同向原告進(jìn)行索賠，原告向銀行理賠66828.87元。銀行收到理賠款后，將隨被告的追償權(quán)利轉(zhuǎn)讓給原告。原告向被告催討無果，故起訴。請法院支持原告的訴訟請求。
被告張X甲辯稱，請求法院駁回原告要求被告償還保險(xiǎn)理賠款66828.87元、保險(xiǎn)費(fèi)4787.24元、其他費(fèi)用5000元的訴訟請求。理由：1、被告與原告之間不存在這些債務(wù)。被告于2017年12月21日經(jīng)人介紹在中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司西寧分公司借無擔(dān)保、無抵押的高利貸款75000元，并沒有參加保險(xiǎn)、理陪事項(xiàng)。2、原告在被告的農(nóng)業(yè)銀行賬戶（×××）已經(jīng)扣款18044.38元，被告尚欠原告貸款56955.62元。3、原告所述的保險(xiǎn)費(fèi)4787.24元和其他費(fèi)用5000元是胡編亂造的，無事實(shí)依據(jù)，請法院公正裁判。
原告就其主張?zhí)峁┤缦伦C據(jù)：
第一組證據(jù)：被告身份證復(fù)印件一份，證明方向：被告張X甲的身份適格；
第二組證據(jù)：《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)投保單》、《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》、《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)投保人申明書》、《客戶合同資料領(lǐng)取清單》、《客戶申明書》各一份。證明方向：1、原被告簽訂了保證保險(xiǎn)合同，銀行為被保險(xiǎn)人。2、被告向銀行借款75000元，每月保險(xiǎn)費(fèi)1305.61元，保險(xiǎn)金額合計(jì)82936.77元的事實(shí)。3、被告未按期歸還銀行貸款，也未支付剩余保險(xiǎn)費(fèi)。原告賠償后，被告需向原告歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從原告賠償當(dāng)日開始超過30天，被告仍未向原告歸還全部賠償款項(xiàng)、則視為被告違約，被告需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從原告賠償當(dāng)日開始計(jì)算、按每日千分之一，向原告繳納違約金。4、原告基于被告違約而理賠后，原告有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用（交通費(fèi)用，律師費(fèi)用）。5、被告對投保個(gè)人貸款、投保保險(xiǎn)費(fèi)率每月還款日期、貸款年利率是非常清楚的，對相應(yīng)資料被告親自到門店領(lǐng)取，對還款計(jì)劃書都有領(lǐng)取簽名。
第三組證據(jù)：《個(gè)人擔(dān)保借款合同》、《中國農(nóng)業(yè)銀行西寧市城北支行貸款借據(jù)》、《債務(wù)逾期催收通知書》各一份，證明方向：被告向銀行借款75000元及被告未按期支付貸款的事實(shí)，都有被告的親筆簽名。
第四組證據(jù)：《代償債務(wù)通知書》、《貸款債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書》、保險(xiǎn)公司償還貸款明細(xì)各一份。證明方向：原告向銀行理賠的金額及銀行轉(zhuǎn)讓權(quán)益的事實(shí)。
第五組證據(jù)：理賠確認(rèn)書、理賠清單、律師費(fèi)發(fā)票及轉(zhuǎn)賬憑證各一份。證明方向：1、保險(xiǎn)公司向銀行理賠的借款本息66828.87元；2、保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定由被告支付保險(xiǎn)費(fèi)4787.24元，計(jì)算方式按照保險(xiǎn)單每月保險(xiǎn)費(fèi)1305.61元除以30天乘以110天。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定在被告方逾期80天視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，由保險(xiǎn)公司向銀行理賠，理賠后有30天的等待期，等待被告償還。3、原告為主張權(quán)利聘請律師而產(chǎn)生費(fèi)用。
第六組證據(jù)：同類案件的判決書五份。證明方向：全國各地對類似案件的判決中對原告本息，及違約金是支持的。雖然不是指導(dǎo)性案例，但都是裁判文書網(wǎng)公開的案例。
第七組證據(jù)：被告本人手持身份證在保險(xiǎn)公司拍照的照片。證明方向：原告向被告提供并介紹了投保人說明，在投保單、投保人申明中有被告的簽名。
經(jīng)庭審質(zhì)證，被告對原告證據(jù)的質(zhì)證意見為：1、對第一組證據(jù)無異議。對第二組證據(jù)的投保單不認(rèn)可，對保險(xiǎn)費(fèi)47001.96元不認(rèn)可，認(rèn)為我沒有在保險(xiǎn)單上簽過字，不知道這件事情，我也沒有交過保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)單上并沒有說我被保險(xiǎn)了或投保之類的話。2、我對簽過的字是認(rèn)可的。但我是在不清楚的情況下簽的字，保險(xiǎn)與擔(dān)保是兩種概念，我現(xiàn)在仍然不清楚。3、對第三組證據(jù)的借據(jù)、催收通知書和貸款75000元的真實(shí)性無異議，對于貸款合同的簽名是認(rèn)可的，但認(rèn)為貸款合同沒有交到我手里，對于貸款期限我也不清楚，我現(xiàn)在看到貸款期限是2020年12月20日到期，原告無權(quán)要求償還未到期的本金。4、對第四組證據(jù)認(rèn)為這是原告與銀行所辦的手續(xù)，至于他們怎么辦與我沒有關(guān)系。5、對第五組證據(jù)的理賠清單是我不知情的情況下簽的字，不認(rèn)可。6、律師費(fèi)用在合同中沒有約定，也沒有相關(guān)的法律規(guī)定。原告確認(rèn)理賠費(fèi)與我自己算的56955.62元相差較大。7、對第六組證據(jù)的5份判決書與認(rèn)為本案無關(guān)。8、對第七組證據(jù)的照片無異議，但是在不知情的情況下拍的。
被告就其主張?zhí)峁┤缦伦C據(jù)：中國農(nóng)業(yè)銀行的賬號為×××、戶名為張X甲的銀行卡交易明細(xì)清單三頁，證明方向：被告已經(jīng)還過貸款18044.38元。
經(jīng)庭審質(zhì)證，原告對被告證據(jù)的質(zhì)證意見為：證據(jù)涉及的金額庭后進(jìn)行核實(shí)，假設(shè)金額是真實(shí)的，這筆扣款包含本金、利息、保費(fèi)，并不是原告所述的只是本金中減去這筆錢，清單上顯示的保費(fèi)扣收，證明了被告知道投保保險(xiǎn)的事實(shí)。
本院結(jié)合雙方當(dāng)事人的陳述，綜合全案分析對證據(jù)認(rèn)定如下：一、原告提供的第一、二、三、四、五、七組證據(jù)，被告對真實(shí)性無異議，符合證據(jù)的客觀性、關(guān)聯(lián)性、合法性，能夠證明相關(guān)事實(shí)，應(yīng)予認(rèn)定其證明力。被告對原告的證明方向持異議，屬于本案的爭議焦點(diǎn)，在下文的判決理由中分析闡述。二、對原告的提交的證據(jù)六，屬于其他法院的判決書，與本案不具有關(guān)聯(lián)性，不予認(rèn)定為本案的定案依據(jù)。三、對被告提交的證據(jù)，原告對真實(shí)性無異議，本院予以認(rèn)定。
本院經(jīng)審理確認(rèn)以下法律事實(shí):
2017年12月11日，被告張X甲向原告某保險(xiǎn)公司提交了《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)投保單》，申請銀行貸款。被告張X甲在《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)投保人申明書》、《客戶申明書》、《客戶合同資料領(lǐng)取清單》上簽名。
2017年12月12日，原告向被告出具了《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，記載的主要內(nèi)容為：投保人張X甲的信息、被保險(xiǎn)人名稱為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司西寧市城北支行、貸款金額75000元、保險(xiǎn)費(fèi)47001.96元、保險(xiǎn)金額82936.77元、賠償?shù)却?0天、每月保險(xiǎn)費(fèi)1305.61元。特別約定中記載：（1）保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始計(jì)算按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。（2）保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。
2017年12月21日，被告張X甲作為借款人與貸款人中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司西寧市城北支行、保證人某保險(xiǎn)公司簽訂《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，約定被告向該銀行借款75000元，借款用途為房屋裝修，借款期限為2017年12月21日至2020年12月20日，按月分36期還款。由原告給予擔(dān)保。合同簽訂當(dāng)日，中國農(nóng)業(yè)銀行西寧市城北支行向被告張X甲的農(nóng)業(yè)銀行卡（賬號×××）轉(zhuǎn)賬支付借款75000元。
從2018年1月21日起，被告張X甲開始每月歸還貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行西寧市城北支行于每月21日扣收貸款2303.8元及每期保險(xiǎn)費(fèi)1305.61元。至2018年5月21日，共計(jì)扣款18044.38元。
2018年9月6日，原告向被告發(fā)出《債務(wù)逾期催收通知書》，告知截止2018年9月6日被告的該筆貸款已經(jīng)逾期76天，逾期金額10757.83元。被告張X甲收到該通知書并簽名。
2018年9月12日，原告就被告逾期還款的情況向中國農(nóng)業(yè)銀行西寧市城北支行進(jìn)行了理賠，理賠清單載明：確認(rèn)理賠金額66828.87元，其中本金65453.91元，逾期期間利息1276.02元、罰息83.64元、復(fù)利15.30元，110天的保險(xiǎn)費(fèi)4787.24元（每期保費(fèi)1305.61元÷30×110天），總應(yīng)追償金額71616.11元。原告理賠后，中國農(nóng)業(yè)銀行西寧市城北支行向被告出具了《代償債務(wù)通知書》，另向原告出具了《貸款債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書》，確認(rèn)原告對被告項(xiàng)下未償還的貸款本息66828.87元已予以賠付結(jié)清，并將權(quán)益轉(zhuǎn)讓于原告。
原告向被告追償該項(xiàng)債權(quán)，但被告未能支付。原告遂起訴。2019年1月17日，原告委托了青海競帆律師事務(wù)所律師代為訴訟，并支付律師費(fèi)2600元。
本院認(rèn)為，原告向被告提出《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)投保單》，被告出具《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，原、被告與中國農(nóng)業(yè)銀行西寧城北支行共同簽訂《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，形成了被告向銀行借款，由原告以其與被告簽訂保險(xiǎn)合同的方式進(jìn)行擔(dān)保的合同關(guān)系，均系當(dāng)事人真實(shí)意思表示，合法有效，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行各自的義務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行向被告發(fā)放了貸款，被告逾期還款構(gòu)成違約，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)要求被告向其支付全部借款本息。被告逾期超過80天，根據(jù)原、被告的保險(xiǎn)合同約定，應(yīng)視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，原告應(yīng)當(dāng)對被告未償還的全部貸款本金和利息承擔(dān)賠償責(zé)任。原告在履行賠償責(zé)任后，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十一條“保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償”的規(guī)定，有權(quán)向被告追償相應(yīng)的理賠款。被告超過30日未向原告償付全部款項(xiàng)視為被告違約，被告應(yīng)當(dāng)依法向原告支付違約金。
對于被告提出并沒有參加保險(xiǎn)事項(xiàng)，其未閱讀投保資料處于不知情的情況下，在原告的保險(xiǎn)資料上進(jìn)行了簽名，不同意承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的辯解意見。本院認(rèn)為，原告在提交投保單之前，已經(jīng)在《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)投保人申明書》、《客戶申明書》上簽名，顯然被告已經(jīng)明知自己對個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)投保，且被告作為具有民事行為能力之人，應(yīng)對其行為承擔(dān)相應(yīng)后果。雙方在《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》明確約定了保險(xiǎn)費(fèi)，且被告在2018年5月前的每期還款中均償還了保險(xiǎn)費(fèi)，被告明顯知曉該保險(xiǎn)費(fèi)的存在。因此，被告的上述辯解理由不能成立，本院不予采信。對于原告主張的保險(xiǎn)費(fèi)4787.24元，予以支持。
關(guān)于原告主張的違約金是否符合法律規(guī)定的問題。原告主張根據(jù)《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》的約定，被告應(yīng)以尚欠的全部款項(xiàng)為基數(shù)，從原告賠償之日起按每日千分之一向原告支付違約金。被告對此持異議，不同意支付違約金。本院認(rèn)為，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持”的規(guī)定，原告主張按每日千分之一計(jì)算違約金，明顯過高，應(yīng)予酌減。對原告主張的違約金應(yīng)以原告理賠總額66828.87元與保險(xiǎn)費(fèi)4787.24元之和，即71616.11為基數(shù)，按年利率24%計(jì)付利息，計(jì)算期間從2018年9月12日至欠款清償之日。
關(guān)于原告主張的其他費(fèi)用5000元是否符合法律規(guī)定的問題。原告雖然委托律師并支付了的律師費(fèi)2600元，但由于雙方在保險(xiǎn)單中并未明確約定律師費(fèi)，故原告將律師費(fèi)作為其他費(fèi)用向被告主張，缺乏合同依據(jù)，本院不予支持。對于原告主張的交通費(fèi)，未提交證據(jù)證實(shí)，無事實(shí)依據(jù)，不予支持。
綜上所述，原告主張向被告追償理賠款66828.87元、保險(xiǎn)費(fèi)4787.24元、按年利率24%計(jì)付違約金，符合法律規(guī)定，本院予以支持。依照《中華人民共和國合同法(http://www.66law.cn/tiaoli/20.aspx""民法通則""_blank)》第六十條第一款、《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十一條、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條、《中華人民共和國民事訴訟法(http://www.66law.cn/tiaoli/12.aspx""民事訴訟法""_blank)》第六十四條、第一百一十八條、一百三十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告張X甲于本判決生效后十五日內(nèi)給付原告某保險(xiǎn)公司理賠款66828.87元、保險(xiǎn)費(fèi)4787.24元，共計(jì)71616.11元；
二、被告張X甲向原告某保險(xiǎn)公司支付以欠款71616.11元為基數(shù)，按年利率24%計(jì)算自2018年9月12日至欠款清償之日止的違約金。
三、駁回原告的其他訴訟請求。
案件受理費(fèi)1716元、本院已減半收取858元，由被告張X甲承擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于西寧市中級人民法院。
審判員 賀眾明
二〇一九年三月二十六日
書記員 李　琴